Comment fonctionnent les services bancaires mobiles

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Si le grimpeur de l'extrême Alain Robert avait un mobile compte bancaire, il pouvait également accéder à ses finances tout en grimpant.

Vous avez probablement vu la publicité :une femme, accrochée au flanc d'une montagne, reçoit un SMS sur son téléphone portable. Le message vient de sa banque, lui disant que son compte est sur le point d'être à découvert. En quelques clics sur son téléphone, elle transfère des fonds de son compte d'épargne vers son compte courant. Problème résolu. Elle termine son ascension, confiante que sa vie financière reste en ordre.

Ce scénario, bien que très dramatisé pour effet, illustre ce que beaucoup pensent être l'avenir de la banque. C'est la banque mobile , ou banque mobile , qui permet aux utilisateurs de téléphones portables d'accéder à des services financiers de base même lorsqu'ils se trouvent à des kilomètres de leur agence ou de leur ordinateur personnel les plus proches. Dans certaines parties du monde, comme les Philippines, le Brésil et l'Afrique, les services bancaires mobiles sont déjà en plein essor. Mais aux États-Unis, seuls 10 % environ des consommateurs, soit environ 1,7 million de personnes, utilisent actuellement leur téléphone portable pour effectuer des transactions bancaires. Ce nombre devrait atteindre 35 millions d'ici 2010 [source :CNBC].

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Plusieurs tendances alimenteront cette croissance. Premièrement, de plus en plus de banques déploient des solutions bancaires mobiles, parallèlement à la décision des principaux opérateurs de téléphonie mobile de mettre à niveau leurs réseaux pour offrir des vitesses de données plus rapides. Dans le même temps, les gens investissent dans des téléphones et des assistants numériques personnels (PDA) plus avancés et prêts pour le Web, même si nous verrons que même les téléphones portables de base sont parfaitement capables de fournir des services bancaires mobiles. Et, enfin, la notoriété et la confiance des consommateurs sont en hausse.

La sensibilisation est le sujet de cet article. Dans les pages suivantes, nous explorerons les différents aspects des services bancaires mobiles, des technologies impliquées aux types de services que vous pouvez vous attendre à recevoir. Mais avant de plonger dans les détails techniques, soyons clairs sur ce qu'est la banque mobile - et ce qu'elle n'est pas. Commençons par un peu de contexte et une définition plus formelle.

Contexte des services bancaires mobiles

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Une femme compte son argent après un retrait du premier distributeur automatique de billets à Londres, en 1967.

Depuis 30 ans, les institutions financières cherchent à satisfaire le besoin de commodité de leurs clients. D'abord est venu le guichet automatique (ATM), que la Chemical Bank de New York a présenté au public américain en 1969. Il ne faisait guère plus que distribuer de l'argent au début, mais l'ATM a évolué au fil du temps pour devenir une véritable banque loin de la banque. , fournissant une suite complète de transactions financières.

Puis vinrent les services bancaires par Internet au milieu des années 1990, qui permettaient aux consommateurs d'accéder à leurs comptes financiers à l'aide d'un ordinateur personnel avec une connexion Internet. Malgré sa promesse de commodité ultime, la banque en ligne a connu une croissance lente et hésitante alors que les banques résolvaient les problèmes technologiques et gagnaient la confiance des consommateurs. Aujourd'hui, les services bancaires par Internet ont atteint une masse critique, avec environ 35 % des ménages américains effectuant des transactions bancaires en ligne [source :Information Week].

Pourtant, les opérations bancaires sur l'ordinateur du salon présentent encore de sérieuses limites. Premièrement, seulement 62 % des ménages américains possèdent un ordinateur, selon une étude de 2003 menée par le U.S. Census Bureau. Et seulement 28 % des Américains disposent d'un accès Internet haut débit, ce qui est essentiel pour un service efficace et pratique [source :GAO]. Le plus gros problème, cependant, est la mobilité. Même avec un ordinateur portable, il est presque impossible de rester connecté à pratiquement n'importe quel endroit de la planète.

