Comment fonctionnent les bons d'épargne ? Les obligations d'épargne expliquées

Enfant, vous avez peut-être reçu un bon d'épargne en cadeau et vous vous êtes senti très ennuyé quand quelqu'un a essayé de vous expliquer ce que c'était. De l'argent que vous ne pouvez même pas utiliser tout de suite ? Cela semblait probablement assez décevant à l'époque. Qu'y a-t-il d'excitant à propos de 25 $ que vous ne pouvez pas toucher pendant les 20 prochaines années ?

En tant qu'adulte, cependant, l'idée d'une obligation d'épargne n'est peut-être pas si décevante après tout. Ces obligations sont plus que de simples cadeaux monétaires que vous devez attendre pour encaisser - ce sont des investissements sûrs qui rapportent des intérêts au fil du temps. Alors, qu'est-ce qu'un bon d'épargne et comment ça marche ? Dans ce guide, nous passerons en revue tous les détails, ainsi que comment et où vous pouvez obtenir vous-même une obligation d'épargne.

Qu'est-ce qu'une obligation d'épargne ?

Les obligations d'épargne sont des obligations émises par le Trésor américain que vous pouvez acheter en ligne ou dans une institution financière et racheter ultérieurement pour leur valeur plus les intérêts. Ils existent depuis 1935, date à laquelle ils ont été introduits par le gouvernement en tant que nouveau type de sécurité pour promouvoir l'épargne pendant les années de la Grande Dépression.

Vous pouvez considérer une obligation d'épargne comme un petit prêt entre vous et le gouvernement américain dont vous êtes le prêteur. Vous donnez immédiatement au gouvernement fédéral une certaine somme d'argent – ​​disons 50 $ – et vous obtenez en retour une obligation d'épargne. Si vous conservez cette obligation pendant 20 ans, elle pourrait valoir 100 $ (ou plus) lorsque vous l'encaisserez.

Comment fonctionnent les obligations d'épargne ?

Les obligations d'épargne fonctionnent en accumulant des intérêts au fil du temps et en versant aux détenteurs d'obligations un taux fixe basé sur le principal initial. Cet investissement à faible risque génère parfois deux à trois fois le bénéfice du prix d'achat initial.

Traditionnellement, vous achèteriez une obligation d'épargne à un prix inférieur à sa «valeur nominale» (25 $ pour une obligation de 50 $, par exemple), puis vous devriez attendre environ 17 à 20 ans pour que l'obligation « mûrisse » ou grandisse. à sa pleine valeur et cesser de générer des intérêts. Aujourd'hui, cependant, vous pouvez acheter des obligations d'épargne sous forme papier ou électronique pour leur valeur nominale et les encaisser à tout moment après une période initiale de 12 mois. Ils accumulent des intérêts jusqu'à ce que vous les encaissiez ou jusqu'à la limite maximale de 30 ans.

Types d'obligations d'épargne

Il existe deux types différents d'obligations d'épargne :les obligations d'épargne EE et les obligations d'épargne I. Les obligations I peuvent être achetées sous forme d'obligations d'épargne papier ou d'obligations d'épargne électroniques, tandis que les obligations EE ne sont désormais disponibles qu'en version électronique.

Passons en revue les principales différences entre ces deux types d'obligations d'épargne.

Obligations de série EE

Les obligations de la série EE (aussi parfois appelées Patriot Bonds) ont un taux d'intérêt fixe, ce qui signifie que lorsque vous les achetez, vous connaîtrez le taux d'intérêt qu'elles gagneront tout au long de la durée de vie de l'obligation. Les obligations EE achetées entre novembre 2021 et avril 2022, par exemple, rapporteront un taux d'intérêt fixe annuel de 0,10 %.

Ces obligations sont garanties pour au moins doubler de valeur pendant les 20 premières années de leur durée. Ils sont assujettis aux impôts fédéraux, mais seulement l'année où vous les rachetez finalement. Actuellement, ces obligations ne peuvent être achetées que par voie électronique sur le site Web du Trésor américain.

I Obligations d'épargne

Les obligations de série I accumulent de la valeur en combinant un taux fixe avec le taux d'inflation. Ces obligations rapportent également un taux d'intérêt fixe - 7,12% pour les obligations achetées entre novembre 2021 et avril 2022 - mais s'ajustent également à l'inflation deux fois par an. En septembre 2021, le taux d'inflation aux États-Unis était de 5,4 %, ce qui signifie que le taux de rendement réel à l'heure actuelle est d'environ 1,72 %.

