Qu'est-ce que votre valeur nette vous dit ?

Imaginez que vous venez d'atterrir dans une ville inconnue et que vous devez maintenant conduire une voiture de location jusqu'à votre hôtel. Voulez-vous une voiture avec navigation GPS, ou préférez-vous l'aile? Sérieusement, à quel point peut-il être difficile de trouver son chemin à Hong Kong ? Un calcul de la valeur nette est comme le GPS pour votre épargne-retraite. Il vous indique où vous êtes maintenant et quel chemin vous devez emprunter pour arriver à votre destination.

Points clés à retenir

• Le calcul de la valeur nette consiste à additionner tous vos actifs et à soustraire vos dettes.
• Il n'y a pas de règle stricte pour déterminer votre valeur nette « juste », mais tu devrais savoir si ça va dans la bonne direction, vers un avenir confortable.
• Si ce n'est pas le cas, il est temps de réduire vos dépenses, réduire votre dette, ou les deux.

Au dessous de, vous pouvez déterminer votre valeur nette actuelle. Ensuite, vous pouvez découvrir comment vous pouvez utiliser ce calcul pour maintenir vos plans de retraite dans la bonne direction.

Comment calculer votre valeur nette

La valeur nette est simplement la valeur totale en dollars de tous les actifs moins tous les passifs. C'est une référence pour mesurer la santé financière qui s'applique aussi bien aux entreprises qu'aux particuliers. La formule est simple :

​Valeur nette=Actif−Passif​

C'est juste deux colonnes de nombres, et voici ce qui se passe dans chaque colonne.

Les atouts

Vous avez à la fois des actifs liquides et des actifs illiquides. Les actifs liquides sont des investissements ou des biens qui peuvent être transformés en espèces relativement rapidement avec peu ou pas de perte de valeur. Comptes bancaires, certificats de dépôt, actions, obligations, fonds communs de placement, et les investissements similaires entrent dans cette catégorie.

Les actifs illiquides sont des investissements ou des biens difficiles à convertir rapidement en espèces. Si vous êtes propriétaire de votre maison, c'est un actif illiquide, comme tout autre bien immobilier, le solde d'un plan d'épargne-retraite, et les partenariats dans les entreprises. Ils ne sont pas faciles à convertir en espèces. La plupart des biens personnels, comme des meubles, Véhicules, et vêtements, devrait être laissé de côté. Ils peuvent avoir coûté cher à acquérir, mais ne vaudront probablement pas grand-chose lors d'une revente. Des œuvres d'art ou des objets de collection de qualité d'investissement peuvent être considérés comme des actifs.

Détermination des passifs

L'autre côté du grand livre répertorie vos dettes. Soldes de cartes de crédit, crédit auto, prêts immobiliers, dette étudiante en souffrance, et les prêts aux entreprises entrent tous dans cette catégorie. Tous les prêts personnels comptent, trop.

Additionnez tous vos actifs, soustraire le total de vos dettes, et vous avez votre valeur nette actuelle.

Où êtes-vous ?

Vous pourriez être intéressé à comparer votre valeur nette avec les chiffres du tableau ci-dessous de la valeur nette médiane et moyenne de tous les Américains par groupe d'âge, compilé à partir d'une enquête pour la Réserve fédérale. La médiane est le nombre du milieu. La moitié ont moins de valeur nette, et la moitié ont une valeur nette supérieure. Le nombre moyen est la valeur nette moyenne.

N'accordez pas trop d'importance à votre valeur nette totale par rapport à ces chiffres. Il s'agit de données nationales sans ventilation démographique. Par exemple, vivre dans le Nord-Est par rapport au Sud double presque la valeur nette. Les gens du Nord-Est gagnent généralement plus et paient plus pour garder à peu près le même niveau de vie.

Aussi, notez les grandes différences dans la valeur nette moyenne et médiane dans chaque catégorie d'âge. Rappelez-vous que le nombre moyen est le nombre moyen. Un nombre relativement restreint de personnes très riches peuvent fausser la moyenne. C'est peut-être pourquoi la valeur nette moyenne des Américains de moins de 35 ans dépasse 76 $, 300.

Le nombre idéal

Combien devriez-vous valoir ? Chaque personne a un style de vie unique et des attentes individuelles, il n'y a donc pas de taille unique, nombre universellement accepté. Cela dit, Thomas Stanley et William Danko, Les auteurs de "The Millionaire Next Door" ont proposé cette formule en règle générale :

​Valeur nette=10Âge × Revenu avant impôts​​

Votre revenu avant impôt multiplié par votre âge, puis divisé par 10, est égal à votre actif net.

En utilisant cette formule avec un salaire de base de 25 $, 000, on obtient les résultats suivants :

Les chiffres dans les tranches d'âge moyen semblent réalisables, mais la formule ne fonctionne pas pour les personnes qui débutent dans la vie. Peu de jeunes de 20 ans ont accumulé 50 $, 000.

Puis encore, la plupart des professionnels, si tout va bien, voir une augmentation constante du salaire au fil des ans. Au dessous de, la même formule est utilisée, mais des niveaux de revenu plus élevés pour les tranches d'âge supérieures sont entrés. Les résultats sont radicalement différents :

Les estimations de la valeur nette sont encore irréalistes pour les très jeunes travailleurs, et ils ne sont pas parfaits pour les personnes qui approchent de l'âge de la retraite. Toujours, les chiffres peuvent fournir une référence à considérer. Si vous faites mieux que le benchmark, vous allez au moins dans la bonne direction.

Une formule suggère que votre valeur nette à 70 ans devrait être 20 fois supérieure à vos dépenses annuelles.

De façon intéressante, dans le scénario où le revenu augmente avec l'âge, l'estimation de la valeur nette fournit des résultats similaires à ceux générés par une formule conçue par David John Marotta, un conseil financier largement cité.

Marotta recommande de suivre un plan d'épargne qui se traduira par une valeur nette de 20 fois les dépenses annuelles à l'âge de 72 ans. En vertu de ce plan, plus tu vieillis, plus vous économisez. Comme la plupart des gens gagnent plus en vieillissant, ce n'est pas irréaliste.

Valeur nette du bâtiment

Les formules et les moyennes peuvent donner un aperçu de la question de la valeur nette, mais les vérités absolues sont plus difficiles à atteindre. Au niveau le plus élémentaire, une valeur nette positive est meilleure qu'une valeur nette négative, et une valeur nette plus élevée vaut mieux qu'une valeur nette inférieure.

Si votre valeur nette est négative, efforcez-vous de l'amener à un nombre positif. Vous dépensez plus que vous ne gagnez. Réduire vos dépenses est la première étape pour renverser la situation. Rembourser les dettes est la prochaine étape.

Même si votre valeur nette est faible, vous pouvez vous efforcer d'accroître votre valeur nette en épargnant et en investissant, Un peu à la fois. Concentrez-vous sur la maximisation du montant que vous économisez et sur la minimisation du montant que vous dépensez. Si votre valeur nette est élevée, continuer sur la lancée. Vous travaillez à une réelle amélioration de votre mode de vie :suffisamment d'argent pour bien vivre pendant vos années de retraite.