CD vs compte d'épargne :lequel choisir ?

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Les CD battent légèrement les taux des comptes d'épargne ces jours-ci, mais la différence n'est pas assez drastique pour faire de ce choix une évidence. N'oubliez pas qu'avec un CD, vous vous engagez probablement à bloquer votre argent pendant une certaine période de temps ou à faire face à une pénalité de retrait anticipé. Si vous êtes d'accord avec cette exigence et désireux de profiter de taux légèrement meilleurs qu'un compte d'épargne à haut rendement, alors un CD pourrait être pour vous.

Cependant, si la flexibilité est toujours importante pour vous pour les fonds que vous mettez de côté, vous ne perdez pas grand-chose en optant pour un compte d'épargne. Les taux sont loin de leur pic d'avant la pandémie (vous auriez de la chance d'obtenir un taux supérieur à 0,50 % de nos jours), mais vous ne manquez que quelques points de base en optant pour un compte d'épargne au lieu d'un CD.

Poursuivez votre lecture pour découvrir notre évaluation des comptes d'épargne et des CD dans cet environnement à taux bas.

Compte d'épargne

Les comptes d'épargne sont les MVP des comptes bancaires. Avec les comptes chèques, ils sont un élément essentiel d'un plan de finances personnelles solide. Ils constituent également une base sur laquelle vous pouvez vous étendre ultérieurement à d'autres comptes bancaires et d'investissement.

Ainsi, lorsque nous posons la question "compte d'épargne ou CD ?" il est posé en sachant que, même en dehors de l'environnement de taux actuel, les comptes d'épargne devraient contenir vos économies d'urgence et les autres liquidités auxquelles vous pourriez avoir besoin d'un accès immédiat - qu'il s'agisse de 100 $ ou 10 000 $.

Chaque petit geste compte, en particulier avec les comptes d'épargne à haut rendement qui offrent un potentiel de gain exponentiel sous forme d'intérêts que les comptes d'épargne bancaires traditionnels.

"Les fonds d'urgence doivent être placés sur un compte d'épargne, de préférence un compte d'épargne à haut rendement", déclare Ally-Jane Ayers, cofondatrice de la société de planification financière new-yorkaise Brooklyn Fi. "Quelque chose auquel vous pouvez accéder rapidement et facilement est important."

Brent Weiss, évangéliste en chef de Facet Wealth, une société de planification financière à Baltimore, est d'accord.

"Ces comptes sont parfaits pour votre fonds d'urgence, un acompte pour une maison, un acompte pour une nouvelle voiture, un fonds d'entretien de la maison ou tout autre élément plus important et prévu pour les deux à cinq prochaines années", dit-il.

Bien que les comptes d'épargne soient soumis à une limite de transaction semestrielle, ils offrent des liquidités que les autres comptes d'investissement (y compris les CD) n'offrent pas. Si vous avez besoin de retirer des fonds de votre épargne d'urgence - pour couvrir, par exemple, une réparation de voiture ou une perte de revenu due au chômage - vous ne serez pas pénalisé pour avoir retiré de l'argent (sauf exigence de solde minimum).

Lorsque vous choisissez un compte d'épargne à haut rendement, recherchez une banque qui ne facture pas de frais de maintenance mensuels ni d'exigences de solde minimum que vous ne pourrez pas respecter.

CD

Les CD offrent généralement des taux d'intérêt plus élevés que les comptes courants et les comptes d'épargne standard, mais ils ont un hic. Vous devez généralement accepter de bloquer votre argent pendant une période déterminée, entre 6 mois et 10 ans. Plus la durée de votre CD est longue, plus le taux est généralement lucratif. Cela peut être utile pour les objectifs d'épargne qui peuvent avoir une date, comme les futurs frais de scolarité ou l'épargne pour une maison.

Si vous retirez des fonds plus tôt, vous devez généralement payer une pénalité qui peut ronger les intérêts courus et même le principal, selon la date d'échéance du CD et d'autres conditions du compte.

De nos jours, les taux de CD sont légèrement plus élevés que les taux d'épargne, mais ils ne les battent pas beaucoup. Vous pouvez choisir un CD si vous n'avez pas besoin de l'argent dans un avenir prévisible et que vous souhaitez vous protéger contre de futures baisses de taux, en bloquant le meilleur taux actuel. Si vous avez actuellement un CD, il est préférable de ne pas le toucher pour le moment, dit Ayers. « Reste le terme. Lorsqu'il expire, faites quelques achats et voyez si vos taux de CD seront aussi bons qu'un compte d'épargne à haut rendement."

En fin de compte, que vous épargniez dans un compte d'épargne ou sur un CD dépend de la valeur que vous accordez aux avantages potentiels par rapport aux inconvénients potentiels (c'est-à-dire, perdre l'accès facile à votre épargne avec un CD). Il est préférable de faire le calcul par vous-même pour voir combien vous avez à gagner en ouvrant un nouveau compte ou en ajoutant à un compte existant. Vous constaterez peut-être qu'une faible différence de taux ne justifie pas beaucoup de revenus après tout.

