Comment être un adulte :un guide étape par étape pour rassembler vos S$%t

En tant que nouveau diplômé, il est facile de se laisser submerger par de nouvelles libertés et de nouvelles responsabilités. Ne t'inquiètes pas! Voici notre guide étape par étape sur la façon d'être un adulte.

Être un jeune adulte en 2016 n'est pas une mince affaire. Vous ne savez (presque) pas ce que vous voulez faire, votre vie amoureuse est un film catastrophe au ralenti, et vos parents n'arrêtent pas de vous demander quand vous allez vous installer/vous marier/aller à l'école de médecine.

Oh, et vous avez une dette étudiante folle, les salaires stagnent depuis des décennies, les prix des logements explosent et le changement climatique vient de tuer un groupe de rennes en Sibérie.

C'est assez pour vous faire sentir comme ça :

Cela ne doit pas être si difficile. Bien que nous ne puissions pas vous dire comment déterminer ce que vous voulez faire de votre vie, ou vous faire arrêter d'envoyer des SMS ivres à votre ex, ou ramener ces pauvres rennes à la vie, nous pouvons vous aider à mettre de l'ordre dans vos finances.

Voici comment devenir adulte, du moins sur papier.

1. Payez-vous d'abord

C'est un cliché des finances personnelles, mais c'est toujours la première étape sur la voie de la stabilité financière. Économiser de l'argent ressemble souvent à une privation - vous ne pouvez pas acheter ce que vous voulez. Mais si vous changez d'état d'esprit et que vous considérez l'épargne comme un investissement dans votre avenir (assez proche) pour votre santé et votre bonheur, cela vous facilitera grandement la tâche.

Comment se payer en premier ? Voici quelques idées :

Faire (au moins) le strict minimum en matière d'épargne-retraite

Idéalement, vous mettriez de côté une somme d'argent importante pour vos années dorées, mais nous savons que vous avez des factures :ces gros paiements mensuels à Sallie Mae, ainsi que le loyer, la nourriture et la nuit (plus que) occasionnelle. sortie.

Mais l'un des rares avantages (financièrement parlant) d'être jeune est que vous avez des décennies avant d'avoir besoin de votre argent de retraite. Ainsi, chaque dollar que vous mettez de côté aujourd'hui vaudra plus à la retraite que les dollars que vous avez investis dans 10 ou 20 ans, lorsque vous serez un peu plus loin dans la lente marche vers la tombe, et donc plus rassasié.

Pourquoi? Intérêts composés. Avec le temps, votre argent rapporte des intérêts, puis ces intérêts rapportent des intérêts, puis les intérêts sur vos intérêts rapportent davantage… vous voyez où cela mène. Le temps est de votre côté sur celui-ci.

Alors, quel est le strict minimum ?

Si votre employeur offre une contrepartie, cotisez autant que nécessaire pour obtenir la contrepartie maximale. Pour la plupart d'entre vous, ce sera 6%, avec 3% supplémentaires provenant de votre employeur. Argent gratuit !

Et avec cela, vous serez proche de la moitié du taux d'épargne de 20 % recommandé par la plupart des conseillers financiers (et Money Under 30).

Si vous commencez dès la sortie de l'école, il vous suffira peut-être même d'avoir un an de salaire épargné dans votre 401(k) à l'âge de 30 ans.

Et parce que ces 6 % sont avant impôts, vous ne ressentirez pas autant de pincement dans votre salaire (légèrement) réduit.

Si votre employeur ne propose pas de jumelage ?

Ensuite, vous devriez ouvrir un Roth IRA et viser à maximiser votre contribution annuelle. Puisque vous êtes jeune et que vous ne gagnez probablement pas encore beaucoup d'argent, vous paierez moins d'impôts que vous ne le ferez plus tard. Les contributions à un Roth IRA se font avec de l'argent après impôts; les retraits que vous effectuez à la retraite ne sont pas imposables.

Quoi qu'il en soit, vous voudrez placer votre argent dans des fonds indiciels à faible coût, car les frais peuvent vraiment grignoter vos rendements.

