Baby Step 2 de Dave Ramsey :Utiliser la méthode boule de neige de la dette

Qu'est-ce que Baby Step 2 à Financial Peace University ?

Université de la paix financière de Dave Ramsey est un programme de finances personnelles de 9 semaines, généralement enseigné en petits groupes et souvent proposé dans des églises à travers le pays. Le cours est conçu pour aider ses étudiants à établir un budget, à rembourser leurs dettes et à créer un plan financier pour leur avenir.

Ce cours sur les finances personnelles est divisé en « petites étapes », chacune devant être complétée avant de passer à la suivante.

Bien que le nom implique que ces étapes sont petites, certaines d'entre elles peuvent prendre des mois voire des années à accomplir. Mais ne vous laissez pas décourager. L'important est de faire le premier pas, puis de continuer à avancer.

Dans cet article, vous apprendrez tout sur l'étape 2 du bébé, qui consiste à gérer votre dette en faisant de meilleurs choix d'argent et en utilisant la méthode boule de neige de la dette.

Qu'est-ce que la méthode Debt Snowball ?

La méthode boule de neige de la dette est une approche efficace des problèmes d'endettement qui se concentre sur le remboursement des soldes du plus petit au plus grand, quel que soit le taux d'intérêt.

L'élimination des plus petits soldes augmente d'abord la motivation et l'engagement envers vos objectifs de remboursement de la dette.

Le remboursement de la dette est la deuxième petite étape du plan de paix financière (après la petite étape 1 est terminé et il y a un fonds d'urgence de départ de 1 000 $ à la banque).

L'illustration boule de neige de la dette ci-dessous fournit un exemple visuel de remboursement des soldes de la dette un par un, augmentant les paiements à mesure que chaque solde est remboursé.

Une fois la plus petite dette remboursée, vous commencerez agressivement à rembourser la deuxième plus petite dette. Ce plan simple vous permet d'atteindre rapidement des soldes nuls, ce qui vous motive à continuer jusqu'à ce que vous vous occupiez de votre plus grosse dette de carte de crédit.

Lorsque Dave Ramsey parle de dette à cette étape, il parle de toutes les dettes non hypothécaires.

Donc, cela comprendrait :

• cartes de crédit
• prêts automobiles
• dette de prêt étudiant
• prêts bancaires
• prêts personnels
• factures médicales
• prêts sur salaire
• prêts sur valeur domiciliaire

La méthode Debt Snowball utilise l'élan et la motivation pour réussir. Les deux sont créés en remboursant vos dettes du plus petit au plus gros solde.

Voici les règles boule de neige de la dette à suivre lors de l'utilisation de cette méthode de remboursement de la dette :

1. Énumérez tous vos soldes de dettes (à l'exception de l'hypothèque) du plus petit au plus grand.
2. Effectuez des paiements minimums sur chaque dette, à l'exception du plus petit solde.
3. Avec l'intensité et la concentration de la gazelle , mettez chaque centime vous pouvez gratter vers cette plus petite dette. (Examinez votre revenu disponible pour trouver des fonds supplémentaires que vous pouvez appliquer à vos dettes.)
4. Une fois la plus petite dette remboursée, appliquez ces fonds (ainsi que le paiement minimum que vous effectuiez déjà) à la plus petite dette suivante.
5. Continuez à "faire boule de neige" vos paiements jusqu'à ce que TOUTE votre dette non hypothécaire soit remboursée !

Certaines personnes ont du mal avec cela parce qu'elles sont tellement préoccupées par ce qu'elles paient en intérêts. Il n'est pas logique de rembourser d'abord une dette avec un intérêt de 4,5 % et de n'effectuer que des paiements minimums sur une carte de crédit avec un taux de 15 %.

Mais Dave nous rappelle que se désendetter n'est pas un problème mathématique - c'est un comportement problème.

Vous devez trouver la motivation en vous pour changer votre rapport à l'argent.

Lorsque vous rencontrez quelques petits succès au début, vous commencez à avoir de l'espoir. Vous voyez des progrès, il y a un élan et vous voulez continuer. Parce que pour une fois, vous vous sentez maître de vos finances.

La boule de neige de la dette consiste à changer votre comportement grâce au pouvoir de l'espoir.

Arrêtez de donner votre richesse

Dave Ramsey dit que notre plus grand outil de création de richesse n'est PAS la dette - c'est en fait le revenu de base de notre ménage.

