4 mythes courants sur la réparation du crédit exposés

Réparer votre crédit est une route longue et escarpée, souvent remplie d'informations erronées. Voici 4 mythes sur la réparation de crédit à surveiller et ce que vous devriez faire à la place.

Votre pointage de crédit peut en dire long sur la façon dont vous gérez votre argent et vos dettes, et sur votre probabilité d'effectuer des paiements à temps.

Beaucoup d'entre nous n'ont pas un excellent crédit, et ce n'est pas grave, il existe des moyens de l'améliorer. Mais il y a beaucoup de désinformation là-bas quand il s'agit de réparation de crédit. Ces mythes sur la réparation de crédit font plus de mal que de bien, car ils vous obligent à vous concentrer sur des choses qui ont peu d'importance, ou qui pourraient en fait être nuisibles, plutôt que sur des choses qui auront en fait un impact positif sur votre score.

Si vous avez un historique de crédit moins que parfait, vous n'êtes certainement pas seul, mais lorsque vous cherchez à améliorer ou à réparer votre pointage de crédit, vous voudrez comprendre pourquoi ces mythes courants sur la réparation du crédit ne sont pas entièrement vrais. .

Mythe n° 1 sur la réparation du crédit :ouvrir de nombreuses lignes de crédit augmentera votre pointage de crédit

Bien que le fait d'avoir une poignée de comptes de crédit sur votre rapport montre que vous pouvez jongler avec les responsabilités de plusieurs factures, l'ajout de plus de quelques lignes de crédit n'aidera pas nécessairement votre score. Au contraire, trop de marges de crédit créent des risques inutiles et peuvent même vous nuire.

Lorsque vous demandez un nouveau prêt ou une nouvelle carte de crédit, la banque effectue une enquête de crédit officielle ou une « extraction ferme » sur votre dossier de crédit. Les bureaux de crédit conservent un enregistrement pendant deux ans des tirages durs sur votre rapport de crédit. Si vous recevez trop de ces coups durs en peu de temps, ils commencent à affecter négativement votre pointage de crédit parce que les prêteurs pensent que vous cherchez à vous dépasser. Gardez à l'esprit qu'un tirage dur est différent des « tirages doux » utilisés par des applications comme Credit Karma ou Credit Sesame. Les tractions douces n'affectent pas votre score.

Soyez prudent lorsque vous faites une demande de crédit si vous savez que votre pointage de crédit n'est pas parfait. Recherchez les types de cartes de crédit que vous pouvez obtenir avec votre pointage de crédit avant de postuler pour éviter de vous retrouver avec une autre demande difficile, mais pas de nouveau compte approuvé.

Une dernière raison pour laquelle plus de marges de crédit n'est pas toujours mieux ? Si plusieurs marges de crédit vous incitent à dépenser plus, vous pourriez probablement vous en sortir. Pour ajouter l'insulte à l'injure, votre taux d'utilisation - le rapport entre les soldes de vos cartes de crédit et vos limites de crédit globales - augmentera. Un taux d'utilisation élevé signale le potentiel que vous dépensez trop, c'est pourquoi c'est l'un des moyens les plus rapides de faire baisser votre pointage de crédit, même si vous effectuez tous vos paiements à temps.

Mythe n° 2 sur la réparation du crédit :la fermeture de comptes de crédit augmentera votre pointage de crédit

Pas nécessairement. La fermeture de tous vos comptes peut sembler être un moyen d'augmenter votre pointage de crédit, car vous ne dépenserez pas trop, mais cela peut en fait lui nuire. Un pointage de crédit est partiellement déterminé sur la façon dont l'emprunteur gère la dette. Si les comptes sont fermés, il n'y a aucun moyen de générer ce numéro.

Non seulement cela, mais la fermeture des comptes éliminera votre historique de crédit après un certain temps (sept ans pour être exact), et la durée de votre historique de crédit est un facteur clé pour déterminer votre score

Si vous cherchez à réparer votre pointage de crédit, il est parfois préférable de simplement rembourser vos comptes et de les laisser ouverts si vous le pouvez. Dans certains cas, vous devrez fermer votre compte. Par exemple, si vous décidez de travailler avec une agence de règlement de dettes, elle peut vous aider à négocier un taux d'intérêt ou un montant de remboursement inférieur avec votre compagnie de carte de crédit, mais en retour, il vous sera demandé de fermer vos comptes lorsque vous aurez payé tous vos remboursement de la dette.

