Comment acheter une maison avec un mauvais crédit

Vous souhaitez acheter une nouvelle maison, mais votre cote de crédit est faible. Cela signifie-t-il que vous n'avez pas de chance? Cela dépend.

La bonne nouvelle est que vous disposez de plusieurs options et programmes de prêt pour vous aider. La mauvaise nouvelle est que sans un excellent crédit, vous devrez sans aucun doute payer des taux d'intérêt plus élevés.

Certains prêteurs vous regarderont de côté ou vous diront de réessayer lorsque ce nombre magique à trois chiffres sera plus élevé. Mais avec un peu de démarches, acheter une maison avec un mauvais crédit est possible. Continuez à lire pour obtenir des conseils qui vous aideront à obtenir une approbation.

Connaissez vos cotes de crédit

À quel point vos cotes de crédit sont-elles basses ? Savez-vous ce qui vous fait avoir un mauvais crédit ? Ou supposez-vous que c'est mauvais à cause d'erreurs financières passées ?

Qu'est-ce qu'une "mauvaise" cote de crédit ?

Qu'est-ce qui constitue une mauvaise cote de crédit? Généralement, les plages sont les suivantes :

• Excellent :781 et plus
• Bon :661-780
• Équitable :601-660
• Médiocre :501-600
• Mauvais :500 et moins

Ainsi, si votre pointage de crédit est de 600 ou moins, vous appartiendrez à la catégorie des consommateurs subprime.

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Comment vos cotes de crédit sont calculées

Vous devez également comprendre comment votre pointage de crédit est calculé afin de savoir combien il faut augmenter avant de postuler. Les cinq composants sont les suivants :

• Historique des paiements (35 %) : Effectuez-vous des paiements ponctuels à vos créanciers chaque mois ? Si vous avez manqué plusieurs paiements dans le passé, votre crédit pourrait en souffrir. Et d'autres factures en souffrance qui sont devenues des comptes de recouvrement ont également un impact négatif sur votre historique de paiement.
• Montants dus (30 %) : Combien devez-vous encore aux créanciers ? Si votre dette par rapport au crédit disponible ou le ratio d'utilisation du crédit sur les comptes renouvelables est élevé, votre crédit pourrait en souffrir.
• Durée de l'historique de crédit (15 %) : Depuis combien de temps avez-vous un crédit ? Un profil de crédit mieux établi pourrait équivaloir à un score FICO plus élevé.
• Répartition des crédits (10 %) : Avez-vous une bonne combinaison de crédit renouvelable et de crédit à tempérament ? Les prêteurs aiment voir une combinaison des deux, et avoir plusieurs de l'un et pas l'autre pourrait réduire vos cotes de crédit.
• Nouveau crédit (10 %) : Avez-vous récemment ouvert plusieurs nouveaux comptes de crédit ? Si c'est le cas, les prêteurs potentiels pourraient vous considérer comme un risque.

Comment vérifier votre pointage de crédit

Vous avez le choix entre plusieurs options gratuites, mais vous pouvez commencer par contacter votre banque pour voir s'il s'agit d'un service fourni gratuitement aux titulaires de compte. Ou si vous avez des cartes de crédit, vérifiez le relevé ou le tableau de bord en ligne tel qu'il peut y apparaître.

Avez-vous récemment demandé un prêt hypothécaire et avez-vous été refusé? Le prêteur est tenu de vous envoyer une lettre expliquant sa décision et de divulguer que vous pouvez demander une copie du rapport de solvabilité utilisé pour prendre la décision.

Dans certains cas, la lettre de refus fournira quelques points clés expliquant le refus et la cote de crédit utilisée par les prêteurs au cours du processus d'évaluation. Alors que les prêteurs utilisent différents algorithmes et modèles de notation de crédit, utilisez ce nombre comme base pour voir où vous en êtes.

Enfin, vous pouvez utiliser des outils de surveillance du crédit, comme Identity IQ et Identity Guard, pour afficher les variations de votre pointage de crédit. Ils offrent également une excellente protection contre le vol d'identité.

Corrigez les erreurs dans votre rapport de crédit

Selon les résultats d'une étude menée par la Federal Trade Commission (FTC), 20 % des rapports de solvabilité contiennent des erreurs. Mais pourquoi est-ce important ? Eh bien, ce qui est dans votre rapport détermine votre pointage de crédit. Et il est possible qu'une erreur fasse chuter votre pointage de crédit et se dresse entre vous et un prêt hypothécaire.