Des créanciers comme Visa et Sallie Mae s'enrichissent grâce à nos paiements. Leurs entreprises s'agrandissent et leurs immeubles s'agrandissent, tandis que ceux qui sont endettés restent coincés et incapables de créer de la richesse.

Pouvez-vous imaginer à quoi ressemblerait la vie si vous n'aviez aucun paiement ? Combien d'argent supplémentaire pourriez-vous investir dans votre fonds de retraite et votre fonds d'études pour les enfants ? Ou si vous ne deviez travailler que lorsque vous le souhaitez, et non lorsque vous en avez besoin ?

Toute votre vie serait différente.

Nous pouvons nous convaincre que l'inconvénient de la dette est minime par rapport à la satisfaction que nous ressentirons de ce que nous achetons. C'est un mensonge.

Dave Ramsey utilise une grande chaîne comme métaphore visuelle pour décrire la dette. Il nous empêtre et nous alourdit, parfois au point où nous ne pouvons même plus bouger.

Et, tant que nous porterons des dettes, nous en serons esclaves.

Le moyen le plus rapide d'augmenter votre patrimoine est de prendre le contrôle de vos revenus. Minimisez les dépenses qui ne la font pas croître et maximisez les opportunités qui la multiplient.

Dans notre culture et notre génération, cela nécessite un changement de mentalité. La dette de carte de crédit est à peu près aussi américaine que la tarte aux pommes, et Dave Ramsey affirme que c'est le produit le plus commercialisé.

Nous avons subi un lavage de cerveau pour croire que la dette est normale, acceptable et même nécessaire.

Dans le cours, Dave Ramsey décompose la vérité derrière les mythes sur la dette auxquels nous avons été amenés à croire. Certains d'entre eux pourraient vous époustoufler parce qu'ils remettent en question une croyance que vous tenez depuis des années. C'est pourquoi Dave appuie ces vérités sur des statistiques difficiles à ignorer.

Je vous encourage à les lire avec un esprit ouvert, en sachant que changer votre état d'esprit est un processus et peut prendre beaucoup de temps et d'efforts.

Les mythes de la dette de Dave contre les vérités

Mythe n° 1 :les cartes de crédit sont nécessaires pour louer une voiture et effectuer des achats en ligne.

Vérité : Une carte de débit fonctionne pour les deux ! Et parce qu'il prélève immédiatement l'argent de votre compte, vous réfléchirez à deux fois avant de le dépenser.

Mythe n° 2 :vous aurez toujours un paiement de voiture, alors habituez-vous.

Vérité : De nos jours, acheter une voiture d'occasion n'est plus aussi risqué qu'avant. Parce que les voitures perdent de la valeur si rapidement, vous pouvez trouver un véhicule fiable qui ne coûte qu'une fraction de ce qu'un neuf coûte. La meilleure voiture à acheter est celle que vous pouvez payer comptant.

Mythe #3 :Vous devez avoir une carte de crédit pour augmenter votre pointage de crédit.

Vérité : En fait, ce conseil financier pourrait être vrai, mais c'est la mauvaise perspective. Le score FICO concerne votre relation avec la dette. Ce nombre élevé que nous voulons tous atteindre n'est que le reflet d'une utilisation élevée de la dette sur une longue période de temps sans aucun retard de paiement. Est-ce quelque chose dont vous voulez être fier ?

Mythe n° 4 :J'utilise ma carte de crédit pour gagner des points, puis je les rembourse tous les mois.

Vérité : Si c'est vous, c'est super ! Mais la mauvaise nouvelle est que, même si vous payez le solde chaque mois et évitez les intérêts, vous dépensez probablement encore plus d'argent lorsque vous facturez. La recherche montre jusqu'à 83 % de plus ! Économisez votre argent et payez comptant.

Idée reçue n° 5 :une carte de crédit offre plus de sécurité qu'une carte de débit.

Vérité : Dave dit que les cartes de débit et les cartes de crédit ont le même degré de protection. J'ai fait une petite recherche par moi-même et j'ai trouvé des informations contradictoires, alors je suis allé directement à la source. Cliquez ici pour voir ce que dit Visa au sujet de la sécurité de votre carte de débit. Fondamentalement, vous êtes couvert pour toute activité frauduleuse, alors n'ayez pas peur d'utiliser votre carte de débit !

