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Comment économiser de l'argent dans la cinquantaine et au-delà

Atteindre la cinquantaine ne signifie pas que vous avez atteint tous vos objectifs financiers. Même pour les Américains les plus matures, il y a place à amélioration.

Dans l'enquête de Bankrate sur l'indice de sécurité financière de mars, par exemple, près d'un Américain sur cinq entre 55 et 73 ans a déclaré qu'il n'épargnait rien pour sa retraite, situations d'urgence ou d'autres objectifs financiers.

Économiser de l'argent peut être difficile à n'importe quelle étape de votre vie. Mais en vieillissant, épargner pour l'avenir devient crucial, surtout à l'approche de la retraite.

Si vous rencontrez des difficultés pour augmenter le solde de votre IRA ou 401(k), ou il n'y a rien à exploiter en cas d'urgence, il n'est pas trop tard pour changer cela. Voici comment économiser de l'argent dans la cinquantaine et au-delà.

1. Évitez un retrait anticipé de votre 401(k)

Par rapport aux millennials et à la génération X, les baby-boomers sont moins susceptibles d'avoir pris un retrait anticipé et/ou un retrait pour difficultés d'un plan 401(k) ou similaire ou d'un IRA. Puiser dans un compte de retraite peut sembler tentant, surtout si vous avez besoin d'argent tout de suite. Mais c'est quelque chose que vous regretterez probablement. Il y a des exceptions, mais des pénalités s'appliquent généralement pour le retrait d'un 401 (k) ou d'un IRA avant d'avoir 59 1/2.

« À moins qu'il n'y ait des difficultés telles qu'un handicap ou des factures médicales supérieures à 10 % du salaire brut, vous paierez une pénalité de 10 pour cent sur le retrait d'un plan qualifié comme un IRA, 401(k), 403(b) ou TSP (la version du gouvernement fédéral d'un 401(k), " dit Gordon Achtermann, fondateur de Your Best Path Financial Planning. « Il existe quelques autres exceptions pour les IRA uniquement. Parlez à un conseiller fiscal avant de céder à l'idée d'un retrait anticipé.

Retirer de l'argent de votre 401(k) trop tôt réduit vos revenus et pourrait réduire le montant d'argent dont vous disposez à la retraite. Une autre raison pour laquelle un retrait anticipé est une mauvaise idée :remplacer l'argent que vous avez retiré de votre compte peut être plus difficile que vous ne le pensez.

"Seconde, c'est vraiment, vraiment difficile de se rattraper plus tard, », dit Achtermann. "Vous pensez qu'il est difficile de se lever pour aller travailler maintenant - attendez d'avoir 69 ans."

2. Gérez votre risque avec soin

Puiser prématurément dans votre compte de retraite est une entreprise risquée. Le risque en général doit être soigneusement pris en compte lorsqu'il s'agit d'investir.

En vieillissant, prendre moins de risques avec votre argent peut être avantageux. Bien que votre tolérance au risque ait pu être agressive dans le passé, avec le temps, il devrait diminuer. Si vos investissements perdent de l'argent, vous aurez moins de temps pour rebondir, dit Chris Hobart, PDG et fondateur de Hobart Financial Group.

"Ne vous impliquez pas dans des projets de" devenir riche rapidement ", surtout si vous êtes en retard dans l'épargne-retraite, ", dit Hobart. « Si vous perdez cet argent, vous n'avez pas beaucoup de temps pour le récupérer.

Utiliser la même stratégie d'investissement que vous avez utilisée pendant des années peut ne pas fonctionner. Si possible, Hobart recommande de réaffecter les investissements dans votre 401(k) pour réduire les pertes potentielles.

3. Prenez au sérieux votre vision de la retraite

La retraite à ce stade du jeu est beaucoup plus proche qu'elle ne l'a jamais été. Si vous ne le faites pas déjà, vous devriez maximiser vos comptes de retraite.

Les quinquagénaires sont également éligibles aux cotisations de rattrapage, ce qui peut être utile si vous êtes en retard sur votre objectif d'épargne-retraite. Cela signifie que si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez contribuer 6 $ supplémentaires, 000 (25 $, 000 au total) chaque année à votre 401 (k) et 1 $ supplémentaire, 000 (7 $, 000 au total) chaque année à vos IRA.

