5 étapes simples pour évaluer votre santé financière

Votre santé financière est importante, tout comme votre santé physique. Faire une vérification de votre bien-être financier peut vous aider à déterminer les ajustements que vous devez faire dans votre vie. Oh, et la photo a du sens, promis !

À quand remonte la dernière fois que vous êtes allé chez le médecin ?

Lorsque vous y êtes allé, vous subissiez probablement une sorte de contrôle, que ce soit à titre préventif ou pour diagnostiquer un problème.

Nous prenons soin de notre corps, comme il se doit, en allant chez le médecin. Grâce à ce processus, nous évaluons notre santé.

Comme tout cela semble assez évident, poursuivons avec une question similaire :à quand remonte la dernière fois que vous avez évalué votre santé financière ?

Nos finances peuvent nous faire ou nous défaire dans de nombreux cas, il est donc essentiel de savoir où nous en sommes financièrement.

En faisant une vérification de notre bien-être financier, nous serons en mesure de déterminer les ajustements que nous devons faire dans nos vies, de l'épargne aux dépenses en passant par les revenus.

Dans cet article, je vais partager les cinq étapes les plus importantes pour évaluer votre santé financière. Commençons par votre valeur nette.

Déterminez votre valeur nette et voyez dans quelle direction elle évolue

La première étape pour évaluer votre santé financière consiste à déterminer votre valeur nette. La valeur nette est un moyen courant de voir rapidement votre situation financière. Il est calculé en prenant simplement la valeur de vos actifs et en soustrayant vos passifs.

Certaines applications, comme notre feuille de calcul gratuite), le font pour vous, mais le calcul est assez simple. Notez tout ce que vous possédez et qui est considéré comme un actif (c'est-à-dire l'argent, les investissements, votre maison) et soustrayez tout ce que vous avez comme dette (c'est-à-dire les prêts étudiants, les dettes de carte de crédit, les hypothèques). Votre revenu n'entre pas du tout en ligne de compte dans cette équation. Il s'agit simplement d'un indicateur de ce que vous avez actuellement par rapport à ce que vous devez.

La raison pour laquelle j'aime la valeur nette est qu'il est facile de comparer des pommes avec des pommes. Je ne recommande pas de vous comparer à d'autres personnes (c'est un tout nouveau sujet), mais plutôt de vous comparer à vous-même. De cette façon, vous pouvez voir l'évolution de votre valeur nette.

Par exemple, supposons que vous n'ayez pas d'autres actifs ou dettes en dehors de votre maison. Si vous possédez une maison qui vaut 200 000 $ et que vous devez 160 000 $, votre valeur nette, dans ce cas, serait de 40 000 $ (200 000 $ – 160 000 $). Au fur et à mesure que vous remboursez votre prêt hypothécaire, votre valeur nette augmente (en supposant que la valeur de votre maison reste la même ou augmente).

Ce n'est pas grave si vous avez une valeur nette négative maintenant . Le but ici est d'écrire où se situe votre valeur nette aujourd'hui et de la suivre régulièrement. Des outils comme Personal Capital font un excellent travail à cet égard.

Élément d'action

Votre valeur nette n'est rien de plus qu'un indicateur personnel de la façon dont vous vous débrouillez avec votre argent. Oui, une valeur nette plus élevée est préférable (ou même une valeur nette positive, pour certains), mais vous ne devriez vraiment pas vous mesurer à quelqu'un d'autre. Les circonstances de chacun sont différentes et en comparant, vous vous rendrez fou.

Concentrez-vous sur l'augmentation de votre valeur nette de 5 % à 10 % chaque année comme base de référence grâce au remboursement de la dette et à l'accumulation d'actifs.

Calculez votre ratio d'endettement (et essayez de ne pas crier)

Une fois que vous avez déterminé votre valeur nette, il est temps d'examiner de plus près votre revenu (qui n'est pas pris en compte dans la valeur nette, rappelez-vous). Votre ratio dette/revenu est calculé en prenant le montant total que vous payez en remboursement de la dette et en le divisant par votre revenu brut mensuel.

