Dave Ramseys Financial Peace University:un examen impartial

Vous vous demandez si la Financial Peace University de Dave Ramsey est faite pour vous ? Ramsey motive des millions de personnes à se désendetter, mais son programme n'est pas parfait.

Les Américains sont endettés jusqu'aux oreilles. Selon la Réserve fédérale, le ménage américain moyen avait un peu plus de 15 000 $ de dettes de cartes de crédit ainsi que plus de 31 000 $ de dettes de prêts étudiants, en septembre 2013.

Si vous faites partie des millions de personnes qui cherchent à rembourser leurs dettes et à gagner en stabilité financière, vous avez peut-être entendu parler de la Financial Peace University de Dave Ramsey. Jetons un regard impartial sur les conseils de Ramsey et le programme FPU.

J'inclus l'avis d'un jeune couple marié avec deux enfants qui participe au programme depuis plusieurs mois maintenant. Vous constaterez peut-être que le programme ne vous convient pas ou que vous êtes peut-être prêt à trouver les cours dans votre région aujourd'hui. Dans tous les cas, vous comprendrez les bases du programme, son contexte et ses résultats.

Qui est Dave Ramsey ?

Dave Ramsey est un auteur et conférencier financier bien connu. Il a une émission de radio souscrite populaire et a été présenté dans des émissions de télévision en raison de son expertise dans le domaine. Ramsey a créé un programme financier qu'il appelle "Financial Peace University" (FPU). FPU est un programme intégratif qui comprend des cours en direct, des discussions en petits groupes, un enseignement vidéo et un livre. Vous pouvez trouver des cours dans votre région ici.

Si vous aimez le son de ce que Ramsey a à offrir mais que vous n'êtes pas prêt à vous engager à suivre un cours, son livre The Total Money Makeover fournit une solide introduction aux concepts qu'il enseigne.

Influences bibliques, mais pas seulement pour les chrétiens

Dave Ramsey est chrétien. En tant que telle, la Financial Peace University a une base biblique pour ses enseignements. De plus, certaines Écritures sont citées dans les documents utilisés pour enseigner le programme.

Cependant, il est présenté d'une manière très non offensante à laquelle tout le monde peut s'identifier, vous n'avez donc pas besoin d'être chrétien pour bénéficier du programme. Un de mes amis proches est actuellement à la Financial Peace University. Elle explique :« Je suis bouddhiste. Cependant, je m'identifie toujours à de nombreux passages auxquels ils font référence. »

Les « sept étapes » de Dave Ramsey

La viande du programme est constituée des sept étapes que Dave Ramsey appelle « les 7 étapes pour bébé ». Les petits pas sont les suivants :

1. Économisez 1 000 $ pour démarrer votre fonds d'urgence dès que possible.

• Cela signifie que vous n'avez pas à dépenser pour quoi que ce soit dont vous n'avez pas besoin. Organisez une vente de garage si vous en avez besoin et faites tout ce que vous pouvez pour mettre de côté ces 1 000 premiers dollars.
• En complétant cette première étape, vous devez vous engager sur un budget et suivre le reste des étapes.

2. Remboursez toutes vos dettes en utilisant la méthode Debt Snowball.

• La méthode Debt Snowball est le meilleur moyen de se débarrasser de votre dette. En termes simples, vous remboursez la dette avec le solde le plus bas en premier. Une fois que cela est payé, appliquez ce que vous auriez continué à payer mensuellement à la prochaine dette et ainsi de suite. Ce faisant, vous créez un effet boule de neige et avant que vous ne vous en rendiez compte, votre dette aura été remboursée en un temps beaucoup plus court.

3. Économisez 3 à 6 mois de dépenses pour compléter davantage votre fonds d'urgence.

• Un véritable fonds d'urgence devrait avoir environ 3 à 6 mois de dépenses, selon Dave Ramsey. Une fois que vous avez créé un fonds d'urgence, vous constaterez qu'il n'est plus nécessaire de conserver les cartes de crédit pour ces soi-disant "urgences".

4. Investissez 15 % du revenu de votre ménage dans un compte de retraite.

• À cette étape, vous devriez avoir éliminé toutes les dettes, à l'exception de votre prêt immobilier. Dave suggère d'investir 15 % de l'ensemble de vos revenus dans un Roth IRA.

