Dois-je placer de l'argent sur un compte d'épargne à haut rendement sur un CD ou un marché monétaire ?

Un compte d'épargne à haut rendement fait fructifier votre argent beaucoup plus rapidement qu'un compte d'épargne traditionnel avec des taux beaucoup plus élevés que la moyenne nationale. Mais vous ne pouvez effectuer que six transactions par mois sous peine de pénalité. (iStock)

La baisse des taux d'intérêt sur les cartes de crédit et les prêts est une bonne nouvelle pour les emprunteurs. Mais vous avez peut-être remarqué que l'argent de votre compte d'épargne ne rapporte pas les intérêts que vous espériez.

Avec les récentes baisses de taux, vous vous demandez peut-être si un compte d'épargne à haut rendement en vaut la peine. Les comptes d'épargne à haut rendement collectent plus d'argent que les comptes d'épargne traditionnels, mais qu'en est-il d'un compte CD ou d'un compte du marché monétaire (MMA) ? Faut-il placer de l'argent sur un compte d'épargne à haut rendement ?

Les comptes d'épargne à haut rendement sont généralement le meilleur choix. Voici pourquoi.

Un compte d'épargne à haut rendement en vaut-il la peine ?

Les gains sur les comptes d'épargne à haut rendement oscillent autour de 1% APY. Le taux d'intérêt moyen en septembre 2020 sur les comptes d'épargne standard n'est que de 0,05 % pour les soldes inférieurs à 100 $, 000, tel que rapporté par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).

Malgré la récente baisse des taux, Les comptes d'épargne à haut rendement restent une option sûre pour faire fructifier votre argent. Ils sont assurés par la FDIC ou garantis par la NCUA (National Credit Union Administration) pour les dépôts jusqu'à la limite autorisée dans les banques membres de la FDIC.

Selon Crédible, certaines succursales bancaires traditionnelles proposent des comptes d'épargne à haut rendement, mais la plupart ne sont disponibles que dans les banques en ligne. Vous pouvez donc parcourir vos options ici.

Les comptes d'épargne à haut rendement sont souvent un meilleur choix qu'un CD ou un MMA pour plusieurs raisons :

1. Ils offrent un APY plus élevé que l'épargne traditionnelle et certains MMA
2. Vous pouvez accéder à votre argent jusqu'à six fois par mois (contrairement à un CD)
3. Vous n'êtes pas obligé de maintenir un solde de compte minimum comme avec un MMA
4. Vous ne paierez pas de frais de maintenance mensuels ni de pénalités de retrait anticipé

Vous pouvez trouver les meilleures offres de compte d'épargne à haut rendement via Credible. Credible peut vous indiquer l'exigence de solde de compte minimum de chaque institution financière, APY et si un compte est disponible en personne, En ligne seulement, ou les deux.

Épargne à haut rendement vs CD vs comptes du marché monétaire

Comptes d'épargne à haut rendement, CD, et les MMA ont chacun des avantages et des inconvénients. Voici tout ce que vous devez savoir sur chaque option de compte d'épargne.

Qu'est-ce qu'un compte d'épargne à haut rendement ?

Les comptes d'épargne à haut rendement vous rapportent des intérêts plus élevés ou un APY sur vos dépôts. Ils fonctionnent de la même manière qu'un compte d'épargne traditionnel, mais en raison des intérêts composés et d'un APY plus élevé, votre argent augmente plus vite.

Par exemple, si vous déposez 10 $, 000 dans un compte d'épargne à l'APY nationale de 0,05 %, vous ne gagneriez que 5 $ en un an. Cependant, si vous mettez plutôt les mêmes 10 $, 000 dans un compte d'épargne à haut rendement qui rapporte 2%, vous feriez 200 $.

L'un des plus gros inconvénients est la limitation de six retraits ou virements par mois. Plus de six ans, et vous paierez des frais et risquerez de fermer votre compte. Cependant, en raison de la pandémie de coronavirus, le Federal Reserve Board a temporairement suspendu cette règle. Vous pouvez désormais effectuer un nombre illimité de virements ou de retraits sans frais.

