FSA :Qu'est-ce que c'est, et devrais-je en acheter un ?

Lorsque vous essayez de tirer le meilleur parti de vos options de soins de santé, un compte de dépenses flexible peut apparaître sur votre radar comme une excellente option. Que vous parcouriez votre nouvel ensemble d'avantages sociaux ou que vous réévaluiez vos choix lors de l'inscription ouverte, une FSA est un avantage que vous devez examiner attentivement. En tant que compte d'avantages fiscaux, un FSA peut vous offrir un moyen de vraiment maximiser votre argent.

Avant de vous inscrire à votre FSA, vous devez comprendre exactement de quoi il s'agit et si ce compte peut s'intégrer à vos plans financiers. Plongeons-nous pour examiner de plus près les FSA.

Qu'est-ce qu'une FSA ?

Un FSA est également connu comme un compte de dépenses flexible. Alors, qu'est-ce qu'un compte de dépenses flexible? Bien qu'il ne soit pas si flexible que vous puissiez dépenser les fonds comme bon vous semble, vous pouvez utiliser ces fonds pour couvrir les frais médicaux remboursables.

Avec l'augmentation des dépenses de santé, il arrive parfois que l'assurance maladie ne suffise pas à couvrir vos frais médicaux. Malheureusement, beaucoup sont obligés de s'endetter pour financer leurs dépenses médicales. . Une FSA peut être en mesure de vous aider à éviter ce choix difficile. Vous pourrez mettre de côté des fonds à utiliser spécifiquement pour vos frais de santé tout au long de l'année. Même si vous êtes pris au dépourvu par une dépense médicale inattendue, votre FSA peut être en mesure de vous aider à traverser l'urgence médicale sans trop vous soucier de vos finances.

Les fonds de votre FSA protégé par l'impôt peuvent être utilisés pour payer les frais médicaux éligibles à la FSA pour vous et vos personnes à charge. Les dépenses que vous pourriez être en mesure de couvrir avec votre FSA comprennent les frais médicaux, dentaires, auditifs, visuels et les ordonnances. De plus, vous pouvez utiliser vos fonds FSA pour payer les quotes-parts, franchises ou coassurances que vous pourriez acheter tout au long de l'année.

Comment fonctionnent les FSA ?

Avec une FSA, votre employeur est propriétaire du compte, et seuls vous et votre employeur pouvez y apporter des contributions financières. Les fonds avant impôts de votre FSA peuvent être affectés à des dépenses médicales admissibles tout au long de l'année du plan.

Avec une FSA, vous pourrez contribuer en dollars avant impôts ; toutes les cotisations que vous versez à votre FSA seront déduites de votre salaire avant que vous ne payiez des impôts sur le revenu. Cela signifie que l'IRS ne comptera pas vos cotisations FSA comme un revenu gagné pour cette année civile.

Dans certains cas, votre employeur peut fournir des fonds pour votre FSA. Dans d'autres entreprises, vous pourriez être entièrement responsable du financement de votre FSA.

Une fois que vous avez des fonds dans votre FSA, vous êtes libre de dépenser les fonds pour des dépenses éligibles. Cependant, la méthode d'accès à vos fonds variera en fonction de votre compte spécifique. Pour certains, vous aurez une carte de débit directement liée à votre FSA. Vous pourrez facilement payer vos frais médicaux qualifiés directement auprès de votre FSA.

L'autre option est que vous devrez enregistrer vos reçus pour les soumettre à votre FSA pour remboursement. Bien que la deuxième option demande plus de main-d'œuvre, vous pourrez toujours financer vos frais médicaux remboursables via ce compte fiscalement avantageux.

Choses importantes à savoir sur les FSA

Un FSA peut sembler beaucoup. Après tout, vous pourrez financer vos frais médicaux remboursables avec des dollars avant impôts. Cela peut être une opportunité d'avantages assez incroyable pour certains d'entre nous. Cependant, il y a certaines choses que vous devez savoir avant de décider d'ouvrir une FSA.

Ils ont une politique "Utilisez-le ou perdez-le"

Si vous financez votre FSA, vous devez établir un plan pour l'utiliser d'ici la fin de l'année civile. Sinon, vous pourriez perdre tout l'argent qui reste sur le compte.

S'il vous reste de l'argent dans votre FSA, il sera restitué à votre employeur. Cependant, certains employeurs vous offriront un délai de grâce d'un mois ou deux pour utiliser les fonds restants. D'autres employeurs peuvent même vous permettre de reporter une partie des fonds à l'année suivante.

