Comment déposez-vous le bilan ?

"Je déclare... faillite !" Quelque part en cours de route, c'est devenu l'expression incontournable pour décrire l'acte de suivre la voie de la faillite. Mais comme vous pouvez l'imaginer, c'est beaucoup plus complexe que cela. Voici ce que vous devez savoir sur la façon de déclarer faillite et si cela pourrait être bon pour vous et votre vie financière.

De combien devez-vous être endetté pour déposer le chapitre 7 ?

Le dépôt de bilan n'est pas quelque chose à prendre à la légère... ce n'est pas parce que vous avez une dette que vous aimeriez "effacer" et recommencer n'est pas une raison pour déposer le bilan.

Vous vous demandez peut-être :« Dois-je déclarer faillite ? Bien qu'il n'y ait pas de seuil défini et que chaque situation soit différente, une règle générale est que si vos dettes totalisent plus de la moitié de votre revenu annuel et/ou si vous ne voyez pas de voie claire pour les rembourser dans les 5 ans, alors déposer une faillite en vertu du chapitre 7 pourrait être votre meilleur pari pour protéger votre crédit à long terme. Votre capacité à déposer une faillite en vertu du chapitre 7 sera également basée sur votre revenu disponible par rapport à votre revenu, que nous aborderons plus en détail plus tard.

Donc, en un mot, le moment de déclarer faillite sera différent pour chaque personne, mais dépendra de votre degré d'endettement et de l'insurmontabilité de cette dette.

Que se passe-t-il si je déclare faillite ?

Comme vous pouvez l'imaginer, vos problèmes financiers ne disparaîtront pas automatiquement une fois que vous ferez faillite. Il est possible que vous deviez encore payer certains de vos types de dettes et que certaines personnes ne soient même pas éligibles à la faillite.

Il existe en fait deux types de faillite :le chapitre 7 et le chapitre 13. Le dépôt du chapitre 7, également connu sous le nom de « faillite de liquidation », signifie que vous devez vendre ou liquider tous les actifs adossés à un élément tangible, tel que votre maison ou voiture. Une fois ces actifs « garantis » éliminés, le reste de votre dette non garantie, comme les cartes de crédit ou les frais médicaux, sera annulé dans le cadre de ce qu'on appelle une « libération de faillite », ce qui signifie que vous n'aurez pas à le rembourser. Cependant, il y a certains frais que vous pourriez devoir qui ne seront pas pardonnés, y compris les impôts, la pension alimentaire, la pension alimentaire pour enfants et les prêts étudiants.

Il est également important de savoir que le tribunal ne prendra pas tout dans une faillite, malgré son nom de faillite de « liquidation ». Dans le cadre de vos documents de faillite du chapitre 7, vous compilerez une liste détaillée de tous vos biens et la comparerez aux «exemptions» que vous pouvez réclamer pour chaque article. Par exemple, certaines exemptions fédérales courantes incluent «l'exemption de propriété familiale», ce qui signifie que vous pouvez protéger 25 150 $ de valeur nette dans la résidence où vous vivez actuellement; 1 700 $ pour les bijoux; 13 400 $ en articles ménagers, comme des appareils électroménagers, des vêtements et des meubles, aucun article ne valant plus de 625 $; et 2 375 $ pour les « outils du métier », tels que des outils, de la machinerie ou du matériel informatique. Ces exemptions doublent si vous êtes marié.

Certains États ont leurs propres montants d'exemption, tandis que d'autres utilisent les exemptions fédérales. Et dans certaines régions, vous pouvez choisir si vos exemptions étatiques ou fédérales vous seraient les plus avantageuses. Recherchez le nom de votre État et "Exemption de faillite du chapitre 7" pour savoir comment votre État gérera les exemptions.

Enfin, de nombreux États et les règles fédérales offrent une exemption « générique » que vous pouvez appliquer à n'importe quel article de votre choix.

Que devez-vous faire pour déposer une faillite ?

