Un plan de leçon sur les finances personnelles pour les enseignants

Chère Carrie,

Je suis enseignant dans une école publique depuis cinq ans. J'aime mon travail et les enfants, mais je suis vraiment préoccupé par l'argent, en particulier par l'épargne pour la retraite. Avez-vous des conseils particuliers à donner aux enseignants ?

—Un lecteur

Cher lecteur,

C'est formidable d'entendre que vous aimez votre travail. Certes, personne ne se lance dans l'enseignement pour s'enrichir, et pourtant je ne peux pas imaginer un métier plus important et plus gratifiant.

Je suis également heureux que vous commenciez à penser à votre avenir si tôt dans votre carrière, car c'est le moment idéal pour remettre vos finances sur la bonne voie. En tant qu'enseignant, vous pouvez avoir accès à un certain nombre d'avantages uniques et précieux qui ne sont pas disponibles pour les travailleurs du secteur privé et il est important de les maximiser tous. Voici un bref aperçu des mesures que vous pouvez commencer à prendre dès maintenant pour assurer votre avenir financier, y compris la retraite.

1. Commencez par une évaluation claire de votre situation actuelle

Avant de faire quoi que ce soit d'autre, déterminez votre valeur nette actuelle. Cela signifie simplement additionner ce que vous possédez (vos actifs) et soustraire ce que vous devez (vos passifs). Ensuite, notez toutes vos dépenses et sources de revenus. Le résultat est un instantané financier de votre situation actuelle et sera la référence que vous pourrez utiliser pour mesurer vos progrès au fil du temps.

2. Définissez vos objectifs

Ensuite, précisez vos objectifs. Peut-être voulez-vous acheter une maison ou économiser pour des études supérieures dans cinq ans. Si vous avez des dettes à la consommation, faites-en un objectif important. Cela vous permettra de faire de la retraite une priorité. Les objectifs changent souvent avec le temps, mais les écrire maintenant vous aidera à vous concentrer sur vos priorités et à économiser et investir en conséquence.

3. Augmentez vos revenus

Votre salaire est probablement lié à un horaire fixe, mais pouvez-vous l'accélérer en suivant des cours supplémentaires ou en obtenant des certifications spéciales ? Parlez-vous une deuxième langue? Vous avez une compétence ou un titre unique? Tout cela peut vous faire passer à un nouveau niveau de salaire. Pensez également aux emplois annexes comme le tutorat, pendant l'année scolaire comme pendant l'été. Cela peut être un excellent moyen de collecter des fonds supplémentaires pour la retraite ou d'autres objectifs.

4. Faites un budget… pour toute l'année

En matière de budgétisation, j'aime la règle 50/30/20 :50 % de votre revenu vers les besoins; 30 % vers les désirs ; 20 pour cent vers l'épargne. Si vous n'êtes pas en mesure d'investir 20 % de votre épargne maintenant, commencez par un montant plus petit et augmentez-le chaque année à mesure que votre salaire augmente.

Et rappelez-vous, que vous soyez payé sur 10 ou 12 mois, il est nécessaire de budgétiser en tenant compte de l'année entière. Après tout, il n'y a pas de vacances d'été quand il s'agit de factures.

5. Constituez votre fonds d'urgence

Pour en revenir à l'épargne, essayez d'avoir un minimum d'argent pour couvrir trois à six mois de dépenses essentielles, comme la nourriture, le loyer et les services publics, ainsi que des surprises financières comme une réparation de voiture ou le besoin d'un plombier. Gardez cet argent dans un compte stable comme un compte d'épargne, où il est facilement accessible. Si vous n'avez pas beaucoup économisé maintenant, faites-en l'une de vos principales priorités.

6. Obtenez la bonne assurance

Les enseignants ont souvent accès à des prestations d'assurance dans le cadre de leur rémunération totale, alors prenez le temps d'examiner attentivement toutes vos options. Commencez par l'assurance maladie et réfléchissez aux compromis entre les coûts et la couverture. Si vous êtes admissible, un compte d'épargne-santé peut être un excellent moyen non seulement d'économiser pour vos futures dépenses de santé, mais aussi de compléter votre épargne à l'abri de l'impôt. Et n'oubliez pas les assurances vie et invalidité. Vous avez probablement une couverture de base, mais vous devrez peut-être la compléter avec des polices individuelles.

