Pourquoi vous vivez au-dessus de vos moyens --- et vous ne le savez même pas !

Vous faites un salaire décent et vous faites attention à où va votre argent. Mais il est possible que vous viviez au-dessus de vos moyens --- sans même le savoir.

Avez-vous déjà eu l'impression d'être à l'aise avec l'argent et d'avoir un bon budget, mais vous n'arrivez jamais à aller de l'avant ?

Croyez-le ou non, vivre au-dessus de vos moyens n'arrive pas toujours aux personnes qui ne sont pas douées pour l'argent. Cela peut arriver à n'importe lequel d'entre nous, souvent à notre insu.

Dans cet article, je vais vous guider à travers des situations très réelles avec lesquelles vous vous connecterez. Vous verrez qu'en ne surveillant pas vos dépenses de manière cohérente et consciente, vous pouvez facilement commencer à vivre au-dessus de vos moyens.

La fuite lente

Pensez à un tuyau que vous avez branché à l'extérieur et qui laisse couler lentement de l'eau tout l'été. Si vous deviez mettre un seau sous le tuyau, vous auriez probablement un gallon d'eau d'ici la fin de l'été.

Les dépenses sont un peu comme ça. Lorsque vous dépensez inconsciemment plus que prévu pour des choses apparemment insignifiantes, en pensant que cela ne fera pas une grande différence, vous constaterez peut-être que vous vivez bien au-dessus de vos moyens.

Cette « fuite d'argent » se produit souvent sans même que nous le sachions, et cela nous rend pauvres. Cela peut se produire de différentes manières, comme la façon dont les magasins nous manipulent secrètement, par exemple.

Nous justifions également ce type de dépenses. Par exemple, si vous êtes un budgétiseur méticuleux mais que vous dépensez trop en nourriture chaque mois, vous pourriez justifier que vous dépenserez moins ailleurs. Parfois, cela arrive, parfois non, et vous dépensez trop ce mois-là.

Pire encore, nous pouvons compromettre nos économies pour couvrir ces dépenses excessives. Supposons que vous ayez prévu un budget de 400 $ pour l'épicerie ce mois-ci et que vous ayez atteint le maximum dans toutes les autres catégories de dépenses (vous avez dépensé tout ce que vous avez gagné). Vous pourriez « emprunter » sur vos économies pour couvrir les 100 $ supplémentaires que vous venez de dépenser en nourriture cette semaine.

La fuite lente peut arriver à n'importe lequel d'entre nous. Même ceux d'entre nous qui se paient régulièrement en premier. En fait, je dirais que cela arrive plus fréquemment à ceux qui épargnent en premier :il est plus facile de justifier le retrait d'un peu d'argent supplémentaire de l'épargne.

En plus de la fuite mensuelle régulière dont j'ai parlé plus haut, il y a trois fuites majeures qui nous placent au-dessus de nos moyens. Ce que j'aimerais que vous fassiez, c'est utiliser un outil (comme Personal Capital, par exemple) pour suivre vos dépenses pour l'année et voir quand et où certaines de ces fuites pourraient se produire.

1. Dépenses irrégulières mais récurrentes

Il s'agit de la fuite la plus courante, la plus négligée et souvent la plus importante de notre budget. Des dépenses récurrentes, mais irrégulières, se faufilent sur vous comme un ninja aux moments les plus inopportuns pour ruiner votre budget.

Amazon Prime est un excellent exemple de dépense annuelle récurrente. Supposons que vous payez 99 $ par an pour cette merveilleuse fonctionnalité Amazon. Cela représente en gros 8,25 $ par mois, mais vous ne le payez pas mensuellement, n'est-ce pas ?

Puisque vous ne le payez pas mensuellement, il y a de fortes chances que vous ne le budgétiez pas mensuellement. Il s'agit d'un geste marketing stratégique (et franchement génial) que de nombreuses entreprises utilisent pour vous empêcher d'annuler.

Pensez-y :si vous ne savez pas si vous voulez conserver quelque chose, qu'est-ce qui vous le rappellera le plus :des frais mensuels de 8 $ que vous voyez 12 fois par an, ou des frais sournois une fois par an que vous pourriez oublier sur votre relevé de carte de crédit ?

Les primes d'assurance automobile sont un autre excellent exemple. En règle générale, vous payez votre assurance automobile deux fois par an en versements forfaitaires. Si vous ne budgétez pas correctement pour cela chaque mois, vous allez dépenser trop lorsque la facture arrivera.