Par exemple, supposons que votre revenu brut mensuel (avant impôts et autres déductions) soit de 7 000 $ et que vous ayez les remboursements de dettes suivants :

• Hypothèque – 1 800 $
• Voiture – 300 $
• Prêt étudiant – 200 $
• Carte de crédit – 150 $

Ainsi, vos paiements de dette totaux sont de 2 450 $ par mois. Divisez cela par votre revenu brut de 7 000 $ et vous obtenez un ratio d'endettement de 35 % (2 450 $ / 7 000 $ =0,35). La plupart des gens (et la plupart des prêteurs) recommandent un ratio dette/revenu de 30 % ou moins. Je recommanderais d'aller encore plus bas que cela et d'essayer de ne pas dépasser 20 %.

Votre ratio d'endettement est important pour plusieurs raisons. Tout d'abord, cela vous donnera une bonne idée de savoir si votre dette est sous contrôle ou non. Si vous approchez d'un ratio dette/revenu de 40 % à 50 %, il est temps de commencer à vous inquiéter.

Deuxièmement, votre ratio d'endettement est un facteur primordial dans votre pointage de crédit et dans l'obtention de nouveaux crédits. Si vous avez un ratio élevé, de nombreux prêteurs hypothécaires refuseront de travailler avec vous jusqu'à ce que vous remboursiez votre dette (en fonction d'autres facteurs, bien sûr).

Élément d'action

Maîtrisez votre ratio d'endettement. Je tirerais pour bien moins de 20 %.

De plus, une solution rapide à ce ratio pourrait sembler augmenter vos revenus en prenant une activité secondaire ou un deuxième emploi. Bien que cela soit vrai, cela ne s'attaque pas à la cause du problème :le fait que votre dette est trop élevée. Mon conseil serait de travailler sur le remboursement de votre dette aussi agressivement que possible pour descendre en dessous de ce nombre de 20 %. Il s'agit d'une mesure importante pour mesurer votre bien-être financier et devrait être une priorité absolue.

Évaluez votre situation de logement

Les données de 2017 montrent que les Américains consacrent près de 40 % de leur budget au logement. C'est 24 000 $ par année sur un salaire annuel de 60 000 $, par exemple. Si cela ne vous convient pas, détrompez-vous.

Alors que nous essayons de suivre le rythme des Jones, nous entrons dans des maisons de plus en plus chères que nous ne pouvons pas nous permettre. Vous souvenez-vous de ce qui s'est passé en 2008 ? Pour éviter une autre crise du logement, nous devons trouver un moyen d'accéder à un logement que nous pouvons nous permettre. Il s'agit d'une autre étape clé dans l'évaluation de votre santé financière.

Je ne suis pas fan de fixer un pourcentage de votre budget qui devrait aller au logement. Par exemple, de nombreux « experts » disent que vous ne devriez pas consacrer plus de 30 à 40 % de votre budget au paiement de votre logement (loyer ou hypothèque). Cependant, il y a trop de variables à prendre en compte pour pouvoir utiliser un numéro de couverture.

Par exemple, si vous habitez au centre-ville, vous paierez plus que probablement une prime. Mais vous n'aurez peut-être pas besoin d'une voiture car vous pouvez vous rendre au travail à pied. Vivre à une heure en dehors de la ville, en revanche, peut vous faire gagner un loyer moins cher, mais vous devrez vous soucier des frais de déplacement tels que l'essence et le stationnement. Ces dépenses pourraient compenser les économies que vous réalisez en vivant loin de la ville. Donc pour moi, vous donner un pourcentage global du montant à dépenser pour le logement n'a pas de sens.

Au lieu de cela, je vous encourage à trouver une option moins chère que celle que vous avez, quel que soit le loyer ou l'hypothèque que vous payez. Si vous aimez l'endroit où vous vivez et que vous n'êtes pas disposé à déménager, envisagez de trouver un colocataire. Si vous êtes prêt à déménager, trouvez un moyen d'obtenir quelque chose de comparable pour moins d'argent.

Tenez également compte de l'espace dont vous avez besoin. Si vous débutez, avez-vous besoin d'acheter une maison de quatre chambres dans un nouveau développement ? J'ai vécu dans une première maison de deux chambres pendant six ans, y compris lorsque nous avons eu notre premier enfant. C'est possible, et nous avons tendance à avoir besoin de beaucoup moins d'espace que nous ne le pensons.

