Comment fonctionnent les services bancaires aux étudiants

Une fois que vous partez à l'université, il est temps de remplacer votre fidèle banque porcine par quelque chose d'un peu plus sophistiqué.

Alors tu vas à l'université, tu entres dans un nouveau monde étrange. C'est excitant, et peut-être un peu effrayant, mais vous devez savoir qu'il y a toujours un endroit où vous pouvez aller pour vous sentir désiré. Non, pas la maison de vos parents - votre ancienne chambre est probablement en train d'être redécorée en ce moment - la banque. Un certain nombre d'institutions financières de qualité vous offriront tout, de la vérification gratuite à un iPod gratuit pour vous permettre d'entrer.

Pourquoi? Parce qu'ils vous aiment et veulent que vous soyez heureux. Non, attends, ce sont tes parents. Les banques ont d'autres motifs pour leur comportement invitant. En fin de compte, ils veulent votre entreprise, et il y a plusieurs raisons à cela, une légèrement cynique et une, eh bien, plus cynique.

En fin de compte, les banques veulent faire de vous un client fidèle. Une fois qu'une banque vous ouvre la porte avec un compte de démarrage, elle espère que vous passerez à des choses plus lucratives comme contracter des prêts étudiants, des prêts automobiles et des prêts immobiliers, accumuler des dettes de carte de crédit et éventuellement contracter une valeur nette de la maison. prêt pour rembourser la dette de carte de crédit afin que vous soyez une source inépuisable d'activité (et de revenus) pour la banque.

À court terme, cependant, il y a les frais. Beaucoup, beaucoup de frais. Le Center for Responsible Lending a rapporté qu'en 2008, les banques américaines ont encaissé 46,3 milliards de dollars en divers frais de service et frais [source :Center for Responsible Lending]. Vous cherchez un endroit où garder votre argent, pas un endroit où le dépenser, et bien que les offres de lancement puissent être un moyen de réduire les coûts, il est important de lire les petits caractères et d'examiner différents types de comptes avant de vous engager.

Services bancaires aux étudiants :vérification des comptes

Pour de nombreux étudiants, le paiement des factures est une nouveauté. Vous êtes seul pour la première fois et vous devrez payer un logement, de la nourriture, des livres et plus encore. Le moyen le plus simple de gérer cela est d'ouvrir un compte courant. Presque toutes les banques proposent un compte courant étudiant - considérez-le comme un compte de démarrage - qui renonce à divers frais et charges dans le but d'obtenir votre entreprise. (Astuce :n'optez pas pour l'iPod gratuit. Attendez plutôt des avantages importants, comme l'exonération des frais.)

Au départ, il y a la question des frais mensuels, que la plupart des comptes chèques portent, mais les banques renoncent souvent pour les comptes étudiants. Il y a aussi l'exigence de solde minimum. Bien sûr, nous aimerions tous avoir une réserve d'argent, mais parfois des choses se produisent, surtout si votre revenu se limite à un emploi à temps partiel et à un forfait de soins occasionnels avec un billet de 20 $ caché à l'intérieur. La plupart des comptes étudiants sont également assortis d'une règle "pas de solde minimum".

S'il s'agissait de tous les frais associés à la possession d'un compte bancaire, les banques n'auraient pas besoin de tous les petits caractères et, à certains égards, les frais mensuels et les frais de passage en dessous du solde minimum sont le moindre de vos soucis financiers. Auparavant, il était facile de choisir une banque :il y avait une banque à proximité et vous y ouvriez un compte. Mais avec les guichets automatiques et les services bancaires en ligne, la localisation compte beaucoup moins qu'auparavant.

Vérifiez l'accord de la banque pour les frais associés aux services bancaires en ligne, y compris le paiement de factures et les virements entre comptes. Découvrez où se trouvent les guichets automatiques de la banque. Sont-ils pratiques pour se rendre sur le campus ? Sur le campus? Assez proche pour que vous soyez prêt à vous y rendre à pied même s'il neige ? Gardez à l'esprit que l'utilisation de guichets automatiques qui n'appartiennent pas à votre banque entraîne des frais, non seulement de la part du propriétaire du guichet automatique, mais également de votre banque. Certaines offres étudiantes incluent un certain nombre de transactions hors réseau par mois, mais n'oubliez pas que le propriétaire du guichet automatique vous facturera toujours quelque chose, et ces frais peuvent s'additionner.