Ce n'est pas le cas avec les téléphones portables. Ils peuvent être transportés n'importe où et sont - par un nombre énorme de personnes. Plus de 238 millions de personnes aux États-Unis ont des téléphones portables. C'est un énorme 78 pour cent de la population. Et dans le monde, il y a plus de 3,25 milliards d'abonnés au téléphone mobile, avec une pénétration dépassant les 100 % en Europe [source :ZDNet].

Si les téléphones mobiles ne fournissaient que des données vocales, leur utilisation en tant que véhicule pour fournir des services bancaires serait limitée. Cependant, la plupart des téléphones offrent également des fonctionnalités de messagerie texte, et un nombre croissant d'entre eux sont compatibles avec le Web. Cela fait du téléphone mobile un moyen idéal par lequel les banques peuvent fournir une grande variété de services.

Les banques classent ces services en fonction de la manière dont les informations circulent. Une attraction transaction est une transaction dans laquelle un utilisateur de téléphone mobile demande activement un service ou des informations à la banque. Par exemple, demander le solde d'un compte est une transaction pull. Il en va de même pour le transfert de fonds, le paiement d'une facture ou la demande d'un historique des transactions. Étant donné que les banques doivent répondre ou prendre des mesures en fonction de la demande de l'utilisateur, les transactions pull sont considérées comme des échanges bidirectionnels.

Une poussée transaction, d'autre part, est celle dans laquelle la banque envoie des informations basées sur un ensemble de règles. Une alerte de solde minimum est un bon exemple de transaction push. Le client définit la règle -- "Dites-moi quand mon solde est inférieur à 100 $" -- et la banque génère un message automatique chaque fois que cette règle s'applique. Des alertes similaires peuvent être envoyées chaque fois qu'il y a une transaction de débit ou un paiement de facture. Comme l'illustrent ces exemples, les transactions push sont généralement à sens unique, de la banque au client.

Vous pouvez également classer les services bancaires mobiles en fonction de la nature du service. Les services basés sur des transactions, tels qu'un transfert de fonds ou le paiement d'une facture, impliquent un mouvement de fonds d'une source à une autre. Les services basés sur l'enquête ne le font pas. Ils nécessitent simplement une réponse à une requête de l'utilisateur. Le tableau ci-dessous résume ces différents types de services bancaires mobiles.

	Appuyer	Tirer
		Transfert de fonds Paiement de facture Échange de parts Vérifier la commande
	Alerte de solde minimum Alerte crédit/débit Alerte de paiement de facture	Demande de solde de compte Demande de relevé de compte Vérifier la demande d'état Historique des transactions

De toute évidence, les transactions push ne sont pas aussi complexes que leurs homologues pull. Les solutions bancaires mobiles varient également dans leur degré de complexité, et certaines n'offrent qu'une fraction des services que vous trouveriez dans une succursale physique. À cet égard, les services bancaires mobiles ne sont pas toujours des services bancaires complets. Les facteurs qui affectent cela sont le type de téléphone utilisé, le plan de service de l'abonné mobile et le cadre technologique de la banque. Nous examinerons ensuite ces technologies.

Technologies bancaires mobiles de base

Il existe quatre approches fondamentales des services bancaires mobiles. Les deux premiers s'appuient sur des technologies qui sont des fonctionnalités standard sur presque tous les téléphones portables.

1. Les banques annoncent un ensemble de chiffres à leurs clients.
2. Les clients composent un numéro IVR sur leur téléphone mobile.
3. Ils sont accueillis par un message électronique enregistré suivi d'un menu d'options.
4. Les clients sélectionnent une option en appuyant sur le numéro correspondant sur leurs claviers.
5. Un programme de synthèse vocale lit les informations souhaitées.

L'IVR est la moins sophistiquée et la moins "mobile" de toutes les solutions. En fait, il ne nécessite pas du tout de téléphone portable. Il n'autorise également que les transactions basées sur des demandes, de sorte que les clients ne peuvent pas l'utiliser pour des services plus avancés.

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La messagerie texte peut être utilisée pour effectuer des transactions bancaires en ligne.