Bien que ces obligations soient essentiellement « à faible risque et à faible rendement », leur objectif est d'économiser de l'argent qui est protégé de l'inflation. Vous pouvez les acheter en format papier ou électronique auprès du Trésor américain.

Comment acheter des obligations d'épargne

Les obligations d'épargne ne sont plus vendues dans les banques - donc si vous voulez les acheter, vous devrez le faire par l'intermédiaire du Trésor américain. Vous pouvez acheter des obligations papier de série I lorsque vous produisez votre déclaration de revenus à l'IRS si vous souhaitez offrir des obligations papier. Sinon, vous pouvez acheter des obligations de série I et de série EE sur le site Web U.S. TreasuryDirect.

Le placement minimum pour les obligations électroniques des séries EE et I est de 25 $. Si vous choisissez d'obtenir une caution papier, l'investissement minimum est de 50 $.

Comment encaisser des obligations d'épargne

L'encaissement de votre bon d'épargne est un processus assez simple. Si vous possédez des obligations électroniques, vous pouvez vous connecter à TreasuryDirect et suivre les instructions pour racheter votre obligation. Si vous possédez une obligation papier, vous pouvez l'encaisser dans la plupart des banques et des institutions financières - vous voudrez peut-être appeler à l'avance avant d'essayer de le faire, cependant, pour vous assurer que l'endroit où vous avez l'intention d'encaisser votre obligation offre toujours ce service.

Vous pouvez également encaisser vos obligations papier directement via les services de sécurité de détail du Trésor américain. Si vous choisissez d'emprunter cette voie, vous devrez remplir le formulaire FS 1522 et envoyer les obligations et ce formulaire à Treasury Retail Securities Services, PO Box 214, Minneapolis, MN 55480-0214.

N'oubliez pas que vous devez détenir des obligations d'épargne pendant au moins 1 an avant de pouvoir les encaisser. De plus, si vous les encaissez avant les 5 premières années, vous risquez de perdre les 3 derniers mois d'intérêts courus. Par exemple, si vous remboursez votre bon d'épargne après 18 mois, vous ne recevrez que 15 mois d'intérêts.

FAQ sur les obligations d'épargne

Toujours confus au sujet des obligations d'épargne? Voici quelques questions fréquemment posées pour aider à clarifier ces liens et ce qu'ils font.

Les obligations d'épargne valent-elles l'investissement ?

Que quelque chose vaille l'investissement dépend entièrement de vous - mais les obligations d'épargne, en ce qui concerne les investissements, sont une valeur assez sûre. Ils peuvent vous aider à protéger une partie de votre épargne contre l'inflation et peuvent compléter votre revenu de retraite. Cependant, comme tout autre investissement, les obligations d'épargne présentent également des inconvénients.

Le plus gros problème avec les obligations d'épargne est que le retour sur investissement sera minime. Bien qu'elles soient beaucoup plus sûres en termes de perte potentielle, les obligations n'apportent pas les rendements que vous pourriez gagner en investissant dans quelque chose de plus risqué comme le marché boursier. Vous ne devriez probablement pas compter uniquement sur les obligations d'épargne lorsque vous planifiez votre épargne-retraite.

Les obligations d'épargne rapportent-elles des intérêts ?

Les obligations d'épargne accumulent des intérêts au fil du temps en fonction d'un taux d'intérêt annuel fixe ou d'un taux d'intérêt et d'un taux d'inflation fixes, si vous achetez des obligations de série I.

Combien de temps faut-il pour qu'une obligation d'épargne arrive à échéance ?

Pour tirer le meilleur parti d'une obligation d'épargne, vous souhaiterez peut-être attendre qu'elle « mûrisse » ou atteigne sa pleine valeur monétaire promise. La date d'échéance d'une obligation d'épargne est le jour où le gouvernement, à qui vous avez prêté l'argent, promet de vous rembourser le double de ce que vous lui avez donné à l'origine. Les dates d'échéance dépendent du moment où vous avez acheté votre obligation, mais elles se situent généralement entre 17 et 20 ans dans le futur. Si vous avez acheté une obligation d'épargne de 50 $ en novembre 2021, vous pourriez théoriquement l'encaisser pour 100 $ (potentiellement plus, en fonction des revenus d'intérêts) en novembre 2041.

L'essentiel

Les obligations d'épargne sont un moyen utile de protéger vos revenus contre l'inflation et de mettre de l'argent de côté pour financer votre retraite. Bien que ces investissements présentent généralement un rendement et un risque relativement faibles, ils constituent un excellent moyen de diversifier votre portefeuille financier et de vous préparer au succès.

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