Cependant, la plus grande menace pour votre bien-être financier provient des frais de découvert. Lorsque vous dépensez plus d'argent que vous n'en avez, la banque le couvre pour vous, mais elle facture des frais, parfois jusqu'à 35 $. Si vous continuez à facturer, la banque le fera aussi, jusqu'à une limite maximale quotidienne. (Pour savoir comment les règles de découvert changent en vertu de la loi fédérale, consultez l'encadré à la page suivante.) Recherchez un compte étudiant qui limite les frais de découvert ou, mieux encore, désactive complètement la protection contre les découverts. Il peut être embarrassant de se voir refuser cette carte pour un petit achat, mais ce n'est rien comparé au sentiment d'être touché par plusieurs centaines de dollars de frais pour quelque chose dont vous auriez pu vous passer.

Certaines banques offrent la possibilité de lier plusieurs comptes pour une protection contre les découverts, donc si vous n'avez pas assez d'argent pour ce maigre dolce latte à la cannelle, elles en transféreront une partie depuis un compte d'épargne ou de carte de crédit pour le couvrir. Cependant, ces transactions peuvent toujours vous faire dépasser les limites de transfert du compte d'épargne, de sorte que vous pouvez finir par payer des frais pour le transfert.

En parlant de comptes d'épargne, examinons-les ensuite.

Services bancaires aux étudiants :comptes d'épargne

Pour payer des factures au quotidien, acheter des manuels scolaires, dîner tard dans la nuit, les comptes courants sont votre meilleur choix, car ils sont pratiques. Mais que se passe-t-il si vous voulez que votre argent fasse plus - comme par exemple gagner de l'argent ? C'est là qu'un compte d'épargne devient utile. Le compte d'épargne est vraiment la forme la plus simple de compte bancaire. Vous donnez votre argent à la banque, ils l'utilisent pour faire des choses bancaires comme faire des prêts à d'autres personnes, et vous payer des intérêts pour le privilège d'utiliser votre argent. De temps en temps, vous retirez de l'argent pour vivre, mais la plupart du temps, vous le laissez pour gagner des intérêts et attendre un mauvais jour ou un investissement important comme l'acompte sur une maison. Dans un monde parfait, c'est tout ce dont vous auriez besoin. Vraiment, en ce moment, vous vous demandez peut-être pourquoi avoir un compte courant ? Pourquoi ne pas avoir juste un compte d'épargne ? Eh bien, c'est un peu plus compliqué que ça.

Il s'avère qu'il y a des limites au nombre de transactions que vous pouvez effectuer sur un compte d'épargne. Ce n'est pas vraiment la faute de la banque - il existe de véritables réglementations fédérales vous limitant à six transactions par mois sur un compte d'épargne. La visite d'une banque ou d'un guichet automatique ne compte pas dans la limite de six transactions, mais si vous dépassez la limite, la banque vous frappera avec des frais ou même changera votre compte en un autre type qui ne relève pas du gouvernement fédéral. Règle du conseil de réserve [source :accès GPO].

OK, donc les comptes d'épargne sont un endroit sûr pour placer votre argent, et l'argent grossit en fait à mesure que la banque vous paie des intérêts. Cependant, en échange de ce rendement, les banques exigent un montant minimum d'argent sur le compte et limitent parfois le nombre de transactions au-delà de ce que la réglementation fédérale exige. Bank of America, par exemple, propose actuellement un compte d'épargne étudiant avec un solde minimum de 300 $ et trois transactions par mois avant de commencer à vous facturer.

Il existe d'autres options d'épargne en plus d'un compte d'épargne. Vous pouvez également acheter un certificat de dépôt, qui paie des intérêts plus élevés, mais s'accompagne de l'accord de ne pas toucher à votre argent pendant un certain temps (en général, plus la durée est longue, meilleur est le taux d'intérêt et plus le rendement est élevé sur votre investissement). Les comptes du marché monétaire sont similaires aux comptes d'épargne, mais ont des soldes minimums plus élevés et paient des intérêts proportionnellement plus élevés.