7. Explorez l'aide avec les prêts étudiants

Dans le cadre du programme d'annulation des prêts aux enseignants, si vous enseignez dans une école ou une agence de services éducatifs à faible revenu et que vous remplissez d'autres conditions, vous pouvez être admissible à l'annulation de certains de vos prêts étudiants fédéraux.

En tant qu'employé du gouvernement, vous pouvez être éligible à l'exonération de prêt de la fonction publique (PSLF) - un autre avantage potentiel que vous ne voulez pas négliger. Cet outil d'aide PSLF peut vous guider à travers les critères d'éligibilité et les actions que vous devez entreprendre.

8. Ne vous contentez pas d'économiser, investissez également

Économiser de l'argent pour les urgences est essentiel, mais lorsque vous mettez de l'argent de côté pour des objectifs à plus long terme, il est important de passer d'un épargnant à un investisseur. Investir fait fructifier votre épargne, pour que vous n'ayez pas à le faire.

Si vous débutez dans le domaine de l'investissement, prenez le temps de vous renseigner sur les compromis entre risque et rendement et sur l'importance de la diversification. Bien que les actions aient toujours mieux performé que les liquidités ou les obligations sur de longues périodes, en raison de leur volatilité, elles ne sont généralement appropriées que si vous disposez d'un horizon de cinq ans ou plus.

9. Commencez à épargner pour votre retraite MAINTENANT

Selon votre état et votre district, vous pouvez avoir accès à un régime de retraite traditionnel. De nos jours, une pension est un avantage relativement rare (environ 86 % des travailleurs du secteur public des États et des collectivités locales en ont un, contre 15 % des travailleurs du secteur privé). Si vous faites partie de ce groupe, comprenez les règles d'acquisition et découvrez combien vous recevrez probablement sur une base annuelle, car vous devrez peut-être encore le compléter avec d'autres économies et revenus.

Si vous ne cotisez pas à la sécurité sociale dans le cadre de votre travail d'enseignant, comprenez comment les prestations de sécurité sociale dont vous pourriez bénéficier d'un autre emploi ou même les antécédents professionnels d'un conjoint peuvent être réduites.

En tant qu'enseignant, vous pouvez avoir accès à un plan 403(b) ou 457(b). Semblables aux 401 (k) s, ce sont de puissants comptes de retraite fiscalement avantageux et peuvent être avant ou après impôt (Roth). Assurez-vous de bien comprendre vos choix de placement, les plafonds de cotisation ainsi que les règles fiscales et les distributions minimales requises. 403bwise est une excellente ressource pour en savoir plus.

Et enfin, envisagez de contribuer à un IRA pour augmenter encore plus votre épargne-retraite.

10. Créer un plan financier

Ma dernière pensée est de vous encourager à travailler avec un planificateur financier pour créer un plan financier complet. Beaucoup de gens croient que les plans financiers ne sont que pour les riches. Bien au contraire. Cette liste de contrôle comprend des conseils de premier ordre, mais lorsqu'il est temps de creuser dans tous les détails de votre vie et de rassembler les pièces, rien ne remplace un plan financier professionnel, qui peut être peu coûteux ou même gratuit.

En tant que mère de trois enfants, j'ai un profond sentiment de gratitude et de respect pour les enseignants. Vous faites partie d'une profession qui se soucie des autres, mais c'est mon travail de vous dire de veiller également à votre propre intérêt. Faites vos devoirs financiers. Faites attention à vos avantages ainsi qu'à votre salaire. Créer un plan financier. De cette façon, vous pourrez vous épanouir en tant qu'éducateur, en vous concentrant sur le travail que vous aimez.

Vous avez une question sur les finances personnelles ? Envoyez-nous un courriel à [email protected]. Carrie ne peut pas répondre directement aux questions, mais votre sujet pourrait être pris en compte pour un futur article. Pour les questions sur le compte Schwab et les demandes générales, contactez Schwab.