Qu'est-ce qu'un prêt à tempérament ?

Si vous avez déjà financé une voiture, contracté un prêt hypothécaire ou remboursez maintenant des prêts étudiants, vous savez déjà ce que sont les prêts à tempérament, même si vous n'avez jamais entendu ce terme exact.

Avec un prêt à tempérament, vous empruntez une somme d'argent forfaitaire. Vous remboursez ensuite cet argent sur une base mensuelle, avec intérêts, jusqu'à épuisement de votre solde.

Vous ne recevez pas toujours l'argent que vous empruntez. Au lieu de cela, ce paiement forfaitaire est versé à un prêteur. Si vous contractez une hypothèque pour acheter une maison, c'est un exemple de prêt à tempérament. Mais au lieu que vous obteniez les centaines de milliers de dollars que vous pourriez emprunter, votre prêteur hypothécaire obtient l'argent. Vous remboursez ensuite cet argent chaque mois avec intérêts.

Les prêts à tempérament sont assortis de conditions différentes. Un prêt hypothécaire peut être assorti d'une période de remboursement de 30 ans ou plus. La durée d'un prêt personnel plus petit peut n'être que de 5 ans.

Le prêt à tempérament est différent du crédit renouvelable. Le crédit renouvelable comporte une limite de crédit fixée par un prêteur ou une institution financière. Vous pouvez ensuite continuer à emprunter sur cette limite aussi souvent que vous le souhaitez, en ne remboursant, avec intérêts, que ce que vous empruntez. L'exemple le plus courant de crédit renouvelable est une carte de crédit. Vous pourriez avoir une carte de crédit avec une limite de crédit de 5 000 $. Vous ne pouvez emprunter que jusqu'à ce montant, mais vous ne remboursez que ce que vous empruntez.

Types de prêts à tempérament

Le terme « prêt à tempérament » couvre en fait un large éventail de types de prêts.

Prêts hypothécaires

La plupart des gens n'ont pas les moyens d'acheter une maison avec de l'argent, alors ils contractent des prêts hypothécaires. Ce sont quelques-uns des prêts à tempérament les plus importants que les gens peuvent contracter, les emprunteurs demandant souvent des prêts hypothécaires de 200 000 $ ou plus pour acheter leur maison, puis remboursant le prêt chaque mois. L'un des types de prêts hypothécaires les plus courants est la version sur 30 ans, ce qui signifie que les emprunteurs rembourseront le prêt chaque mois sur 30 ans s'ils ne vendent pas leur maison ou ne refinancent pas le prêt.

Les prêteurs facturent des intérêts sur ces prêts, le taux variant en fonction de la solidité des cotes de crédit des emprunteurs. Les prêts hypothécaires ont tendance à être assortis de taux d'intérêt plus bas. Au début de 2020, il était possible pour les emprunteurs ayant de bonnes cotes de crédit de se qualifier pour un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans avec un taux d'intérêt inférieur à 4 %.

Mais comme ces prêts sont assortis de durées aussi longues, les emprunteurs paient un montant important d'intérêts au fil du temps. Supposons que vous souscriviez une hypothèque à taux fixe de 200 000 $ sur 30 ans avec un taux d'intérêt de 4 %. Si vous conserviez ce prêt pendant 30 ans, vous paieriez plus de 140 000 $ d'intérêts.

Crédits automobiles

L'achat d'une voiture peut aussi coûter cher. C'est pourquoi tant de gens financent leurs achats de véhicules avec des prêts automobiles. Ces prêts à tempérament fonctionnent à peu près de la même manière qu'un prêt hypothécaire :les emprunteurs contractent un prêt avec intérêt pour couvrir le coût de leur nouvelle voiture. Ils remboursent ensuite ce prêt par mensualités, avec intérêts.

Les durées, cependant, sont plus courtes avec les prêts automobiles. Les emprunteurs peuvent par exemple contracter des crédits auto avec des remboursements sur 3 ans. Mais ils peuvent aussi durer plus longtemps. Les sociétés de financement proposent des prêts automobiles avec des durées de 5, 6 ou 7 ans. Attention cependant :plus la durée est longue, plus vous paierez d'intérêts au fil du temps.

Prêts personnels

Les prêts personnels sont de l'argent qui peut être utilisé à n'importe quelle fin. Ces prêts sont généralement consentis par des prêteurs privés et en plus petits montants. Une fois que les emprunteurs ont reçu leur argent, ils le remboursent par versements mensuels, avec intérêts.