Une autre façon de rattraper son retard si vous n'avez pas beaucoup d'épargne-retraite est de revoir les anciennes polices d'assurance-vie et de voir s'il y a une opportunité d'économiser sur les primes, dit Hobart.

Vous voulez également vous assurer d'avoir un plan pour recevoir des distributions une fois à la retraite. En matière de sécurité sociale, par exemple, vous voulez attendre d'avoir atteint l'âge de la retraite à taux plein si vous le pouvez. De cette façon, vous êtes admissible au plein montant des prestations auquel vous avez droit. Afin d'augmenter le montant de vos prestations de Sécurité Sociale, il est préférable de retarder la prise de la sécurité sociale aussi longtemps que possible jusqu'à 70 ans.

Envisagez de verser des cotisations de retraite avant et après impôt. Avoir les deux options vous donnera plus de flexibilité lorsque vous prendrez votre retraite. Par exemple, vous pourriez retarder les distributions de vos comptes 401(k) et autres comptes à imposition différée jusqu'à ce que vous atteigniez 70 1/2 et que vous soyez obligé de commencer à faire des retraits chaque année, dit Ira Fialkow, fondateur de Fialkow Financial Planning. En attendant, vous pourriez compter sur vos dollars après impôt comme source de financement.

"En outre, ces dollars après impôt peuvent être utiles pour faciliter le paiement des impôts sur les conversions Roth IRA au cours des premières années de retraite lorsque le revenu imposable (et la tranche d'imposition associée) peut baisser considérablement avant d'augmenter à nouveau à 70 ans, ", dit Falkow. « Cela peut servir à réduire les futurs RMD et les taxes connexes, ainsi que fournir un Roth IRA plus tard dans la vie et/ou un héritage.

4. Soyez prêt pour les futurs frais médicaux

La hausse des coûts des soins de santé rend plus réelle la menace de manquer d'argent à la retraite.

Les données de Fidelity estiment qu'à 65 ans, le couple de retraités moyen en 2019 aurait besoin d'environ 285 $, 000 sauvés, juste pour couvrir les frais médicaux.

Les quinquagénaires devraient commencer à réfléchir à la façon dont ils vont payer le coût des soins de santé à l'avenir. Les mesures que vous pouvez prendre incluent le stationnement des fonds hors taxes dans un compte d'épargne santé qui peut couvrir le coût des primes d'assurance et d'autres dépenses. Aucun impôt n'est dû sur les retraits, tant qu'ils paient des frais médicaux admissibles, dit Hobart.

Jeff Eglow, président et directeur des investissements de Guardian Wealth Advisory, recommande d'avoir une certaine forme de revenu garanti. Une police d'assurance soins de longue durée est également une option si vous craignez d'avoir besoin d'aide pour payer les soins en maison de retraite et les coûts liés aux maladies chroniques.

Vous pouvez également apporter des changements dans votre vie maintenant pour éviter de faire face à certains problèmes de santé coûteux à l'avenir.

« Résoudre les problèmes médicaux qui nécessitent une attention particulière avant qu'ils ne deviennent un problème plus grave plus tard, " Dit Hobart.

5. Allez-y doucement lorsque vous contractez des prêts pour enfants

Préparer l'avenir et trouver votre équilibre financier peut être difficile lorsque vous avez de nombreuses priorités contradictoires. Si vous avez des enfants, par exemple, vous pourriez avoir du mal à mettre de l'argent de côté pour votre retraite et à épargner pour vos études collégiales en même temps.

Si vous êtes dans ce bateau, voyez s'il existe d'autres moyens de financer les dépenses universitaires de votre enfant. Demandez-leur de demander des bourses et des subventions à la fois en ligne et par l'intermédiaire de leurs écoles. Voir s'ils sont admissibles à un programme spécial comme l'alternance travail-études afin qu'ils puissent aider à payer leurs propres études, si possible.

Si vous envisagez de cosigner un prêt pour un enfant, procéder avec prudence et envisager d'abord d'autres options.

" Vous êtes responsable du remboursement si votre enfant est défaillant, ", dit Hobart.