Quelle est la différence entre la dette garantie et non garantie ?

Lorsque vous empruntez de l'argent, vous devez savoir si la dette est garantie ou non garantie. Découvrez comment le dire et pourquoi la différence est importante.

Il y a de fortes chances que vous ayez besoin d'emprunter de l'argent à un moment donné de votre vie. Lorsque vous le faites, il est important de savoir quel type de dette vous contractez :dette garantie ou dette non garantie.

Il existe de grandes différences entre ces deux catégories de dettes, tant en termes de risques que de montant d'intérêt que vous êtes susceptible de payer pour emprunter.

Quelle est la différence entre une dette garantie et non garantie ?

La différence entre une dette garantie et non garantie peut se résumer en un mot :garantie.

Lorsque la dette est garantie, quelque chose de valeur sert de garantie. Le prêteur est presque assuré d'être remboursé car si vous n'envoyez pas de paiements, le prêteur pourrait prendre la garantie et la revendre pour récupérer l'argent qu'il a prêté.

Si une dette n'est pas garantie, il n'y a pas de garantie. La seule chose qui garantit que vous rembourserez la dette est votre promesse de la rembourser. Si vous brisez cette promesse, le prêteur a un recours limité. Le prêteur pourrait allez au tribunal, obtenez un jugement contre vous, puis retournez au tribunal pour faire exécuter ce jugement. Mais tout cela coûte de l'argent au prêteur - et il n'y a aucune garantie que vous ayez même l'argent pour payer après toutes ces étapes.

Il y a beaucoup plus de risques pour le prêteur lorsqu'il s'agit de dettes non garanties, et c'est ce risque supplémentaire qui explique de nombreuses autres différences entre les dettes garanties et non garanties. Bien sûr, les emprunteurs qui s'endettent sans garantie courent moins de risques, car il n'y a pas de processus rapide pour que leurs actifs soient pris s'ils ne paient pas.

Exemples de dettes garanties et non garanties

Pour savoir si la dette est garantie, considérez s'il existe des éléments de valeur garantissant le prêt. Par exemple, certains types courants de dettes garanties incluent :

• Les hypothèques, qui sont garanties par la maison. La maison est la garantie et le prêteur peut la saisir et la vendre si vous ne payez pas.
• Les prêts automobiles, qui sont garantis par le véhicule. La voiture est la garantie et le prêteur peut la reprendre et la vendre si vous ne respectez pas le prêt.
• Cartes de crédit sécurisées. Habituellement, lorsque vous obtenez une carte sécurisée, vous devrez déposer une somme d'argent égale à la limite de crédit. Si vous ne payez pas la facture, le prêteur garde simplement l'argent.

S'il n'y a rien de valeur à prendre pour le prêteur en cas de défaut de paiement, le prêt n'est pas garanti. Les types courants de dettes non garanties incluent :

• La plupart des cartes de crédit  :Vous pouvez facturer tout ce que vous voulez sur votre carte, et le prêteur ne peut pas venir chez vous et reprendre les articles que vous avez achetés si vous ne payez pas la facture.
• La plupart des prêts personnels :bien que vous puissiez utiliser le prêt personnel pour acheter des actifs corporels, le prêteur n'a pas de sûreté sur ceux-ci, ce qui signifie que le prêteur n'a pas le droit de simplement prenez les articles que vous avez achetés avec l'argent emprunté si vous ne remplissez pas vos obligations de paiement.
• Dettes médicales :le prestataire de soins ne peut pas reprendre les services de santé que vous avez reçus si vous ne payez pas.

Les taux d'intérêt diffèrent entre les dettes garanties et non garanties

Une chose que vous remarquerez peut-être dans la liste des dettes garanties par rapport aux dettes non garanties :la plupart des prêts de la liste des dettes garanties ont tendance à avoir des taux d'intérêt nettement inférieurs à ceux des prêts de la liste. de dettes non garanties. Par exemple, en septembre 2018, le taux d'intérêt national moyen sur un prêt hypothécaire conventionnel de 30 ans était de 4,71 %. Pendant ce temps, le taux d'intérêt moyen sur une carte de crédit est d'environ 13,64 %.

Il y a une raison simple pour laquelle les frais d'intérêt sont tellement plus élevés sur les dettes non garanties :le risque du prêteur.

Les chances qu'une dette garantie ne soit pas remboursée sont beaucoup plus faibles car le prêteur est en mesure de prendre et de vendre la garantie si vous ne remplissez pas vos obligations de prêt. Bien qu'il y ait encore une chance que le prêteur perde de l'argent - par exemple, si la maison ou la voiture ne se vend pas autant que vous devez - ce risque est minime car les prêteurs exigent généralement que vous versiez un acompte. Avec l'acompte, vous empruntez moins que la valeur de la garantie, de sorte qu'une vente devrait générer suffisamment pour le paiement intégral du solde du prêt.