5. Si vous avez des enfants, commencez dès maintenant à épargner pour leurs études universitaires.

• Commencez à épargner pour l'université de votre enfant avec les comptes d'épargne-études (ESA) et les plans 529. N'UTILISEZ PAS d'assurance, d'obligations d'épargne, d'obligations à coupon zéro ou de frais de scolarité prépayés.

6. Remboursez votre maison.

• Commencez à consacrer tout votre argent supplémentaire au remboursement de votre prêt immobilier. C'est la dernière dette que vous aurez à payer.

7. Créez de la richesse et donnez !

• Donnez de l'argent régulièrement et bénissez les autres avec vos succès.

Critique de la boule de neige de la dette

Bien qu'il soit clair que suivre les sept étapes enseignées à l'Université de la paix financière peut aider une personne à rembourser ses dettes et à faire fructifier son épargne, c'est aussi plus facile à dire qu'à faire. La Financial Peace University est loin d'être un programme «devenez riche rapidement»; c'est plus un programme lent et régulier qui gagne le programme de course.

Certains conseillers financiers critiquent la méthode boule de neige car ce n'est pas nécessairement le moyen le plus rapide de réduire la dette.

Mathématiquement parlant, rembourser la dette avec les intérêts les plus élevés est en fait une meilleure idée. Cependant, Ramsey affirme que la méthode boule de neige de la dette est efficace car il s'agit davantage d'un accomplissement émotionnel lorsque les gens peuvent voir que les cartes de crédit sont entièrement remboursées et qu'ils sont donc plus susceptibles de s'en tenir au programme.

Critique du FPU et de l'immobilier

L'idée de mettre de l'argent supplémentaire chaque mois pour rembourser votre hypothèque le plus rapidement possible (une fois que vous avez remboursé d'autres dettes) est solide car cela vous permet finalement de sortir de toutes les dettes.

Cependant, une chose que certaines personnes ont du mal à avaler du programme de Dave Ramsey est qu'il recommande de n'acheter un bien immobilier qu'avec de l'argent ou - si c'est absolument nécessaire - avec une garantie de 15 ans hypothèque à taux fixe. Selon la région dans laquelle vous habitez, cela peut être raisonnable. Mais pour certaines régions du pays, cette idée est pratiquement impossible pour de nombreuses familles, même si elles épargnent pendant des années et des années.

Il y a aussi le fait que de nombreux Américains réussissent à contracter des hypothèques à des taux d'intérêt bas tout en investissant de l'argent et en obtenant un taux de rendement bien plus élevé. D'autres encore contractent une hypothèque supplémentaire pour acheter des immeubles de placement, ce que Ramsey ne recommanderait jamais. Je ne pense pas que l'une ou l'autre approche soit bonne ou mauvaise; cela dépend de vos priorités financières et de votre tolérance au risque. Voulez-vous être libre de toute dette à tout prix, ou êtes-vous prêt à assumer une partie de la dette (et un certain risque) pour avoir la chance de vous constituer un patrimoine plus rapidement ?

La plupart des FPU sont raisonnables pour beaucoup

Si vous avez des dettes à rembourser comme la majorité des américains, les premiers pas du FPU sont bons. La différence entre payer les plus petites dettes en premier (par opposition à celles qui ont les taux d'intérêt les plus élevés) peut vous coûter quelques centaines de dollars en intérêts perdus, mais les deux plans fonctionneront si vous les respectez.

Ma suggestion est de mettre en place un programme personnel pour votre famille basé sur les sept petits pas, mais adapté à vos besoins. Vous seul savez exactement ce qui fonctionnera pour vous.

Si vous voulez acheter une maison mais que vous ne pouvez pas payer tout en espèces, économisez d'abord autant d'argent que possible. Mettez autant d'argent que vous le pouvez et assurez-vous que vos paiements mensuels sont confortables même si vous avez des changements imprévus en direct.

Avez-vous déjà essayé la Financial Peace University ou un programme similaire ? Comment cela a-t-il fonctionné pour vous? Partagez ici vos meilleurs conseils pour vous débarrasser de vos dettes.

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