Si vous cherchez à économiser encore plus d'argent, alors ouvrir un compte d'épargne à haut rendement est un bon pari. Laissez les comptes d'épargne à haut rendement faire le travail pour vous. Ouvrez-en un aujourd'hui.

Avantages des comptes d'épargne à haut rendement :

• APY plus élevé que les comptes d'épargne traditionnels
• Assurance FDIC
• Jusqu'à six retraits ou virements par mois
• Intérêt composé

Inconvénients des comptes d'épargne à haut rendement :

• Les taux peuvent monter ou descendre et sont déterminés par le taux des fonds fédéraux
• Six retraits ou virements par mois sans pénalité

Qu'est-ce qu'un CD ?

Un CD, certificat de dépôt, est une somme forfaitaire que vous déposez dans une banque ou une coopérative de crédit qui reste sur votre compte, intact, jusqu'à ce qu'il atteigne sa maturité. Un CD paie des taux d'intérêt plus élevés que de nombreux comptes d'épargne ou du marché monétaire, ils offrent un taux de rendement garanti, et les CD sont un investissement à moindre risque que les actions ou les obligations. Contrairement aux comptes d'épargne à haut rendement qui vous permettent d'effectuer des dépôts supplémentaires ou jusqu'à six retraits par mois, si vous retirez de l'argent de votre CD avant la date convenue, vous ferez probablement face à une pénalité.

Avantages des CD :

• APY plus élevé que les comptes d'épargne
• Les banques offrent de nombreuses conditions parmi lesquelles choisir
• Les tarifs sont fixés au moment du dépôt
• Assurance FDIC

Inconvénients des CD :

• L'argent reste intact pendant une durée convenue
• Pénalité de retrait anticipé dans la plupart des cas

Qu'est-ce qu'un compte du marché monétaire ?

Les MMA paient généralement des taux d'intérêt plus élevés que les comptes d'épargne traditionnels. Ils incluent également souvent une carte de débit et des privilèges d'écriture de chèques. Ils sont un peu moins flexibles qu'un compte courant classique et vous obligent à déposer une certaine somme d'argent pour ouvrir votre compte ainsi qu'à maintenir un solde minimum. Comme les comptes d'épargne à haut rendement, Les MMA sont assurés par la FDIC.

Avantages d'un compte du marché monétaire :

• Taux d'intérêt compétitifs si vous maintenez un solde minimum élevé
• FDIC assuré
• Vérification des privilèges d'écriture et de débit
• Accès facile à votre argent

Inconvénients d'un compte du marché monétaire :

• Limité à six transactions par mois
• Frais d'entretien mensuels
• Vous devez maintenir un solde minimum
• Les taux d'intérêt peuvent être bas, sauf si vous maintenez un solde élevé

Comment fonctionnent les intérêts sur un compte d'épargne à haut rendement ?

Les comptes d'épargne à haut rendement sont étroitement liés au taux de référence ou au taux des fonds fédéraux, fixé par le Federal Open Market Committee (FOMC). Le taux des fonds fédéraux est le taux d'intérêt que les banques et les coopératives de crédit utilisent lorsqu'elles empruntent et prêtent des soldes à d'autres banques et coopératives de crédit du jour au lendemain.

Les taux des comptes d'épargne à haut rendement baissent lorsque la Réserve fédérale baisse le taux des fonds fédéraux. Lorsque la Réserve fédérale augmentera ses taux à une date future – ce qu'elle fera probablement – ​​les taux des comptes d'épargne à haut rendement devraient également augmenter.

Si vous voulez maximiser vos économies, vous devriez ouvrir un compte d'épargne à haut rendement aujourd'hui.

Intérêts composés

Les comptes d'épargne à haut rendement se composent d'intérêts. Cela signifie que vous ne gagnez pas seulement des intérêts sur le solde du capital, mais aussi sur les intérêts que vous avez déjà gagnés sur une certaine durée, généralement mensuelle ou trimestrielle. Heures supplémentaires, l'augmentation des revenus peut s'additionner, même lorsque les taux d'intérêt sont au plus bas.