Assurance vie entière :tout ce que vous devez savoir avant d'acheter

Si vous recherchez la meilleure assurance vie adaptée à vos besoins, vous vous demandez peut-être lequel des deux principaux types d'assurance-vie est la meilleure option :l'assurance-vie temporaire par rapport à l'assurance-vie entière. Comme les noms l'indiquent, temporaire et vie entière offrent une couverture d'assurance-vie pour différentes durées. Chacun a ses avantages et ses inconvénients, Par conséquent, comprendre ce que chaque police couvre vous aidera à vous assurer que vous choisissez la bonne couverture pour vos besoins.

Dans cet article, Je vais vous expliquer tout ce que vous devez savoir sur l'assurance vie entière. Avant d'entrer dans les avantages et les inconvénients de l'assurance-vie entière, Voyons comment fonctionne cette assurance-vie.

• Qu'est-ce que l'assurance vie entière ?
• Comment fonctionne l'assurance vie entière ?
• Avantages et inconvénients de l'assurance vie entière
• Alternatives à l'assurance vie entière
• FAQ sur l'assurance vie entière
• Le dernier mot sur l'assurance vie entière

Qu'est-ce que l'assurance vie entière ?

Assurance vie entière, également appelée assurance vie permanente, est l'un des deux principaux types d'assurance-vie, l'autre étant l'assurance-vie temporaire. L'assurance vie entière est subdivisée dans les sous-catégories suivantes :

• Toute la vie traditionnelle
• Vie universelle
• Durée de vie variable
• Vie universelle variable

Bien que toutes les formes d'assurance-vie permanente existent pour toute la vie du preneur d'assurance, garantir un capital décès, et créer de la valeur monétaire, il existe certaines différences entre les primes que vous payez et la façon dont votre argent fructifie.

Toute la vie traditionnelle

La vie entière traditionnelle est le type le plus courant de police d'assurance permanente, selon l'Insurance Information Institute (III). En tant qu'assuré, vous payez une prime fixe et en retour, la compagnie d'assurance verse une prestation de décès à votre décès. Vous recevez également des dividendes de l'assureur qui fructifient à imposition différée dans un compte d'épargne, et vous pouvez accéder à cet argent par des retraits ou en empruntant contre lui.

Vie universelle

Une police d'assurance vie universelle offre plus de flexibilité qu'une police d'assurance vie entière traditionnelle. En général, le capital-décès et la valeur de rachat peuvent fluctuer à la discrétion du preneur d'assurance. Par exemple, vous pourrez peut-être augmenter le capital-décès après avoir réussi un examen médical. La portion valeur de rachat d'une police d'assurance-vie universelle rapporte un taux d'intérêt variable déterminé par l'assureur et augmente également à l'abri de l'impôt. Une fois que la valeur de rachat a suffisamment augmenté, vous avez la possibilité de l'utiliser pour payer vos primes.

Durée de vie variable

Avec une police d'assurance-vie variable, vous recevez une prestation de décès avec un compte de valeur de rachat que vous pouvez investir dans des actions, obligations, et les fonds communs de placement du marché monétaire. Bien que cela permette une plus grande flexibilité dans la façon dont votre valeur de rachat augmente, il présente également un risque accru si vos investissements ne fonctionnent pas bien. En d'autres termes, les montants de votre capital-décès et de votre valeur de rachat peuvent dépendre de vos choix de placement. Certaines politiques, cependant, garantir que votre capital-décès ne descendra pas en dessous d'un certain niveau, selon le III.

Vie universelle variable

Une police d'assurance vie universelle variable comprend les caractéristiques des polices d'assurance vie universelle et variable. Vous pouvez ajuster votre capital-décès, utiliser votre valeur de rachat pour payer vos primes, et vous pouvez investir la partie valeur de rachat dans des actions, obligations, et les fonds communs de placement du marché monétaire.