Tout d'abord, rappelez-vous que tout le monde n'est pas éligible pour déposer le bilan du chapitre 7 :cela dépend de vos revenus et de vos dettes. Comment fonctionne la faillite ? Cela commence par s'assurer que vous pouvez réussir un examen des ressources, qui tiendra compte de vos revenus, de vos dépenses et de la taille de votre famille pour déterminer si votre revenu disponible est suffisant pour pouvoir rembourser vos dettes. Plus votre revenu disponible est élevé, moins vous avez de chances de pouvoir déposer une demande au chapitre 7.

La première partie du test de ressources établira si le revenu de votre ménage est inférieur au revenu médian de votre État au cours des 6 mois précédents. Après avoir vérifié que vous êtes éligible du point de vue des revenus, la deuxième partie de l'examen des ressources consiste à comptabiliser vos "dépenses autorisées", telles que le logement, les services publics, l'épicerie, les frais médicaux remboursables et d'autres dépenses nécessaires, sur la base d'une combinaison des directives fédérales et des normes locales. C'est ainsi qu'ils décident quelle part de votre revenu est considérée comme "disponible" et doit donc être appliquée à votre dette.

Une fois que vous avez réussi l'examen des ressources, vous pouvez aller de l'avant avec le dépôt du reste des documents de faillite - ce qui est en effet volumineux. Il est sage de travailler avec un avocat de faillite qui peut vous aider avec les tenants et les aboutissants de la façon de déposer correctement.

Vous déposerez ensuite une requête auprès de votre tribunal de faillite local (avec les frais de dépôt appropriés), qui entamera le processus de rencontre avec votre syndic de faillite et vos créanciers pour déterminer comment gérer vos biens non exemptés et vos dettes. Vous devrez suivre un conseil en crédit obligatoire dans les 180 jours suivant le dépôt, en faisant appel à une agence agréée, et également suivre un cours de gestion financière, toujours par l'intermédiaire d'une agence agréée.

Quels sont les avantages du dépôt de bilan ?

Le principal avantage du dépôt de bilan est la tranquillité d'esprit qui découle d'un plan d'avenir afin de recommencer à zéro pour réparer votre vie financière sans le stress du fardeau financier qui vous pèse. De plus, la majorité de vos dettes non garanties étant effacées, vous pouvez repartir à neuf sans vous soucier des frais d'intérêts paralysants qui continuent de s'accumuler ou d'avoir à élaborer un plan de remboursement.

Et, vous serez également à l'abri des appels téléphoniques harcelants des créanciers ou des collectionneurs. En effet, dès que vous déposez votre demande, vous recevez ce qu'on appelle une « suspension automatique », qui vous offre une protection juridique contre les créanciers.

Enfin, bien que vous ayez des problèmes de crédit persistants, cela améliorera grandement votre pointage de crédit à long terme. Une fois que vous avez effacé la dette, cependant, il est important de vous mettre au travail immédiatement pour commencer à reconstruire votre pointage de crédit.

Quel est l'inconvénient d'un dépôt de bilan ?

Tout d'abord, bien sûr, vous allez liquider une grande partie de votre propriété, ce qui peut être difficile. Les exemptions peuvent aider, mais vous devrez tout de même recommencer dans certains domaines. Et comme indiqué précédemment, il ne prend pas en charge toutes les dettes, telles que les prêts étudiants et le soutien familial, que vous devrez continuer à payer.

De plus, la faillite restera sur votre dossier de crédit pendant 7 à 10 ans, et il est probable qu'il soit plus difficile de demander une hypothèque ou un prêt personnel. Et certains propriétaires ou employeurs peuvent vérifier votre état de faillite et le considérer moins favorablement lorsqu'ils vous comparent à d'autres candidats.

C'est pourquoi le moment de la faillite est une décision très personnelle, basée sur votre réalité financière et vos objectifs.

Découvrez ici combien de temps il faudra pour améliorer votre pointage de crédit et lisez cette histoire de réussite en matière de crédit pour voir comment cela peut être fait !