Mettre en place un fonds d'urgence

Selon une étude récente de la Réserve fédérale, près de la moitié des Américains ne seraient pas en mesure de couvrir une dépense inattendue de 400 $. 400 $ !

À titre de comparaison, une visite moyenne aux urgences coûte 1 233 $.

Un fonds d'urgence est important pour de nombreuses raisons :

• Des choses arrivent, et souvent elles coûtent cher.
• Si vous disposez d'une bonne réserve d'argent pour les imprévus, vous serez moins susceptible de piller votre 401(K) ou votre IRA en cas d'urgence ou de perte d'emploi imprévue, ce qui signifie que ces investissements peut continuer à s'apprécier en franchise d'impôt et de pénalité.
• Psychologiquement, vous serez moins stressé, car vous savez que vous pouvez tout gérer, qu'il s'agisse d'un nouveau jeu de pneus ou des soins dentaires coûteux de votre animal, sans vous endetter.

Vous n'avez peut-être pas une tonne d'argent à mettre de côté en ce moment. Même mettre de côté de petites sommes peut aider, et de petites sommes finissent par s'additionner pour faire beaucoup d'argent.

Une application comme Digit, qui analyse vos dépenses et prélève de petites sommes quand elle pense que vous ne le remarquerez pas, est un excellent moyen de commencer, surtout si vous adoptez une approche non interventionniste de vos finances. Digit profite de votre manque d'attention et l'utilise pour vous aider à économiser.

Si vous êtes du genre plus conscient, envisagez de créer un compte d'épargne à haut rendement. En plaçant votre argent sur un compte séparé, vous établissez une belle petite barrière psychologique entre vous et lui, ce qui signifie que vous serez moins susceptible de dépenser votre fonds d'urgence pour des achats impulsifs. Et les intérêts générés par votre argent contribueront à compenser l'inflation.

Vous voulez le régler et l'oublier? Utilisez notre outil gratuit pour automatiser vos finances.

Créer un tampon de compte bancaire™

Si l'idée d'économiser plusieurs milliers de dollars vous semble lointaine, visez d'abord le Bank account buffer™. C'est comme un mini-fonds d'urgence que vous gardez dans votre compte courant.

Considérez-le comme un coussin d'argent que vous gardez sur votre compte courant et que vous ne dépensez jamais. Pas amusant, non ?

Ce n'est pas très amusant, mais cela peut vous éviter d'avoir à vous soucier de savoir si le propriétaire déposera votre chèque de loyer avant de recevoir votre prochaine injection d'argent parrainée par l'employeur. Cela vous protège également des frais de découvert, ce qui signifie qu'être fauché ne vous rendra pas encore plus fauché.

Il peut être de 500 $, 1 000 $ ou égal au montant d'un chèque de paie. Vous ne voulez pas que votre compte bancaire tampon ™ soit trop (à moins que vous n'utilisiez un compte courant à haut rendement), car vous manquerez les intérêts (certes assez minimes) que l'argent gagnerait dans un compte d'épargne à haut rendement.

2. Habituez-vous à vivre selon vos moyens

Le fondateur de Money Under 30, David Weliver, s'est endetté de 80 000 $ avant même d'avoir 25 ans. Comment a-t-il fait ? Comme nous le faisons tous :Dépenser plus qu'il n'a gagné.

Lorsque vous êtes jeune et que vous gagnez de l'argent réel pour la première fois, il peut être difficile de vous dire non. Mais se livrer à tous les caprices maintenant signifie qu'il sera encore plus difficile de réduire vos dépenses plus tard. Il est préférable de commencer à développer de bonnes habitudes dès maintenant, afin de ne pas avoir à vous sortir d'un trou à l'avenir.

Suivez vos dépenses

Je sais je sais. J'entends déjà la résistance. Suivre ce que vous dépensez n'est pas amusant (ou du moins ce n'est pas amusant à moins que vous ne soyez un peu compulsif), mais c'est aussi à peu près le seul moyen de maîtriser vos finances. Si vous ne savez pas où va votre argent, comment pouvez-vous espérer savoir où vous pouvez ou devriez réduire vos dépenses ?