Vous voudrez donc obtenir une copie gratuite de votre rapport et l'examiner de haut en bas. Si vous repérez des erreurs, procédez comme suit pour les faire rectifier :

• Étape 1 :Imprimez une copie papier de votre rapport de solvabilité et encerclez les éléments en question.
• Étape 2 :Rédigez une lettre de contestation à soumettre aux bureaux de crédit. Pour un modèle, cliquez ici.
• Étape 3 :Envoyez la lettre, la copie surlignée de votre rapport de solvabilité et toute pièce justificative aux agences d'évaluation du crédit.
• Étape 4 :Faites un suivi par écrit auprès des bureaux de crédit après 30 jours si vous n'avez toujours pas reçu de réponse.

Si vous avez besoin d'aide supplémentaire concernant les erreurs de rapport de solvabilité, consultez ce guide complet de la FTC.

Même si vous pouvez contester avec succès des erreurs sur votre rapport de crédit, cela peut prendre un certain temps avant que ces mises à jour n'atteignent votre rapport de crédit. Préparez-vous à réparer votre crédit au moins quelques mois avant de demander un prêt hypothécaire. De cette façon, vous pouvez vous assurer que tout changement positif a le temps d'améliorer votre crédit.

Et si tout est exact ?

Il est possible qu'une série de faux pas financiers ou une période difficile ait laissé votre crédit en pagaille et que les effets persistent. Si tel est le cas, contactez les créanciers et demandez-leur de supprimer la note négative de votre dossier de crédit en échange d'un règlement du compte en question.

C'est ce qu'on appelle un accord de paiement pour suppression et peut faire des merveilles pour votre crédit si le créancier est à bord. Mais assurez-vous d'obtenir l'accord par écrit.

Si le compte apparaît comme un élément de collection payé, cette approche ne fonctionnera pas puisque le compte a déjà été payé.

Cependant, vous pouvez écrire une lettre au créancier expliquant votre situation et lui demander d'honorer un ajustement de bonne volonté afin que vous puissiez obtenir une approbation pour un prêt hypothécaire. Vous n'aurez peut-être pas de chance avec l'une ou l'autre approche tout de suite, mais la cohérence pourrait être payante.

Exécutez les chiffres

Les prêts hypothécaires conçus pour les consommateurs avec un crédit inférieur à la moyenne ont parfois un coût plus élevé. Pourquoi donc? Tout est une question de risque.

Le prêteur hypothécaire veut être protégé si vous ne parvenez pas à rembourser le prêt et que la maison est saisie. Donc, si vous tenez absolument à obtenir un prêt hypothécaire avec un mauvais crédit, préparez-vous aux implications financières.

Par exemple, supposons que vous recherchiez un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans pour 250 000 $. Vous trouverez ci-dessous un exemple de la façon dont les chiffres pourraient se jouer, en fonction de votre solvabilité :

Et ces chiffres ne tiennent même pas compte des impôts fonciers, de l'assurance habitation et de l'assurance hypothécaire privée (si vous versez une mise de fonds inférieure à 20 %).

La bonne nouvelle est que vous pouvez toujours refinancer le prêt à une date ultérieure lorsque votre pointage de crédit et votre situation financière s'améliorent.

Envisager un prêt FHA

Un prêt FHA est une excellente option pour quiconque souhaite acheter une maison avec un mauvais crédit. Ces prêts sont émis par des prêteurs privés, mais le prêt est garanti par la Federal Housing Administration. Cette garantie protège le prêteur des emprunteurs qui finissent par faire défaut sur leur hypothèque.

Les prêts FHA sont assortis d'exigences moins strictes, ils sont donc plus faciles à demander qu'un prêt hypothécaire traditionnel.

Exigences de prêt FHA

Cela dit, vous devez respecter quelques exigences :

• Vous avez besoin d'un pointage de crédit minimum de 580.
• Vous devez avoir la preuve d'un revenu mensuel stable.
• Si votre pointage de crédit est de 580 ou plus, vous aurez besoin d'un acompte minimum d'au moins 3,5 %.
• Si votre pointage de crédit est de 500 ou plus, vous aurez besoin d'un acompte minimum d'au moins 10 %.
• La maison que vous achetez doit être votre résidence principale.

Il y a d'autres exigences que vous devrez remplir pour être admissible à un prêt FHA. Ces prêts sont plafonnés à un certain montant, bien que cela varie en fonction de votre lieu de résidence. Et vous devrez souscrire une assurance hypothécaire privée (PMI), ce qui augmentera le coût mensuel de votre prêt hypothécaire.

