Comment les créances garanties sont-elles traitées en cas de faillite ?

Les créances garanties font référence aux créanciers qui ont toujours un intérêt dans la propriété que vous possédez.

Le dépôt de bilan peut offrir un nouveau départ pour vos finances, mais il s'accompagne également de sa propre marque de terminologie déroutante. L'un de ces termes, les créances garanties, fait référence aux créanciers qui ont toujours un intérêt dans la propriété que vous possédez, comme une maison sur laquelle vous payez une hypothèque.

Pour le dire simplement, si vous devez encore de l'argent sur la propriété - une voiture, une maison, des bijoux, des meubles, une embarcation ou d'autres articles - le créancier (ou le prêteur) aura une créance garantie lorsque vous déposerez le bilan. Des termes comme « privilège » ou « intérêt de sécurité » sont utilisés pour indiquer qu'un créancier a un intérêt dans votre propriété. Cela signifie que si vous déclarez faillite, il existe certaines stipulations concernant les créances garanties.

Même si vous avez l'intention de conserver votre bien et qu'il est exempté d'être vendu pendant la procédure de faillite (s'il s'agit de votre résidence principale, par exemple), le prêteur peut prendre le bien et le vendre pour récupérer une partie de l'argent que vous devez si vous ne ne suivez pas vos paiements. Gardez à l'esprit que certains dépôts de bilan, tels que le chapitre 13, vous permettent de restructurer les paiements.

Vous pouvez également céder le bien, même si la loi vous permettrait autrement de le conserver pendant la faillite. Alors pourquoi y renoncerais-tu ? Si vous devez plus que la valeur de la propriété ou si vous n'êtes pas en mesure de payer même après la libération de votre faillite, vous pouvez décider que le rachat est la meilleure option. Pendant la faillite, vous pouvez céder un bien et le vendre à la plus grande partie possible de la dette au créancier qui détient la créance garantie à son encontre. Si la propriété est vendue pour un montant inférieur à ce que vous devez, le créancier annulera le reste de la dette [source :McDowell].

Si le bien est exempt de vente, vous pouvez le conserver. Dans la grande majorité des faillites du chapitre 7 ou du chapitre 13, votre maison ne peut pas être vendue pour satisfaire les créanciers en raison de l'exemption de propriété familiale, une disposition du code fédéral des faillites qui permet aux propriétaires de rester dans leur maison [source :Bulkat]. Mais si vous n'êtes pas propriétaire de votre maison franc et clair, le prêteur hypothécaire aura une créance garantie. Cela signifie que si vous souhaitez conserver votre maison, vous devrez toujours effectuer des paiements en temps opportun, sinon le prêteur pourra la saisir.

En général, il en va de même pour les autres actifs sur lesquels vous devez encore de l'argent pendant la procédure de faillite, comme votre voiture. Par exemple, si vous devez 12 000 $ sur votre voiture, mais qu'elle ne vaut que 9 000 $, vous pouvez choisir de remettre le véhicule pendant la procédure de faillite, tel qu'approuvé par le tribunal. En tant que détenteur d'une créance garantie, le prêteur peut reprendre possession de la voiture et finir par la vendre pour 3 500 $. Le reste de ce que vous devez - 8 500 $ - sera libéré pendant la faillite [source :Bulkat].

Sources

• Botkin, Kira. "Comment la faillite affecte-t-elle votre pointage de crédit ?" Casseurs d'argent. 2012. (4 septembre 2014) http://www.moneycrashers.com/bankruptcy-affect-credit-score/
• Bulkat, Bryan. "L'exemption de propriété familiale en cas de faillite." Nolo. 2014. (4 septembre 2014) http://www.nolo.com/legal-encyclopedia/bankruptcy-homestead-exemption-protect-home-equity.htm
• Dettes. "La faillite." 2014. (4 septembre 2014) http://www.debt.org/bankruptcy/
• monFICO. "Envisager la faillite." 2014. (4 septembre 2014) http://www.myfico.com/crediteducation/questions/bankruptcy-fico-score-considerations.aspx
• McDowell, Rebecca. "Comprendre les créances garanties, non garanties et prioritaires en cas de faillite." Nolo. 2014. (4 septembre 2014) http://www.thebankruptcysite.org/resources/understanding-secured-unsecured-priority-claims-bankruptc