Nous faisons le calcul :épargner pour la retraite ou rembourser les dettes de carte de crédit ?

Devriez-vous épargner pour votre retraite ou rembourser vos dettes de carte de crédit ? Si vous avez un solde de carte, vous vous demandez peut-être si vous devez consacrer toutes vos ressources à la lutte contre la dette, ou commencez à constituer votre pécule de retraite pendant que vous remboursez lentement vos dettes.

Lequel vous donnera une meilleure valeur nette ? Il n'y a pas de réponse simple. Pour certaines personnes, la situation peut justifier l'effacement de la dette de carte de crédit en premier; pour les autres, il vaut mieux commencer à investir tout de suite. Pour déterminer quel scénario est le meilleur dans une situation donnée, nous devrons faire quelques calculs. Ne t'inquiète pas, nous allons vous montrer comment le faire en quelques étapes faciles.

Étape 1 :Recueillez des chiffres importants sur votre dette et votre plan de retraite

D'abord, Consultez vos relevés de carte de crédit et les informations qui les accompagnent pour obtenir les numéros suivants :

• Dette de carte de crédit. Vous le trouverez au recto de votre relevé de carte de crédit.
  
• Taux d'intérêt des cartes de crédit, ou TAEG (Taux En Pourcentage Annuel). Vous trouverez ceci plus bas dans votre déclaration, dans une section intitulée « Intérêts facturés » ou quelque chose de similaire.
  
• Paiement minimum. Vous le trouverez dans les conditions générales de votre carte, dans le cadre d'une discussion sur la façon dont les paiements minimaux sont calculés. Ce sera probablement un pourcentage, mais il peut aussi y avoir une somme forfaitaire.

Prochain, Tenez compte de tout régime de retraite auquel vous êtes inscrit ou dont vous disposez. Quel est le rendement annuel moyen ? Vous pouvez identifier les rendements passés en examinant vos relevés de compte de retraite. Par exemple, votre compte de plan 401(k) peut indiquer votre rendement annuel. Notez que les rendements passés ne garantissent ni ne prédisent les rendements futurs, mais nous utiliserons le rendement annuel moyen comme approximation des rendements futurs dans ce cas, sachant que si notre portefeuille prend un virage à la baisse à long terme, nos calculs vont changer.

Finalement, combien avez-vous de plus dans votre budget mensuel que vous pourriez consacrer aux paiements par carte de crédit, placements de retraite, ou les deux?

Suivez-nous pendant que nous examinons une situation d'endettement hypothétique et une opportunité de retraite. Disons qu'il y a 500 $ dans notre budget mensuel, ce qui équivaut à 6 $, 000 par an (500 $ x 12 mois =6 $, 000) pour s'endetter ou prendre sa retraite.

Actuellement, le solde de notre carte de crédit est de 5 $, 000. Notre TAEG est de 22%. Notre paiement mensuel minimum est de 3% de notre solde impayé ou 25 $, celui qui est le plus grand.

Notre employeur propose un plan 401(k). Pour simplifier cette illustration, nous dirons que notre employeur ne correspond pas aux cotisations des employés et nous choisissons de verser des cotisations imposables avec un compte Roth désigné dans le 401 (k).

En réalité, vous pouvez plutôt choisir de verser des cotisations déductibles d'impôt sur un compte de retraite traditionnel. Avec un Roth 401(k), il n'y a pas d'avantages fiscaux immédiats, ce qui rend nos calculs plus simples et donc mieux adaptés à cette fin.

Nous dirons que l'investissement par défaut dans notre 401 (k) est un fonds commun de placement à date cible avec un rendement annuel moyen de 6,3 % depuis sa création. Nous savons que les performances futures sont imprévisibles. Mais pour calculer les chiffres de la décision retraite contre dette, nous appliquerons un rendement annuel de 6 % à notre compte de retraite.

Nous examinerons le solde du compte de retraite et de la carte de crédit après cinq ans pour comparer les deux choix :1) effectuer des paiements minimaux sur le solde de notre carte afin que nous puissions commencer à investir immédiatement, ou 2) mettre tout notre argent supplémentaire sur notre dette de carte de crédit avant d'envisager d'investir pour la retraite.

Dans les deux scénarios, nous supposerons que nous ne facturerons pas de frais supplémentaires sur notre carte de crédit. En outre, nous cotiserons à notre compte de retraite lorsque nous aurons de l'argent à investir.

