CD vs MMA vs comptes d'épargne

S'il y a une chose sur laquelle les experts financiers s'accordent, c'est la nécessité d'avoir des économies à portée de main en cas d'urgence. Pourtant, en 2021, 32 % des Américains ont déclaré qu'ils ne seraient pas en mesure de payer une dépense inattendue de 400 $, selon les données de la Réserve fédérale.

La constitution d'un fonds d'urgence nécessite d'abord une épargne intentionnelle - même si vous ne pouvez cotiser que quelques dollars par mois, cela peut s'accumuler avec le temps. Mais ce n'est pas la seule considération. Vous aurez également besoin d'un endroit sûr pour stocker cet argent et vous assurer que vous pouvez y accéder facilement lorsque vous en avez besoin.

Les types de comptes bancaires que vous conservez peuvent sembler être une décision mineure, mais cela affecte votre santé financière, non seulement dans les récompenses que vous pouvez recevoir, mais aussi dans votre agilité en cas d'urgence.

Voici les différences entre trois comptes bancaires couramment utilisés pour l'épargne (comptes d'épargne, comptes du marché monétaire et certificats de dépôt) et comment choisir celui qui vous convient.

Comptes d'épargne traditionnels

Un compte d'épargne vous permet de stocker votre argent en toute sécurité à long terme. Comme tout compte bancaire, un compte d'épargne est assuré par la FDIC jusqu'à 250 000 USD, ce qui signifie que votre argent sera en sécurité même si la banque fait faillite.

Historiquement, le règlement D du Federal Reserve Board vous limitait à six transactions par mois, ce qui le rendait plus adapté aux économies à long terme qu'aux dépenses quotidiennes. La réglementation a été levée depuis la pandémie, mais certaines banques limitent toujours les transactions. En échange du maintien de votre épargne à la banque, vous gagnerez des intérêts composés sur votre dépôt.

Le taux d'intérêt exact, ou APY (rendement annuel en pourcentage), varie d'une banque à l'autre. La plupart des banques traditionnelles vous donneront un APY dérisoire de 0,01 % pour votre compte d'épargne, mais les banques en ligne et certaines coopératives de crédit offrent des taux nettement plus élevés.

Astuce de pro

Un compte d'épargne à haut rendement peut être un meilleur moyen de rentabiliser votre épargne qu'un compte d'épargne traditionnel. Les taux d'intérêt sont en hausse et les comptes d'épargne à haut rendement offrent aujourd'hui jusqu'à 2 % d'APY ou plus.

À qui sont destinés les comptes d'épargne ?

Quiconque a des économies personnelles devrait obtenir un certain type de compte d'épargne. Il vous permet de séparer votre épargne de vos dépenses quotidiennes et vous rapporte des intérêts sur votre argent. Les comptes d'épargne sont idéaux pour stocker votre fonds d'urgence.

Bien que les comptes d'épargne offrent beaucoup de liquidités (ce qui signifie que vous pouvez accéder facilement à votre argent), ils ont généralement des taux d'intérêt inférieurs à ceux des CD ou des investissements. Si vous envisagez d'économiser de l'argent à long terme - comme épargner pour la retraite ou l'université - vous pourriez obtenir de meilleurs rendements avec des IRA, des CD ou un portefeuille d'investissement équilibré.

Avantages et inconvénients d'un compte d'épargne

Avantages

• Gagnez des intérêts composés sur votre argent

• Liquidité plus élevée par rapport aux CD

• Votre argent est assuré par la FDIC

Inconvénients

• Les taux d'intérêt sont comparativement inférieurs à ceux des CD ou des rendements que vous pouvez obtenir en investissant

• Certaines banques limitent 6 transactions par mois

• En règle générale, pas de retraits aux guichets automatiques, de cartes de débit, de chèques et d'autres commodités de compte courant

Comptes du marché monétaire (MMA)

Les comptes du marché monétaire (MMA) sont mieux décrits comme un croisement entre un compte d'épargne et un compte courant. Comme les comptes d'épargne, les comptes du marché monétaire vous permettent de stocker votre argent en toute sécurité dans un compte assuré par la FDIC tout en gagnant des intérêts. Mais les comptes du marché monétaire offrent également certains avantages des comptes chèques, tels que les cartes de débit et la rédaction de chèques. Selon la banque, les comptes du marché monétaire peuvent avoir la même limite de six transactions par mois (sans compter les retraits aux guichets automatiques) que les comptes d'épargne, il ne devrait donc pas remplacer complètement votre compte courant.

Les comptes du marché monétaire ont généralement - mais pas toujours - des taux d'intérêt plus élevés que les comptes d'épargne. Le compromis est que ces comptes ont tendance à exiger un dépôt d'ouverture minimum plus important. Ils peuvent également exiger des soldes mensuels minimums plus élevés pour maintenir un taux d'intérêt élevé ou éviter des frais.

À qui sont destinés les comptes du marché monétaire ?

Les comptes du marché monétaire conviennent à tous ceux qui souhaitent gagner des intérêts sur leur argent, mais souhaitent également bénéficier de certaines des commodités non offertes par un compte d'épargne, telles que les cartes de débit, l'écriture de chèques et les retraits aux guichets automatiques. Les comptes du marché monétaire exigent généralement un dépôt minimum plus élevé qu'un compte d'épargne, ils peuvent donc être mieux adaptés à ceux qui ont déjà économisé de l'argent.

