Comment écrivez-vous une lettre de difficultés aux créanciers?

La lettre de difficultés doit commencer par décrire vos raisons spécifiques pour ne pas effectuer de paiements mensuels.

Lorsque l'alarme sonne à 6 heures du matin, vous appuyez sur le bouton snooze. Il y a quatorze mois, vous avez été licencié de votre travail de fabrication de plusieurs décennies. Lorsque les avis de retard et les factures en souffrance ont commencé à s'accumuler, cela vous a mis les nerfs à rude épreuve. Maintenant, vous vous sentez engourdi par les demandes qu'ils contiennent :« Payez maintenant ! "Troisième et dernier avis !" "Danger de forclusion !" C'est l'hypothèque qui vous préoccupe le plus. Bien que vous ayez fidèlement payé la note avec vos économies, le puits s'est tari. Maintenant, avec deux mois de retard, votre prêteur hypothécaire exige un paiement. Même si vous commenciez un nouvel emploi demain, vous auriez encore besoin de trouver des modalités de paiement pour garder votre maison. Et c'est là qu'une lettre de difficultés entre en jeu.

Une lettre de difficultés est utilisée pour décrire le type spécifique de correspondance que les propriétaires écrivent aux prêteurs lorsqu'ils demandent une modification de prêt. Souvent, ils font partie d'un programme de réduction de la dette qu'un propriétaire lance avec l'aide d'un service de conseil en crédit à la consommation. Ces lettres sont également généralement requises lors d'une demande de modification de prêt dans le cadre du programme Rendre le logement abordable du gouvernement fédéral [source :Prévost]. Le programme Making Home Affordable - géré par le ministère du Trésor et le ministère du Logement et du Développement urbain - a été conçu pour aider les propriétaires à éviter les saisies provoquées par des difficultés financières. La lettre de difficultés n'est qu'un des nombreux facteurs pris en compte lorsqu'un propriétaire demande des versements hypothécaires mensuels inférieurs ou des taux d'intérêt inférieurs. Dans certains cas, comme le chômage, le programme peut même suspendre les versements hypothécaires d'un propriétaire pendant 12 mois ou plus [source :Making Home Affordable].

La lettre de difficultés doit commencer par décrire vos raisons spécifiques pour ne pas effectuer de paiements mensuels, qu'il s'agisse de maladie, de chômage ou d'une réduction de salaire. Décrivez ensuite toutes les mesures concrètes et mesurables prises pour atténuer la pénurie d'argent, comme dépenser des économies durement gagnées, réduire le budget de l'épicerie ou prendre les transports en commun. Ensuite, tempérez ces sombres perspectives avec une lueur d'espoir en expliquant comment votre situation financière s'est améliorée ou devrait s'améliorer ; cela rassure le prêteur sur le fait que vous pourrez effectuer des remboursements de prêt modifiés à l'avenir. Concluez la lettre en indiquant clairement l'aide que vous espérez recevoir. Il peut s'agir d'un taux d'intérêt plus bas, d'une réduction du principal, d'un paiement inférieur ou même d'une suspension temporaire des paiements.

Il est important de garder la lettre courte et directe. Sinon, vous risquez de partager par inadvertance quelque chose qui pourrait affecter négativement votre demande. Par exemple, si vous vous plaignez que vous ne pouviez vous permettre que des vacances tropicales de quatre jours au lieu de vos vacances habituelles de deux semaines, le prêteur pourrait conclure que vous n'avez tout simplement pas fait assez pour éviter le manque à gagner existant [source :Prevost] .

Sources

• Prévost, Lisa. "Rédaction de la 'Lettre des difficultés.'" Le New York Times. 3 janvier 2013. (3 septembre 2014) http://www.nytimes.com/2013/01/06/realestate/mortgages-writing-the-hardship-letter.html?_r=1&
• Rendre la maison abordable. "En savoir plus sur vos options." 2014. (3 septembre 2014) http://www.makinghomeaffordable.gov/Pages/default.aspx