Comme tu peux le voir, chaque type d'assurance vie permanente a ses avantages et ses inconvénients. Les polices d'assurance vie entière traditionnelles sont les plus courantes, selon le III, et n'offrent aucun risque par rapport aux autres types. Cependant, vous pourrez peut-être trouver de meilleures options de placement ailleurs. Politiques permanentes variables, d'autre part, offrir plus d'options de placement pour votre valeur de rachat, mais cela s'accompagne d'un risque supplémentaire si vos investissements ne fonctionnent pas bien.

Si vous envisagez une police d'assurance-vie permanente, familiarisez-vous avec les différents types afin de pouvoir choisir la meilleure couverture pour vos besoins.

Comment fonctionne l'assurance vie entière ?

Une police d'assurance vie entière offre un montant fixe de couverture sur la durée de la police. Au décès de l'assuré, et seulement à leur mort, la police verse une somme d'argent non imposable (prestation de décès) à son bénéficiaire d'assurance-vie.

La composante valeur de rachat d'une police d'assurance vie entière est distincte de la prestation de décès et augmente chaque année selon un calendrier garanti par la compagnie d'assurance. Une partie de votre prime va vers votre valeur de rachat. Généralement, vous pouvez reporter l'impôt sur ces gains jusqu'à ce que vous retiriez l'argent ou que vous rachetiez la police.

Vous pouvez emprunter sur votre valeur de rachat, et le prêt n'est pas considéré comme un revenu imposable. Cependant, votre compagnie d'assurance pourrait facturer ses propres intérêts sur le prêt. Si vous choisissez de ne pas rembourser le prêt, la prestation de décès et la valeur de rachat de la police seront réduites.

Les retraits d'espèces jusqu'à la base de votre police ne sont pas non plus imposables. Votre base est le montant que vous avez payé jusqu'à présent dans la partie valeur de rachat de votre police. Tout retrait dépassant le montant que vous avez versé dans votre police sera imposé comme un revenu ordinaire. Vous pouvez également accéder à la valeur de rachat en abandonnant la police. La portion valeur de rachat de votre police n'est disponible que de votre vivant et est rachetée à votre décès. Cependant, certaines entreprises offrent aux bénéficiaires la possibilité de recevoir la valeur de rachat en plus de la prestation de décès, mais cela s'accompagne souvent de paiements de primes plus élevés.

« La valeur de rachat qui existe au moment de votre décès n'ira pas à votre bénéficiaire à moins qu'un avenant a été acheté qui paie la valeur de rachat, " dit Heidi Mertlich, un agent d'assurance indépendant agréé et propriétaire de nophysicaltermlife.com. "Typiquement, seule la prestation de décès est versée au bénéficiaire.

Bien qu'une police d'assurance vie entière vous couvre pour la durée de votre vie (tant que vous continuez à payer des primes), vous devez vous familiariser avec les exclusions de la police. Par exemple, les deux premières années de toute police d'assurance-vie sont généralement la période de contestabilité. Au cours des deux premières années, l'assureur peut contester toute réclamation formulée et peut même refuser de verser la prestation de décès.

Les exclusions de police peuvent varier d'une entreprise à l'autre, Assurez-vous donc de comprendre toutes les exclusions qui pourraient être incluses dans votre police.

Avantages et inconvénients de l'assurance vie entière

Il n'y a pas de meilleur moyen de déterminer si l'assurance vie entière est la meilleure option pour vous que de considérer ses avantages et ses inconvénients.

« Il y a un certain nombre d'avantages à acheter une vie entière, ", dit Mertlich. "Par exemple, votre bénéficiaire d'assurance-vie recevra une prestation de décès, peu importe la date de votre décès. En outre, l'assurance vie entière crée une valeur de rachat. La valeur de rachat peut être consultée pour les avances sur police ou les retraits.

Cependant, il y a aussi certains inconvénients à souscrire une police d'assurance-vie entière. Cela a beaucoup à voir avec le coût.

