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Que sont les prêts sur salaire ?

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Les prêts sur salaire sont conçus pour garder les emprunteurs désespérés sur le crochet.

Que sont les prêts sur salaire ? Connaissez-vous ces endroits « gagnez de l'argent rapidement » dont vous entendez parler ? Ce sont des prêteurs sur salaire et ils ne sont pas vos amis. Les prêts sur salaire dépendent de personnes désespérées qui ont peu d'autres options pour garder leurs portes ouvertes.

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Comment ils travaillent

Disons que votre voiture tombe en panne sur le bord de la route ou que votre électricité a été coupée en raison d'un non-paiement. Vous n'avez pas d'argent à la banque, et votre pointage de crédit est faible. Un prêteur sur salaire peut sembler une bonne idée. Après tout, ils ne nécessitent aucune vérification de crédit et promettent de vous obtenir l'argent dont vous avez besoin rapidement.

Selon une étude sur les prêts personnels de The Ascent, vous pourriez finir par payer 400 % ou plus d'intérêts en raison de la façon dont les prêts sur salaire sont conçus. (Les taux d'intérêt en 2019 variaient de 154 % à 677 %.) Le taux d'intérêt moyen sur une carte de crédit est de 16,16 % selon le rapport hebdomadaire de taux de carte de crédit CreditCards.com. Et, au moment d'écrire ces lignes, le taux annuel en pourcentage (ou TAEG) sur les meilleurs prêts personnels pour mauvais crédit plafonne à environ 35,99 %. Compte tenu de ces statistiques, faire payer plus de 400% est l'acte d'un prêteur prédateur.

Une partie du problème est la suivante :en 2019, 33 États autorisaient encore les prêts sur salaire. (Certains autres États ont mis fin à ces pratiques de prêt d'éviction.) Aucun des 33 États qui autorisent encore les prêteurs sur salaire à opérer ne limite le montant des intérêts facturés.

Comment ils te gardent accroché

Que vous visitiez l'emplacement physique d'un prêteur sur salaire ou que vous contractiez un prêt sur salaire en ligne, les prêteurs facilitent les choses. Il leur suffit d'une pièce d'identité, justificatif de vos revenus mensuels bruts, et un chèque postdaté. Tu leur dis combien tu veux emprunter, et ils vous demandent de faire un chèque pour le montant que vous avez emprunté, plus les frais. Ils vous font postdater le chèque de deux semaines.

Si vous ne pouvez pas rembourser le prêt en totalité à la date d'échéance (et l'emprunteur moyen ne le peut pas), vous leur devez le montant initial que vous avez emprunté, tous les frais qu'ils ont ajoutés au prêt, et les intérêts accumulés au cours de ces deux semaines. Supposons que vous ayez initialement contracté un petit prêt de 500 $. Deux semaines plus tard, vous pourriez devoir 600 $ ou plus.

Hey, ce n'est pas grave, du moins selon le prêteur sur salaire. ils te donneront une autre prêt pour rembourser le premier prêt. À présent, vous devrez emprunter les 600 $ (ou plus) que vous devez sur le prêt initial et une autre série de frais de prêt. Entre le directeur, frais, et frais de financement, vous finirez probablement par devoir 700 $ ou plus deux semaines plus tard.

Les prêteurs sur salaire ne sont pas naïfs. Ils savent que vous avez d'autres obligations financières. Il est dans leur intérêt de continuer à emprunter pour rembourser les emprunts antérieurs. Lorsque vous payez enfin la dette en entier, ils se retrouvent avec plus d'argent en raison de frais et d'intérêts excessifs. Même les petits prêts en dollars peuvent s'avérer très coûteux.

Une sortie

Nous ne pouvons pas vous parler des prêts sur salaire sans vous suggérer d'autres moyens de trouver de l'argent lorsque vous êtes pressé.

Envisagez une avance de fonds

Si vous avez une carte de crédit, un prêt d'avance de trésorerie peut être la réponse. Les avances de fonds portent généralement un taux d'intérêt plus élevé que les achats réguliers par carte de crédit, nous ne vous suggérerions donc normalement pas d'en retirer un. Pourtant, lorsque le choix est entre une avance de trésorerie avec un TAEG de 30% ou un prêt personnel avec un TAEG de 400% ou plus, une avance de fonds est clairement le gagnant. La plupart des avances de fonds sont accompagnées de frais et commencent à accumuler des intérêts immédiatement, alors faites-en un point pour le rembourser le plus rapidement possible.

Tournez-vous vers vos amis et votre famille

Si vous n'avez besoin que d'assez pour tenir jusqu'à votre prochain dépannage, l'aide d'un ami ou d'un membre de la famille pourrait être le ticket. Avant d'emprunter, bien que, assurez-vous que vous pouvez rembourser le prêt comme promis. Il y a peu de choses pires que de laisser quelqu'un d'autre dans l'embarras parce que vous n'avez pas pu respecter votre part du marché.

Vérifiez les organisations caritatives

Disons que vous avez payé pour réparer votre voiture mais que maintenant vous n'avez pas d'argent pour nourrir votre famille. Un certain nombre d'organismes offrent des services d'aide. Une aide est disponible pour à peu près tout, de l'épicerie aux factures de services publics en passant par le transport. Besoin d'aide pour payer des factures propose une longue liste d'organisations, qui ils aident, et comment les contacter.

Demander un prêt pour mauvais crédit

Comme mentionné, les emprunteurs dont la cote de crédit est médiocre peuvent toujours être admissibles à un prêt personnel pour mauvais crédit. Votre taux d'intérêt est susceptible d'être élevé, mais c'est mieux que de payer 400 % d'intérêts.

Souscrire à un crédit à tempérament comme celui-ci offre plusieurs avantages :

  • Vous saurez exactement à combien s'élèveront vos mensualités et à quel moment le prêt sera remboursé en totalité.
  • Vous pouvez « le régler et l'oublier » en programmant des paiements mensuels automatiques à partir de votre compte bancaire.
  • Si vous souhaitez rembourser le prêt rapidement, vous pouvez choisir un prêt à court terme.
  • Les prêts personnels sont disponibles auprès des banques locales, les coopératives de crédit, et les prêteurs en ligne.
  • Vous pouvez éviter un taux d'intérêt prédateur élevé.
  • Tant que vous respectez le plan de remboursement, votre pointage de crédit est susceptible d'augmenter.

En bref, essayer l'une de ces options au lieu de devenir victime de prêts sur salaire prédateurs est bon pour vos résultats.

Les meilleurs prêts personnels de The Ascent pour 2021

L'équipe d'Ascent a examiné le marché pour vous présenter une liste des meilleurs fournisseurs de prêts personnels. Que vous cherchiez à rembourser vos dettes plus rapidement en réduisant votre taux d'intérêt ou que vous ayez besoin d'argent supplémentaire pour faire un gros achat, ces meilleurs choix peuvent vous aider à atteindre vos objectifs financiers. Cliquez ici pour obtenir le récapitulatif complet des meilleurs choix de The Ascent.