Si vous ne voulez pas utiliser la méthode la plus éprouvée, Ye Olde Spreadsheet, laissez peut-être une application le faire pour vous :cela ne sera pas aussi utile pour encourager la discipline budgétaire, mais cela vous aidera à obtenir un une idée générale de la destination de votre argent.

Attendez trois jours avant de faire un gros achat

Se dire « non » tout le temps vieillit. Finalement, vous craquerez et commencerez à dire "oui" à tout.

Au lieu de cela, dites-vous « Pas maintenant ». En offrant à vos impulsions d'acquisition un délai plutôt qu'un déni, vous atténuerez les contours de leur déception. Ils peuvent avoir ce qu'ils veulent, ils n'ont qu'à attendre.

Vous constaterez généralement qu'au bout de trois jours, le désir lui-même s'est dissipé.

À sa place? Soulagement que vous n'ayez pas acheté ce chandail un peu moche, ou le gadget avec lequel vous vous ennuieriez en deux jours.

Ne budgétisez pas ; déterminez plutôt votre revenu discrétionnaire

Les budgets fonctionnent très bien pour certaines personnes, mais pas pour la plupart d'entre nous. Pourquoi assigner une limite arbitraire à ce que vous dépensez en épicerie ? Et si vous avez besoin de dentifrice mais que vous avez déjà maximisé votre budget « articles de toilette » ? Être doué avec l'argent dicterait-il d'avoir une haleine rance jusqu'au mois prochain ?

Au lieu d'imposer des limites à des catégories imprévisibles, déterminez ce qu'il vous reste à dépenser après avoir payé toutes vos factures (loyer, services publics, assurance, remboursement de la dette) et mettez de l'argent dans votre épargne. Je pense que nous serons tous d'accord pour dire que c'est un terme malheureux).

Ensuite, dépensez ce qui reste pour ce que vous voulez. Vous devrez toujours faire des choix (souvent difficiles) mais vous ne vous heurterez pas constamment à des limites arbitraires.

3. Planifiez l'avenir (et l'inattendu)

Commencez à bâtir votre crédit

Construire un bon crédit prend des années - sept d'entre elles, en fait. Même si vous ne prévoyez pas acheter une maison de sitôt, il est bon de commencer à penser à votre pointage de crédit. Un score élevé vous permettra d'obtenir les taux les plus bas disponibles et peut vous faire économiser des milliers de dollars sur la durée d'un prêt.

Il existe plusieurs façons d'augmenter votre crédit pour la première fois :

• Obtenez une carte de crédit sécurisée.
• Devenez un utilisateur autorisé sur la carte de quelqu'un d'autre (comme un parent).
• Souscrire un prêt de constructeur de crédit auprès d'Upstart.

Peut-être êtes-vous effrayé par les cartes de crédit - beaucoup de personnes qui ont grandi autour de la crise financière le sont. Mais les cartes de crédit offrent des avantages que les cartes de débit n'offrent pas :les sociétés émettrices de cartes de crédit déclarent vos paiements aux agences d'évaluation du crédit et vous aident à vous constituer un crédit.

Si vous craignez des dépenses excessives, une carte sécurisée, ou même une carte de paiement, qui doit être entièrement remboursée chaque mois, pourrait être ce qu'il y a de mieux pour vous.

La chose la plus importante, quoi que vous choisissiez :Payez votre facture tous les mois. Les paiements à temps sont l'élément le plus important de l'établissement d'un bon crédit. Manquer un paiement, ne serait-ce que d'un jour !, pourrait vous faire reculer des années.

Vérifiez votre dossier de crédit au moins une fois par an

Une fois que vous avez établi un pointage de crédit, vous devez le surveiller.

Il n'est pas rare que des erreurs - montrant des paiements manqués sur des comptes que vous avez toujours payés religieusement, ou une dette impayée que vous n'avez jamais contractée - apparaissent sur votre dossier de crédit, et ces erreurs peuvent vous blesser. Les rapports de solvabilité sont souvent utilisés par les propriétaires et même les employeurs comme moyen de vérifier les locataires et les employés potentiels. Vous ne voulez pas que le crédit immaculé pour lequel vous avez travaillé si dur soit gâché par un problème informatique.