Avantages et inconvénients d'un compte du marché monétaire

Avantages

• Peut avoir des taux d'intérêt plus élevés que les comptes d'épargne

• Possède les fonctions d'un compte courant, comme les cartes de débit et les chèques

• Votre argent est assuré par la FDIC

Inconvénients

• Nécessite généralement un dépôt minimum plus élevé que les comptes d'épargne

• Certaines banques limitent 6 transactions par mois

• Peut avoir des exigences de solde minimum plus élevées que les comptes d'épargne

Certificats de dépôt (CD)

Comme les comptes d'épargne et les comptes du marché monétaire, les certificats de dépôt (CD) sont un autre type de compte bancaire assuré par la FDIC. Lorsque vous déposez de l'argent sur un CD, vous vous engagez à ne pas toucher cet argent pendant un certain laps de temps - la durée du CD. Cela rend les CD beaucoup moins liquides que les comptes d'épargne ou les comptes du marché monétaire, puisque vous ne pouvez pas retirer votre argent sans pénalité tant que le CD n'est pas arrivé à échéance.

«La plupart du temps, la pénalité correspond aux intérêts que vous avez gagnés jusqu'à ce moment-là», explique Chantel Bonneau, CFP, conseillère en gestion de patrimoine chez Northwestern Mutual. "Vous [peut-être] feriez mieux avec un CD de trois ans au lieu de 10 ans, vous avez rompu à mi-parcours."

Les termes de CD les plus courants sont les CD de 1 an, 3 ans et 5 ans, bien que des termes plus longs existent. Plus longtemps vous acceptez de bloquer de l'argent auprès de votre banque, plus le taux d'intérêt que vous recevrez sera élevé. "Avec les CD, vous obtenez des taux d'intérêt potentiellement plus élevés, et ce que vous payez, c'est votre temps", déclare Kimberly Zimmerman Rand, directeur de la société de conseil financier de Boston, Dragonfly Financial Solutions LLC.

De plus, le taux d'intérêt est généralement fixe, ce qui signifie que vous verrouillez un taux d'intérêt lorsque vous ouvrez un CD, et il ne changera pas en fonction des conditions du marché pendant toute la durée du CD.

À qui sont bons les CD ?

Les CD sont utiles si vous avez une somme d'argent forfaitaire dont vous n'aurez pas besoin dans un avenir proche, mais vous ne voulez pas non plus risquer d'investir en bourse. Si vous épargnez pour quelque chose avec un horizon temporel connu, comme l'université, la retraite ou des vacances, un CD peut vous aider à obtenir un rendement élevé sans trop de tracas, tant que vous choisissez la bonne durée.

Certains experts recommandent de créer une stratégie d'échelle de CD, qui échelonne les CD afin que les rendements et la liquidité soient équilibrés. À l'inverse, les CD ne sont pas un bon choix pour les fonds d'urgence ou toute épargne dont vous pourriez avoir besoin de manière inattendue, car vous ne pouvez pas accéder facilement à votre argent avant la fin du terme.

Avantages et inconvénients d'un CD

Avantages

• Ils ont généralement des taux d'intérêt plus élevés que les comptes d'épargne et les MMA

• Les taux d'intérêt sont bloqués lorsque vous ouvrez un CD et ne fluctuent pas en fonction du marché

• Peut vous aider à éviter d'utiliser votre épargne inutilement

Inconvénients

• Pénalités pour retrait de votre argent avant l'échéance du CD

• Doit déposer une somme forfaitaire au début; ne peut pas ajouter d'économies supplémentaires

• Difficile d'accéder à votre argent avant la fin du terme

Comparaison des fonctionnalités du compte

Comment choisir le bon compte pour vous

N'oubliez pas que vous n'êtes pas limité à un seul type de compte. En fait, avoir une variété de comptes peut ajouter de la flexibilité à votre stratégie d'épargne. Par exemple, vous pouvez ouvrir un CD pour épargner en vue d'un acompte sur une maison tout en conservant vos fonds d'urgence dans un compte d'épargne à haut rendement.

De nombreuses banques proposent plusieurs types de comptes, vous permettant de tout conserver au même endroit, ou vous pouvez rechercher les meilleurs tarifs. En plus des taux d'intérêt compétitifs, assurez-vous que les comptes d'épargne, les comptes du marché monétaire et les CD que vous envisagez disposent également des détails et des exigences de compte appropriés pour répondre à vos objectifs.

Voici quelques éléments à prendre en compte pour choisir celui qui vous convient :

• Quel est votre objectif financier ? Si vous épargnez pour un fonds d'urgence, il est préférable de conserver votre argent dans un compte d'épargne ou un compte du marché monétaire, car vous pouvez retirer ces fonds quand vous en avez besoin. D'un autre côté, si vous épargnez pour un objectif lié à un échéancier précis (comme des vacances ou un acompte pour la maison), cela peut valoir la peine de regarder un CD.
• Quelle est la durée de vos économies ? "La période dont je parle normalement est de cinq ans", explique Rand. "Si vous avez une idée en tête pour l'utilisation de l'argent ou s'il s'agit d'un fonds d'urgence, il devrait être dans une banque assurée par la FDIC avec des liquidités. Si c'est dans plus de cinq ans, vous pouvez envisager d'investir dans des comptes imposables ou dans l'éducation ou la retraite."
• À quelle fréquence avez-vous besoin d'argent ? Pour les transactions quotidiennes, vous aurez besoin d'un compte courant. Les comptes d'épargne et les comptes du marché monétaire offrent également des liquidités, mais conviennent mieux à l'argent auquel vous n'aurez besoin d'accéder qu'occasionnellement ou en cas d'urgence. Les fonds sur CD sont bloqués pendant une durée déterminée et peuvent vous coûter cher si vous effectuez un retrait anticipé.