Assurez-vous de consulter votre service des ressources humaines pour comprendre les règles de votre employeur concernant votre FSA. Si l'entreprise a une politique stricte vous obligeant à renoncer à tous les fonds à la fin de l'année, créez un plan pour utiliser ces fonds avant de les perdre.

Si vous ne savez pas quoi faire avec les fonds restants, envisagez quelques options créatives. Vous pouvez faire le plein de votre solution pour lentilles de contact, consulter un médecin spécialiste au sujet du problème de santé mineur que vous avez évité, parler à un nutritionniste de votre régime alimentaire ou envisager d'acheter des montures supplémentaires avec l'argent. Vous devrez peut-être faire preuve de créativité, mais il est essentiel que vous trouviez un moyen de dépenser l'argent. Sinon, l'argent sera rendu à votre employeur et vous ne le reverrez plus jamais.

Ils ne couvrent pas les primes d'assurance

Vous ne pouvez pas utiliser vos fonds FSA pour couvrir vos primes d'assurance. L'objectif d'une FSA est de financer vos dépenses supplémentaires et non de couvrir tous vos frais de santé. Bien que vous soyez toujours responsable de vos primes d'assurance, une FSA peut vous aider à couvrir d'autres frais médicaux.

Ils couvrent une variété d'autres dépenses de santé

Si vous rencontrez une dépense de soins de santé au cours de l'année, il est fort probable que votre FSA soit en mesure de la couvrir. Cependant, tous les frais de santé ne sont pas des dépenses éligibles à la FSA. Par exemple, vous ne pouvez pas utiliser une FSA pour financer votre abonnement à une salle de sport, des vitamines, des médicaments en vente libre ou des procédures cosmétiques.

Vous pouvez utiliser vos fonds FSA pour couvrir un large éventail de dépenses, notamment :

• Soins dentaires
• Soins de la vue
• Coassurance
• Insuline
• Acupuncture
• Co-paiements
• Médicaments sur ordonnance
• Franchises
• Certains soins de santé mentale
• LASIK
• Traitements de fertilité
• Lentilles de contact et solution
• Contrôle des naissances
• Tests de grossesse
• Chiropracteurs

Il ne s'agit en aucun cas d'une liste exhaustive de toutes les dépenses éligibles à la FSA. Mais cela devrait vous donner une idée de ce qui est couvert et de ce qui ne l'est pas. Si vous souhaitez déterminer si une dépense spécifique est couverte, vous devez consulter votre service des ressources humaines.

Autres types de comptes contrôlés par l'employeur

Pendant que vous envisagez d'ouvrir une FSA, vous devriez également penser à tout autre compte offert par l'employeur. Il est important de comprendre quels types de comptes sont à votre disposition. Selon votre saison de vie, certains comptes peuvent vous être plus utiles que d'autres.

FSA pour personnes à charge

Un autre type de FSA est un FSA de soins à charge. Ne confondez pas cela avec une FSA. Bien que le Dependent Care FSA soit également un compte avant impôt, il ne finance pas les frais médicaux.

Vous pouvez utiliser un Dependent Care FSA pour financer les services éligibles qui sont nécessaires pour soutenir vos personnes à charge pendant que vous êtes au travail. Par exemple, vous pouvez financer la garderie ou le camp d'été de votre enfant grâce à ce compte fiscalement avantageux. Ou si vous avez des parents âgés à charge, vous pouvez utiliser ces fonds pour fournir une garderie pour adultes.

Si vous vous préparez à avoir un bébé ou si vous vous occupez de parents vieillissants, un FSA pour les soins aux personnes à charge pourrait vous convenir.

Comptes d'épargne santé (HSA)

Un HSA, ou compte d'épargne santé, peut souvent être confondu avec un FSA. Bien que les noms soient extrêmement similaires grâce à une soupe alphabétique de comptes d'épargne-retraite et de soins de santé, un HSA est très différent d'un FSA.

Tout d'abord, vous ne pouvez pas ouvrir un HSA à moins d'être inscrit à un régime d'assurance maladie à franchise élevée. Si vous n'êtes pas sur un plan à franchise élevée, l'Oncle Sam a décidé que vous n'êtes pas éligible pour utiliser un HSA. Si vous ne savez pas si votre plan est admissible, consultez le site Web de l'IRS pour connaître les limites actuelles.

