Debt in Collections:Frequently Asked Questions

Il y a quelques mois, j'ai écrit un article sur la façon de gérer les dettes dans les recouvrements qui a trouvé un écho chez de nombreux lecteurs et a donné lieu à un large éventail de questions de suivi.

Alors que de plus en plus d'Américains sont aux prises avec des dettes de carte de crédit, des dettes médicales et un marché du travail toujours turbulent, la part des personnes incapables de payer leurs factures à temps (ou pas du tout) continue d'augmenter. En fait, au moins une estimation suggère que jusqu'à 71 millions d'Américains sont désormais endettés dans les collections. That’s nearly 1 in 5 people.

Peu importe la raison pour laquelle vous êtes endetté, sachez que même si la situation peut sembler « impossible », il y a toujours une voie à suivre. Il faudra de la patience, de la diligence et une budgétisation stratégique pour y arriver, mais c'est l'est possibles.

Si vous êtes confronté à des collectionneurs de dettes, vous pouvez toujours avoir quelques questions, même après avoir lu mon dernier article. Voici les questions fréquemment posées (et leurs réponses!) Sur la dette une fois qu'elle atteint les collections.

Combien de temps les recouvrements restent-ils sur votre dossier de crédit ?

En bref, les comptes qui atteignent des collections restent sur votre rapport de crédit jusqu'à 7 ans, plus 180 jours à compter de la date de délinquance initiale.

Sept ans plus 180 jours peuvent prêter à confusion. Voici donc un exemple concret :

• January 1, 2021. Disons que c'était la date à laquelle votre compte est devenu en souffrance. Votre créancier ne débitera pas cette somme avant 180 jours plus tard.
• June 30, 2021. C'est la date qui est exactement 180 jours après la date de délinquance d'origine (d'où vient le «plus 180»). Il s'agit également de la date à laquelle le créancier l'impute pour non-paiement.
• 30 juin 2028. À cette date, le dossier de recouvrement serait supprimé de votre dossier de crédit. Note that this is 7 years later. Bien que votre non-paiement initial ait eu lieu le 1er janvier, le compte n'a été ajouté à votre rapport de solvabilité que 180 jours après cette date (le 30 juin), c'est donc à ce moment-là que le compte tomberait de votre rapport de crédit.

Combien de temps les agents de recouvrement peuvent-ils continuer à me poursuivre ? Y a-t-il un délai ou un statut de prescription ?

Chaque État a un délai de prescription différent qui détermine le délai pendant lequel un créancier (ou une agence de recouvrement) peut tenter de récupérer son argent.

La réponse spécifique dépend de l'endroit où vous vivez, mais pour la plupart des gens, les agents de recouvrement peuvent continuer à tenter de poursuivre les anciennes dettes entre quatre et six ans après le dernier paiement.

Maintenant, voici où les choses peuvent devenir un peu délicates :les collectionneurs peuvent essayer de recouvrer des dettes qui ont plus de quatre à six ans. En fait, ils peuvent même tenter de recouvrer une dette de 10 ans ou plus. Comment? Le délai de prescription est généralement basé sur le moment où vous passez en défaut , pas lorsque la dette a été contractée.

Ainsi, même si la dette provient des années, le délai de prescription est basé sur le moment où vous avez effectué le dernier paiement avant défaut. En d'autres termes, si vous avez effectué un paiement sur une dette au cours des quatre à six dernières années, il y a de fortes chances que les collectionneurs puissent encore légalement la poursuivre.

Une fois le délai de prescription terminé, cela dépend toujours de votre état pour savoir si les collections peuvent vous contacter ou non. Fortunately, même s'ils le peuvent, vous bénéficiez de protections supplémentaires. Dans certains États, une fois le délai de prescription terminé, les collections ne peuvent pas tenter de collecter - période. C'est fait.

Dans d'autres États, cependant, vous ne bénéficiez que d'une couche de protection supplémentaire dans la mesure où les collectionneurs ne peuvent pas intenter de poursuite contre vous, mais ils peuvent toujours tenter de collecter via des appels ou des demandes écrites.

