Espérance de vie :la variable la plus importante dans la planification de la retraite
Quand j'écris sur la retraite et la planification de la retraite, Je mentionne fréquemment que je vise à ce que mon épargne et mes investissements durent encore trente ans. Donc, par exemple, lorsque j'utilise des calculatrices de retraite pour déterminer combien de temps mon pécule durera, J'utilise 78 comme âge de décès prévu. Plusieurs lecteurs m'ont écrit pour demander comment je suis arrivé à ce chiffre.
Par exemple, Richard a écrit :
Je me demande pourquoi vous ne projetez que 30 ans. Tu n'as que 48 ans. J'ai 54 ans (et je suis à la retraite) et, dans mes projections et mes calculs, Je sors 40 ans. Je n'ai probablement pas besoin de planifier si loin, mais tu ne sais jamais. Mon dernier grand-parent survivant est décédé il y a quelques années à peine à l'âge de 99 ans.
c'est une excellente question. En réalité, Je crois l'espérance de vie est le facteur le plus critique pour déterminer combien d'argent vous devez épargner - et combien vous pouvez dépenser. Malheureusement, c'est aussi la variable la plus difficile à calculer avec quelque précision que ce soit.
Pourquoi l'espérance de vie est-elle si importante ?
Lorsque les médias grand public publient un article sur la retraite anticipée, les commentaires sont remplis de gens qui disent des choses comme, « Ces gens sont bon marché. Je ne pourrais jamais vivre comme ça. Outre, Et s'ils tombaient morts demain ? Alors à quoi bon tout cet argent ? YOLO!"
D'autre part, les forums sur la retraite anticipée sont remplis de gens qui vont à l'extrême opposé. "OMG! Je n'arrive pas à croire que vous vous attendiez à vivre jusqu'à 90 ans. Et la médecine moderne ? Et la thérapie génique ? Et si vous habitiez jusqu'à 108 ? Garçon, alors tu vas regretter de ne pas avoir économisé plus !
Les deux côtés font des points valables.
- Si vos hypothèses sur l'espérance de vie sont trop optimistes, vous risquez de ne pas tirer le meilleur parti de l'argent que vous avez économisé. Si vous budgétisez comme si vous alliez vivre jusqu'à 95 ans mais que vous finissez par mourir à 65 ans, vous aurez beaucoup d'argent qui sera essentiellement gaspillé - de l'argent que vous auriez peut-être utilisé pour faire les choses que vous avez toujours rêvé de faire.
- Si vos hypothèses sur l'espérance de vie sont trop pessimistes, vous risquez de manquer d'argent. Si vous faites des choix en pensant que vous mourrez à 65 ans, par exemple, mais vivre jusqu'en 95, vous finirez fauché. Vous passerez des décennies à manger des haricots et du riz.
Voici la ligne de fond : Si tu savais quand tu allais mourir, vous pourriez calculer combien d'argent vous auriez besoin d'ici là.
Imaginez que la semaine prochaine, Elon Musk a annoncé qu'il avait développé le Mathusalem, une machine qui peut indiquer aux utilisateurs la date et l'heure précises de leur décès. Il est précis à 100 % et peut même expliquer une mort accidentelle. Quand le Mathusalem arrive sur le marché, vous l'essayez juste pour le plaisir. Il vous dit que vous mourrez le 06 novembre 2034. Il vous reste environ dix-sept ans à vivre.
Sur la base de ces informations, vous seriez en mesure de calculer avec une grande précision combien d'argent vous auriez besoin pour arriver à votre date de décès. Vous sauriez si vous devez continuer à travailler ou si vous pouvez arrêter tout de suite. Vous sauriez si vous aviez suffisamment d'économies pour parcourir le monde dans le luxe ou si vous aviez besoin de vivre une existence plus maigre.
Malheureusement - ou heureusement, selon votre point de vue - il n'y a aucun moyen de dire avec précision combien de temps il vous reste à vivre. Elon Musk n'a pas développé la machine Mathusalem. (Pourtant.) Tout ce que vous pouvez faire est de faire une supposition éclairée.
Comment déterminer l'espérance de vie
Une façon simple d'estimer votre temps restant est de consulter une table de mortalité actuarielle. L'administration américaine de la sécurité sociale, par exemple, a une table de survie de base qui montre combien de temps il reste à vivre à une personne moyenne en fonction de son âge actuel. Un homme de 48 ans comme moi peut s'attendre à vivre encore 31,32 ans, jusqu'à mes 79 ans.
Mes cohortes et moi avons chacun 0,4167% de chances de mourir cette année. Sur 100, 000 d'entre nous nés en 1969, 93, 759 sont encore en vie.
Mais les tables actuarielles s'appliquent à des populations entières. Ils ne tiennent pas compte de nos habitudes individuelles et de nos prédispositions génétiques. Pour une estimation plus personnalisée de votre date de décès, vous pouvez consulter l'un des nombreux calculateurs d'espérance de vie en ligne. A un degré ou à un autre, ces outils prennent en compte des variables comme l'alimentation, exercer, et l'histoire familiale.
Voici trois calculateurs d'espérance de vie en ligne que j'ai essayés et que j'ai aimés :
- Le plan de revenu Combien de temps vais-je vivre ? calculatrice utilise les données de l'AARP et de l'Institut national de la santé. Il pose quelques questions de base sur vos habitudes de santé afin de générer un profil personnel et une estimation de l'espérance de vie. Selon cet outil, Je peux espérer vivre jusqu'à 86 ans.
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