La plupart des gens savent que l'argent a une façon de sortir, parfois aussi vite - ou plus vite - qu'il rentre. Alors, que faites-vous si vous êtes à court d'argent, mais que vous avez des livres à acheter ?

L'année dernière, le Federal Reserve Board a annoncé de nouvelles règles qui entreront en vigueur en juillet 2010 obligeant les banques à expliquer leurs politiques de découvert aux consommateurs, qui doivent alors choisir de s'inscrire au service afin d'être inscrits. Les nouvelles règles s'appliquent uniquement aux achats et aux retraits par carte de débit, et non aux chèques réels ou aux retraits récurrents de comptes bancaires.

Une «loi sur la protection contre les découverts» actuellement devant le Congrès va plus loin en limitant le nombre de frais de découvert à un par mois et à six au cours d'une année. La loi mettrait également fin à la pratique consistant à réorganiser l'ordre des transactions - en imposant une charge plus importante avant plusieurs petites, afin de maximiser le nombre de frais. [sources :Center for Responsible Lending et H.R.3904]

Services bancaires aux étudiants :cartes de crédit

Selon une étude réalisée en 2008 par SallieMae, 84 % des étudiants de premier cycle ont des cartes de crédit, et au moment où ils sont seniors, ils ont accumulé environ 4 100 $ de dettes, en plus des prêts étudiants qu'ils ont pu contracter [source :SallieMae ].

Les cartes de crédit sont le nec plus ultra en matière de commodité et elles sont commercialisées de manière agressive auprès des étudiants. Selon certaines sources, l'étudiant type d'aujourd'hui possède 4,6 cartes de crédit et 3 173 $ de dettes de carte de crédit [source :SallieMae].

Les cartes de crédit semblent faire partie de la vie, et pas seulement de la vie étudiante. À long terme, utiliser correctement une carte de crédit et rembourser le solde peut aider à établir un historique de crédit et à augmenter votre pointage de crédit, ce qui vous sera utile lorsque vous aurez besoin d'un prêt important, pour une maison ou une voiture, par exemple. Votre pointage de crédit peut affecter même des éléments sans rapport, comme les taux d'assurance. Les cartes de crédit offrent également plus de protection aux utilisateurs que les cartes de débit. En vertu de la loi fédérale, le titulaire de la carte de crédit n'est responsable que des premiers 50 $ d'achats frauduleux en cas de vol ou de perte. Cependant, les utilisateurs de cartes de débit sont responsables des premiers 500 $.

SallieMae a trouvé une bonne nouvelle dans le fait que les deux tiers des étudiants avaient discuté des problèmes de crédit avec leurs parents, mais 84 % ont déclaré qu'ils avaient besoin de plus d'informations. Le tiers qui n'a pas reçu de conseils était plus susceptible de payer ses frais de scolarité avec des cartes de crédit et était plus susceptible d'être surpris lorsqu'il découvrait combien il devait [source :SallieMae],.

Bien que les cartes de crédit offrent l'accès le plus facile à l'argent, elles facilitent la vie en dehors de vos moyens. Moins d'un cinquième des étudiants interrogés ont payé leur solde chaque mois, et le fait de porter un solde entraîne des frais financiers, parfois à un taux d'intérêt très élevé [source :SallieMae]. SallieMae a constaté que près de 40 % des étudiants ont choisi leur première carte de crédit par publipostage, ce qui explique probablement pourquoi les étudiants reçoivent autant d'offres de cartes de crédit par la poste. Mais lorsque les offres de carte de crédit arrivent, assurez-vous de lire les petits caractères. Les offres de taux d'intérêt bas ou nuls peuvent s'évaporer, vous laissant avec une dette qui dépasse votre capacité à la rembourser.

Parfois, il existe une autre option pour les étudiants à la recherche d'argent supplémentaire :la tradition séculaire de demander de l'argent à votre famille.

Services bancaires aux étudiants :aide à la famille

Papa n'est peut-être pas toujours à proximité pour vous remettre de l'argent, mais un virement bancaire en ligne devrait être tout aussi rapide .

