Le dépôt de bilan nuit-il à votre cote de crédit?

Un matin, vous avez repéré une toile d'araignée, ses fines mèches ramassant la poussière, reposant dans un coin du plafond au-dessus de votre baignoire. Armé d'un chiffon à épousseter, vous vous êtes perché sur le bord de la baignoire dans vos chaussettes, confiant que votre agilité féline vous mènerait à bien. Mec, tu t'es trompé.

Au moment où votre jambe cassée a été entièrement réparée, vous étiez endetté. Il n'y avait aucun moyen de rattraper vos factures mensuelles, et encore moins de rattraper tout le temps que vous avez manqué au travail. La faillite semble être la seule issue, mais la décision de purger vos dettes ruinera-t-elle votre pointage de crédit ?

S'il est vrai que le dépôt de bilan nuit à votre crédit, il en va de même pour le non-paiement en temps opportun de la dette que vous devez. Dans certains cas, le dépôt de bilan fera moins de mal à votre pointage de crédit que des mois de retard sur vos factures. Même ainsi, une faillite aura un impact négatif sur votre pointage de crédit, le faisant chuter de 100 points ou plus. Et cela restera un obstacle pour les années à venir.

La durée pendant laquelle une faillite continue de nuire à votre pointage de crédit dépend du type de dossier que vous déposez. Une faillite du chapitre 7 libère toutes les dettes incluses dans votre dossier, ce qui signifie que vous n'êtes plus responsable de les payer. Il reste ensuite sur votre rapport de crédit jusqu'à 10 ans. Une faillite du chapitre 13 vous permet de rembourser certaines de vos dettes, comme une hypothèque, tout en vous en acquittant d'autres; ce type de faillite reste sur votre dossier de crédit jusqu'à sept ans [source :Krulick]. Les dettes elles-mêmes peuvent rester sur votre dossier de crédit plus longtemps que la faillite dans le cas du chapitre 13, mais tomberont généralement plus tôt si vous déposez le chapitre 7 car elles sont complètement libérées [source :Botkin].

Après la libération de votre faillite, vous pouvez commencer à reconstruire votre pointage de crédit immédiatement - vous n'avez pas à attendre sept ou 10 ans. En fait, c'est une bonne idée de commencer à établir un crédit le plus tôt possible, car c'est une tâche qui peut s'avérer plus difficile maintenant que votre pointage de crédit est plus bas. Si vous êtes admissible à un prêt, comme un prêt automobile, le taux d'intérêt sera supérieur de plusieurs points à ceux que vous payiez auparavant. Les cartes de crédit seront également difficiles à obtenir. De nombreux prêteurs refusent immédiatement les demandes lorsqu'ils constatent une faillite.

Une carte de crédit sécurisée, cependant, peut être une bonne option. En échange d'une somme forfaitaire et d'une cotisation annuelle, une carte de crédit sécurisée peut vous être délivrée. En règle générale, la limite de crédit sera égale au montant que vous avez payé à l'émetteur de la carte. Au fur et à mesure que vous utilisez la carte de crédit et payez la facture à temps, l'émetteur signalera votre activité au bureau de crédit, ce qui vous aidera à établir un bon crédit à l'avenir. Les cartes de crédit de magasin, bien qu'elles aient généralement des taux d'intérêt élevés, sont une autre option après la faillite [source :myFICO, Botkin].

Bien que sept ou 10 ans puissent être longs pour attendre un rapport de crédit clair, reconstruire votre crédit en payant vos factures à temps peut grandement contribuer à augmenter votre pointage de crédit. Ainsi, bien que le dépôt de bilan fasse mal au début, la douleur finira par s'atténuer.

Sources

• Botkin, Kira. "Comment la faillite affecte-t-elle votre pointage de crédit ?" Casseurs d'argent. 2014. (4 septembre 2014) http://www.moneycrashers.com/bankruptcy-affect-credit-score/
• Krulick, Al. "La faillite." Dette. 2014. (4 septembre 2014) http://www.debt.org/bankruptcy/
• monFICO. "Envisager la faillite." 2014. (4 septembre 2014) http://www.myfico.com/crediteducation/questions/bankruptcy-fico-score-considerations.aspx