Contrairement à une FSA, vous pouvez ouvrir une HSA sans l'aide de votre employeur. Si vous bénéficiez d'un régime de soins de santé à franchise élevée, vous pourrez souscrire à un HSA, quelle que soit l'offre de votre employeur.

La dernière différence est que l'argent de votre HSA sera reporté d'une année à l'autre. Avec cela, vous n'aurez pas à vous démener pour dépenser les fonds ou risquer de perdre les fonds restants.

À d'autres niveaux, un HSA peut sembler similaire à un FSA. Vous pourrez verser des cotisations à partir de votre chèque de paie jusqu'à la limite déterminée par l'IRS. Lorsque vous serez prêt à dépenser les fonds, vous aurez deux choix :utiliser une carte de débit liée à votre compte HSA, ou enregistrer et soumettre vos reçus afin d'être remboursé par votre HSA.

Les frais médicaux que vous pouvez couvrir avec votre HSA sont très similaires à ceux que vous pouvez couvrir avec votre FSA. De plus, vous pouvez dépenser les fonds de votre HSA pour des dépenses non éligibles tant que vous payez de l'impôt sur le revenu sur ce retrait.

401(k)s

Un 401(k) est un autre compte couramment proposé par les employeurs. Bien qu'il ne soit pas destiné à couvrir les frais médicaux ou les soins à charge, il convient de le mentionner lorsque vous prenez des décisions concernant les avantages sociaux de votre employeur. Un 401 (k) est l'un des comptes d'épargne-retraite les plus populaires et peut être essentiel à votre réussite financière à long terme.

À partir de 2019, vous pouvez cotiser jusqu'à 19 000 $ dans votre 401 (k) chaque année. Vous pourrez contribuer à votre 401 (k) directement à partir de votre chèque de paie. Toutes les contributions versées à votre 401(k) sont considérées comme des dollars avant impôts. Dans certains cas, votre employeur peut même égaler vos cotisations. Si votre employeur propose une correspondance 401(k), vous devez absolument profiter de cette opportunité.

Alors que de nombreux Américains ont du mal à constituer leur épargne-retraite, un compte 401 (k) mérite d'être considéré. Si vous êtes relativement en bonne santé et que vous ne prévoyez pas de dépenses médicales importantes, un 401 (k) pourrait être un meilleur endroit pour ranger vos économies qu'un FSA. L'argent de votre 401 (k) sera autorisé à rouler chaque année et à devenir votre pécule de retraite. Si vous choisissez de donner la priorité à un 401 (k) par rapport à un FSA, assurez-vous de constituer un fonds d'urgence solide pour vous aider à couvrir toutes les dépenses imprévues.

Dois-je obtenir une FSA ?

Si vous savez que vous allez avoir des frais médicaux tout au long de l'année, obtenir une FSA peut être une sage décision. Cependant, si vous êtes relativement en bonne santé et que vous n'envisagez d'obtenir une FSA que par mesure de précaution contre des problèmes de santé imprévus, il peut y avoir des options de compte de soins de santé plus pratiques parmi lesquelles choisir qui ne courront pas le risque de perdre de l'argent à la fin de votre année du régime.

Si vous êtes préoccupé par des frais médicaux imprévus, vous pouvez plutôt envisager un HSA. Avec un plan de soins de santé à franchise élevée, un HSA est une option viable. Dans ce cas, vous pourrez profiter des avantages fiscaux d'un compte épargne santé sans risquer de perdre votre épargne en fin d'année.

Une autre option consiste à envisager de créer un fonds d'urgence substantiel pour couvrir les frais médicaux. Avec cela, vous serez en mesure de gérer toutes les dépenses médicales imprévues sans compter sur une FSA qui ne vous permettra pas de reporter les fonds d'année en année.

Au lieu de construire votre FSA chaque année, vous pouvez concentrer vos efforts d'épargne avant impôts sur la construction d'un 401 (k). Avec un 401 (k), vous serez en mesure de constituer votre épargne année après année et de vous préparer à un solide pécule de retraite.

Épargner pour de l'argent peut être un défi, alors assurez-vous de tenir compte de vos problèmes de santé avant d'aller de l'avant avec une FSA. Si vous décidez qu'un FSA est une bonne option, parlez-en à votre service des ressources humaines pour en savoir plus sur les détails entourant le FSA de votre employeur.