OK, donc vous manquez de fonds et vous savez que le cours d'art en studio auquel vous venez de vous inscrire va avoir des frais de fournitures énormes. Que pouvez-vous faire? Vous pourriez demander de l'argent à un membre de votre famille. Les étudiants se retrouvent souvent dans des situations similaires. En fait, certains étudiants ont la chance de recevoir régulièrement de l'argent de leurs parents. Plutôt que d'avoir à conduire jusqu'au campus pour livrer l'argent, maman et papa ont des options.

Ils peuvent poster un chèque, mais si vous êtes pressé, cela peut prendre du temps. Une option plus rapide consiste à ouvrir un compte bancaire conjoint avec vos parents, vous permettant ainsi qu'à vos parents d'avoir accès au compte. L'avantage de cet arrangement est que vos parents peuvent facilement surveiller le compte et ajouter plus d'argent en cas de besoin. L'inconvénient est que vos parents peuvent facilement surveiller le compte, ce qui signifie qu'ils verront exactement où va tout cet argent. Donc, si vous dites que vous allez dépenser ces 100 $ supplémentaires pour un texte de chimie, il vaut mieux que votre prochain achat de 100 $ ne soit pas plutôt un billet de concert.

Les services bancaires en ligne peuvent être une solution moins intrusive - de nombreuses banques autorisent les virements entre comptes de la même banque, même entre différentes personnes. Donc, si vos parents ont des comptes à la banque A et que votre compte courant est également à la banque A, un virement peut être effectué en ligne, avec peu de retard. Encore une fois, cependant, lisez les petits caractères au préalable pour déterminer comment votre banque gère les virements au sein de la banque ainsi que les virements entre différentes banques.

Une option plus récente est la carte de débit prépayée. L'industrie des cartes prépayées vante la commodité des cartes, ainsi que leur absence de frais bancaires traditionnels (comme le redoutable découvert), mais ces cartes sont assorties de frais qui leur sont propres. Une étude de la Network Branded Prepaid Card Association évalue le coût des cartes entre 200 et 300 dollars par an (environ 100 dollars de moins si vous avez un dépôt direct), et elles ne fonctionnent que si le créancier que vous essayez de payer accepte le plastique [source :ANBPC].

Services bancaires aux étudiants après l'obtention du diplôme

Toutes les bonnes choses ont une fin, et à moins que vous ne soyez cet étudiant de premier cycle qui peut être qualifié de senior de neuvième année tout en suivant des cours d'introduction à une majeure non déclarée, vous allez quitter l'école (ou du moins vous avez l'intention de le faire) à un moment donné. Après avoir obtenu votre diplôme, vous obtiendrez un emploi, et si vous êtes vraiment chanceux, les gens arrêteront enfin de vous demander ce que vous allez faire ensuite.

La banque ne vous le demandera pas. En fait, il ne vous demandera rien. Cela vous enlèvera simplement votre statut d'étudiant et toutes les vérifications gratuites et les soldes minimums bas qui l'accompagnent. Si vous avez de la chance, la banque vous informera du changement, mais ce n'est pas obligatoire, et différentes banques ont des dates limites différentes. Certains vous limitent à cinq ans à compter du jour où vous avez ouvert le compte, tandis que d'autres vont par limite d'âge. Quelle que soit la façon dont votre banque le fait, vous devrez en garder une trace.

Puisque vous surveillez de près votre compte bancaire, cela ne devrait pas poser de problème, n'est-ce pas ? La banque aura probablement un compte non étudiant de base vers lequel basculer votre compte, avec une structure de frais différente et des règles différentes. Bien sûr, les principes de base pour éviter les découverts et ne dépenser que ce que vous avez s'appliquent toujours. Cependant, tant que vous traversez tout le changement de vie lié à la sortie de l'école, autant recommencer à chercher la meilleure offre bancaire.

• Le Center for Responsible Lending est un groupe de recherche et de défense des consommateurs qui étudie les questions bancaires (http://www.responsiblelending.org/).
• SallieMae, le plus grand fournisseur de prêts étudiants aux États-Unis, fournit également des informations sur le financement des universités (http://www.salliemae.com/about/news_info/research/).