Votre dette a-t-elle été envoyée aux recouvrements ? Voici vos options.

La plupart des gens ont la ferme intention de rembourser l'argent qu'ils empruntent. Mais parfois, la vie ne se déroule pas comme prévu.

Vous ou un être cher pourriez tomber malade ou vous blesser, ce qui rendrait difficile le paiement de vos factures. Vous pourriez perdre votre emploi ou divorcer. Ou, comme moi, vos difficultés financières peuvent provenir du non-respect d'un budget.

Lorsque vous ne pouvez pas faire face à vos factures, vos créanciers peuvent vendre vos dettes impayées à des agents de recouvrement tiers. Malheureusement, les comptes de recouvrement peuvent nuire à votre cote de crédit et vous coûter de l'argent.

La bonne nouvelle est qu'avoir des comptes de recouvrement ne signifie pas que tout espoir est perdu. Vous pouvez élaborer un plan pour traiter vos comptes de recouvrement, reconstituer votre crédit et améliorer votre situation financière globale.

• Lire : Comment améliorer votre mauvaise cote de crédit

Tout d'abord, rassemblez des informations

Vous ne pouvez pas élaborer un plan efficace pour traiter avec les agents de recouvrement tant que vous n'avez pas rassemblé les faits concernant la personne à qui vous devez de l'argent et le montant que vous devez. Regarder l'image globale de votre dette peut être effrayant - je le sais. Mais cette information est essentielle si vous souhaitez changer votre situation.

Vos rapports de solvabilité sont un excellent endroit pour recueillir des informations sur les dettes que vous devez. Vous pouvez réclamer des rapports de crédit gratuits d'Equifax, TransUnion et Experian une fois tous les 12 mois sur AnnualCreditReport.com. (Ces rapports gratuits n'incluent pas vos cotes de crédit, du moins pas sans frais supplémentaires.)

Vous pouvez également accéder à des rapports de crédit gratuits et scores en ligne :

• Credit Karma – Rapports de solvabilité et scores hebdomadaires gratuits (VantageScore 3.0) de TransUnion et Equifax
• Experian – Rapport de solvabilité Experian gratuit avec score FICO 8 chaque mois

Après avoir téléchargé vos rapports de solvabilité, examinez-les et dressez une liste des dettes que vous devez. (Astuce :vous pouvez utiliser le classeur Budget par chèque de paie pour vous aider à suivre vos progrès.)

Ce que vous pouvez vous permettre et quelles dettes payer en premier

Ensuite, regardez combien d'argent vous pouvez vous permettre de payer chaque mois pour vos dettes. Ce n'est pas parce qu'un agent de recouvrement vous harcèle que la dépense correspond à votre budget. Si vous êtes en retard sur vos factures actuelles, ce n'est probablement pas le moment d'envoyer de l'argent à une agence de recouvrement.

• Lire : Comment établir un budget lorsque vous êtes en retard sur vos factures

Faire un budget peut vous aider à comparer vos revenus avec les dépenses du ménage et les dettes actuelles comme un prêt automobile, une hypothèque, des cartes de crédit actives, etc. Réduire les dépenses et négocier des factures moins élevées peut libérer plus d'argent que vous pouvez utiliser pour rembourser les recouvrements ou d'autres dettes.

Enfin, vous pouvez commencer à réfléchir aux dettes à rembourser en premier. En fonction de vos objectifs financiers, vous pouvez choisir entre la méthode de l'avalanche de dettes et la méthode boule de neige de la dette. La méthode que vous choisissez déterminera l'ordre de remboursement de votre dette.

La méthode de l'avalanche de dettes peut vous faire économiser de l'argent en intérêts. La méthode boule de neige peut vous aider à améliorer votre pointage de crédit plus rapidement. (Ceci est important si vous essayez d'acheter une maison ou si vous souhaitez obtenir un meilleur crédit pour d'autres raisons.) Souvent, il est préférable de rembourser d'autres dettes à taux d'intérêt élevé avant de vous attaquer aux recouvrements.