Mythe n° 6 :Mon étudiant a besoin d'une carte de crédit pour en savoir plus sur la responsabilité financière.

Vérité : Dave Ramsey affirme que plus d'étudiants abandonnent l'université en raison de problèmes financiers que d'échecs scolaires. Oui, votre enfant pourrait apprendre la responsabilité en apprenant à rembourser ce qui a été emprunté. Mais est-il sage d'emprunter en premier lieu ? Il y a une différence entre être financièrement responsable et financièrement avisé. Choisissez judicieusement.

Idée reçue n° 7 :louer une voiture est intelligent en raison de sa baisse de valeur et de ses avantages fiscaux.

Vérité : Si vous pouvez utiliser une calculatrice, vous pouvez comprendre qu'un crédit-bail automobile est le moyen le plus coûteux de financer un véhicule. Un contrat de location de voiture vous maintient dans un cycle de paiement de voiture perpétuel et, en fin de compte, vous n'avez rien à montrer pour cela. La façon la plus intelligente de payer un véhicule est de l'acheter en espèces et d'en être propriétaire !

Mythe n° 8 :Je peux faire une bonne affaire sur une nouvelle voiture.

Vérité : Dave affirme qu'une voiture neuve perdra environ 60 % de sa valeur au cours des cinq premières années, et cet article confirme cette estimation. Une « bonne affaire » ne vous garantira jamais une perte d'investissement aussi énorme. Au lieu de cela, achetez une voiture d'occasion (avec de l'argent) après que quelqu'un d'autre a payé sa dépréciation. C'est une bonne affaire !

Mythe n° 9 :un prêt sur valeur nette d'une propriété est un excellent choix pour consolider des dettes et l'utiliser comme fonds d'épargne d'urgence.

Vérité : Emprunter de l'argent supplémentaire pour rembourser une dette n'est jamais un bon choix financier. Vous êtes toujours endetté et votre comportement n'a pas changé. De plus, si vous utilisez la dette comme fonds d'épargne d'urgence, vous transformez l'urgence en une crise qui vous hantera pendant des mois, voire des années. Ayez toujours de l'argent à portée de main en constituant des réserves de liquidités sur un compte d'épargne d'urgence dédié.

Mythe n° 10 :la consolidation de dettes peut me faire économiser des intérêts et me permettre de payer moins cher.

Vérité : La dette est la dette est la dette, peu importe comment vous essayez de l'habiller. Rappelez-vous, ce n'est pas un problème mathématique - c'est un problème de comportement. Il n'y a aucun sacrifice lors du passage d'une dette à une autre, et en fait, la plupart des gens se retrouvent avec plus de dettes parce qu'ils n'ont jamais abordé la racine du problème. Vous ne pouvez pas emprunter pour vous sortir de vos dettes !

Mythe n° 11 :Être cosignataire pour un ami ou un parent est sans danger pour moi et utile pour lui .

Vérité : La raison pour laquelle leur prêt nécessite un cosignataire est que la banque ne s'attend pas à ce qu'ils le remboursent ! Vous prenez le risque de nuire aux relations, de créer des conflits et des querelles et de laisser tomber les gens. Et, même la Bible dit que garantir le prêt de quelqu'un d'autre est stupide. Ouais, stupide.

Mythe n° 12 :vous avez besoin de prêts étudiants pour aller à l'université.

Vérité : 68 % des millionnaires titulaires d'un diplôme universitaire n'ont JAMAIS contracté de prêt étudiant. (J'ai passé du temps à chercher une autre statistique qui correspondait à ce chiffre, mais le pourcentage est tiré directement du livre de Chris Hogan, Everyday Millionaires .)

Mythe #13 :(Le plus grand mythe de tous) La dette est un outil de création de richesse qui devrait être utilisé pour créer la prospérité.

Vérité : "La dette est la preuve que l'emprunteur est l'esclave du prêteur." La dette ne crée pas la liberté financière, mais vous maintient enchaîné à la construction autre la richesse des gens avec votre propre argent.

Une chose importante à retenir est que notre culture nous a enseigné les mythes décrits ci-dessus. Les spécialistes du marketing, les médias et la plupart des gens ne seront pas d'accord avec les vérités enseignées par la Financial Peace University. C'est parce qu'être endetté est normal.

Mais, une fois que vous avez décidé de changer vos actions, vous pouvez choisir de remettre en question le statu quo et de vous éduquer, et pas seulement d'accepter ce qui vous est proposé.

