Comment refinancer une hypothèque (7 étapes faciles)

Peu importe depuis combien de temps vous avez acheté votre maison, que ce soit quelques années ou plusieurs décennies. Envisagez de réévaluer votre hypothèque actuelle et votre situation de vie pour déterminer si un refinancement pourrait profiter à votre portefeuille.

Le processus est presque aussi approfondi que l'obtention d'un nouveau prêt hypothécaire, nous vous montrerons donc exactement quand vous devriez envisager un refinancement et comment terminer le processus.

Quand devriez-vous refinancer votre prêt hypothécaire ?

Avant de vous lancer dans le processus de refinancement, il est sage de réfléchir à vos objectifs. Il y a de nombreuses fois où c'est une bonne idée de se pencher sur le refinancement hypothécaire, mais il faut toujours aussi avoir une vue d'ensemble.

Par exemple, si les taux d'intérêt sont plus bas que lorsque vous avez obtenu votre prêt hypothécaire ou si votre crédit s'est récemment amélioré, vous pourriez être admissible à un taux d'intérêt plus bas. Vous pouvez économiser de l'argent à long terme et réduire votre paiement mensuel.

Mais voici le hic.

Si vous verrouillez ce taux d'intérêt plus bas et refinancez pour une autre hypothèque de 30 ans, vous ajoutez du temps à la durée du prêt. Ce n'est peut-être pas un gros problème si vous ne remboursez votre prêt hypothécaire que depuis quelques années. D'un autre côté, vous pourriez finir par payer plus d'intérêts au fil du temps, même avec le taux le plus bas, si vous avez déjà plusieurs années dans votre mandat actuel.

Demandez à votre prêteur de faire des comparaisons pour vous ou faites-le vous-même à l'aide d'un calculateur de refinancement. De cette façon, vous savez avec certitude si vous économisez vraiment de l'argent ou non.

Réduisez votre couverture PMI

Une autre occasion d'envisager de refinancer votre prêt hypothécaire est si vous payez une assurance hypothécaire privée et que vous avez atteint 20 % de la valeur nette de votre maison. À ce stade, vous pourrez peut-être refinancer et supprimer cette éventualité PMI.

Étant donné que le PMI coûte généralement jusqu'à 1 % du montant de votre prêt chaque année, vous pourriez économiser beaucoup d'argent, d'autant plus qu'il ne va pas vers votre principal ou vos intérêts.

Comme toujours, assurez-vous également de tenir compte des frais de clôture qui accompagnent le refinancement ainsi que du montant de votre prêt que vous avez déjà remboursé. Les avantages financiers du refinancement devraient toujours l'emporter sur les dépenses.

Refinancement par retrait

Une autre raison pour laquelle certaines personnes souhaitent refinancer est d'avoir accès à des liquidités. Peut-être veulent-ils financer un projet de rénovation domiciliaire ou rembourser des dettes. Un refinancement en espèces leur permettra de tirer parti de la valeur nette de leur maison pour obtenir cet argent.

Dans combien de temps pouvez-vous refinancer votre maison ?

Lorsqu'il s'agit de refinancer, les prêteurs s'intéressent généralement davantage au montant de la valeur nette de votre maison qu'à la durée pendant laquelle vous en êtes propriétaire. Cela est particulièrement vrai pour les refinancements en espèces, qui nécessitent une valeur nette de 20 % dans la maison. Si vous souhaitez simplement modifier votre taux d'intérêt ou la durée du prêt, vous aurez besoin d'une valeur nette comprise entre 5 % et 10 %.

Si vous avez déjà refinancé votre maison une fois après l'achat initial, votre prêteur pourrait vous faire attendre avant de recommencer. La norme de l'industrie est généralement de six mois, donc tant que vous dépassez ce seuil, vous ne devriez pas avoir de problème.

Pénalités pour remboursement anticipé

Un problème dont il faut être conscient, cependant, est la possibilité d'une clause de remboursement anticipé dans votre prêt immobilier existant. Bien qu'elle soit rare de nos jours, cette pénalité peut vous facturer des frais importants si vous remboursez votre prêt hypothécaire plus tôt.

Lorsque vous refinancez, c'est exactement ce que vous faites :rembourser votre ancienne hypothèque (et prêteur) avec une nouvelle hypothèque qui pourrait très bien être contractée par l'intermédiaire d'un nouveau prêteur. Vérifiez votre contrat de prêt existant pour vous assurer qu'un refinancement ne s'accompagnera pas de pénalités inattendues.

Combien pourriez-vous finir par payer ?