Parce que le prêteur peut prendre l'actif, le prêteur est même susceptible d'être remboursé de ce qui est dû sur une dette garantie si vous déposez le bilan.

Avec une dette non garantie, en revanche, si vous avez déclaré faillite, il y a une chance que la dette soit acquittée et que le prêteur ne soit même pas légalement autorisé à recouvrer. Même si vous n'aviez pas déposé le bilan, si vous choisissiez de ne pas payer la facture, le prêteur ferait face à une bataille juridique pour tenter de récupérer les fonds impayés sans aucune garantie à la fin que vous auriez de l'argent à payer même s'ils a prévalu.

L'approbation peut être plus facile pour les dettes garanties

Parce qu'il existe des garanties et que les prêteurs courent un risque minimal, de nombreux prêteurs sont également plus disposés à approuver les emprunteurs pour des prêts garantis que pour des prêts non garantis. Par exemple, vous pouvez obtenir une carte de crédit sécurisée même si votre crédit est très mauvais. C'est pourquoi de nombreuses personnes obtiennent ces cartes pour les aider à reconstruire leur pointage de crédit après des problèmes financiers.

Si votre crédit est faible, vous devrez peut-être payer plus pour les prêts garantis qu'une personne ayant un bon crédit, ou vous devrez peut-être verser un acompte plus important afin que le prêteur soit mieux protégé dans cas par défaut.

Mais, vous avez plus de chances de trouver quelqu'un pour vous accorder un prêt garanti qu'un prêt non garanti. C'est pourquoi les gens contractent parfois des prêts sur titre de voiture, malgré le fait que les conditions d'emprunt sont terribles. Ils peuvent être approuvés même lorsque d'autres sources de crédit ne sont pas disponibles, puisque la voiture sert de garantie.

Le risque d'un emprunteur est plus élevé avec une dette garantie

Alors qu'un prêteur peut préférer une dette garantie parce que les risques de perdre de l'argent sur le prêt sont considérablement réduits, les emprunteurs prennent un risque beaucoup plus important lorsqu'ils acceptent un prêt garanti.

Si vous mettez votre maison ou votre voiture en garantie et que vous finissez par ne pas être en mesure de payer les factures, la saisie ou la reprise de possession est presque certaine. Le prêteur peut vendre votre maison ou votre voiture et conserver suffisamment de produit pour rembourser le solde de la dette impayée et les frais juridiques.

Si la maison ou la voiture se vend plus que ce que vous devez, y compris les frais, vous obtenez la différence. Si la maison ou la voiture se vend juste assez pour rembourser le prêteur, vous n'obtiendrez rien. Et, dans de nombreux cas, si la maison ou la voiture se vend moins que ce que vous devez, le prêteur pourrait intenter une action en justice contre vous pour tenter de récupérer des fonds supplémentaires.

Avec une dette non garantie, en revanche, un défaut de paiement pourrait ruiner votre crédit et conduire à un procès ; mais de nombreuses personnes font défaut sans être poursuivies et n'ont pas à rembourser quoi que ce soit. ils doivent.

Si vous avez une dette non garantie, comme une dette de carte de crédit ou un prêt personnel, et que vous envisagez de contracter une deuxième hypothèque pour la rembourser, réfléchissez bien à la conversion de cette dette non garantie. dette en dette garantie avec votre maison en garantie. Si vous rencontrez des difficultés financières, votre maison est soudainement menacée alors qu'elle ne l'aurait pas été si vous aviez conservé les cartes de crédit.

Chaque emprunteur doit connaître la différence entre une dette garantie et non garantie

S'endetter avec garantie dans certaines circonstances est logique pour les emprunteurs. Si vous essayez d'accumuler du crédit et que vous ne pouvez pas obtenir une carte conventionnelle, une carte de crédit sécurisée pourrait être l'outil dont vous avez besoin pour établir un historique de paiement positif et vous efforcer d'obtenir une bonne cote de crédit.

Si vous souhaitez acheter une maison ou une voiture, obtenir un prêt garanti est également judicieux car le taux d'intérêt plus bas rend ces gros achats plus abordables. De plus, vous bénéficiez d'allégements fiscaux pour les intérêts hypothécaires que vous n'obtenez pas pour d'autres types de dettes.

Mais, vous devez comprendre les risques avant d'emprunter et vous assurer que vous êtes sûr de pouvoir payer les factures à temps afin de ne pas investir beaucoup d'argent en payant rembourser des prêts pour les actifs que vous perdez en raison d'un défaut de paiement. Bien sûr, vous ne devriez jamais emprunter d'argent, qu'il s'agisse d'un prêt garanti ou non, à moins que vous ne soyez sûr de pouvoir le rembourser.