Où puis-je obtenir un prêt sur salaire ?

Avant de visiter votre prêteur sur salaire local, envisager les alternatives.

Si vous cherchez un petit prêt, vous pourriez être tenté de faire appel à un prêteur sur salaire. Après tout, ils donnent l'impression que c'est si facile :entrez, fournir quelques informations de base, et repartez avec l'argent dont vous avez besoin. Les sociétés de prêt sur salaire ne vérifient jamais votre pointage de crédit, et ne prenez aucun contact avec les bureaux de crédit (à moins que vous ne remboursiez pas le prêt comme convenu).

Et si vous habitez dans l'un des 37 États où les prêts sur salaire sont légaux, vous n'aurez aucun mal à trouver un bureau de prêt sur salaire physique. Si vous préférez ne pas sortir de chez vous, vous pouvez même contracter un prêt sur salaire en ligne.

Avant de le faire, bien que, parlons.

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Comment fonctionnent les prêts sur salaire

Disons que vous voulez emprunter 300 $ auprès d'un prêteur sur salaire à proximité. Ils demandent à voir votre pièce d'identité et une preuve de revenu (comme un talon de paie). Il n'y a pas de vérification de crédit. Ils vous remettent un contrat avec environ un million de mots écrits en petits caractères.

Leur taux d'intérêt annoncé ne semble pas si mauvais. Bien que le contrat qu'ils glissent sur le comptoir précise le véritable coût du prêt, c'est facile à manquer. Portez une attention particulière au TAEG, même si vous êtes pressé. Le TAP est ce que vous payez réellement pour emprunter de l'argent. Il comprend le taux d'intérêt annoncé, mais comprend également une myriade de frais qui s'ajoutent à ce que vous devez.

Selon le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB), les frais ajoutés à un prêt sur salaire peuvent être difficiles à rembourser. Typiquement, les prêteurs sur salaire facturent un pourcentage sur chaque tranche de 100 $ empruntés – 15 $ par tranche de 100 $ est courant. Alors, si vous empruntez 300 $, ajoutez 45 $ au montant que vous devez tout de suite -- avant de en tenant compte des intérêts. Il y a des frais d'origination, les frais de retard potentiels, et peut-être des frais si le prêteur charge vos fonds sur une carte de débit prépayée.

Le taux « réel » moyen pour emprunter auprès d'un prêteur sur salaire est d'environ 400 %. Les personnes les plus durement touchées sont celles qui vivent dans des États sans protection contre les prêts sur salaire. CNBC a récemment décomposé quels États autorisent les prêteurs sur salaire à facturer les TAP les plus élevés :

• Texas 664%
• Idaho 652%
• Nevada 652%
• Utah 652%
• Missouri 527%
• Dakota du Nord 526%
• Mississippi 521%
• Wisconsin 516%
• Louisiane 478%
• Kentucky 469%
• Californie 460%
• Tennessee 460%
• Alabama 456%
• Alaska 435%

Une fois que vous avez signé les documents de prêt, le prêteur vous demande de faire un chèque pour le montant total dû, y compris les intérêts et les frais. Ils vous demandent de postdater le chèque de deux semaines. Une fois ces deux semaines écoulées, ils déposent le chèque, et les fonds sont débités de votre compte bancaire. Si vous n'avez pas l'argent pour couvrir le prêt, vous devez le leur dire avant qu'ils ne déposent le chèque afin d'éviter des frais de découvert.

Le renversement

Cela ne vous surprendra peut-être pas que la plupart des emprunteurs ne soient pas en mesure de rembourser leurs prêts en deux semaines. Après tout, ils ont encore un loyer, aliments, et autres factures à payer. Et maintenant, ils ont un prêt avec un taux d'intérêt exorbitant et toutes sortes de frais.

Alors, que se passe-t-il si vous ne pouvez pas rembourser votre prêt sur salaire ? Le prêteur se fera un plaisir de vous proposer un autre prêt pour payer le premier.

Disons que le solde de votre prêt de 300 $ a gonflé à plus de 400 $. Vous empruntez 400 $ pour rembourser le premier prêt, et le prêteur vous facture 60 $ supplémentaires de frais (15 $ par 100 $). Ils sont susceptibles de facturer des « frais de roulement » d'environ 45 $, trop. Donc, deux semaines après avoir emprunté 300 $, vous êtes endetté pour 505 $ ( avant de intérêts) -- tout cela parce que vous avez dû contracter un deuxième prêt sur salaire.