Élément d'action

Si possible, trouvez un logement moins cher.

Utilisez un site comme Niche.com pour découvrir de nouveaux domaines plus abordables. Si vous êtes coincé dans votre maison, trouvez un moyen de réduire votre versement hypothécaire, par exemple en refinançant ou en louant une pièce de votre maison.

Découvrez où va votre argent (et si vous dépensez plus que vous n'auriez dû)

Pendant longtemps, je n'ai pas budgétisé mon argent. Je me suis juste assuré que mon compte courant n'était pas à découvert et j'ai investi autant que possible dans l'épargne chaque mois, ce qui n'était parfois pas beaucoup. Mauvais coup financier de ma part.

Vous devez être intimement conscient de la provenance et de la destination de chaque dollar. Cela peut sembler fou et chronophage. Croyez-moi, ça l'est. Mais si jamais vous voulez progresser financièrement, vous devez devenir très connecté avec votre argent.

Vous pouvez le faire en créant un budget et en faisant de votre mieux pour vous y tenir. Personnellement, j'utilise YNAB, et j'adore ça. Je ne m'inquiète pas autant des catégories vers lesquelles mes dépenses vont, car je peux "déplacer" de l'argent d'une catégorie à une autre. L'objectif n'est pas de dépenser plus que ce que j'ai alloué pour le mois.

Cependant, vous n'êtes pas obligé d'utiliser YNAB. Il existe de nombreuses méthodes et outils de budgétisation que vous pouvez consulter. L'objectif pour vous ici est de savoir où va votre argent.

Une fois que vous savez où va votre argent, vous pouvez créer un budget. Encore une fois, le but n'est pas de le rendre parfait chaque mois. En fait, si vous essayez d'être parfait et de ne jamais dépenser plus que prévu, vous échouerez très probablement. Au lieu de cela, budgétisez l'argent que vous avez déjà et ne dépensez pas plus que cela. Assurez-vous qu'une partie de cet argent est consacrée à l'épargne.

Élément d'action

Créez un budget—maintenant. Je simplifie exagérément le processus de budgétisation intentionnellement. Il existe de nombreuses façons de budgétiser votre argent (50-20-30 et Enveloppe pour n'en nommer que quelques-uns), mais ma recommandation la plus forte est d'utiliser YNAB.

Si vous avez déjà lu mes articles, vous saurez que je suis un grand défenseur car cela a complètement changé ma vie financière. J'avais l'habitude d'être nul en matière de budgétisation, mais YNAB a un système qui fonctionne pour moi. Il est normal d'échouer un mois, mais restez sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs financiers.

Assurez-vous que votre stratégie d'investissement est alignée sur votre situation.

Attendez—stratégie d'investissement ?

Oui. Vous devriez investir si ce n'est déjà fait.

Que ce soit dans un compte 401(k), Roth IRA ou un autre type de compte de placement, vous devez vous assurer que votre argent est en actions. Si vous cherchez un moyen sans souci de percer sur les marchés, nous vous recommandons un conseiller robot comme Betterment , qui gérera votre argent pour vous et créera un portefeuille d'investissements à faible coût en fonction de vos propres besoins.

Ne vous méprenez pas; vous devriez d'abord avoir de l'argent caché dans un fonds d'urgence. Si vous ne le faites pas, concentrez-vous sur la constitution d'au moins six mois de dépenses dans un fonds d'urgence et placez-le dans un compte d'épargne.

Après cela, cependant, concentrez-vous sur l'investissement. Et assurez-vous que votre stratégie est alignée sur votre situation.

Qu'est-ce que je veux dire par là ?

