Home Equity Reality Check:Tout ce que vous devez savoir avant de contracter un prêt sur valeur domiciliaire

La valeur nette de la maison est idéale pour les propriétaires qui souhaitent contracter un prêt à faible taux d'intérêt. Mais, même si cela offre de nombreuses opportunités, il y a certains dangers à utiliser votre maison comme garantie.

Posséder une maison a beaucoup d'avantages. Vous pouvez choisir quand le réparer, comment le peindre et le décorer, et vous n'êtes pas à la merci d'un propriétaire. Mais posséder sa propre maison présente un avantage supplémentaire :vous pouvez utiliser la valeur nette de votre maison pour contracter un prêt.

Vous avez peut-être entendu parler des prêts HELOC ou des marges de crédit sur valeur domiciliaire. En termes simples, il ne s'agit que d'un prêt garanti par votre maison. Nous avons déjà écrit à leur sujet, mais il y a beaucoup à savoir sur la valeur nette du logement et sur la façon dont vous pouvez l'utiliser pour garantir différents prêts.

Qu'est-ce que la valeur nette du logement ?

La valeur nette du logement correspond à la valeur actuelle de votre maison moins les prêts en cours (c'est-à-dire votre prêt hypothécaire).

Autrement dit, c'est à quel point vous possédez vraiment votre maison. Le reste correspond au montant que possède la banque (c'est-à-dire le montant que vous avez contracté pour un prêt hypothécaire). Ainsi, la valeur nette de votre maison augmente à mesure que vous remboursez votre prêt hypothécaire.

 Prêt sur valeur domiciliaire ou ligne de crédit sur valeur domiciliaire 

Prêts sur valeur nette de la propriété et lignes de crédit sur la valeur nette de la maison sont deux options de prêt différentes pour les propriétaires.

Ce prêt, qui peut être assimilé à une deuxième hypothèque, permet à l'emprunteur d'étaler ses versements sur une longue durée. En fonction de la valeur nette de votre maison, vous pouvez être admissible à un prêt important à faible taux d'intérêt, en utilisant votre maison comme garantie.

Alors, pourquoi voudriez-vous cette marge de crédit au lieu d'une carte de crédit ordinaire ? Eh bien, vous pourrez peut-être obtenir une marge de crédit beaucoup plus importante avec la valeur nette de votre maison. Oui, les cartes de crédit peuvent offrir des marges de crédit jusqu'à 15 000 $, mais les HELOC peuvent offrir jusqu'à 150 000 $. De toute évidence, votre historique de crédit, votre capital et vos revenus sont tous des facteurs qui déterminent le montant que vous recevrez.

Contrairement aux prêts sur valeur domiciliaire, cependant, les HELOC traditionnels ont des taux d'intérêt variables. Ainsi, bien que votre taux initial puisse être faible, il pourrait facilement fluctuer dans un sens ou dans l'autre en raison de facteurs macro-économiques indépendants de votre volonté.

Lequel devriez-vous prendre ?

Si vous cherchez à financer un grand projet, que vous avez un montant fixe à l'esprit et que vous ne prévoyez pas de contracter un autre prêt de sitôt, un prêt sur valeur domiciliaire pourrait vous convenir . Par exemple, si vous empruntez de l'argent pour faire plus de travaux sur votre maison, il est logique d'obtenir un prêt sur valeur domiciliaire.

Les prêts sur valeur domiciliaire ont également des périodes d'emprunt plus longues, avec des taux d'intérêt fixes, ce qui signifie que vous avez un plan de paiement plus structuré.

Comme je l'ai mentionné ci-dessus, une marge de crédit sur valeur domiciliaire est ce qu'il y a de mieux pour ceux qui ont besoin d'une marge de crédit renouvelable sur quelques années . Il existe une variété de raisons pour lesquelles vous pourriez obtenir un HELOC sur une ligne de crédit traditionnelle. Quelques-uns incluent :

Apporter des améliorations à votre maison

Comme un prêt sur valeur domiciliaire, emprunter de l'argent sur votre maison et l'investir dans sa réparation a beaucoup de sens. Mais un HELOC pourrait avoir beaucoup de sens pour les réparateurs qui ont besoin d'un tas de petites améliorations - de cette façon, vous pourriez continuer à emprunter de l'argent quand vous en avez besoin.

Consolider les cartes de crédit à taux d'intérêt élevé

Les HELOC ont traditionnellement des taux d'intérêt bas pour les personnes solvables, donc l'utilisation d'un HELOC pour rembourser des cartes de crédit avec des taux d'intérêt comme 15 ou 20 % peut vous aider à rembourser vos dettes plus rapidement que, par exemple, un transfert de solde.