Étape 2 :Calculez la valeur nette si vous donnez la priorité à l'épargne-retraite plutôt qu'au remboursement rapide de la dette de carte de crédit

Dans ce scénario, nous verrons ce qui se passera si nous ne faisons que des paiements minimaux sur notre carte de crédit afin de pouvoir commencer immédiatement à investir pour la retraite. Votre relevé de carte de crédit doit indiquer très clairement combien de temps il faudra pour rembourser votre solde si vous effectuez des paiements minimums.

Vous pouvez également trouver une calculatrice en ligne pour vous aider dans ces calculs. Voici les informations que nous allons saisir pour notre exemple (vous pouvez saisir vos propres chiffres à partir de votre situation réelle) :

• Solde actuel de la carte de crédit :5 $, 000
  
• Taux annuel en pourcentage :22 %
  
• Paiement mensuel supplémentaire proposé :0 $
  
• Pourcentage de paiement minimum :3%
  
• Montant minimum du paiement :25 $
  
• Sauter le paiement de décembre lorsqu'il est offert ? Non

Les résultats indiquent que nous porterons cette dette pendant plus de 17 ans (205 mois) et paierons plus de 7 $, 000 d'intérêt pendant cette période. Cliquez sur le bouton indiquant « Résultats détaillés » pour voir le détail des paiements. Assurez-vous que sous l'onglet Hypothèses, vous avez demandé un affichage mensuel du tableau.

Au premier mois, notre paiement est de 150 $ et ce montant diminue lentement jusqu'à ce que nous payions le montant minimum de 25 $ pour les dernières années.

Puisque nous effectuons des paiements minimaux sur la carte de crédit, nous pourrons consacrer 350 $ de notre total disponible de 500 $ à la retraite au cours du premier mois (500 $ - 150 $ =350 $). Le deuxième mois et les mois suivants, nous pourrons augmenter le montant que nous investissons, à mesure que le solde de notre carte de crédit diminue. Chaque mois, nous gagnons également des intérêts (6%/12 mois), donc le solde de notre compte de retraite augmente de cette façon, trop.

Après cinq ans (60 mois), le solde de notre carte de crédit sera réduit à moins de 2 $, 500.

Au bout de cinq ans, notre compte de retraite s'élève à un peu plus de 27 $, 300. Considérant nos soldes de dette et de retraite, notre valeur nette est de 24 $, 800 (27 $, 300 en actifs et 2 $, 500 au passif). Notez que les retours sur investissement ne sont pas garantis; le taux de 6 % est à titre indicatif seulement.

Vous pouvez télécharger la feuille de calcul avec ces calculs.

Étape 3 :Calculez la valeur nette si vous remboursez complètement vos dettes de carte de crédit avant d'investir pour la retraite

Dans ce scénario, nous appliquerons d'abord tous nos revenus supplémentaires à la dette de carte de crédit. Lorsque la dette est entièrement payée, nous commencerons à cotiser au compte de retraite.

Nous entrons ces informations pour savoir à quelle vitesse nous rembourserons la dette avec 500 $ par mois (encore une fois, entrez vos propres informations pour obtenir des résultats personnalisés) :

• Solde actuel de la carte de crédit :5 $, 000
  
• Taux annuel en pourcentage :22 %
  
• Pourcentage de paiement minimum :0%
  
• Montant minimum du paiement :0 $
  
• Paiement mensuel supplémentaire proposé :500 $
  
• Sauter le paiement de décembre lorsqu'il est offert ? Non

Pour maintenir le paiement par carte de crédit à 500 $ par mois (et rembourser d'abord la dette de carte de crédit), nous entrerons le pourcentage de paiement minimum à 0 % et le montant de paiement minimum à 0 $ — même si les conditions réelles du contrat de carte de crédit spécifieront très probablement un pourcentage de 2 % ou plus et un paiement minimum de 10 $ ou plus. Quand on regarde les résultats, nous constatons que le gain se produit en 12 mois. Nous effectuerons 11 paiements de 500 $ et un paiement de 74 $.

Une fois que nous avons fini de rembourser la dette de carte de crédit, nous pouvons commencer à investir. Nous investirons 426 $ le douzième mois (500 $ à 74 $) et 500 $ les mois suivants. Envisagez d'utiliser un calculateur de valeur future, pour déterminer la valeur de votre compte de retraite au bout de cinq ans.

Voici les informations que nous avons saisies dans le calculateur de valeur future :

• Nombre de périodes :48. (Nous investirons pendant quatre ans, ou 48 mois.)
  
