Qu'est-ce que le crédit ? Tout ce que tu as besoin de savoir

Crédit est quelque chose que nous mentionnons souvent lorsque nous parlons d'argent.

En réalité, nous utilisons le crédit tous les jours pour acheter des choses comme des vêtements, nourriture, logement, et le transport - mais combien vraiment le savoir?

Vous savez peut-être que cela fait référence à votre capacité à emprunter de l'argent ou à obtenir quelque chose de valeur et à le payer plus tard, mais en savoir plus sur le crédit pourrait vous faire économiser un joli centime.

Une bonne cote de crédit pourrait vous donner un pouvoir financier, tandis qu'une mauvaise cote de crédit pourrait signifier que les prêteurs vous ferment les portes devant vous tout le temps. Et ce n'est pas quelque chose que tu veux, droit?

Donc, si vous avez décidé d'aller de l'avant et d'atteindre la liberté financière, vous voudrez apprendre tout vous pouvez sur le crédit.

Heureusement pour vous, c'est exactement ce que je vais couvrir aujourd'hui !

Qu'est-ce que le crédit ?

Le crédit est un terme que nous utilisons souvent dans le monde financier – et il a une tonne de significations différentes.

Tenter de le définir en quelques mots est une affaire délicate - mais j'aime les défis, alors on y va :

Le crédit fait référence au fait de recevoir quelque chose de valeur maintenant – et d'accepter de le payer plus tard (souvent avec des frais financiers ajoutés par le prêteur). Il s'agit d'un accord contractuel entre un emprunteur et un prêteur, dans lequel l'emprunteur s'engage à rembourser le prêteur à une date ultérieure avec intérêts.

Quand on parle de crédit , nous pouvons également signifier votre capacité à emprunter – ou votre solvabilité .

Pour faire simple, cela signifie dans quelle mesure vous êtes considéré comme apte à recevoir un crédit financier.

Votre capacité d'emprunt est déterminée par votre pointage de crédit, qui est basé sur des informations détaillées sur vos antécédents d'emprunt.

Quels sont les types de crédit ?

Passons maintenant aux bases ! Il existe deux principaux types de crédit : sécurisé et non sécurisé .

Le crédit garanti fait référence à un prêt adossé à un actif, par exemple, l'un des suivants :

• Biens
• Accueil
• Auto
• Bateau

Crédit non garanti, comme vous l'avez peut-être deviné, est un crédit sans actif ni garantie. La seule garantie que vous rembourserez est votre parole (et votre historique de remboursement des prêts).

Cartes de crédit, factures médicales, et les prêts étudiants entrent dans la catégorie des crédits non garantis.

Voyons maintenant plus en détail chacun de ces deux types de crédit.

Crédit garanti

Comme je l'ai mentionné, le crédit garanti est adossé à des garanties, ce qui signifie qu'il est également assorti de taux d'intérêt plus bas. C'est parce qu'il y a une garantie supplémentaire que vous rembourserez le prêt.

Si vous n'effectuez pas vos paiements et que vous ne remboursez pas le prêt, la garantie – votre propriété, domicile, auto, ou bateau - peut être saisi et vendu par la banque pour récupérer l'argent.

Pour les personnes qui ont besoin d'un prêt important (plus de 10 $, 000, disons) pour acheter une maison ou un bateau, le crédit de sécurité est une option courante.

Crédit non garanti

Avec un crédit non garanti, il n'y a aucune garantie derrière votre prêt - c'est pourquoi il est généralement assorti de taux d'intérêt beaucoup plus élevés.

Le prêteur doit vous croire sur parole lorsque vous dites que vous rembourserez – et rien d'autre.

Examinons plus en détail les principaux types de crédit non garanti.

Cartes de crédit

La carte de crédit est l'un des types de crédit non garanti les plus populaires. Avec une carte de crédit non sécurisée, votre émetteur ne prendra pas de dépôt de garantie, mais il facturera des taux d'intérêt élevés.