De nombreuses banques, dont Capital One et American Express, offrent une surveillance du crédit comme avantage d'être titulaire d'une carte. Credit Karma et Credit Sesame offrent tous deux l'accès à un rapport de crédit par mois, ainsi qu'à des mises à jour mensuelles de vos cotes de crédit.

Apprenez-en davantage sur la façon dont les cotes de crédit sont calculées et utilisez notre estimateur de cote de crédit pour avoir une idée de ce que pourrait être la vôtre.

Souscrire une assurance locataire

Vous ne possédez peut-être pas encore de maison, mais j'imagine que vous avez déjà beaucoup de choses, et certaines d'entre elles sont assez chères. Vous avez un beau vélo ? Un ordinateur portable? Une télévision à écran plat ? Serait-il facile pour vous de les remplacer s'ils étaient perdus, volés ou endommagés ?

Sinon (et même si c'est le cas), vous devriez souscrire une assurance locataire. L'assurance des locataires est comme l'assurance des propriétaires… mais pour les locataires. Il protège vos affaires en cas de vol, de dommage ou de perte, et il vous protège de toute responsabilité si, par exemple, vous brûlez accidentellement votre immeuble ou laissez couler la douche et causez de graves dégâts des eaux. (Fait amusant :votre propriétaire ne se contentera pas de payer pour cela.)

L'assurance des locataires a tendance à être assez bon marché, surtout si vous la combinez avec votre assurance automobile.

Une de mes amies a récemment perdu la plupart de ses biens dans un incendie, et son assurance locataire lui a permis de récupérer. Ce genre de tranquillité d'esprit vaut certainement 10 $ par mois.

Pour plus d'informations sur la politique qui vous convient, consultez Policygenius, partenaire Money Under 30.

4. Fixez-vous des objectifs financiers

Suivre vos dépenses et vous dire "pas maintenant" vous semblera quelque peu inutile une fois que vous avez six mois de frais de subsistance dans votre fonds d'urgence et que vous atteignez vos objectifs d'épargne-retraite.

C'est alors qu'il est temps de commencer à se fixer des objectifs d'épargne. Il peut s'agir d'un acompte sur la maison de vos rêves, d'un voyage en Europe ou d'une toute nouvelle voiture. Il peut s'agir d'économiser de l'argent pour aller à l'université ou pour payer votre mariage. Ça peut être tout ça !

Capital One 360 ​​a une fonctionnalité intéressante (unique parmi les comptes d'épargne à haut rendement) qui vous permet de diviser votre argent en (jusqu'à 25) comptes séparés. Cela permet de hiérarchiser facilement les différents objectifs et de voir les progrès que vous faites pour chacun d'entre eux.

Les objectifs sont un excellent moyen de vous motiver à épargner davantage et de maintenir l'élan que vous avez créé tout en épargnant pour votre fonds d'urgence. Et, mieux encore, cela signifie que vous économisez pour des choses amusantes.

5. Soyez patient

Dans la vingtaine, vous pouvez avoir l'impression que beaucoup de vos objectifs sont hors de portée. Si vous ne gagnez pas beaucoup d'argent, économiser beaucoup d'argent va prendre un certain temps.

Ne vous en faites pas. Ces petites contributions commenceront à s'additionner assez tôt pour devenir quelque chose de substantiel, et vous devriez être fier de vous pour avoir fait des choix intelligents qui vous serviront bien plus tard dans la vie.

Résumé

Si vous sortez tout juste de l'université, vous êtes probablement submergé par les nouvelles libertés et les nouvelles responsabilités. Des emplois, de l'argent, des impôts, tout cela peut être trop. Mais si vous commencez par les bases, vous vous retrouverez bien en avance sur la courbe au moment où vous atteindrez le gros 3-0.

En savoir plus :

• Le 401(k) à 1 million de dollars :stratégie d'investissement pour les 20 et 30 ans
• Comment économiser vos premiers 500 USD

Outils associés

• Comparez nos meilleurs choix de cartes de crédit
• Meilleurs tarifs de compte d'épargne en ligne
• Obtenez votre score (vraiment) gratuit en 5 minutes