Comment embaucher un planificateur financier (ou non)

Des millions de personnes comptent sur les professionnels de la finance pour investir à leur place, mais tout le monde ne sait pas comment embaucher un planificateur financier de la bonne façon - ou quand dire non à un.

À la surface, la justification de l'embauche d'un planificateur ou d'un conseiller financier semble valable. Les gens se sentent intimidés par l'ensemble de l'investissement. Cela ressemble à une jungle là-bas et, pour démarrer, la plupart des gens connaissent quelqu'un qui a tout perdu avec de mauvais investissements. D'autres pensent qu'ils n'ont tout simplement pas assez de temps pour se renseigner sur l'investissement ou pour maintenir leurs investissements sur une base continue.

C'est tellement courant, nous ne le reconnaissons même pas comme un état d'esprit :au lieu de changer l'huile de notre propre voiture, nettoyer nos piscines ou vitres, tondre nos pelouses, faire nos propres impôts ou nos propres ongles, nous demandons à quelqu'un d'autre de le faire, quelqu'un qui se spécialise dans cette entreprise particulière. On se dit qu'on n'aime pas faire ça et, outre, ils font un meilleur travail, alors pourquoi ne pas faire appel à un expert ? Après tout, nous pouvons nous le permettre.

Alors, quelles sont les raisons de dire que l'embauche d'un conseiller financier pourrait être une erreur ?

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1. Intérêts concurrents

Que vous l'aimiez ou non, investir sera votre ultime carrière. Que vous soyez ingénieur, assistant administratif ou plombier, il viendra un jour où vous ne tirerez plus la majorité de votre argent de cette carrière, c'est à dire., votre travail. Quand ce jour viendra, vous tirerez la majeure partie de vos revenus de vos investissements, c'est à dire., votre capitale.

Souvent, les gens embauchent d'autres personnes pour effectuer des services comme tondre la pelouse, réparer une voiture, ou faire leurs ongles. Et il peut être judicieux d'externaliser ces services si vous n'y êtes pas particulièrement doué ou si vous n'avez pas beaucoup de temps à y consacrer.

Mais le fait qu'il soit logique d'embaucher des personnes pour ces activités ne signifie pas nécessairement qu'il est logique d'embaucher quelqu'un pour votre propre revenu… car c'est ce que vous faites lorsque vous embauchez un conseiller financier. Et le fait est qu'un conseiller peut avoir des objectifs pour votre argent très différents des vôtres.

2. Dépense exorbitante

Dans une économie de services, toute personne effectuant un service est payée pour ce service. Vous payez la personne qui fait vos ongles, vos impôts, ou votre pelouse, etc. Vous devez également payer votre conseiller financier (que ce soit au grand jour ou sous forme de commissions cachées ou de pots-de-vin).

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Quand vous considérez cela, en moyenne, vos investissements rapporteront environ 8% par an, si tu es chanceux, et un conseiller prend 2% (ou quelque chose près de cela) sur le dessus, c'est énorme !

C'est un prix élevé à payer à quelqu'un pour quelque chose que vous pouvez facilement faire vous-même.

Et tu peux.

3. Ce n'est pas si difficile

Investir n'est pas sorcier. L'industrie de la gestion financière dépense des milliards chaque année en publicité et autres formes de marketing, tous conçus pour créer l'illusion que cette entreprise d'investissement est un dragon vicieux, Enveloppé de mystère, n'attendent que de vous sauter dessus si vous osez vous aventurer à moins d'un kilomètre.

Absurdité.

J'ai déjà écrit sur mes voisins :

• Jim, faire un revenu moyen, a commencé à embaucher un conseiller, qu'il a licencié après seulement quelques années parce que Jim a dit qu'il pouvait trouver quelques investissements simples pour le mener à bien. Ils l'ont fait.
• Mario, mon autre voisin, a un petit magasin automobile de quartier. Il est bon avec les gens et travaille de ses mains. Il ne veut pas payer quelqu'un pour investir dans des choses qu'il ne comprend pas, alors lui et sa femme se constituent un portefeuille de maisons qu'ils louent.
• J'ai un autre vieil ami de Californie qui est devenu millionnaire avec des actions immobilières et individuelles. Une fois, je lui ai demandé s'il envisagerait d'embaucher un professionnel rémunéré. Il n'était pas méprisant ou quoi que ce soit; mais il a dit qu'il n'y a personne là-bas qui se soucie autant de son portefeuille que lui, alors pourquoi payer quelqu'un pour faire quelque chose qu'il peut apprendre à faire lui-même ?

Investir n'est ni difficile, ni tout ce temps. À mon avis, c'est certainement beaucoup plus facile que de changer l'huile de ma voiture. Pourquoi payer quelqu'un pour faire ce que vous pouvez faire vous-même, surtout lorsque ce coût constitue une part importante de vos revenus ?