Bankrate a un excellent tableau qui décrit le délai de prescription pour chaque état.

Un règlement de dette affectera-t-il ma cote de crédit ?

Il est possible de payer un montant inférieur au total de la dette que vous devez par le biais d'un règlement de dette. Cependant, la plupart des créanciers n'accepteront pas un règlement de la dette s'ils croient que vous pouvez payer le montant total. Il s'agit généralement d'un dernier recours pour les personnes qui ont eu de nombreux paiements sautés ou en retard, ou des dettes en cours de recouvrement.

Pourtant, le potentiel de régler une dette et d'arrêter le harcèlement des agents de recouvrement est séduisant à de nombreuses personnes.

Mais cela soulève inévitablement la question :"Si je rembourse ma dette pour un montant inférieur au montant initial, cela affectera-t-il mes cotes de crédit ?"

Yes, but not in a good way.

Votre pointage de crédit montrera que vous avez réglé la dette pour moins que le montant total. Ainsi, même si vous êtes en mesure d'effacer votre dette, votre pointage de crédit en souffrira quand même. Pourquoi ? Le règlement de la dette est toujours considéré comme une chose négative parce que le créancier a accepté d'accepter une perte par rapport à ce qui était initialement dû. En mettant cela sur votre pointage de crédit, il signale à d'autres créanciers qui vous prêtent peut être considéré comme «risqué».

Cela signifie-t-il donc que vous devriez éviter un règlement de dette ? Pas nécessairement. Voici quelques considérations importantes à garder à l'esprit :

• Le règlement de la dette est toujours bien mieux que de ne pas payer du tout.

  Oui, régler votre dette est considéré comme un négatif sur votre pointage de crédit, mais ne pas payer du tout nuire encore plus à votre score. De plus, si vous souhaitez contracter un prêt à l'avenir (que ce soit pour une maison, pour des études supérieures ou d'autres achats importants), il y a de fortes chances que vous deviez toujours régler ou rembourser le montant total avant de pouvoir bénéficier d'un nouveau prêt.

• Debt settlement isn’t immediate.

  En fait, il s'agit d'un processus opportun, car vous devez faire en sorte que le créancier accepte d'accepter moins que le montant d'origine dû. La plupart des processus de règlement de dettes prennent entre deux et quatre ans.

• Vous devrez peut-être payer des frais et des taxes supplémentaires.

  Il est illégal pour les entreprises de vous facturer des frais initiaux pour le règlement de la dette. Cependant, ils peuvent vous facturer un pourcentage de la dette totale réglée en fonction du solde lorsque vous vous inscrivez au programme. En outre, si la dette a été pardonnée, il est important de noter que l'IRS considère que le revenu imposable de la dette. Pour cette raison, il est recommandé à la plupart des gens de consulter un fiscaliste s'ils envisagent de régler leur dette.

• La dette actuelle est plus importante pour votre pointage de crédit que l'ancienne dette.

  Il n'est pas rare que nous ayons plusieurs types de dettes. Les cartes de crédit, les prêts automobiles, les hypothèques, la dette médicale et la dette de prêt étudiant entraînent différentes dettes avec différents créanciers. Si vous êtes en retard sur certaines dettes, mais pas sur d'autres, il est important d'essayer de rester à jour sur vos nouveaux comptes, car ceux-ci ont plus de poids sur votre pointage de crédit. En d'autres termes, il est préférable de rester à jour sur votre nouvelle dette et de laisser un compte impayé, plutôt que d'avoir plusieurs comptes avec des paiements en retard ou impayés.

Il s'agit de nombreuses informations à prendre, mais il est important de comprendre les avantages et les inconvénients d'un règlement de la dette. Encore une fois, je tiens à souligner que même si un règlement de dette peut sembler une mauvaise chose (et même s'il a un impact négatif sur votre pointage de crédit), si vous n'avez pas d'autre alternative, il vaut mieux opter pour un règlement de dette que de laisser la situation get worse (such as bankruptcy).