Le SMS banking présente plusieurs avantages :

• Il fonctionne sur pratiquement tous les téléphones portables, quel que soit le fabricant, le modèle ou l'opérateur.
• Il s'agit d'une technologie familière et omniprésente. Il y a eu 1 500 milliards de SMS envoyés en 2007 – un nombre qui, selon Gartner, atteindra 2 300 milliards d'ici 2010 [source :ZDNet].
• L'envoi de SMS est relativement rentable. Les SMS coûtent généralement entre 10 et 15 centimes chacun (pour l'envoi ou la réception) lorsqu'ils sont achetés individuellement, mais peuvent coûter aussi peu qu'un centime ou moins lorsqu'ils font partie d'un forfait d'appels mensuel.
• Il permet une communication bidirectionnelle, permettant aux banques ou aux clients de lancer des messages.

Les inconvénients des SMS sont liés aux limitations inhérentes à la messagerie texte. Par exemple, les messages ne peuvent contenir que 160 caractères. De plus, rien ne garantit qu'un message sera effectivement remis à son destinataire. Mais le plus troublant pour les banques est l'incapacité des SMS à fournir une interface personnalisée. Des solutions bancaires mobiles plus avancées, comme celles dont nous parlerons dans la section suivante, permettent de surmonter ces difficultés.

Technologies bancaires mobiles avancées

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Les smartphones, comme l'iPhone d'Apple, ont des fonctions qui rendre possible des services bancaires mobiles plus avancés.

La prochaine génération de services bancaires mobiles est celle qui ressemble le plus au paradigme des services bancaires par Internet. Il nécessite une application - soit un navigateur, soit une application autonome - et un smartphone plus avancé pour l'exécuter. Les smartphones ressemblent davantage à de vrais PC, avec un système d'exploitation identifiable et des fonctionnalités avancées, telles qu'un traitement des données et une connectivité améliorés. Il existe deux approches pour mettre en place ce type de banque mobile.

Le WAP offre une expérience utilisateur qui fait écho aux services bancaires par Internet effectués sur un ordinateur personnel. Il s'agit d'une fonctionnalité attrayante pour de nombreuses banques, qui apprécient également le fait que les clients n'aient pas à télécharger de logiciel propriétaire pour bénéficier d'un accès robuste à une gamme complète de services et de transactions.

La banque WAP a ses inconvénients :

• Les navigateurs qui s'exécutent sur les téléphones mobiles doivent fonctionner sur un très petit écran. En conséquence, les banques doivent créer des sites "mobile-friendly" qui fonctionnent plus efficacement dans des locaux exigus. Même avec de tels aménagements, le nombre de clics nécessaires pour accomplir une tâche peut être prohibitif.
• Les services bancaires WAP nécessitent un smartphone ou un PDA, mais ces appareils représentent moins de 10 % des téléphones utilisés. Même si un client possède un téléphone compatible WAP, il peut choisir de ne pas souscrire aux forfaits de données plus coûteux nécessaires à l'accès à Internet.
• Les téléphones portables n'ont pas le niveau de protection antivirus et de pare-feu personnel désormais considéré comme la norme sur les PC.
• La communication bidirectionnelle n'est pas possible. Les clients peuvent engager un dialogue, mais pas les banques.

Bien que cette solution représente probablement l'avenir des services bancaires mobiles, certains problèmes subsistent. Tout d'abord, les utilisateurs sont obligés de télécharger, d'installer et d'apprendre une application propriétaire. De plus, l'application doit être personnalisée pour chaque téléphone mobile sur lequel elle résidera, ce qui augmentera considérablement les coûts de développement. Et tout comme les navigateurs mobiles utilisés dans les services bancaires WAP, ces applications autonomes sont vulnérables aux attaques, ont une disponibilité limitée et ne peuvent prendre en charge que les communications initiées par les clients.

Alors qu'une institution financière se prépare à la révolution des services bancaires mobiles, elle doit peser les avantages et les inconvénients de ces différentes solutions pour décider laquelle répond le mieux aux besoins de ses clients et de sa propre infrastructure technologique. Dans la section suivante, nous examinerons les solutions bancaires mobiles spécifiques de deux grandes banques.