Il est temps de devenir fou! Comme le dit Dave Ramsey, il est temps de courir comme la gazelle quand elle est poursuivie par le chasseur. Sinon, la dette - comme un prédateur - vous fera tomber.

Qu'est-ce qui se passe après l'étape 2 de bébé ?

Une fois que vous avez créé un fonds d'urgence de départ à l'étape 1, et remboursez votre dette avec la méthode boule de neige de la dette dans la petite étape 2, vous passerez aux petites étapes suivantes dans le cours :

• Bébé Étape 3 : Créez un compte d'épargne d'urgence entièrement financé pour couvrir 3 à 6 mois de dépenses. Conservez votre épargne sur un compte à haut rendement ou sur le marché monétaire pour maximiser les rendements.
• Bébé Étape 4 : Investissez 15 % pour vous constituer un revenu pour la retraite. En tant que conseiller en placement réputé, Dave Ramsey suggère de placer votre argent dans un 401(k) avec une contrepartie de l'employeur, un IRA traditionnel ou Roth, ou des fonds communs de placement d'actions de croissance.
• Bébé Étape 5 : Économisez pour les études supérieures de vos enfants. Le conseil d'investissement de Dave Ramsey est d'investir dans un plan d'épargne fiscalement avantageux 529 pour les études collégiales de vos enfants.
• Bébé Étape 6 : Remboursez votre hypothèque pour avoir l'esprit tranquille financièrement à la retraite.
• Bébé Étape 7 : Continuez à créer de la richesse, mais donnez également beaucoup d'argent, une fois que vous aurez atteint l'indépendance financière.
  

Plus de conseils sur la façon d'utiliser l'étape 2 de bébé pour sortir de la dette

En tant qu'expert financier populaire et prospère, Dave Ramsey sait comment se désendetter pour de bon. La plupart des gourous de la finance vous diront de vous concentrer sur les chiffres, mais Dave comprend également le pouvoir de l'état d'esprit.

Si vous êtes submergé de dettes, vous pouvez vous sentir un peu désespéré. Je vous encourage à suivre les conseils de Dave et à utiliser la stratégie qui augmentera votre motivation tout en diminuant votre endettement.

N'oubliez pas que l'outil le plus puissant pour créer de la richesse est le revenu que vous gagnez déjà. L'objectif est donc d'arrêter de le donner aux sociétés de cartes de crédit.

Voici les étapes de Dave Ramsey pour lutter contre votre avalanche de dettes :

1. Arrêtez d'emprunter de l'argent et coupez vos cartes de crédit.
2. Économisez juste assez pour disposer d'un petit fonds d'urgence :1 000 $ .
3. Ensuite, ARRÊTEZ d'épargner et attaquez votre dette avec chaque centime que vous pouvez épargner - arrêtez de cotiser au 401(k), trouvez un travail secondaire, vendez des choses dans la maison, utilisez même TOUTES les économies sauf votre fonds d'urgence et tous les comptes liés à la retraite.
4. Utilisez la méthode boule de neige de la dette pour créer une dynamique et une motivation (étapes répertoriées en haut de cet article).
5. Prier – même si vous pensez que personne ne peut vous entendre. Vous pourriez être surpris !

Dave Ramsey est célèbre pour avoir dit que les finances personnelles sont composées à 80 % de comportement et à 20 % de connaissances mentales.

Je pense que ce qu'il essaie vraiment de dire, c'est que une bonne gestion financière concerne davantage ce que vous faites (ou ne faites pas) que ce que vous savez . C'est logique.

Voici quelques choses à faire et à ne pas faire de Dave :

• Faites les choses "à la vitesse de l'argent"
• Ne sois pas normal - normal, c'est ce que font les gens fauchés
• Ne suivez pas le tableau de bord de tout le monde (le pointage de crédit)
• Suivez votre propre tableau de bord (votre valeur nette )
• Faites quelque chose que vous n'avez jamais fait auparavant, afin d'obtenir quelque chose que vous n'avez jamais fait auparavant

Il est maintenant temps d'agir. Êtes-vous fou, marre, malade et fatigué? Êtes-vous prêt à changer, à vivre comme personne d'autre, à aller à l'encontre du statu quo ?

Je le suis, et j'espère que vous vous joindrez à moi dans cette bataille contre la dette !

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J'espère que vous avez apprécié la lecture