Planifiez votre approche de paiement

Il existe trois approches que vous pouvez utiliser pour payer les comptes de recouvrement au moment opportun :

1. Se contenter de moins
2. Payez en totalité
3. Effectuer des paiements

À mon avis, régler des comptes de recouvrement inférieurs à ce que vous devez est le meilleur choix. Voici les avantages et les inconvénients des trois modes de paiement afin que vous puissiez peser vos options.

1. Se contenter de moins

Lorsqu'un agent de recouvrement tiers rachète une dette impayée à un créancier initial, il ne paie généralement que quelques centimes par dollar. Vous pourriez devoir 2 000 $ à une entreprise, mais une agence de recouvrement pourrait ne payer que 100 $ pour acheter le compte. En raison du système, vous pouvez souvent régler des comptes de recouvrement pour moins que ce que vous devez. Après tout, si vous payez à l'agence de recouvrement la moitié de ce que vous devez pour régler la dette (1 000 $), elle réalise tout de même un bénéfice de 900 $.

• Lire : Comment négocier vous-même un règlement de dette

Votre meilleur pari est généralement d'économiser suffisamment d'argent pour pouvoir essayer de négocier vous-même un règlement de dette. Vous pouvez créer un fonds d'amortissement ou un compte d'épargne dédié à utiliser pour une offre de règlement forfaitaire à l'avenir. (Si vous créez un nouveau compte d'épargne, il est judicieux d'en obtenir un qui offre un taux d'intérêt élevé, comme le Savings Builder de CIT Bank.)

Une fois que vous avez économisé 40 à 60 % du solde, vous pouvez appeler l'agence de recouvrement pour voir si elle est disposée à négocier. S'il accepte un règlement, obtenez l'offre par écrit avant d'effectuer un paiement.

L'inconvénient du règlement des recouvrements est que si le collecteur de dettes annule plus de 600 $, l'IRS peut considérer les économies comme un revenu imposable. Cela pourrait potentiellement augmenter votre obligation fiscale si vous n'êtes pas admissible à une exonération. (Parlez à votre fiscaliste pour obtenir des conseils.) Même si vous devez des impôts sur l'épargne, vous vous en sortirez probablement mieux financièrement que si vous aviez payé le montant total.

2. Payer en entier

Si vous souhaitez vous occuper d'un compte de recouvrement, mais que vous ne voulez pas essayer de négocier moins cher, vous pouvez choisir de payer intégralement. Vous devez toujours enregistrer le montant de votre remboursement à l'avance et obtenir votre solde impayé par écrit auprès de l'agence de recouvrement avant de payer.

• Lire : Fonds d'amortissement – Comment ils aident vos finances

Le plus gros inconvénient du paiement intégral est que c'est plus cher. De plus, le paiement intégral d'un recouvrement n'est généralement pas meilleur pour vos cotes de crédit que le règlement intégral. Cependant, si vous payez intégralement, vous n'avez pas à vous soucier de réclamer des économies supplémentaires sur votre déclaration de revenus.

3. Effectuer des paiements

Certaines agences de recouvrement vous permettront d'établir un plan de paiement pour réduire votre dette petit à petit. Faire des paiements à une agence de recouvrement peut sembler une option abordable si vous n'avez pas l'argent pour payer ou régler votre dette en une somme forfaitaire. Mais cette approche pourrait se retourner contre vous.

Chaque État a un délai de prescription qui contrôle la durée pendant laquelle un agent de recouvrement peut vous poursuivre en justice pour une dette impayée. Après environ 3 à 10 ans, les dettes impayées deviennent « prescrites » dans la plupart des États. Faire un seul petit paiement sur un compte de recouvrement pourrait réinitialiser cette horloge de recouvrement de créances.

Un autre problème lié à l'établissement d'un plan de paiement avec un agent de recouvrement est que cela peut coûter plus cher. Si vous enregistrez un règlement forfaitaire avant de contacter une agence de recouvrement, vous pouvez souvent régler la dette à moindre coût.

Vous n'êtes pas seul

Je sais ce que c'est que de se sentir accablé par les dettes. Pourtant, même en tant que mère célibataire aux revenus limités, j'ai pu prendre le contrôle de mon budget et commencer à changer ma vie financière. Je ne peux pas dire que le voyage a toujours été facile. Mais avec le recul, je peux dire que cela valait tous les sacrifices.

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