Comment fonctionne un Roth IRA

Vous planifiez votre avenir et vous voulez en savoir plus sur cette chose Roth IRA dont les gens ne cessent de parler ? Est-ce que ça vaut vraiment le coup ? Si les mots "intérêts composés" ne vous donnent pas encore le vertige, continuez à lire et vous comprendrez bientôt pourquoi le Roth IRA fait délirer les gens des finances personnelles du pays.

Le Roth IRA est sans doute l'un des meilleurs véhicules de retraite là-bas. Plus vous comprendrez les bases de ce compte de retraite individuel, mieux vous préparerez votre avenir. Merci, futur moi !

Nous allons parler de certaines bases de Roth IRA en termes très clairs, en supprimant toute terminologie confuse (ce qui est difficile à faire quand on parle de telles choses). Mais on va essayer ! Découvrons si un compte Roth IRA serait dans votre meilleur intérêt financier lors de la constitution de votre plan de retraite.

Plan de base Roth IRA :

1. Comment fonctionne un Roth IRA ?
2. Pourquoi devrais-je en ouvrir un ?
3. Qui est éligible pour un Roth ?
4. Comment puis-je apporter des contributions ?
5. Quand et comment puis-je recevoir des distributions de mon Roth IRA ?

Comment fonctionne un Roth IRA ?

Un Roth IRA est un véhicule d'investissement pour l'épargne-retraite. Vous pouvez y penser de cette façon :c'est un peu comme un dossier, mais au lieu de contenir des papiers, il contient des investissements.

Maintenant, pour tout investissement qui vit dans ce dossier Roth IRA - c'est comme si ce dossier de fichiers avait cette grande étiquette autocollante sur le devant - et cela donne à tout ce qui se trouve dans ce dossier des traitements fiscaux spéciaux. Vous avez peut-être entendu parler d'un IRA traditionnel (et ils semblent un peu pareils), mais ce qui distingue les Roth IRA, c'est ce traitement fiscal spécial sur l'argent gagné dans ce dossier. Vos placements fructifient à l'abri de l'impôt et vous pouvez retirer votre argent à l'abri de l'impôt à votre retraite.

En plus des avantages fiscaux, si vous avez besoin d'accéder à votre argent avant 59 ans et demi, vous pouvez retirer vos cotisations (à ne pas confondre avec les revenus !) sans peine. Bien sûr, vous ne voulez probablement pas puiser dans votre argent de retraite plus tôt (et nous dirions que c'est un dernier recours), mais l'option est là si vous en avez besoin.

Pourquoi devrais-je ouvrir un Roth IRA ?

Un exemple fera probablement des merveilles ici :

Disons que vous avez une contribution annuelle de 1 000 $ de revenu après impôt à votre Roth IRA (en dessous des limites de contribution, mais juste pour faire simple pour l'instant). Et disons que ces 1 000 $ chaque année sont investis dans un fonds indiciel S&P 500 ou dans des fonds négociés en bourse (ETF) à faible coût. Si vous le faites de 25 à 65 ans, à un rendement annuel moyen de 10 %, vous vous retrouverez avec 527 000 $. Maintenant, rappelez-vous que vous n'avez cotisé qu'un total de 40 000 $ à votre fonds (40 ans à 1 000 $ par année), donc votre investissement a augmenté de 487 000 $. L'ensemble de ces 487 000 $ est exonéré d'impôt bébé !

Si vous aviez simplement investi ces 1 000 $ dans un fonds commun de placement normal, où vos revenus n'augmentent pas à l'abri de l'impôt, et disons que vous devez payer des gains en capital à 20 %, vous n'auriez que 291 000 $. Vous pouvez donc voir que le Roth IRA, en étant autorisé à croître et à vous distribuer ses fonds en franchise d'impôt, vous fait économiser près de 200 000 $ ! C'est gentil.

Qui est éligible pour un Roth IRA ?

Vous êtes éligible pour ouvrir et cotiser à un Roth IRA si vous avez gagné un revenu au cours de l'année. Il n'y a pas d'âge limite pour pouvoir ouvrir un Roth IRA (bien que si vous êtes un adolescent, vous aurez peut-être besoin d'un compte de dépôt). Si le revenu de votre ménage est trop élevé et que vous vous situez dans l'un de ces échelons supérieurs des tranches d'imposition, vous ne pouvez pas du tout cotiser.

Pour 2022, les couples mariés qui déposent ensemble peuvent contribuer jusqu'à la limite de 6 000 $ si leur MAGI (leur revenu brut ajusté) est inférieur à 204 000 $, et les déclarants célibataires qui gagnent moins de 129 000 $ peuvent contribuer le montant total à un Roth IRA. Pour ceux qui gagnent quelques milliers de dollars au-dessus des limites de revenu, il existe une option pour financer un montant partiel de la limite.