Enfin, un autre facteur courant à rechercher sont les factures de services publics non mensuelles, comme une facture d'eau. Celles-ci peuvent arriver tous les trois mois environ, et toutes les entreprises de services publics ne disposent pas d'une fonction de paiement automatique ou de facturation électronique, vous pouvez donc recevoir une facture physique par la poste (nous le faisons pour notre facture d'eau et il est difficile de suivre) que vous pourriez oublier et finir par trop dépenser.

Examinez vos dépenses et recherchez ces dépenses irrégulières et récurrentes et décidez si vous souhaitez les conserver ou non (en supposant que ce soit une option - l'assurance automobile et l'eau ne le sont généralement pas). Si vous le faites, assurez-vous de le budgétiser chaque mois, même s'il n'est pas dû ce mois-là. Dans l'exemple que je viens d'utiliser, mettez de côté 8,25 € par mois dans votre budget afin d'être prêt à le payer à l'échéance.

Un logiciel comme YNAB fait de la planification des dépenses récurrentes mais irrégulières une partie de leur système, et une banque comme Simple vous permet de créer des «objectifs» et d'économiser au fil du temps, ce qui peut être utilisé pour économiser pour des choses comme les abonnements Amazon Prime et l'assurance automobile.

2. Dépenses imprévues

Nous les avons tous eus. Les dépenses imprévues sont les pires.

Ils semblent toujours se produire aux moments les plus inopportuns, et pourtant nous semblons toujours trouver un moyen de les payer.

Ce que vous ne réalisez peut-être pas, cependant, c'est que ces dépenses imprévues détruisent votre budget annuel. Lorsque vous ne planifiez pas des choses que vous ne pouvez pas prévoir et que vous ne pouvez pas éviter, vous vous exposez à des risques financiers. Voici quelques-unes des choses que j'ai rencontrées cette année seulement et qui entrent dans cette catégorie :

Entretien majeur de la voiture

Statistiquement, nous conservons nos voitures plus longtemps (ce qui est formidable), mais si vous ne prévoyez pas de réparations et d'entretien, vous pourriez vous retrouver avec une dépense importante et imprévue. Même si vous avez une voiture plus récente, vous ne savez jamais quand il faudra remplacer les freins ou quelque chose qui n'est pas couvert par une garantie. Avec une voiture plus ancienne, il est plus probable que vous n'ayez aucun type de garantie, ce qui signifie que toute dépense sortira de votre poche. Nous avons une voiture de trois ans qui a soudainement eu besoin de plus de 500 $ de remplacements de freins cette année.

Entretien de la maison (ou achat d'une maison)

Il y a un coût caché énorme à l'accession à la propriété, et c'est l'entretien. Qu'il s'agisse de quelque chose de structurel (coût majeur), de fenêtres ou de plomberie, il y a toujours quelque chose qui doit être réparé, mis à jour ou entretenu dans votre maison. Assurez-vous de mettre de l'argent de côté chaque mois pour vous préparer à ces types de dépenses, afin d'être prêt si et quand ils surviennent. (Et ils le feront.)

Cette année a été particulièrement folle pour moi, car nous avons acheté une nouvelle maison (et avons fait quelques réparations sur notre maison actuelle). Mais après avoir magasiné pendant plus de deux ans, nous avons finalement trouvé la maison exacte que nous voulions.

Une fois que cela s'est produit, nous avons dû nous assurer que nous avions l'argent à déposer. Si vous magasinez des maisons avec désinvolture sur quelques années comme nous l'avons été, assurez-vous d'être financièrement prêt pour le moment où vous trouverez la maison de vos rêves.

Facturations médicales

Les frais médicaux sont probablement les plus courants. De toute évidence, vous avez une idée de votre état de santé (sauf si vous n'allez pas chez le médecin), vous devez donc savoir de manière générale si vous aurez ou non des dépenses importantes au cours de l'année.

Le problème, c'est que nous ne pouvons pas prédire l'avenir et que vous ne pouvez pas savoir ce qui vous arrivera, en termes de santé, au cours de l'année.

Ma femme et moi avons eu notre premier bébé cette année. Nous avions prévu financièrement au moins les neuf mois de grossesse.