Envisager un prêt VA

Si vous êtes un vétéran qui a un mauvais crédit, vous pouvez peut-être contracter un prêt VA. Les prêts VA sont émis par des prêteurs privés, mais l'hypothèque est garantie par le ministère des Anciens Combattants.

Le programme est conçu pour aider les anciens combattants à se remettre sur pied et a servi de bouée de sauvetage pour de nombreux anciens combattants en difficulté. Et il y a de nombreux avantages à contracter un prêt VA.

Aucun acompte n'est requis et vous n'avez pas à acheter de PMI. Les taux d'intérêt sont très compétitifs et il est assez facile de demander un prêt VA.

Exigences de prêt VA

Cependant, vous devez d'abord respecter quelques exigences :

• Militaire en service actif ou vétéran libéré honorablement.
• Vous avez servi pendant au moins 90 jours consécutifs en temps de guerre actif.
• Vous avez servi pendant au moins 180 jours consécutifs en temps de paix actif.
• Plus de six ans dans la Garde nationale.

Si votre conjoint est décédé dans l'exercice de ses fonctions, vous pouvez également bénéficier d'un prêt VA.

Envisagez d'autres options de prêt

Si vous n'êtes pas un bon candidat pour les prêts FHA ou VA, vous pouvez envisager d'autres prêteurs. Les agrégateurs de prêts comme Credible sont un bon moyen de déterminer si vous êtes admissible aux produits de prêt hypothécaire conventionnels.

Lending Tree ne vous accordera pas de prêt mais vous mettra en contact avec des prêteurs qui sont prêts à travailler avec vous. L'inscription sur le site Web de l'entreprise ne prend que quelques minutes et vous pouvez recevoir des offres de prêt hypothécaire de plusieurs prêteurs.

Si vous faites affaire avec la même institution financière depuis longtemps, vous pouvez également envisager d'y demander un prêt hypothécaire.

Les banques ont tendance à avoir des exigences de prêt plus strictes, mais elles peuvent être disposées à vous considérer pour un prêt hypothécaire en raison de votre longue histoire avec la banque. À tout le moins, ça ne peut pas faire de mal d'essayer.

Économisez pour un acompte

Les prêteurs peuvent être réticents à vous approuver pour une maison avec un mauvais crédit. Et plus le montant du prêt est élevé, plus ils devront assumer de risques.

Mais si vous apportez un gros acompte sur la table, la probabilité que vous soyez approuvé pourrait augmenter puisque le montant du prêt sera inférieur. De plus, vous économiserez un paquet sur les intérêts.

Alors, combien devriez-vous économiser pour un acompte? La norme de 20 % requise pour la plupart des prêts immobiliers conventionnels est un bon point de départ, mais plus elle est élevée, mieux c'est. (De plus, vous pourrez peut-être éviter l'assurance hypothécaire).

C'est aussi une bonne idée d'avoir autant d'argent que possible dans votre compte d'épargne. Cela démontre aux prêteurs que malgré un faible crédit, vous pouvez gérer les urgences financières ou couvrir les événements financiers imprévus au fur et à mesure qu'ils surviennent. Il n'est pas nécessaire de mettre une année entière de revenus à la banque, mais trois à six mois suffiront.

Aller faire du shopping

Vous craignez que votre crédit ne soit touché si vous postulez auprès de plusieurs prêteurs ? Ne soyez pas. Selon myFICO, "les demandes de prêts hypothécaires générées dans une fenêtre de 30 jours comptent comme une seule demande".

Ainsi, si vous magasinez et postulez auprès de dix prêteurs distincts dans un délai de 30 jours, votre crédit ne sera affecté que par une seule demande, car les modèles de notation FICO reconnaissent que vous effectuez une recherche de prêt immobilier.

Signer sur la ligne pointillée

Toutes nos félicitations! Vous avez fait vos devoirs, économisé pour un acompte et magasiné pour trouver le taux d'intérêt le plus bas. Malgré vos problèmes de crédit, vous avez fait les démarches nécessaires pour acheter la maison de vos rêves.

Mais si vous n'étiez pas aussi chanceux et que vous trouviez que ce n'était pas le bon moment pour acheter, ne vous inquiétez pas. Soyez patient tout en travaillant avec diligence pour augmenter votre pointage de crédit et mettre de l'ordre dans vos finances.

Assurez-vous également de payer tous vos loyers à temps pour montrer aux prêteurs potentiels que vous êtes responsable et que vous pouvez vous acquitter de vos obligations en matière de logement. De cette façon, vous aurez plus de chance la prochaine fois.