Si vous êtes dans une tranche d'imposition plus élevée et gagnez plus que les limites décrites ci-dessus, un porte dérobée Roth IRA pourrait valoir la peine d'être considéré, et c'est une voie tout à fait légale qui n'enverra pas le IRS après toi.

Comment puis-je faire des contributions Roth IRA ?

Pour apporter des contributions à un Roth IRA, vous allez créer un compte Roth IRA, proposé par de nombreuses institutions financières et sociétés de courtage. Cela se fait généralement par vous-même, plutôt que par l'intermédiaire d'un lieu de travail comme un 401k.

Ensuite, vous cotisez en dollars après impôt et choisissez des fonds dans lesquels investir l'argent. Cela pourrait donc ressembler à la mise en place d'un dépôt automatique à partir de votre compte courant ou d'épargne chaque mois (et les super épargnants pourraient maximiser la limite individuelle avec une contribution mensuelle de 500 $/mois), puis que l'argent aille automatiquement dans un fonds indiciel à faible coût.

Comme nous l'avons mentionné, il existe des limites de cotisation à l'IRA sur le montant que vous pouvez verser à votre Roth IRA chaque année. Pour l'année d'imposition 2022, la limite est de 6 000 $ par personne. Ainsi, si vous êtes marié, vous pourriez potentiellement cotiser 12 000 $ en 2022 (6 000 $ pour vous, 6 000 $ pour votre conjoint). Cependant, les contributions du conjoint doivent répondre aux exigences suivantes :

• Le couple doit être marié et produire conjointement sa déclaration de revenus.
• La personne qui apporte la contribution doit avoir une rémunération éligible.
• La contribution totale versée pour les deux conjoints ne peut pas dépasser la rémunération imposable du couple.

Les revenus locatifs, les intérêts et les dividendes ne sont pas éligibles aux cotisations.

Il est également bon de noter qu'il ne s'agit pas de cotisations déductibles d'impôt l'année où vous cotisez comme le serait un autre compte de retraite commun comme un 401k ou un IRA traditionnel. Mais restez avec nous, il y a encore des réductions d'impôt sur toute la ligne, car la capitalisation compensera cela !

Quand et comment puis-je obtenir des distributions de mon Roth IRA ?

D'accord, ça devient un peu poilu, mais ce n'est pas vraiment trop mal. Pour qu'une distribution soit exempte d'impôts et de pénalités, il doit s'agir d'une distribution qualifiée . Une distribution qualifiée doit avoir lieu au moins cinq ans après la création du Roth IRA et remplir au moins l'une des conditions suivantes :

• Vous devez avoir au moins 59 ans et demi.
• Vous construisez une première maison qualifiée acheter pour vous-même, un enfant ou un petit-enfant ; jusqu'à 10 000 $ de retrait maximal à vie.
• Les fonds sont destinés aux dépenses d'études supérieures pour vous-même, votre conjoint, un enfant, des petits-enfants ou des arrière-petits-enfants.
• Un décès ou une invalidité survient.

Si vous ne remplissez pas les conditions d'un retrait qualifié, vous devrez payer de l'impôt sur vos revenus plus une pénalité de retrait anticipé de 10 %, ce qui peut représenter jusqu'à beaucoup plus de dollars que vous ne le pensez. Évitez les retraits non qualifiés si possible. Certaines exceptions s'appliquent, mais par souci de brièveté (ai-je déjà perdu ma chance avec ça ?), nous n'entrerons pas dans le détail.

Une fois que vous êtes bon, vieux et gris, il y a une chose appelée distributions minimales requises (RMD), où ce compte doit avoir de l'argent retiré, mais vous n'avez pas à vous en soucier jusqu'à ce que vous soyez vieux et ridé.

Moins d'impôts signifie plus d'argent à la retraite

Les avantages fiscaux d'un Roth IRA peuvent potentiellement vous faire économiser des centaines de milliers de dollars qui seraient autrement allés au fisc. Si vous êtes éligible pour investir, cela vaut vraiment la peine d'envisager d'ouvrir un Roth IRA, surtout si vous êtes dans une tranche d'imposition inférieure à celle que vous pourriez avoir à l'avenir. N'oubliez pas de configurer un bénéficiaire sur votre compte, et ce n'est jamais une mauvaise idée de travailler avec un conseiller financier payant si vous souhaitez toujours une assistance individuelle.

Le Roth IRA est un véhicule d'investissement puissant lorsqu'il est utilisé correctement. Vous pouvez potentiellement vous épargner des centaines de milliers de dollars que vous auriez autrement remis à l'Oncle Sam. Si vous êtes éligible pour investir, cela vaut vraiment la peine d'envisager d'ouvrir un Roth IRA afin que vous puissiez commencer à bénéficier de la croissance en franchise d'impôt qu'il offre.

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