Pourquoi vous devez connaître la différence entre les dettes garanties et non garanties

Vous pourriez penser que toutes vos dettes sont égales. Dans ta tête, il pourrait ne pas y avoir de différence entre votre prêt auto, prêt étudiant, et les factures de carte de crédit.

Mais il y a une différence majeure :certaines de vos dettes ne sont pas garanties, et certains sont sécurisés. Il est important de faire la différence si vous traversez une crise financière et que vous n'avez pas assez d'argent pour payer toutes vos factures à temps. (Voir aussi :Payer ces factures d'abord lorsque l'argent est serré)

Si vous arrêtez de payer une dette garantie, vous pourriez perdre votre maison, auto, ou d'autres actifs. Si vous arrêtez de payer des dettes non garanties, votre pointage de crédit en subira un coup dur, mais vous ne perdrez pas votre abri ou votre voiture.

Dette garantie contre dette non garantie

La dette garantie est liée à un actif. Pensez aux prêts hypothécaires et aux prêts automobiles.

Dans une hypothèque, l'argent que vous empruntez est lié à votre logement, que vos prêteurs considèrent comme une garantie. Si vous arrêtez d'effectuer vos paiements, votre prêteur peut entamer une procédure de forclusion pour prendre possession de votre maison.

Dans un crédit auto, votre voiture sert de garantie. Si vous arrêtez d'effectuer des paiements sur cette dette, votre prêteur peut prendre possession de votre voiture.

La garantie sur les dettes garanties est un moyen pour les prêteurs de se protéger lors de l'octroi de prêts importants. Les emprunteurs ne sont pas aussi susceptibles d'arrêter d'effectuer des paiements s'ils savent que cela pourrait leur coûter un atout. Et si les emprunteurs cessent de payer, les prêteurs peuvent récupérer une partie de leurs pertes en prenant possession de la garantie et en la vendant.

La dette non garantie n'a aucune garantie et n'est liée à aucun actif. Le type de dette non garanti le plus courant est la dette de carte de crédit. Les dettes de prêts étudiants et les factures médicales sont également des exemples de dettes non garanties.

Si vous prenez du retard sur les dettes non garanties, vos prêteurs n'ont généralement aucune garantie à prendre en charge.

Les conséquences

Cela ne signifie pas que le retard dans le paiement de vos dettes non garanties est sans conséquence. D'abord, votre pointage de crédit en prendra un coup. Si vous effectuez un paiement par carte de crédit ou un paiement sur une autre dette non garantie en souffrance depuis plus de 30 jours, votre paiement sera considéré comme officiellement en retard. Vous pouvez vous attendre à ce que votre pointage de crédit baisse de 100 points ou plus. (Voir aussi :5 façons simples de ne jamais effectuer un paiement par carte de crédit en retard)

C'est une grosse affaire :les prêteurs se fient à votre pointage de crédit pour déterminer si vous êtes admissible à des prêts et à quel taux d'intérêt. Si votre score est trop bas, vous aurez du mal à obtenir l'approbation des prêts. Et si vous obtenez cette approbation, les taux d'intérêt plus élevés rendront les emprunts plus coûteux.

Les prêteurs peuvent également prendre des mesures pour vous forcer à commencer à payer ce que vous devez sur les dettes non garanties. Ils peuvent engager un agent de recouvrement. Ils peuvent également vous poursuivre pour saisir votre salaire ou mettre un privilège sur vos actifs pour vous faire payer.

Lequel devez-vous payer en premier ?

Si vous êtes touché par une crise financière, et vous ne pouvez pas payer toutes vos factures à temps pour le mois, il est généralement logique de payer vos dettes garanties en premier. Vous ne voulez pas prendre le risque de perdre votre maison, auto, ou d'autres actifs.

Les dettes garanties ont tendance à être plus importantes, trop. Pour la plupart des gens, le versement hypothécaire est la plus grosse facture qu'ils paient chaque mois. Il peut être plus difficile de rattraper les paiements manqués si vous prenez du retard sur ces factures plus importantes.

Le type de dette non garanti le plus courant, cartes de crédit, viennent également avec plus de flexibilité. Vous n'avez qu'à payer le paiement mensuel minimum requis sur votre dette de carte de crédit pour éviter d'être frappé par des frais de retard. Vous pourriez d'abord rembourser vos dettes garanties, puis disposer de suffisamment d'argent pour payer au moins le minimum sur vos cartes de crédit.

Les taux d'intérêt pourraient jouer un rôle, trop. Les dettes non garanties s'accompagnent généralement de taux d'intérêt plus élevés. Si vous êtes en retard sur ces paiements, le montant que vous devez peut augmenter rapidement en raison de ces taux plus élevés. Sauter deux ou trois paiements par carte de crédit peut rapidement augmenter votre dette globale sur vos cartes.

Idéalement, vous n'auriez jamais à prioriser les dettes non garanties ou garanties, mais préfère payer toutes vos factures à temps chaque mois. Mais si vous devez prendre la décision difficile de savoir quelles factures payer et lesquelles attendre, connaître la différence entre les dettes garanties et non garanties peut vous aider à faire cet appel.