Investir peut être aussi simple que d'acheter deux ou trois fonds indiciels. Boom, vous avez terminé. Pourquoi payer quelqu'un pour le faire à votre place ?

Leur argument pourrait être qu'ils peuvent apporter leur expertise professionnelle et vous faire plus d'argent. Ici ce n'est pas un avis, mais un fait :la grande majorité des gestionnaires de fonds ne parviennent pas à battre un fonds indiciel S&P 500. De nouveau, c'est un fait, pas un avis.

Ce fait conduit à la question :pourquoi payer quelqu'un pour qu'il fasse pire que moi en investissant sur le marché ? Et c'est facile : Achetez simplement deux ou trois fonds indiciels et vous êtes prêt à battre 70 à 80 des professionnels rémunérés. … pour une fraction du coût.

4. Risque accru

Toutes ces histoires de gens qui perdent leur argent dans des escroqueries et de mauvais investissements ? La grande majorité de ces escroqueries impliquent des conseillers financiers. Vous pourriez argumenter que votre conseiller est différent; il est digne de confiance. Leurs clients croyaient cela à propos de chacun des escrocs. Je dis juste.

Vous pourriez penser que l'ajout d'un conseiller professionnel dans votre équation de finances personnelles réduira votre risque, mais la vérité peut très bien être le contraire. Réellement, vous ajoutez une couche supplémentaire de choses qui peuvent mal tourner. Moins vous en savez sur l'investissement, plus vous êtes vulnérable à l'incompétence au mieux, ou la fraude au pire.

Votre meilleure défense consiste simplement à faire simple, investissement prudent vous-même.

5. Conflits de personnalité

Lorsque vous achetez une maison, appelez-vous un agent immobilier et dites-lui ce que vous voulez, puis lui dire de vous appeler quand elle aura acheté la maison et que vous pourrez emménager ?

Non, bien sûr que non. Vous voulez voir toutes les maisons qui correspondent à vos critères, et vous voulez être celui qui prend la décision finale.

C'est la même chose avec un travail :vous voulez rencontrer votre patron et voir l'endroit avant de démissionner de votre poste actuel pour prendre ce nouveau. Vous ne croirez pas simplement la parole de quelqu'un d'autre que ce nouvel emploi sera le parfait pour vous (surtout si cette personne prend 20 à 30 pour cent de votre salaire chaque mois jusqu'à votre décès).

Comme une maison ou un travail, vos investissements doivent refléter vos goûts et vos compétences. Si vous êtes un bricoleur ou un bon relationnel (comme Mario), alors la constitution d'un portefeuille de propriétés locatives pourrait être plus logique pour vous. D'autre part, si vous êtes un introverti comme Jim, vous pouvez vous sentir plus à l'aise d'investir dans des titres négociables que vous pouvez rechercher. Toute personne normale est beaucoup moins intimidée et beaucoup plus impliquée dans des choses pour lesquelles elle ressent une affinité naturelle. Les conseillers financiers sont également attirés par les choses elles ou ils savoir et les choses elles ou ils gagner de l'argent avec, comme les rentes.

Investir, comme je l'ai dit, n'est pas sorcier, tout comme trouver un emploi ou acheter une maison n'est pas sorcier. Par ailleurs, tout comme un travail et une maison, investir est une partie vitale de votre avenir. Tout comme une personne intelligente prend possession de sa propre maison ou de sa propre carrière, ils prendront également possession de leur investissement… c'est-à-dire, après tout, leur dernière carrière.

Analyse coût/bénéfice sur la durée de vie

Beaucoup de choses dans la vie se résument à une analyse coûts/bénéfices. J'ai payé 140 $ à Mario aujourd'hui pour changer les liens de la barre stabilisatrice de notre Jeep (afin que je puisse continuer à conduire sur toutes ces routes accidentées que j'aime explorer). J'ai également payé 350 $ à Jaime la semaine dernière pour enlever un érable rouge de 20 ans qui a été victime de la vieillesse et des insectes. Il n'y a aucun moyen que j'aurais pu faire non plus. Le bénéfice de ce qu'ils ont fait pour moi l'emportait largement sur le coût. Et ce sont des dépenses ponctuelles.

Investir, cependant, n'est pas si difficile. Pourquoi donner une grande partie de mes revenus chaque mois pour acheter deux ou trois fonds indiciels ?

Comme indiqué ci-dessus, ce n'est rien de plus qu'un avis. Avec respect, Qu'est-ce que tu penses?

Êtes-vous d'accord avec ce raisonnement? Si vous externalisez vos décisions d'investissement, êtes-vous intéressé à jouer un rôle plus important dans vos revenus futurs ? Si vous prenez vos propres décisions d'investissement, Quels conseils donneriez-vous aux autres pour les aider à réussir ?