Loi sur les rapports de crédit équitables

L'économie mondiale fonctionne à crédit. La plupart des gens ne pourraient jamais acheter une voiture, posséder une maison ou payer des études universitaires s'ils ne pouvaient pas demander un prêt ou une hypothèque auprès d'une banque ou d'un autre établissement de crédit.

Ces établissements de crédit prennent un risque lorsqu'ils accordent un prêt à un consommateur. Que se passe-t-il si l'emprunteur perd son emploi et ne peut pas rembourser le prêt ? Et s'il investit mal dans l'immobilier et doit déclarer faillite ? La seule façon dont un établissement de crédit peut calculer le risque de prêter de l'argent à un consommateur est de vérifier le dossier de crédit et le pointage de crédit de cet individu.

Les rapports et les cotes de crédit sont compilés et calculés par des sociétés privées appelées agences d'évaluation du crédit (ARC) . Aux États-Unis, l'évaluation du crédit est dominée par les « trois grands » ARC nationaux :Experian, TransUnion et Equifax. Cependant, il existe des centaines d'agences d'évaluation du crédit régionales et spécialisées plus petites dans tout le pays.

Ces rapports de solvabilité contiennent des enregistrements de toutes les dettes impayées ; l'historique des paiements sur les cartes de crédit, les hypothèques et autres prêts ; des informations sur les défauts de paiement et les faillites et même des documents publics relatifs à l'historique financier. Les pointages de crédit sont des nombres à trois chiffres, allant de 300 à 800, qui sont calculés à l'aide des informations d'un rapport de crédit.

Les banques et autres prêteurs décident d'accorder ou non un crédit - et à quel taux d'intérêt - en se basant en grande partie sur les informations de crédit fournies par les agences de notation. C'est pourquoi les rapports de solvabilité et les ARC sont si puissants. Un événement de crédit négatif, comme une saisie ou une faillite, peut rester sur votre dossier de crédit jusqu'à 10 ans, paralysant votre capacité à recevoir un nouveau crédit. Pire encore, des études récentes révèlent qu'un rapport de solvabilité sur quatre contient des erreurs graves (certaines causées par le vol d'identité) qui peuvent entacher à tort l'historique de crédit d'un consommateur [source :MSNBC].

Étant donné que les agences de notation jouent un rôle central dans le processus de crédit, le gouvernement des États-Unis a établi des règles précisant quelles informations de crédit peuvent être collectées et avec qui elles peuvent être partagées. Ces règles constituent la base de la Fair Credit Reporting Act , ou la FCRA .

Dans cet article, nous apprendrons à quoi ressemblait la vie des emprunteurs avant la FCRA et comprendrons vos droits concernant votre dossier de crédit en vertu de cette loi importante. Commençons par revenir sur une époque où les agences de notation ne répondaient à personne et où les rapports de solvabilité étaient cachés aux consommateurs.

Agences d'évaluation du crédit

Agences d'évaluation du crédit, également appelées bureaux de crédit à la consommation , est apparu pour la première fois aux États-Unis à la fin du XIXe siècle [source :Federal Reserve Bank of Philadelphia]. Ces premiers ARC étaient des organisations informelles de commerçants locaux et de banques qui partageaient des informations de crédit sur leurs clients. À cette époque, les prêteurs connaissaient en fait les personnes à qui ils accordaient des prêts. Par conséquent, le crédit a été accordé ou refusé sur la base de la confiance personnelle.

Mais à mesure que les banques et les entreprises sont devenues nationales et ont commencé à accorder des crédits aux emprunteurs à travers le pays, un marché s'est développé pour des informations de crédit rapides et fiables. Une organisation professionnelle nationale appelée Associated Credit Bureaus, Inc. (PBR ) a été fondée en 1906 pour établir des normes et des procédures de collecte et de partage d'informations sur le crédit à la consommation. Au milieu des années 1950, l'ACB comptait près de 1 600 organisations membres, toutes de petites agences de notation locales ou régionales [source :Federal Reserve Bank of Philadelphia].

Le problème était que les ARC étaient des entreprises privées qui ne répondaient à aucune autorité ou réglementation gouvernementale. Les rapports de solvabilité à cette époque contenaient exclusivement des informations financières négatives et il n'y avait aucune limite à la durée pendant laquelle un événement négatif pouvait rester sur le rapport.

Avant la FCRA, les consommateurs n'avaient pas le droit de consulter leurs rapports de solvabilité, même s'ils se voyaient refuser le crédit en raison des informations contenues dans un rapport particulier. Si un consommateur croyait qu'on lui avait refusé un crédit sur la base d'informations erronées, il n'y avait aucun recours pour les corriger.

Les rapports de solvabilité contenaient également style de vie des informations sur les consommateurs qui n'avaient aucun lien direct avec leur solvabilité, comme les habitudes de consommation d'alcool, l'orientation sexuelle et même la propreté.