• Montant de départ :426 $. (Nous commencerons par la contribution du premier mois comme solde de notre compte.)
  
• Taux d'intérêt :0,5 % (taux annuel de 6 % divisé par 12 mois).
  
• Dépôt périodique :500 $.
  
• Dépôt effectué en début ou en fin de période :Fin.

Si nous gagnons 6 % par an sur nos investissements, notre compte de retraite passe à 27 $, 590 en cinq ans. En outre, notre dette de carte de crédit est remboursée. Notre valeur nette est de 27 $, 590 - c'est 2 $, 790 Suite que si nous avions priorisé l'épargne-retraite en premier et que nous nous en tenions à ne payer que le minimum sur notre dette de carte de crédit chaque mois.

Quoi d'autre à considérer

Ces calculs sont un point de départ. Votre situation peut être similaire à ce scénario, mais ce n'est peut-être pas le cas. Par exemple, si votre TAEG est considérablement plus bas et que vos rendements de retraite sont plus élevés que dans les scénarios ci-dessus, vous pourriez très bien découvrir que vous feriez mieux d'investir sur le marché tout en réduisant lentement votre dette de carte de crédit. Des changements dans un ou plusieurs de ces facteurs pourraient altérer les résultats :

• Soldes de carte de crédit plus ou moins élevés ;
  
• TAP de carte de crédit supérieur ou inférieur ;
  
• Meilleure ou pire performance d'investissement ;
  
• Disponibilité d'une correspondance d'entreprise sur votre 401(k) ;
  
• Frais administratifs associés à votre 401(k) ;
  
• Choisir d'investir dans un 401(k) traditionnel.

Si vous optez pour un 401(k) traditionnel, vos cotisations proviennent de votre revenu avant impôt, réduisant ainsi votre revenu imposable, ce qui pourrait entraîner une diminution de l'impôt à payer et un remboursement d'impôt plus élevé. Un remboursement d'impôt pourrait être appliqué au solde de votre carte de crédit, vous permettant de rembourser plus facilement vos dettes tout en épargnant pour votre retraite.

Pour calculer l'avantage fiscal immédiat de l'épargne dans un compte 401(k) traditionnel, multipliez le montant de la cotisation par votre taux marginal d'imposition. En outre, vous pourriez être éligible à un crédit épargnant, ce qui augmente encore le bénéfice de l'épargne-retraite.

Comment démarrer avec l'un ou l'autre scénario

Quel que soit le chemin que vous choisissez, vous pourriez avoir besoin d'aide pour faire vos premiers pas. Considérez ces façons de commencer :

Remboursement de la dette

• Envisagez de transférer ou de consolider vos soldes sur une carte de transfert de solde à 0 %.
  
• Considérez une semaine ou un mois sans dépenses au cours duquel vous ne dépensez rien d'autre que l'essentiel.
  
• Appliquez les cadeaux en espèces de la famille aux soldes des cartes de crédit.
  
• Travaillez à temps partiel pour rembourser les soldes.
  
• Trouvez des moyens de dépenser moins pour les dépenses quotidiennes et appliquez les économies au remboursement de la dette.

Épargne-retraite

• Pensez à adhérer au régime de retraite de votre employeur, si offert. Vous pouvez avoir la possibilité de cotiser à un compte 401(k) ou 403(b), par exemple.
  
• Configurez un IRA avec un compte de courtage ou un robo-advisor.
  
• Démarrez un SEP-IRA si vous avez un revenu de travail indépendant.

Lorsque vous réfléchissez à vos choix, gardez à l'esprit que les taux d'intérêt des cartes de crédit sont relativement fixes, alors que les rendements des investissements ont tendance à être beaucoup plus variables. Les principaux cas dans lesquels les taux des cartes de crédit fluctuent de nos jours sont lorsque la Réserve fédérale augmente le taux des fonds fédéraux, ou lorsque vous effectuez des paiements en retard et que vous êtes facturé d'un taux d'intérêt de pénalité.

Le point est, si le TAEG de votre carte est de 22%, vous pourriez être certain d'économiser au moins 22 % de votre solde en remboursant plus tôt les intérêts de votre carte de crédit. En revanche, l'avantage précis d'un investissement précoce est moins certain.

Devriez-vous épargner pour votre retraite ou rembourser vos dettes de carte de crédit ? Faire le calcul peut vous aider à prendre une décision.