Pourtant, lorsque les factures ont commencé à affluer, ce n'était pas exactement ce à quoi nous nous attendions - c'était plus cher. Nous vivons bien en dessous de nos moyens et économisons une part importante de nos revenus, nous avons donc pu nous le permettre, mais nous nous sommes heurtés à un tas de dépenses diverses que nous n'avions pas prévues, comme le coût total de la visite d'un pédiatre le bébé à l'hôpital pour son premier examen (ce qu'ils vous font faire quand même).

La clé ici est de planifier ces dépenses médicales, peut-être davantage en fonction de votre état de santé général, afin de ne pas trop vous écarter de votre budget en cas de problème.

Dépenses liées au travail

C'est une autre question à laquelle vous ne pensez probablement pas souvent, mais les dépenses liées au travail (comme les vêtements, les chaussures, les costumes, le stationnement, etc.) peuvent vous surprendre et souvent vous ne pouvez pas choisir de ne pas les payer.

J'ai eu un nouveau travail cette année (alors voyons, nouveau bébé, nouveau travail, nouvelle maison… tu parles d'une année stressante !) et cela m'a obligé à changer complètement ma garde-robe. Je suis passé de décontracté à professionnel, ce qui signifie que je devais désormais porter au moins une cravate tous les jours, et parfois un costume.

Ce n'est pas comme si j'allais refuser le travail à cause de cela, mais c'est quelque chose que je n'avais certainement pas prévu. Voici donc quelques conseils :si vous passez des entretiens pour des emplois qui nécessitent une certaine garde-robe que vous ne possédez pas déjà, budgétisez le coût d'une révision de garde-robe au cas où vous décrocheriez le poste.

3. Expériences "incontournables"

Il y a une science derrière pourquoi nous devrions dépenser notre argent pour des expériences, pas pour des choses. Je suis totalement d'accord avec cette logique, aussi.

C'est une telle logique qui nous encourage par inadvertance à penser qu'il est normal de dépenser notre argent pour des expériences, ce qui, comme vous le lirez dans l'article que j'ai lié, est une bonne chose si vous avez l'argent.

Le problème vient quand vous n'avez pas d'argent. Il est difficile de dire non lorsque vos amis partent tous en vacances de printemps ou se rendent à Vegas pour un enterrement de vie de garçon.

La même chose se produit lorsque vous contractez des prêts pour étudier à l'étranger. Une expérience incroyable, sans aucun doute, mais vous pourriez vous retrouver avec des milliers de dollars de dettes supplémentaires si vous ne faites pas attention.

De plus petites expériences peuvent aussi s'additionner. Ce qui peut sembler être une escapade d'un week-end bon marché, une belle soirée en ville ou un événement sportif à ne pas manquer peut en fait faire la différence entre vivre selon vos moyens et exploser votre budget.

Ces expériences "incontournables" se faufilent sur vous, vous attirant avec la promesse d'un souvenir qui durera pour toujours. Et je vous encourage à y aller. Assurez-vous simplement d'avoir un budget pour cela afin de ne pas vous endetter pendant une semaine de fête à Miami.

Résumé

Pensez à la budgétisation comme à un régime. Vous pouvez suivre votre régime à la lettre chaque mois, mais si vous commencez à consommer régulièrement des chips, des friandises et de l'alcool, vous n'atteindrez probablement pas ces objectifs.

Tout comme l'argent, si vous avez constamment la "fuite lente" des dépenses excessives, vous n'économiserez jamais.

Aussi comme suivre un régime, ne vous gavez pas et ne vous affamez pas. Vous échouerez dans les deux sens.

Si vous suivez strictement votre budget les six premiers mois de l'année, puis faites un voyage aléatoire et imprévu à Paris, vous allez exploser votre budget. Si vous vous interdisez d'avoir des plaisirs subtils comme les expériences que j'ai mentionnées ci-dessus (vous "vous affamez") à un moment donné, vous céderez et dépenserez plus que prévu. Offrez-vous ces choses, mais budgétisez-les et assurez-vous de vous payer en premier.

J'ai vu un tournant décisif dans ma vie financière lorsque j'ai commencé à utiliser YNAB. Je n'avais jamais l'habitude d'être doué pour la budgétisation jusqu'à ce que je trouve cet outil. Essayez-le si vous avez du mal à surveiller ce que vous dépensez chaque mois.

En savoir plus :

• Pourquoi la plupart des budgets échouent (mais pas le vôtre)
• Cinq façons de vous inciter à économiser plus et à dépenser moins