Puisqu'il n'y avait aucune limite quant à qui pouvait lire le contenu d'un rapport de solvabilité, les consommateurs se voyaient souvent refuser d'autres opportunités non financières, comme l'assurance ou l'emploi, sur la base des informations contenues dans leurs rapports. Pire encore, dans les années 1960, des enquêteurs travaillant pour les ARC ont commencé à inventer des informations négatives sur les consommateurs pour remplir des quotas sur leurs sujets [source :Electronic Privacy Information Center]. La nouvelle de cet abus a conduit aux premières enquêtes du Congrès sur le secteur de l'évaluation du crédit.

En 1970, le Congrès a adopté le Fair Credit Reporting Act (FCRA), qui est entré en vigueur l'année suivante. Plusieurs modifications importantes ont été apportées à la FRCA, notamment la Consumer Credit Reporting Reform Act de 1996 et la loi de 2003 sur les opérations de crédit équitables et précises (FACTE ). La FCRA et ses lois modificatives sont appliquées par la Federal Trade Commission (FTC ).

Examinons maintenant les droits et protections importants accordés par la FCRA et ses amendements.

Loi sur les transactions de crédit équitables et précises (FACTA)

Le droit le plus important garanti par la FCRA est que les consommateurs peuvent commander une copie complète de leur dossier de crédit auprès de n'importe quelle agence d'évaluation du crédit. Au début, les consommateurs devaient payer pour ces rapports de solvabilité, mais en vertu de la modification de la loi Fair and Accurate Credit Transactions Act (FACTA), chacun a droit à une copie gratuite de son rapport de solvabilité tous les 12 mois auprès de chacun des trois grands ARC.

De plus, si les informations d'un rapport de solvabilité ont été utilisées pour vous refuser un crédit, la FCRA indique que vous avez le droit d'obtenir une copie gratuite de ce rapport auprès de l'ARC en question. La FCRA vous donne également le droit de donner votre version des faits concernant un événement de crédit négatif et ajoute votre description au rapport de crédit. Et avec la FCRA, les événements négatifs restent sur le rapport pendant un maximum de 10 ans.

En vertu de la FCRA, vous avez également le droit de corriger les informations erronées sur votre dossier de crédit. Certaines des erreurs les plus courantes incluent les informations d'une autre personne portant le même nom qui sont déposées avec votre rapport ou un compte de crédit fermé répertorié comme ouvert sur votre rapport. La FCRA a une procédure établie pour signaler, enquêter et corriger les erreurs.

L'amendement FACTA à la FCRA inclut également des protections importantes contre le vol d'identité :

• Si vous suspectez une usurpation d'identité, une alerte de fraude peuvent être déposées sur votre compte auprès des trois grands ARC. L'alerte peut durer de 90 jours à sept ans. Pendant que l'alerte est active, toute demande de crédit à votre nom nécessite une confirmation téléphonique via un numéro que vous fournissez.
• Lorsque vous placez une alerte à la fraude, vous avez droit à deux exemplaires gratuits de votre rapport de solvabilité au cours des 12 prochains mois.
• Aucun reçu de marchand ne peut contenir l'intégralité de votre numéro de carte de crédit et sa date d'expiration – seulement les quatre derniers chiffres du numéro. De plus, aucun document envoyé par courrier ne peut contenir l'intégralité de votre numéro de sécurité sociale.
• Toutes les copies des rapports de solvabilité des consommateurs doivent également être correctement détruites après utilisation.
• Les victimes d'usurpation d'identité ont le droit d'obtenir des copies de toutes les demandes de crédit et de prêt frauduleusement faites à leur nom.
• FACTA insiste pour que les établissements de crédit s'accordent sur les drapeaux rouges qui pourraient être des signes d'activité frauduleuse, y compris des demandes de remplacement de carte de crédit, un changement d'adresse ou la réactivation d'un ancien compte de crédit

Selon la FCRA, un rapport de solvabilité ne peut être partagé qu'avec certaines parties dans certaines situations, notamment :

• Demandes de crédit, d'assurance et de location de maison ou d'appartement
• Licence professionnelle
• Besoins commerciaux légitimes initiés par le consommateur
• Examen périodique des comptes par les banques et autres institutions financières
• Évaluation de l'emploi (uniquement avec le consentement écrit de l'employé ou du candidat)
• Calcul des pensions alimentaires pour enfants
• Par ordonnance du tribunal
• Par les forces de l'ordre et les agences de renseignement gouvernementales

Les informations médicales et de santé sont protégées par la FCRA. Aucun dossier de crédit contenant des informations médicales ne peut être partagé avec les créanciers, en particulier les assureurs, sans votre autorisation écrite.

En tant qu'entreprises privées, les ARC vendent des informations sur les consommateurs pour le marketing d'affiliation fins. C'est pourquoi vous recevez des lettres de sociétés de cartes de crédit indiquant que vous êtes pré-approuvé pour leurs cartes. La FCRA et la FACTA vous permettent de vous retirer de ces présélections offres et supprimez votre nom des listes de marketing d'affiliation en appelant le 1-888-5-OPTOUT. Ce numéro est également inclus sur toutes les offres de carte de crédit et d'assurance de présélection.

Le FCRA est conçu pour protéger votre crédit, et vous devez être conscient de vos droits. Pour plus d'informations sur les rapports de solvabilité et les sujets connexes, suivez les liens sur la page suivante.