Un fonds d'urgence de secours

La grande chose à propos des HELOCs est qu'ils sont un peu comme des cartes de crédit. L'argent est là quand vous en avez besoin, alors ayez-le en plus à un fonds d'urgence au cas où vous seriez confronté à une dépense importante et imprévue pourrait vous sauver la vie.

De quel type de crédit avez-vous besoin pour obtenir un prêt sur valeur domiciliaire ?

Ceux qui ont un faible crédit peuvent obtenir des prêts immobiliers (mais doivent éviter les HELOC), mais il est très important de savoir que votre maison est en garantie si vous ne pouvez pas rembourser le prêteur . Il est donc évident que quiconque ne se voit pas en mesure de rembourser un prêt en temps opportun ne devrait jamais en contracter un.

De plus, si vous avez un crédit médiocre, ou vraiment un crédit moins qu'un crédit parfait, vous n'obtiendrez pas le taux d'intérêt le plus élevé sur votre prêt, ce qui est quelque chose à considérer si vous ne pouvez pas vous permettre de rembourser cet intérêt rapidement.

Si vous possédez plus de votre maison que vous ne devez, vous serez certainement considéré comme un candidat à faible risque. Cela signifie que le montant du prêt ou de la marge de crédit que vous recevrez sera plus élevé. C'est une autre raison importante d'envisager de verser un acompte de 20 % (ou plus) sur votre maison lorsque vous achetez.

Quand ne devez-vous PAS utiliser la valeur nette de votre maison pour contracter un prêt ?

Bien que les HELOC et les prêts sur valeur domiciliaire soient une excellente opportunité pour les propriétaires, il y a quelques moments où ils devraient être évités.

Si vous prévoyez de vendre votre maison bientôt

Si vous envisagez de déménager et que vous ne pourrez peut-être pas rembourser rapidement votre prêt ou votre marge de crédit, vous ne voudrez peut-être pas contracter un prêt sur valeur domiciliaire. Avant de déménager, toutes vos dettes sur la maison devront être remboursées.

Vous souvenez-vous de l'équation ci-dessus ? La valeur de votre maison moins vos dettes impayées sur la maison. Si vous avez un prêt sur votre maison, vous réduisez la valeur nette de la maison, ce qui n'a pas l'air bien lorsque vous essayez de vendre.

Si vous avez besoin d'un prêt de dernier recours

Il est important de répéter que vous mettez votre maison en danger en souscrivant l'un de ces prêts. Si vous ne pouvez pas rembourser le prêteur, votre maison pourrait vous être retirée.

C'est pourquoi vous devriez éviter les prêts immobiliers si vous êtes confronté à un lourd fardeau financier, car il est possible que vous ne puissiez pas le rembourser immédiatement.

Si vous avez de mauvaises habitudes de consommation

J'ai mentionné plus tôt que l'utilisation d'un HELOC pour rembourser la dette de carte de crédit peut être une bonne idée. C'est possible, mais pas si vous n'abordez pas les raisons pour lesquelles vous vous êtes endetté en premier lieu. Pour vraiment vous sortir de vos dettes, vous devez gérer vos habitudes de dépenses négatives et trouver un moyen d'éviter de vous endetter à l'avenir.

Connexe :Comment vous désendetter par vous-même :un guide de bricolage

Où obtenir des prêts ou des marges de crédit sur valeur domiciliaire

Le meilleur endroit pour commencer à chercher des prêts immobiliers ou des marges de crédit est LendingTree . Vous pouvez facilement comparer une poignée de tarifs en un seul endroit et voir celui qui vous convient le mieux. Au moment de la rédaction de cet article, LendingTree a un TAP aussi bas que 3,24 % pour les prêts sur valeur domiciliaire.

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Si vous souhaitez éviter de payer des intérêts ou de contracter davantage de dettes, vous pouvez également envisager le partage de capitaux propres - une alternative aux HELOC et aux prêts sur valeur domiciliaire. Cela vous permet de vendre une partie de la valeur future de votre maison en échange d'argent. Des entreprises comme Hometap offrez-le, en devenant essentiellement un co-investisseur dans votre propriété. Ils prélèvent ensuite une partie du produit de votre vente (ou vous les remboursez simplement si vous décidez de ne pas vendre).

Découvrez les conditions auxquelles vous avez droit chez Hometap dès aujourd'hui.

En savoir plus

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