Comment choisir

En fin de compte, le choix entre un compte d'épargne et un CD se résumera à quelques facteurs clés :

• Liquidité. Si vous avez besoin d'un accès facile à vos fonds, un compte d'épargne est la meilleure solution car vous ne risquez aucune pénalité si vous effectuez des retraits. Gardez à l'esprit, cependant, que vous êtes limité à 6 retraits par mois avec la plupart des comptes d'épargne ou vous encourrez des frais de retrait excessifs.
• Quand vous avez besoin des fonds ? Si vous avez de l'argent d'urgence caché dans un compte d'épargne liquide et que vous avez encore de l'argent à dépenser, un CD peut avoir plus de sens. Cela vous donnera probablement un taux de rendement plus élevé que de garder votre argent dans un compte d'épargne standard.
• Votre appétit pour le risque. Si vous pouvez supporter plus de risques et que vous avez de l'argent à investir pendant plus de, disons, cinq ans, vous voudrez peut-être éviter complètement un compte d'épargne et un CD. Au lieu de cela, envisagez d'investir votre argent supplémentaire dans un compte de courtage ou même de contribuer davantage à votre compte de retraite.

Sachez cependant que vous pouvez gagner sur les deux tableaux. Vous n'avez pas nécessairement besoin de choisir l'un ou l'autre en matière d'épargne et de CD. Vous pourriez bénéficier des deux types de comptes. Ils peuvent offrir sécurité et sécurité aux épargnants qui sont las des hauts et des bas du marché boursier, car ils sont tous deux couverts par une assurance FDIC jusqu'à certaines limites.

Comment ouvrir un compte d'épargne

1. Comparez plusieurs comptes. Dans des environnements sensibles aux taux comme celui dans lequel nous nous trouvons actuellement, il est important de comparer les taux des comptes d'épargne de plusieurs banques pour être sûr d'obtenir la meilleure offre. Les banques en ligne ont tendance à offrir les tarifs les plus généreux, mais vous pouvez également trouver de la chance auprès d'une coopérative de crédit locale ou d'une banque communautaire, surtout si vous y avez déjà établi une relation.

2. Attention aux frais et aux petits caractères. Cela n'a aucun sens de s'inscrire à un compte d'épargne avec une offre APY juteuse si vous subissez des frais pour ne pas répondre à certaines exigences du compte. Lisez toujours les petits caractères.

3. Ouvrez votre compte en ligne ou en personne. De nos jours, vous pouvez facilement ouvrir un compte d'épargne en ligne en visitant le site Web d'une banque. Ils vous demanderont généralement des informations de base comme votre nom, votre adresse et votre date de naissance. Ils vous demanderont également votre numéro de sécurité sociale. Cela ne devrait pas atterrir sur votre dossier de crédit comme une enquête difficile, alors ne vous inquiétez pas d'un pointage de crédit. De nombreuses banques exécutent simplement votre SSN via un système comme ChexSystem pour examiner votre historique bancaire avant de décider de vous approuver ou de vous refuser.

4. Soyez approuvé et créditez votre compte . Si vous êtes approuvé, il vous sera généralement demandé de déposer des fonds sur votre compte. Vous pouvez le faire en espèces ou par chèque si vous postulez en personne ou approvisionner votre compte par voie électronique si vous l'ouvrez en ligne. Vous devrez peut-être déposer un montant minimum.

Comment ouvrir un CD

1. Achetez et comparez les tarifs des CD. Il existe une pléthore de sites de comparaison en ligne que vous pouvez utiliser pour acheter et comparer les tarifs sur les CD, et il est fortement recommandé de faire vos recherches. Les coopératives de crédit, les banques communautaires et les banques en ligne offrent les tarifs les plus avantageux. Ces types d'institutions sont donc un bon point de départ pour votre recherche.

2. Consultez les frais et les petits caractères. Avec les CD, faites attention aux pénalités de retrait anticipé, aux exigences de dépôt minimum et aux limites de durée. Vous pouvez trouver des comptes sans pénalité ou à faible pénalité, mais ne vous attendez pas à obtenir les taux les plus lucratifs en retour. Dans le même ordre d'idées, si un compte offre un taux très généreux, attendez-vous à devoir bloquer vos fonds beaucoup plus longtemps et à déposer un dépôt minimum élevé. Les coopératives de crédit offrent souvent des taux de CD solides, mais elles vous demanderont probablement de devenir membre ou de répondre à d'autres critères, comme faire un don à une cause caritative.

3. Remplissez une demande. Ouvrez votre compte CD en remplissant le formulaire de la banque en personne ou en ligne. Ils vous demanderont votre nom, votre date de naissance, votre adresse et d'autres informations personnelles.

4. Choisissez vos centres d'intérêt. Les banques vous donneront le choix du moment où gagner des intérêts sur votre CD, par exemple mensuellement, annuellement ou en une somme forfaitaire lorsque votre CD arrivera à échéance. Si vous êtes certain que vous n'aurez pas besoin de faire un retrait anticipé et que cela ne vous dérange pas d'attendre, opter pour le montant forfaitaire à la fin de votre mandat est probablement le meilleur moyen de maximiser les intérêts.

5. Financez votre compte. Avec un CD, vous faites un dépôt unique et c'est tout. Vous n'êtes généralement pas autorisé à ajouter des fonds à votre compte.

6. Définissez une alerte de calendrier pour votre date de renouvellement. Certains CD renouvelleront automatiquement leur durée à leur expiration, et si vous ne surveillez pas, vous risquez de bloquer votre argent plus longtemps que prévu.