Le taux d'intérêt que les emprunteurs paient dépend en grande partie de leur pointage de crédit. Ceux qui ont des cotes de crédit plus élevées obtiendront des taux plus bas.

Les prêts personnels ne sont généralement pas garantis. Cela signifie que les emprunteurs ne fournissent aucune garantie. Avec un prêt hypothécaire, la garantie est la maison de l'emprunteur. Un prêteur peut prendre possession de la maison par forclusion si l'emprunteur ne paie pas. Avec un prêt personnel, il n'y a pas de garantie et rien dont les prêteurs peuvent prendre possession si les emprunteurs manquent leurs paiements. En raison de ce risque plus élevé, les taux d'intérêt sur les prêts personnels sont généralement plus élevés.

Prêts étudiants

Un prêt étudiant est un prêt conçu pour aider les étudiants à payer le coût de leurs études collégiales. Les étudiants peuvent utiliser l'argent de ces prêts pour payer les frais de scolarité, le logement et les repas, les livres et d'autres dépenses liées à l'éducation.

Les prêts étudiants diffèrent cependant des autres prêts à tempérament en ce qui concerne le remboursement. Les emprunteurs n'ont généralement pas à commencer à rembourser leurs prêts étudiants avant que 6 mois ne se soient écoulés depuis l'obtention de leur diplôme.

Il existe deux grandes catégories de prêts étudiants :privés et fédéraux. Avec les prêts étudiants fédéraux, les étudiants empruntent de l'argent directement du gouvernement fédéral. Les prêts étudiants privés sont offerts aux étudiants ou à leurs parents par des entreprises privées. Les prêts étudiants fédéraux sont plus souhaitables car ils offrent des taux plus bas et de meilleures conditions. Cependant, selon la situation financière des emprunteurs, beaucoup doivent compter sur des prêts étudiants privés et fédéraux.

Avantages des prêts à tempérament

Les prêts à tempérament présentent plusieurs avantages :

Paiements fixes :  La plupart des prêts à tempérament sont assortis de taux d'intérêt fixes, bien qu'il puisse y avoir des exceptions. Lorsque votre taux d'intérêt est fixe, vos paiements mensuels resteront en grande partie inchangés, ce qui facilite la budgétisation de vos paiements. Encore une fois, il y a des exceptions. Votre paiement hypothécaire mensuel peut augmenter ou diminuer si votre assurance habitation ou vos paiements d'impôts fonciers font de même.

Taux d'intérêt plus bas :  Les prêts à tempérament sont généralement assortis de taux d'intérêt bien inférieurs à ceux que vous obtiendriez avec une carte de crédit. Considérez qu'à la fin janvier, le taux d'intérêt moyen sur un prêt à taux fixe de 30 ans s'élevait à 3,6 %, selon l'enquête sur le marché hypothécaire primaire de Freddie Mac. C'est bien moins que ce que les emprunteurs peuvent obtenir avec une carte de crédit.

Paiements mensuels inférieurs :Les prêts à tempérament sont souvent assortis de durées plus longues. Cela signifie que les paiements mensuels qui les accompagnent sont souvent plus petits et plus abordables. Vous paierez moins chaque mois, par exemple, si vous contractez un prêt d'une durée de 15 ans. C'est parce que les paiements sont étalés sur tant d'années.

Améliorer votre pointage de crédit :  Effectuer vos paiements mensuels sur un prêt à tempérament peut vous aider à renforcer votre crédit. Assurez-vous simplement de payer à temps :payer en retard peut avoir le résultat inverse.

Inconvénients des prêts à tempérament

Vous pourriez ne pas être approuvé : Les prêteurs vérifieront votre crédit avant de vous approuver pour un prêt à tempérament. Cela signifie que si votre crédit est faible, vous pourriez ne pas être approuvé pour ce prêt.

Vous paierez beaucoup d'intérêts si vous contractez un prêt à long terme : Plus il vous faudra de temps pour rembourser votre prêt à tempérament, plus vous dépenserez en intérêts. Vos paiements d'intérêts pourraient totaliser plus de 100 000 $, par exemple, sur un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans si vous portez ce prêt jusqu'à son terme, en fonction de votre taux d'intérêt et du montant que vous empruntez.