Certaines clauses de pénalité pour remboursement anticipé sont structurées de manière à ce que vous payiez 80 % des intérêts que vous devriez au cours des six prochains mois. Cela peut facilement s'élever à des milliers de dollars, surtout si vous êtes au début de votre hypothèque avec des paiements d'intérêts élevés.

Comment refinancer un prêt hypothécaire

Le refinancement de votre maison ne se fait pas du jour au lendemain. En fait, plusieurs étapes sont nécessaires. Voici un jeu par jeu pour que vous sachiez exactement à quoi vous attendre.

1. Déterminez le type de refinancement que vous souhaitez

Nous avons parlé de fixer un objectif pour votre refinancement et c'est une partie importante du démarrage du processus. Vous voudrez peut-être un refinancement standard qui ajuste simplement votre taux d'intérêt. Ou peut-être voulez-vous encaisser une partie de votre capital. Alternativement, vous souhaiterez peut-être refinancer une hypothèque à taux variable en une hypothèque à taux fixe ou changer la durée de votre terme.

2. Vérifiez votre pointage de crédit

Une fois que vous connaissez le type de prêt que vous souhaitez, il est temps de commencer à préparer le processus. Connaître votre pointage de crédit vous permet d'en savoir un peu plus sur ce à quoi vous pouvez vous attendre en termes de qualification de prêt et de taux d'intérêt.

Certains types de prêts ont des minimums absolus, tandis que d'autres sont plus flexibles. Vérifiez votre pointage de crédit à l'avance afin de savoir si vous répondez aux exigences de base en matière de refinancement.

3. Estimez la valeur de votre maison

Ensuite, vous devez avoir une idée de la valeur actuelle de votre maison. La meilleure façon de le faire est de regarder les comps dans votre quartier.

Consultez des sites Web comme Zillow et Realtor.com pour savoir à quoi ressemblent les prix de vente actuels, ainsi que les propriétés qui ont été vendues récemment. Jetez un coup d'œil au prix au pied carré de ces maisons et appliquez ce nombre à la superficie en pieds carrés de votre propre maison.

Bien sûr, ce n'est pas un absolu. La valeur réelle de votre maison dépend de plusieurs facteurs, notamment les mises à niveau et la taille du terrain. Mais vous pouvez prendre ces éléments en considération pour avoir une idée générale de ce que pourrait être votre valeur d'évaluation.

4. Comparez les prêteurs

Vous n'avez pas à refinancer auprès de votre prêteur hypothécaire actuel; en fait, il est judicieux de magasiner pour trouver les meilleures conditions de prêt. Comparez tous les détails de votre offre de refinancement. Il est certes important d'obtenir un taux d'intérêt plus bas, mais vous devez également tenir compte des frais de clôture et des frais de montage potentiels.

La façon dont un prêteur structure le nouveau prêt est également importante et peut influencer votre décision. Si vous essayez d'économiser sur le montant d'argent que vous dépensez à l'avance, vous préférerez peut-être un prêteur qui vous permet d'intégrer vos frais de clôture dans le montant du prêt. Alternativement, des taux d'intérêt bas peuvent être le facteur le plus important lors du choix d'un prêteur.

5. Préparez votre candidature

Après avoir choisi un prêteur avec les taux hypothécaires et les conditions que vous aimez, il est temps de commencer à rassembler votre documentation pour votre demande de refinancement. Vous aurez probablement besoin d'éléments tels que des relevés bancaires, des formulaires fiscaux des deux dernières années et des fiches de paie.

Rassembler tous ces documents à l'avance peut vous faire gagner du temps lors des processus de demande et de souscription.

6. Préparez-vous pour l'évaluation

Une partie du processus de refinancement consiste à obtenir une évaluation professionnelle de votre maison. Votre prêteur le commande généralement et les frais sont généralement inclus dans vos frais de clôture. Assurez-vous que votre maison est propre et présentable. Vous n'avez pas besoin de faire des changements majeurs, mais ramasser à l'avance peut créer une bonne impression sur l'évaluateur, tout comme une cour fraîchement tondue.

7. Anticipez vos besoins de clôture

La clôture d'un refinancement est similaire à la fermeture initiale de votre maison. En règle générale, votre prêteur organisera une rencontre avec un notaire afin que vous puissiez signer tous vos documents. Vous pouvez le faire à un moment et à un endroit qui vous conviennent. Si le prêt refinancé est à la fois à votre nom et à celui de quelqu'un d'autre, comme celui de votre conjoint, vous devrez tous les deux être présents pour signer.

Une fois la paperasse terminée, vous commencerez à effectuer des paiements mensuels à votre nouveau prêteur comme prévu dans vos documents de clôture. Toutes les nouvelles conditions ou taux s'appliqueront également afin que vous puissiez commencer à rembourser votre prêt immobilier nouvellement refinancé.