Une fois que mes dettes sont en recouvrement, dois-je effectuer des paiements ? Ou pas ?

Le remboursement de vos dettes est toujours la meilleure ligne de conduite, en supposant que vous avez l'argent et les moyens de le rembourser.

Cependant, si une agence de recouvrement vous contacte, cela ne signifie pas que vous devez immédiatement commencer à payer les factures. Vous avez le droit légal de vérifier que la dette est en effet la vôtre et que les collectionneurs sont légitimes. En vertu de la Fair Debt Collection Practices Act, ces agences disposent de 30 jours pour vérifier votre dette ainsi que leur autorité une fois que vous en avez fait la demande.

Si la dette est vérifiée comme la vôtre, la meilleure ligne de conduite est de effectuer les paiements que vous pouvez. N'oubliez pas qu'ignorer les agents de recouvrement ne fera pas disparaître la dette. Après tout, si l'ignorance de la dette le ferait disparaître, personne ne paierait jamais ce qu'il devait.

Oui, traiter avec les agents de recouvrement peut être intimidant et effrayant, mais il est important de se rappeler que vous avez toujours des droits légaux en tant que consommateur (j'ai couvert ceux-ci dans mon article précédent, que vous pouvez lire ici).

De plus, il n'est pas rare que les gens pensent :"Si le ding reste sur mon dossier de crédit pendant 7 ans de toute façon, pourquoi devrais-je faire un effort pour en payer une partie ?"

Ne pas effectuer de paiement peut entraîner :

• Lawsuits
• Saisie sur salaire
• Dommages supplémentaires à votre dossier de crédit
• L'impossibilité de contracter des emprunts pour des achats plus importants

Qu'est-ce que "Payer pour supprimer ?" Est-ce une option légitime ?

Ce n'est pas un secret que les collections alourdissent votre pointage de crédit, mais que se passe-t-il si vous pouviez avoir ce fardeau «supprimé?

C'est exactement ce que "payer pour supprimer" vise à accomplir. En bref, il s'agit d'un type de négociation similaire à un règlement de dette. Il s'agit d'une situation où le consommateur propose de rembourser le solde si le créancier ou le collecteur accepte de "supprimer" complètement l'entrée de votre dossier de crédit.

Dans certains cas, les agences de recouvrement feront même cette offre de manière proactive pour inciter les gens à rembourser leurs dettes.

Bien que cela puisse sembler beaucoup, dans certains cas, il est préférable d'attendre les 7 années complètes pour que les dommages disparaissent naturellement de votre dossier de crédit.

Les experts économiques soulignent que :

• Les agences de collections sont connues pour faire des promesses qu'ils n'ont pas l'intention de garder
• Les systèmes de « payer pour supprimer » compromettent l'objectif de la souscription de crédit
• Les derniers modèles de notation de crédit (FICO 9 et VantagesCore 3.0) ignorent de toute façon les comptes de collections payantes

Si vous rencontrez un expert financier et déterminez que le « paiement pour la suppression » vous convient, il est recommandé d'envoyer une lettre physique au collecteur demandant « le paiement pour la suppression ». De plus, la lettre, toute correspondance de suivi et tout paiement doivent être envoyés par courrier recommandé avec accusé de réception. Cela fournit la preuve que vos lettres et vos paiements ont été envoyés et reçus, ce qui vous offre une protection supplémentaire.

How Can I Get Back On Track?

No one wants to be in debt. Et personne ne veut avoir à faire face au harcèlement des agents de recouvrement.

Peu importe où vous en êtes dans votre parcours financier, il est toujours possible de rediriger votre destination finale et d'élaborer un plan réaliste pour vous y rendre.

Je vous encourage à commencer ici pour en savoir plus sur ma philosophie financière et découvrir comment vous pouvez créer de manière proactive un plan financier dont vous pouvez être fier.

Si vous avez d'autres questions, n'hésitez pas à nous en faire part dans les commentaires ci-dessous ! Nous cherchons toujours des moyens de guider la famille TBM !