Vous pourriez perdre un atout précieux : La plupart des prêts à tempérament sont garantis, ce qui signifie que les emprunteurs doivent fournir une garantie lors de leur souscription. Si vous ne parvenez pas à rembourser votre prêt, votre prêteur peut prendre votre garantie comme mode de paiement. Par exemple, avec un prêt auto, votre voiture est garantie. Si vous arrêtez de rembourser votre prêt, votre prêteur peut reprendre possession de votre voiture. Si vous arrêtez de faire vos versements hypothécaires, votre prêteur peut faire passer votre maison par le processus de saisie.

Vous pourriez nuire à votre pointage de crédit : Payer un prêt à tempérament 30 jours ou plus après sa date d'échéance nuira à votre pointage de crédit. Votre prêteur signalera votre paiement manqué aux bureaux de crédit nationaux d'Experian®, Equifax™ et TransUnion®, ce qui nuira à votre FICO ^® pointage de crédit.

Prêts à tempérament pour les emprunteurs avec un mauvais crédit

Les prêteurs vérifieront votre crédit lorsque vous demanderez un prêt à tempérament, que vous recherchiez un prêt hypothécaire, un prêt personnel, un prêt étudiant ou un prêt automobile. Si votre crédit est faible, ne paniquez pas :il est toujours possible de bénéficier d'un prêt à tempérament.

Bon crédit contre mauvais crédit :La recette pour bâtir un bon crédit est simple :payez vos factures à temps chaque mois et remboursez autant que possible votre dette de carte de crédit. Si vous payez certaines dettes en retard - 30 jours ou plus après leur date d'échéance - et que vous avez trop de dettes de carte de crédit, votre pointage de crédit FICO® à trois chiffres chutera.

En général, les prêteurs considèrent un FICO ^® score de 740 ou plus pour être excellent. Si votre score est inférieur à 620, les prêteurs pourraient hésiter à vous prêter de l'argent.

Cela ne signifie pas que les emprunteurs ne peuvent pas se qualifier pour un prêt hypothécaire, un prêt automobile ou un autre prêt à tempérament, même avec des cotes de crédit inférieures. Soyez simplement prêt à payer un taux d'intérêt plus élevé, ce qui rendra l'emprunt plus coûteux. Si vous voulez savoir combien coûte votre prêt, regardez son taux annuel effectif global. Ce chiffre, généralement appelé APR, indique le coût réel de votre prêt, un chiffre qui comprend à la fois votre taux d'intérêt et les frais facturés par votre prêteur. Lorsque vous magasinez pour un prêt, comparez les TAP, pas seulement les taux d'intérêt.

La bonne nouvelle est que si vous contractez un prêt à tempérament et que vous effectuez vos paiements à temps, votre pointage de crédit s'améliorera régulièrement. En effet, vos paiements ponctuels seront signalés aux bureaux de crédit nationaux. Chaque paiement à temps est un plus pour votre pointage de crédit.

Prêts à tempérament Vs. Prêts sur salaire

Vous pourriez être tenté de demander un prêt personnel. Mais les prêts à tempérament sont toujours un meilleur choix financier.

Un prêt sur salaire est un prêt à court terme pour une petite somme d'argent, souvent de 500 $ ou moins. Les emprunteurs écrivent un chèque postdaté pour le montant de leur prêt plus des frais facturés par le prêteur sur salaire. Le point négatif ici est que ces frais sont souvent élevés. Le Consumer Financial Protection Bureau indique que certains prêteurs sur salaire facturent entre 15 $ et 30 $ pour chaque tranche de 100 $ que les emprunteurs retirent.

Un prêt à tempérament tel qu'un prêt personnel est toujours le choix le plus judicieux. Les coûts d'un prêt personnel sont moins élevés et les modalités de remboursement sont étalées sur une plus longue période. Vous pouvez également emprunter plus d'argent grâce à un prêt personnel à tempérament.

Résumé

Les prêts à tempérament sont un bon choix si vous avez besoin de financer un gros achat comme une maison ou une voiture ou si vous avez simplement besoin d'argent supplémentaire sous la forme d'un prêt personnel. Ces prêts sont assortis de taux d'intérêt plus bas et d'un calendrier de paiement fiable, ce qui facilite la budgétisation de vos paiements mensuels.

N'oubliez pas, cependant, que le fait de ne pas payer un prêt à tempérament pourrait nuire à votre pointage de crédit et pourrait même vous faire perdre votre voiture ou votre maison. Les prêts à tempérament sont donc un bon choix lorsque vous avez besoin d'emprunter de l'argent. Assurez-vous simplement de pouvoir effectuer ces paiements à temps.