Si vous remboursez vous-même une tonne de dettes de carte de crédit, une autre option serait de garder vos comptes ouverts mais d'utiliser une seule carte.

Ou envisagez une carte de transfert de solde, qui vous aidera à consolider vos dettes et à les rembourser dans le cadre de l'offre de taux d'intérêt de 0 %.

Connexe :Une carte de transfert de solde que vous voudrez réellement conserver

Mythe n° 3 sur la réparation du crédit :vous pouvez augmenter votre pointage de crédit en supprimant les comptes négatifs

C'est vrai :la suppression d'un compte de recouvrement ou d'un compte avec retard de paiement de votre dossier de crédit aura un impact positif sur votre pointage. Le problème, c'est qu'il n'y a pas vraiment de moyen de "supprimer" un compte légitime autre que d'attendre très longtemps.

Même si vous remboursez les factures qui sont allées aux agences de recouvrement, les informations resteront sur votre dossier de crédit pendant environ sept ans.

Si vous avez des notes négatives par rapport à votre pointage de crédit, la meilleure voie à suivre est de continuer à payer vos mensualités en conséquence pour éliminer de manière responsable les dettes qui ont été récupérées. Votre pointage de crédit augmentera lentement, mais ne vous attendez pas à une augmentation immédiate des chiffres une fois que vous aurez payé les agences de recouvrement.

Méfiez-vous de toute personne essayant de vous vendre un service qui supprimera les informations négatives de votre pointage de crédit. La seule situation dans laquelle un bureau de crédit pourrait supprimer ou modifier immédiatement un compte de votre rapport est si vous pouvez prouver que le compte ne vous a jamais appartenu ou contient des erreurs.

Mythe n° 4 sur la réparation du crédit :le remboursement anticipé des prêts augmentera votre pointage de crédit

Vous pensez peut-être que le remboursement d'un prêt automobile, d'un prêt étudiant ou d'une hypothèque augmentera votre pointage de crédit. Ce n'est pas tout à fait vrai.

Les créanciers ne se soucient pas vraiment si vous remboursez un prêt plus tôt. (En fait, ils pourraient, car ils obtiennent moins de votre argent). Ils ne peuvent pas vous punir pour un prépaiement, mais le système d'évaluation du crédit ne vous accorde pas non plus de crédit supplémentaire pour un prépaiement.

Il existe cependant une situation dans laquelle les paiements anticipés par carte de crédit peuvent augmenter votre score.

Si vous payez la totalité (ou une partie substantielle) du solde de votre carte de crédit avant la fin de votre cycle de facturation , le solde reflété sur votre prochain cycle de facturation sera égal ou proche de 0 $. Cela réduira votre taux d'utilisation du crédit, ce qui entraîne presque toujours une augmentation de la cote de crédit. Gardez à l'esprit que le fait d'effectuer un paiement avant la date d'échéance de votre carte de crédit n'aura pas cet effet :vous devez effectuer le paiement avant la fin du cycle de facturation.

Si vous voulez prendre l'habitude de payer le solde de votre carte de crédit juste avant la fin du cycle de facturation chaque mois, vous bénéficierez d'un pointage de crédit plus élevé sur une base continue. Il s'agit d'une bonne stratégie à utiliser juste avant de demander un prêt automobile ou une hypothèque, car c'est un moyen facile de s'assurer que votre cote de crédit est aussi élevée que possible au moment de la demande.

Résumé

Construire une bonne cote de crédit prend du temps – il existe très peu de raccourcis. La bonne nouvelle, c'est que vous n'avez pas à passer des heures à "réparer" votre score.

Suivez simplement les bases :

• Ne demandez pas plus de deux ou trois comptes de crédit par an, si vous le pouvez.
• Payer chaque facturer à temps.
• Gardez les soldes de vos cartes de crédit à un niveau bas par rapport à votre limite de crédit.

En savoir plus :

• Créer un crédit de la bonne manière
• Comment utiliser une carte de crédit de manière responsable

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