Les prêts sur salaire sont extrêmement faciles à obtenir, mais la dette de prêt sur salaire est difficile à sortir de dessous. En raison du fonctionnement de ces prêteurs prédateurs, même les petits prêts sur salaire peuvent être coûteux.

Avec environ 23, 000 prêteurs sur salaire répartis dans les 37 États où ils opèrent, vous n'aurez aucune difficulté à contracter un prêt personnel si c'est vraiment ce que vous voulez faire.

Avant d'écrire ce chèque postdaté, bien que, envisager les alternatives :

Aide avec les factures

Il n'y a pas de honte à être à court de fonds. Des millions d'Américains sont dans le même bateau, faire tout ce qu'ils peuvent pour s'en sortir. Si vous envisagez un prêt sur salaire parce qu'un service public a été coupé, le réfrigérateur est vide, ou vous n'avez pas l'argent pour acheter les articles de rentrée scolaire de votre enfant, il y a de l'aide disponible. Avant de signer avec un prêteur prédateur, contacter une organisation qui veut aider. USA.gov est un excellent point de départ, avec des informations sur l'aide gouvernementale, y compris une aide immédiate pour obtenir de la nourriture.

Une autre excellente ressource est Besoin d'aide pour payer des factures. Avec un menu facile à naviguer sur leur page d'accueil, Besoin d'aide pour payer vos factures vous demande de l'aide pour tout problème financier que vous pourriez avoir. Ils vous orientent pour aider à payer les factures de services publics, aux banques alimentaires de votre région, à la formation professionnelle gratuite, et même à des cliniques dentaires gratuites. Il existe peu de ressources aussi complètes que Besoin d'aide pour payer des factures.

Avance de fonds

Nous recommandons rarement de prendre un prêt d'avance de trésorerie par carte de crédit, mais si vous êtes pressé, c'est mieux qu'un prêt sur salaire. Disons que vous habitez en Louisiane, et votre prêteur de prêt sur salaire facture un TAP de 478 % pour un prêt à court terme. Soudainement, payer 35% (ou tout ce que votre société de carte de crédit facture pour une avance de fonds) semble être une bonne affaire. Ce n'est pas, mais si vous pouvez prévoir de payer l'avance de fonds rapidement, vous êtes en meilleure forme qu'avec un prêt sur salaire.

Une chose importante à retenir concernant les avances de fonds : Les intérêts commencent à courir dès que vous retirez l'argent. Entrez avec un plan pour savoir comment vous allez le rembourser en totalité.

Voici quelques autres idées pour trouver de l'argent quand vous en avez besoin :

Prêt personnel. Ne vous décomptez pas si vous avez un mauvais crédit. Il existe de bons prêts personnels pour un mauvais crédit, et bien que certains de nos favoris facturent jusqu'à 35,99 % d'intérêt, qui bat les frais d'intérêt des prêts sur salaire. Avec un prêt personnel, le taux d'intérêt est fixe, et c'est un prêt à tempérament, vous savez donc précisément à combien s'élèvera votre paiement chaque mois.

Famille et amis. Il peut être difficile d'emprunter à des personnes qui vous sont chères, mais tant que vous êtes sûr de pouvoir rembourser l'argent rapidement, ça ne fait pas de mal de demander.

Caisse. Si vous êtes membre d'une coopérative de crédit, vous êtes considéré comme un membre-propriétaire. Les coopératives de crédit ont tendance à être plus flexibles avec leurs membres-propriétaires, surtout si vous êtes avec eux depuis un certain temps.

Si vous décidez de contracter un prêt personnel, il y a de fortes chances que vous n'ayez aucun mal à en trouver un. Il y a presque deux fois plus de prêteurs sur salaire aux États-Unis que de succursales McDonald's. Avant de le faire, bien que, examiner attentivement certaines des idées que nous avons mentionnées. Lorsqu'il s'agit de petits prêts, presque toutes les alternatives sont meilleures que les prêts sur salaire.

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