Si vous n'effectuez pas vos remboursements, l'émetteur peut également prendre d'autres mesures, comme signaler un solde en souffrance à un bureau de crédit, se faire aider par un tiers collecteur de créances, vous poursuivre en justice, ou demander au tribunal la permission de saisir votre salaire.

Oui, les cartes de crédit sont ne pas quelque chose à déranger.

Autre que ça, si vous n'êtes pas nouveau ici, vous savez probablement déjà que je suis un grand fan des cartes de crédit !

Je pense que demander une carte de crédit est une bonne décision financière, mais pas avant d'avoir appris à gérer votre argent. Si vous ne savez pas comment utiliser votre carte de crédit à votre avantage, cela pourrait faire plus de mal que de bien.

Qu'y a-t-il de si bien avec les cartes de crédit, À mon avis? L'utilisation d'une carte de crédit peut être un moyen fantastique d'augmenter votre pointage de crédit, obtenir des rabais sur les achats courants, économiser de l'argent sur les voyages et autres dépenses quotidiennes.

Il y a maintenant donc de nombreux types de cartes de crédit parmi lesquels choisir - des cartes de crédit avec remise en argent aux cartes de crédit de récompenses - que rechercher la bonne carte de crédit pourrait signifier devoir faire défiler des critiques sans fin (avant de perdre la volonté d'en obtenir).

Pour vous faciliter les choses, J'ai dressé une liste des meilleures cartes de crédit pour les milléniaux, qui comprend les plus performants du marché.

Donc, si vous cherchez à prendre le contrôle de vos finances, construire votre crédit, et récoltez des récompenses impressionnantes - vous devriez le vérifier.

Factures médicales

Les factures médicales et les prêts entrent également dans la catégorie des crédits non garantis.

Que vous ayez du mal à payer vos factures médicales immédiatement après le traitement, ou quelque chose d'inattendu s'est produit, et vous devez contracter un prêt médical, ces types de crédit ne sont garantis par aucun actif.

Gardez à l'esprit que, alors que vos antécédents médicaux ne font pas partie de votre dossier de crédit, les dettes médicales peuvent affecter vos rapports de crédit et vos cotes de crédit - alors assurez-vous de ne laisser aucun impayé plus longtemps que nécessaire.

Si vous avez des factures médicales impayées, votre dette pourrait être vendue à une agence de recouvrement. L'agence rapportera ensuite votre dette aux rapports de crédit, ce qui peut nuire à votre cote de crédit.

Prêts étudiants

Grâce au coût exorbitant des études universitaires aux États-Unis, la plupart des gens se tournent vers les prêts étudiants pour les aider à financer leurs diplômes universitaires.

La bonne nouvelle est que les prêts étudiants sont également généralement proposés aux étudiants sans aucune garantie.

La mauvaise nouvelle est qu'ils peuvent vous laisser accablé par des centaines de milliers de dollars de dettes pour le reste de votre vie.

Si vous avez besoin de conseils pour vous libérer plus rapidement de la dette étudiante, consultez mon article sur la façon d'écraser vos prêts étudiants avec ChangEd, ou cet article sur la façon de refinancer les prêts étudiants.

Qu'est-ce qui affecte mon pointage de crédit ?

Et maintenant, passons au vraiment choses importantes - votre pointage de crédit.

Votre cote de crédit est déterminée par votre historique d'emprunt, qui vient des rapports de crédit.

Ce sont des documents maîtres qui incluent des éléments tels que :

• Prêts que vous avez contractés au cours des sept dernières années
• Vos prêts en cours
• Combien d'argent vous avez emprunté
• Les paiements minimaux que vous devez effectuer
• Votre historique de paiement - des choses comme les retards de paiement, et si vous êtes généralement à l'heure
• Dossiers publics (comme la faillite)
• Que vous ayez des prêts en souffrance (où vous n'avez pas effectué de paiements après un certain temps) ou en recouvrement (le prêteur vend votre prêt à une agence de recouvrement, qui tentent alors de récupérer directement le montant que vous vous avez emprunté)

Votre pointage de crédit est une évaluation complète de votre capacité à gérer de l'argent - et toutes ces choses que j'ai mentionnées ci-dessus l'affectent.