Fournisseurs de services bancaires mobiles actuels

Les banques personnalisent désormais les services bancaires mobiles avec un logiciel personnalisé.

Bien que plusieurs institutions financières, dont Wachovia, Washington Mutual, Wells Fargo et ING Direct, lancent des services bancaires mobiles, nous allons examiner deux des plus grands et des plus développés :Mobile Banking de Bank of America et Citi Mobile de Citibank.

• Accéder à leurs comptes de chèques, d'épargne, de carte de crédit, d'hypothèque, de marge de crédit, de prêt et d'autres comptes Bank of America
• Payez vos factures n'importe où, n'importe quand
• Transférer des fonds d'un compte Bank of America à un autre
• Localiser des agences ou des distributeurs
• Obtenir des cartes et des itinéraires

Bank of America annonce que ses services bancaires mobiles sont gratuits, mais cela ne signifie pas que les clients n'engageront pas de frais. Des tarifs d'accès leur seront facturés en fonction de leur opérateur de téléphonie mobile. Ceux qui souhaitent utiliser régulièrement les services bancaires mobiles feraient mieux de souscrire à un forfait de données fournissant une certaine allocation de données et de SMS moyennant des frais mensuels. Un tel plan est probablement plus rentable que de payer plusieurs frais uniques.

Les clients de Citibank se connectent à leurs comptes bancaires en ligne et saisissent leurs numéros de téléphone portable, le nom de leurs opérateurs sans fil et leurs modèles de téléphone portable. Ces informations sont nécessaires car l'application Citi Mobile doit être personnalisée en fonction de la marque et du modèle du téléphone.

Une fois les clients inscrits, deux SMS arrivent dans la boîte de réception de leur téléphone portable :le premier avec des instructions de téléchargement et le second avec une clé d'activation, nécessaire pour configurer l'application sur le téléphone.

Les clients téléchargent et installent l'application sur leur téléphone, un processus qui prend environ deux à trois minutes.

Ensuite, les clients lancent l'application et entrent leurs clés d'activation et leurs numéros de téléphone portable pour lancer le service bancaire mobile. Ils sont prêts à signer. Chaque fois qu'ils se connectent, les clients devront saisir leurs codes d'accès téléphoniques, le même code qu'ils utilisent pour accéder au service bancaire par téléphone de Citibank.

L'interface Citi Mobile fournit des points d'accès aux informations et activités de compte, aux paiements et aux transferts. Il permet également aux utilisateurs de trouver des agences Citibank et de se connecter au service client en un seul clic.

Citibank cherche à repousser les limites des services bancaires mobiles avec des essais innovants de téléphones portables. Un essai, un partenariat avec MasterCard, AT&T et Nokia, consiste à placer descommunications en champ proche (NFC) puces de certains téléphones Nokia. En passant le téléphone à quelques centimètres d'un lecteur, la puce NFC peut être utilisée pour débiter un paiement sur la carte de crédit ou de débit de l'utilisateur. Un tel paiement est appelé un m-paiement , un concept passionnant dans le monde de la banque mobile.

Les paiements mobiles seront possibles même lorsque l'utilisateur du téléphone n'a pas de compte bancaire. Dans une telle situation, un propriétaire de téléphone portable achète des unités prépayées auprès d'un opérateur de téléphonie mobile, puis utilise ces unités pour payer des biens et des services auprès d'un fournisseur de services ou d'un détaillant partenaire. Certains considèrent ce type de transaction comme un moyen essentiel d'offrir des services financiers de base aux populations des pays en développement ou des zones rurales ou reculées, où les gens sont plus susceptibles d'avoir des téléphones portables que des comptes bancaires.

Alors peut-être qu'une future publicité pour les services bancaires mobiles ne montrera pas une Américaine accrochée à une falaise dans les badlands de l'Utah, mais une villageoise kenyane utilisant son téléphone portable pour effectuer un transfert d'argent au centre-ville de Nairobi.