Avant d'investir un seul dollar, vous devez tenir compte de quelques facteurs, notamment :

• Votre tolérance au risque . Si vous êtes jeune et que vous avez beaucoup de temps avant de vous attendre à prendre votre retraite, je vous recommande d'aller jusqu'à 100 % en actions. Toutefois, si vous êtes plus réfractaire au risque, vous pouvez ajuster ce pourcentage.
• Des fonds qui correspondent à vos valeurs et à vos objectifs . Souhaitez-vous investir dans des sociétés plus risquées mais offrant un rendement potentiel plus élevé, ou préférez-vous vous en tenir aux sociétés établies et éprouvées qui ne feront peut-être pas exploser la croissance de votre portefeuille ? Tenez également compte du type d'entreprise dans laquelle vous investissez. Si vous souhaitez soutenir l'environnement, par exemple, vous devriez vous tourner vers les entreprises vertes qui utilisent le recyclage et les énergies renouvelables dans le cadre de leur stratégie.

Élément d'action

L'objectif ici est d'abord de s'assurer que vous investissez, mais ensuite d'évaluer votre stratégie. Je ne peux pas vous dire tout ce que vous devez savoir sur l'investissement dans cet article, donc je vous invite plutôt à lire quelques-uns de nos articles plus approfondis sur le sujet :

• Comment investir :la façon intelligente de faire fructifier votre argent
• 5 façons simples de commencer à investir avec peu d'argent
• Devez-vous retarder les cotisations de retraite pour rembourser vos dettes ?

Enfin, créez des objectifs financiers clairs pour vous et votre famille

Voici une citation incroyablement puissante des aventures d'Alice au pays des merveilles de Lewis Carroll :

Réfléchissez un instant à ce passage. Quel rapport avec l'argent ?

La réponse est simple :

Si vous ne savez pas où vous voulez aller ou ce que vous voulez accomplir, peu importe le chemin que vous empruntez. Vous n'irez pas là où vous voulez, parce que vous ne savez pas ce que vous voulez. Ainsi, vous n'atteindrez jamais aucun objectif financier.

Établir des objectifs financiers clairs est la première et la plus importante chose que vous devez faire lorsque vous faites un bilan financier . Ces objectifs vous aideront à décider de la "voie" à suivre pour votre avenir financier.

Un exemple concret

Il y a presque trois ans, nous avons appris que ma femme était enceinte de notre premier enfant. Jusque-là, nous avions vécu comme beaucoup d'autres couples mariés sans enfants. Nous avions beaucoup de revenus disponibles, nous avions remboursé toutes nos dettes et nous travaillions à maximiser nos comptes de retraite.

Mais nous savions que nous voulions avoir un enfant, et nous savions qu'avoir un enfant coûtait absurdement cher.

Donc, dès que nous avons découvert qu'elle était enceinte, nous avons appuyé sur le bouton pause de tous nos autres objectifs financiers et avons commencé à mettre chaque dollar que nous pouvions dans un compte d'épargne en espèces.

Grâce à cela, nous avons pu économiser une somme d'argent importante pendant sa grossesse, et nous avions une belle somme d'argent pour payer toutes les dépenses liées à la naissance d'un bébé.

Si nous n'avions pas su où nous voulions aller, nous n'aurions pas pu planifier correctement. En fait, nous aurions probablement continué à vivre comme si nous n'étions pas sur le point d'avoir un bébé, en sortant tout le temps, en achetant des choses que nous voulions et en plaçant de l'argent dans des investissements à long terme.

Rétrospectivement, cela peut sembler simple, mais pour le moment, fixer des objectifs financiers clairs peut être assez difficile.

Élément d'action

Mon conseil est d'identifier ce que vous voulez réaliser à court et à long terme, et d'écrire ces objectifs. Des études montrent que ceux qui écrivent leurs objectifs réussissent beaucoup mieux à les atteindre.

Résumé

Ce ne sont là que quelques-unes des mesures rapides que vous pouvez prendre pour prendre le pouls de votre santé financière. Cela vous donnera la base de l'endroit où vous en êtes. Pour aller encore plus loin, explorez nos archives pour en savoir autant que possible sur les différents domaines de votre vie financière, tels que l'obtention de la bonne assurance, l'achat d'une voiture et la constitution de votre crédit.

En savoir plus

• Dépression et finances :étapes vers un état d'esprit financier sain
• 8 applications qui vous aident à augmenter votre valeur nette

Outils associés

• Comparez nos meilleurs choix de cartes de crédit
• Meilleurs tarifs de compte d'épargne en ligne
• Obtenez votre score (vraiment) gratuit en 5 minutes