Avoir un bon ou un excellent pointage de crédit est si important lorsque vous souhaitez améliorer votre situation financière - car c'est ce que les prêteurs utilisent pour déterminer les limites de crédit, taux d'intérêt, et tout le reste à faire avec vous prêter de l'argent.

Si vous démontrez continuellement que vous êtes en mesure de rembourser à temps lorsque vous avez emprunté de l'argent, les banques et autres établissements de crédit seront plus susceptibles de vous donner un taux d'intérêt plus bas et d'approuver des limites plus élevées.

Bien que vous puissiez survivre avec un mauvais crédit, vous ne prospérerez pas tant que vous n'aurez pas réparé votre crédit.

Et – survivre avec un mauvais crédit n'est pas bon marché. Vous êtes pénalisé à chaque étape du processus - et ce n'est pas ce que vous voulez si vous essayez de construire la liberté financière.

Apprendre encore plus:

• Pourquoi ma cote de crédit a-t-elle baissé ?

Que sont les bureaux de crédit?

Les bureaux de crédit sont des entreprises qui collectent toutes vos informations de crédit - et les mettent ensuite à disposition (avec votre permission) lorsqu'une demande est faite, dire, par votre banque, employeur ou propriétaire.

Vous pourriez les considérer comme des entrepôts d'informations. C'est où tous les informations sur votre historique d'emprunt sont stockées - et où votre banque ou votre prêteur se rend pour savoir si vous êtes quelqu'un à qui il souhaite prêter des tas d'argent.

Donc, sur la base des informations recueillies par un bureau de crédit, vous pourriez soit obtenir un prêt, soit vous retrouver les mains vides.

Il existe plusieurs bureaux de crédit, mais les plus importants à connaître sont Experian, TransUnion, et Equifax. Ce sont eux qui ont le plus d'impact sur votre crédit.

Qu'est-ce que la surveillance du crédit ?

Maintenant, vous pensez peut-être - à quel point ces bureaux de crédit sont-ils précis ? Dois-je examiner les informations qu'ils reçoivent pour m'assurer que ma cote de crédit est correcte ?

Bien qu'ils soient des spécialistes dans le domaine et qu'ils soient assez bons dans ce qu'ils font, Je pense qu'il est également important d'examiner régulièrement vos rapports de crédit pour en vérifier l'exactitude, ainsi que tout changement suspect qui pourrait indiquer une activité frauduleuse.

Certaines institutions financières proposent des services gratuits de surveillance du crédit qui suivent votre comportement d'emprunt sur une base limitée, tandis que les services payants offrent généralement des fonctionnalités plus complètes qui permettent de détecter la fraude plus tôt.

Cela dit, la plupart des services de surveillance du crédit n'offriront qu'une protection après l'activité frauduleuse, comme l'usurpation d'identité, s'est déjà produit.

Donc, ils devraient vraiment être utilisés en plus d'autres choses que vous pouvez faire pour vous protéger contre la fraude - comme être vigilant sur comment et quand vous partagez vos numéros de sécurité sociale, ainsi que les numéros de compte bancaire et de carte de crédit.

Faites travailler le crédit pour vous

Avoir un excellent peut vous aider à économiser de l'argent et à vous faciliter la vie en général, alors faites-en une priorité.

Payez vos factures à temps et évitez de porter un solde sur votre carte de crédit - le payer en totalité chaque mois est votre meilleur pari. La dette de carte de crédit est de toute façon la forme de financement la plus chère – vous ne vous rendez donc pas service en reportant un solde mois après mois.

Un moyen sûr de faire jouer le crédit en votre faveur est d'avoir un long historique de crédit, Donc, sortir une carte de crédit (ainsi que gérer vos dépenses) peut être un geste financier très gratifiant.

Peu importe ce que vous faites, n'oubliez pas que le crédit est pratique pour la plupart des consommateurs. Notre monde devient de plus en plus dépendant du crédit - alors assurez-vous que les choix que vous faites ne font qu'augmenter votre pointage de crédit, Pas l'inverse.