Crédit faible ? Vous pouvez toujours obtenir un prêt hypothécaire malgré des normes de prêt strictes

Parlez à tous ceux qui ont acheté une maison au milieu des années 2000 et ils raconteront probablement une expérience indolore, processus fluide. C'était une période de prêt facile. Si un emprunteur avait un mauvais crédit, bon crédit, ou pas de crédit (est-ce que je commence à ressembler à un vendeur de voitures d'occasion ?), les prêteurs hypothécaires ont accordé des prêts hypothécaires sans remboursement comme s'ils étaient démodés – même en qualifiant certains emprunteurs sans vérifier leurs revenus et leurs actifs. Comme nous le savons, ces normes de prêt assouplies ont contribué à l'éclatement de la bulle immobilière, ce qui a conduit à la crise financière.

Plus d'une décennie plus tard, les normes de crédit hypothécaire se sont durcies, les prêteurs accordant une grande importance à la solvabilité. Ce n'est pas un problème pour les emprunteurs ayant un bon crédit. Mais si votre pointage de crédit n'est pas à la hauteur, vous devrez peut-être retarder vos rêves d'accession à la propriété.

La réparation d'un faible pointage de crédit est une solution évidente dans cette situation. Cela implique de payer vos factures à temps, corriger les erreurs sur votre rapport de crédit, et en gardant votre dette au minimum. Mais que faire si vous êtes en train de réparer votre crédit ? Il faut du temps pour reconstituer un faible pointage de crédit. Ainsi, même si votre historique de paiement des six à 12 derniers mois peut être excellent, votre pointage de crédit pourrait encore lutter.

Pas de soucis. Si votre récente activité de crédit démontre un modèle de responsabilité, il est possible d'obtenir un prêt hypothécaire avec un crédit faible, même avec des exigences de prêt strictes.

En savoir plus sur les prêts immobiliers FHA

Les prêts immobiliers conventionnels sont un choix populaire car ils nécessitent aussi peu que 5 % de mise de fonds et comprennent une assurance hypothécaire temporaire. Les prêteurs facturent une assurance hypothécaire privée (PMI) lorsque les emprunteurs conventionnels versent moins de 20 % (et annulent ensuite les primes une fois que la propriété a 20 % de fonds propres). L'inconvénient d'un prêt conventionnel est que les prêteurs exigent généralement une cote de crédit minimale de 620.

Un pointage de crédit de 620 est inférieur au précédent minimum du prêt de 680. Malgré cela, vous pourriez vous retrouver à plusieurs points de moins que la ligne directrice minimale. Si c'est le cas, consultez les prêts immobiliers FHA assurés par la Federal Housing Administration.

Il s'agit d'une alternative abordable à un prêt classique, surtout si vous avez une cote de crédit faible. Alors qu'un prêt conventionnel nécessite une cote de crédit de 620, un prêt FHA permet des notes de crédit beaucoup plus basses - aussi basses que 500 à 580. C'est idéal si vous avez fait quelques erreurs de crédit dans le passé, pourtant vous êtes sur la bonne voie pour améliorer votre pointage de crédit.

Tout le monde peut demander un prêt FHA, mais c'est certainement une solution appropriée si vous avez déposé le bilan ou subi une forclusion passée. Actuellement, les emprunteurs sont éligibles à un prêt immobilier FHA un an après une faillite du chapitre 13, deux ans après une faillite du chapitre 7, trois ans après une saisie, et trois ans après une vente à découvert (un an en cas de circonstances atténuantes, comme une perte d'emploi ou une maladie). (Voir aussi :Un prêt immobilier FHA vous convient-il ?)

Préparez-vous à un acompte plus élevé

Soyez prêt à verser un acompte plus important si vous achetez avec un crédit faible. Même si les acomptes de 20 % ne sont plus exigés par les prêteurs, un prêt immobilier FHA nécessite une mise de fonds minimale de 3,5%, mais uniquement si votre pointage de crédit est de 580 ou plus. Si vous demandez un prêt FHA avec une cote de crédit comprise entre 500 et 579, votre prêteur hypothécaire exigera une mise de fonds d'au moins 10 pour cent.

Choisissez un prêteur de portefeuille

L'utilisation d'un prêteur de portefeuille est une autre option avec un faible pointage de crédit. Parce que de nombreuses banques vendent leurs prêts hypothécaires à des investisseurs, ils doivent s'assurer que ces prêts répondent aux exigences énoncées par Fannie Mae et Freddie Mac, les entités parrainées par le gouvernement qui achètent la plupart des prêts hypothécaires aux États-Unis. Cela limite le nombre de prêts de mauvais crédit approuvés par les prêteurs hypothécaires.

Mais si un prêteur hypothécaire ou une banque ne vend pas un pourcentage de ses prêts, ils ont la liberté et la flexibilité d'approuver les demandeurs de prêt plus risqués - mais seulement si l'emprunteur dispose de facteurs compensatoires pour compenser un crédit faible comme un acompte plus élevé, revenu élevé, ou des actifs substantiels. Ces prêts sont appelés prêts de portefeuille parce que le prêteur conserve le prêt dans le cadre de son propre investissement.

Attendez-vous à un taux d'intérêt plus élevé

Même si certains prêteurs hypothécaires et programmes de prêts s'accommodent d'un crédit faible, il n'y a pas d'échappatoire à un taux hypothécaire plus élevé. Un faible pointage de crédit et des taux plus élevés vont de pair. Étant donné que le montant de la mise de fonds et du crédit d'un emprunteur influe sur les taux hypothécaires, les personnes ayant les cotes de crédit les plus basses paient généralement les taux les plus élevés. Un taux plus élevé augmente les coûts d'emprunt et les mensualités, ce qui rend l'accession à la propriété plus chère à long terme.

Bien sûr, à mesure que votre pointage de crédit s'améliore, il en va de même pour la possibilité de refinancer votre prêt hypothécaire. Si vous refinancez plus tard et obtenez un taux inférieur, vous réduisez le montant que vous payez en intérêts et peut-être réduirez votre versement hypothécaire.