Aperçu de la Loi sur la prévention des abus de faillite et la protection du consommateur (BAPCPA)

La Loi sur la prévention des abus en matière de faillite et la protection du consommateur (BAPCPA) a été promulguée en 2005 dans le but d'empêcher les consommateurs d'abuser du système de faillite. Les tribunaux ont estimé que certains débiteurs utilisaient la faillite comme moyen de se soustraire à leurs obligations financières. C'était une préoccupation en particulier au sujet de l'utilisation de la faillite du chapitre 7, qui permet à un débiteur de liquider tous ses actifs en échange d'un allégement complet de sa dette. Cette « nouvelle loi sur les faillites » prend une présomption de fraude, rendant de nombreux aspects du dépôt de bilan plus difficiles. Voici quelques-uns des principaux changements apportés à la nouvelle loi sur les faillites.

Test des moyens
Le test des moyens est utilisé pour déterminer l'admissibilité à la faillite du chapitre 7; cependant, on estime que 85 % des débiteurs ne sont pas soumis à l'examen des ressources, et une grande majorité des 15 pour cent restants réussissent. BAPCPA examine le revenu brut d'un débiteur 6 mois avant le dépôt de bilan. Si son revenu brut est supérieur au revenu médian des ménages de l'État, le débiteur est tenu de calculer son revenu mensuel disponible. Si son revenu disponible est suffisant pour payer ses dettes, il ne sera pas admissible à la faillite en vertu du chapitre 7 et devra recourir à un dépôt de bilan du chapitre 13, qui inscrit sa dette sur un échéancier de paiement.

Conseil en crédit et formation en gestion financière
Un débiteur doit désormais suivre des conseils en crédit avant de déclarer faillite. Pour un coût supplémentaire, elle peut assister à des consultations de groupe ou individuelles avec une agence de conseil en crédit approuvée par le gouvernement. En outre, avant que toutes les dettes puissent être acquittées, le débiteur doit suivre un cours de gestion financière.

Délai entre les dépôts du chapitre 7
Un débiteur doit attendre 8 ans avant de pouvoir déposer une autre faillite du chapitre 7. La période entre les dépôts de bilan était auparavant de 6 ans.

Moins de protections de séjour automatiques
Avant la nouvelle loi sur les faillites, les débiteurs bénéficiaient d'une protection immédiate contre les agents de recouvrement ou les poursuites judiciaires. Cette « suspension automatique » a mis fin aux actions en justice contre le débiteur. Cependant, maintenant BAPCPA déclare que certaines actions en justice, telles que les procédures de divorce et les expulsions, ne peut pas être retardé.

Responsabilité accrue de l'avocat
Un avocat est désormais chargé d'enquêter sur les réclamations de son client et peut être tenu personnellement responsable si son client falsifie des informations. Elle devra couvrir les frais de justice de son client ainsi que les frais de justice du créancier. Ce changement rend plus difficile pour un débiteur de trouver un avocat qui prendra en charge son cas.

Priorité de la pension alimentaire pour enfants sur les autres dettes
En plus de passer outre la disposition de séjour automatique, les ordonnances de pension alimentaire pour enfants sont en première ligne pour le remboursement, et la pension alimentaire a également priorité sur tous les paiements aux créanciers.

Plus difficile à acquitter de la dette de carte de crédit
BAPCPA a rendu plus difficile le règlement des achats par carte de crédit en allongeant le délai de 60 à 90 jours et en réduisant le total des frais de crédit de 1 $, 225 à 500 $. Si un débiteur effectue un achat par carte de crédit de plus de 500 $ dans les 90 jours suivant le dépôt de bilan, cette dette ne sera pas acquittée. Les avances de fonds ne peuvent pas dépasser 750 $ et doivent être au moins 70 jours avant le dépôt.