« La vie entière est généralement le type de police le plus cher par rapport aux … polices temporaires, " dit Adam Hyers, courtier en assurances et fondateur d'une agence d'assurances indépendante, Hyers and Associates Inc. « Les primes peuvent être nécessaires pendant plusieurs années, voire toute une vie. Des politiques moins coûteuses peuvent être trouvées qui peuvent atteindre des objectifs similaires.

Voici quelques-uns des avantages d'opter pour une police d'assurance vie entière, ainsi que certaines des raisons pour lesquelles une police d'assurance vie entière peut ne pas avoir de sens pour vous.

Avantages de l'assurance vie entière

• Couverture pour la durée de votre vie
• Paiement de la prestation de décès garantie
• Accumulation de valeur de rachat garantie
• Primes prévisibles
• La valeur de rachat est un atout
• Peut verser des dividendes
• Avantages fiscaux

Inconvénients de l'assurance vie entière

• Généralement plus cher que la couverture temporaire
• Plus complexe que la vie à terme
• Peut trouver de meilleurs investissements ailleurs

Voici une liste rapide de certains des avantages et des inconvénients de l'assurance-vie permanente. Bien qu'il puisse y avoir plus d'avantages que d'inconvénients, vous devez déterminer si les avantages l'emportent sur le coût et la complexité de toute la vie. Si vous n'êtes pas sûr que la vie entière soit faite pour vous, il y a une alternative.

Alternatives à l'assurance vie entière

L'assurance vie permanente se décompose en plusieurs catégories :vie entière traditionnelle, vie universelle, durée de vie variable, et la vie universelle variable. Bien qu'ils diffèrent par la flexibilité de leurs primes et la façon dont la valeur de rachat augmente, tous sont destinés à vous couvrir pour la durée de votre vie. Si la couverture permanente ne ressemble tout simplement pas à la couverture d'assurance dont vous avez besoin, l'assurance-vie temporaire pourrait être la meilleure option.

L'assurance-vie temporaire est un type d'assurance-vie qui dure pour la durée du terme choisi, généralement un à 30 ans. L'assurance temporaire est la forme la plus simple d'assurance-vie et est une option beaucoup plus abordable que l'assurance-vie entière. Bien qu'il n'y ait pas de composante investissement, une prestation de décès est garantie si vous décédez au cours de cette période et tant que vous payez vos primes comme prévu.

Une police d'assurance-vie temporaire peut être la meilleure option si vous n'avez besoin d'une couverture d'assurance-vie que pendant certaines périodes de votre vie. Par exemple, vous voudrez peut-être une couverture d'assurance-vie pendant que vous avez des enfants qui dépendent de votre revenu et pendant les années jusqu'à la retraite. Si vous n'avez pas besoin d'assurance-vie pour la durée de votre vie, la vie à terme pourrait être une meilleure alternative.

FAQ sur l'assurance vie entière

Le dernier mot sur l'assurance vie entière

L'assurance vie entière est à la fois un investissement dans votre avenir et un moyen de protéger le bien-être de vos proches. Il dure toute votre vie tant que vous continuez à payer vos primes et verse une prestation de décès garantie à votre décès. Le long du chemin, la composante valeur de rachat de la police s'accumule. L'augmentation de la valeur dépend du type de police d'assurance-vie permanente que vous souscrivez, comme la vie variable et la vie variable universelle vous permettent d'investir votre valeur de rachat dans des actions, obligations, et les fonds communs de placement du marché monétaire. Cependant, gardez à l'esprit que cela peut être plus risqué si vos investissements ne fonctionnent pas bien.

Si une police d'assurance à vie vous semble exagérée, l'assurance-vie temporaire peut être la meilleure option. Vous pouvez choisir la durée aussi longtemps que vous souhaitez être couvert à un prix plus abordable. Pour obtenir le plus de détails sur les polices que vous envisagez ou pour obtenir des réponses à des questions spécifiques sur l'assurance-vie, parler avec une compagnie d'assurance-vie. Dans tous les cas, passez en revue les termes et conditions de la police avant d'acheter afin de connaître les détails exacts de la police.