Comment les créances non garanties sont-elles traitées en cas de faillite ?

C'était une décision difficile, mais vous l'avez acceptée. Après des mois à parcourir les avis de retard et à voir vos chèques de paie diminuer, vous avez déclaré faillite. Mais appuyer sur le bouton de redémarrage de vos affaires financières a également lancé un processus déroutant, qui vous empêche de comprendre comment différents types de dettes sont classés en vertu du code fédéral des faillites. Par exemple, les dettes non garanties, également appelées "créances", sont traitées différemment des dettes garanties.

Une créance non garantie est une créance qui n'est pas garantie par une garantie; le crédit vous a été offert uniquement en fonction de votre future capacité de payer. Ou, vous avez accepté de payer pour des services sans également accepter de fournir des garanties pour recevoir ces services. Par exemple, vous pourriez devoir 10 000 $ en frais médicaux à un hôpital local. Bien que l'hôpital ait le droit de percevoir cet argent auprès de vous, il n'a pas le droit de posséder des biens spécifiques. En d'autres termes, il ne peut pas reprendre possession de votre voiture pour payer vos factures médicales. Au lieu de cela, l'hôpital doit vous facturer le solde et, essentiellement, espérer que vous payez. Les autres types de dettes courantes non garanties comprennent les cartes de crédit et les prêts personnels [source :tribunaux américains].

En revanche, une créance garantie fait référence à un bien qu'un créancier a le droit de retirer si vous ne continuez pas à payer ce que vous devez en temps opportun, même si vous avez déclaré faillite. Une voiture sur laquelle vous devez le solde d'un prêt entrerait dans cette catégorie. Il existe certaines exceptions, notamment concernant la possibilité de rester dans son logement, mais même ces exceptions nécessitent un plan de remboursement.

Vous avez la possibilité de remettre une créance garantie à vos créanciers, auquel cas elle entrera dans votre succession et sera liquidée par un syndic nommé par le tribunal. Les fonds qui en résulteront serviront d'abord à payer les créances garanties. Les créances non garanties entrent dans l'une des deux catégories suivantes :créances prioritaires et créances non prioritaires. Les réclamations prioritaires sont payées après les réclamations garanties, suivies des réclamations non prioritaires [source :Ralston].

Les réclamations telles que la pension alimentaire pour enfants et les dettes fiscales sont des réclamations prioritaires non garanties, elles ne peuvent donc pas être libérées en cas de faillite. Même après la fin de votre faillite, vous devrez toujours payer ces dettes s'il y a un solde. Cependant, en vertu du chapitre 13, vous pouvez mettre en place un plan de remboursement qui peut durer jusqu'à cinq ans.

Les créances non garanties qui entrent dans la catégorie non prioritaire comprennent la dette de carte de crédit susmentionnée, les prêts personnels et la dette médicale. Ces types de réclamations sont les dernières à être payées lorsque vos actifs sont vendus pour satisfaire votre dette pendant la faillite si vous déposez le chapitre 7. Si vous déposez une faillite du chapitre 13, ces créanciers peuvent recevoir des centimes sur le dollar vers ce que vous devez parce que le montant que vous le salaire dépend d'autres facteurs tels que votre revenu disponible et vos actifs non exonérés. Dans certains cas, après le paiement de vos créanciers prioritaires, la liquidation de vos actifs ne laisse aucun argent pour payer les créances non prioritaires. Même ainsi, ces créances non garanties non prioritaires sont toujours acquittées, ce qui signifie que vous n'êtes plus responsable de la dette [source :Bulkat].

Sources

• Bulkat, Baran. "Comprendre les dettes garanties, non garanties et prioritaires en cas de faillite." Toute loi. 2014. (8 septembre 2014) http://www.alllaw.com/articles/nolo/bankruptcy/secured-unsecured-priority-debts.html
• Ralston, Bruce. « Quelle est la différence entre une créance garantie et une créance non garantie ? » 2014. (8 septembre 2014) http://www.memphisbankruptcylawyer.com/view/25
• États-Unis Tribunaux. « Glossaire :Dettes non garanties ». (5 septembre 2014) http://www.uscourts.gov/FederalCourts/Bankruptcy/BankruptcyBasics/Glossary.aspx