Comment épargner pour la retraite à 50 ans

Les années 50 sont une période critique pour épargner pour la retraite. Si vous vous êtes fixé un objectif d'épargne-retraite mais que vous l'avez négligé, vous devez le dépoussiérer pour un examen attentif.

« Vous devriez examiner votre plan périodiquement, au moins tous les trois ans, », déclare le planificateur financier agréé à la retraite Dick Bellmer, ancien président de la National Association of Personal Financial Advisors.

Une fois que vous vous êtes familiarisé avec la destination financière que vous souhaitez atteindre, prenez ces mesures au cours de vos années de préretraite restantes pour vous assurer d'y arriver.

1. Fixez-vous des objectifs réalistes

Premier élément à prendre en considération :votre épargne et vos investissements à ce jour. Avec un peu de chance, vous avez systématiquement mis de l'argent de côté, verser des cotisations maximales aux plans 401 (k) et aux IRA, ainsi que d'autres comptes.

Combien en faut-il? Cela dépend de votre mode de vie et de vos dépenses, les factures médicales potentielles et le type de soutien dont vous bénéficierez, dire, un régime de retraite et la sécurité sociale.

Lorsque vous passez en revue vos objectifs d'épargne, attention à ne pas mettre la barre trop bas. Utilisez un calculateur de retraite pour avoir une meilleure idée du montant que vous pourriez avoir besoin d'épargner.

Si vous avez besoin d'aide, faire appel aux experts. Envisagez de rencontrer un conseiller financier payant qui peut s'assurer que vous êtes sur la bonne voie.

2. S'attaquer à la dette

Une chose qui peut vous empêcher d'épargner pour la retraite est la dette persistante. À 50 ans, un gros obstacle à la dette que vous devez peut-être surmonter est votre hypothèque.

Il était une fois, Les fêtes d'hypothèque étaient une façon amusante de célébrer le fait d'être propriétaire de votre maison en toute liberté. Mais ce rite de passage devient de moins en moins courant. Une étude réalisée en 2017 par Fannie Mae a révélé que moins de la moitié des Américains âgés de 60 à 70 ans ont une hypothèque à la retraite.

Sans hypothèque à payer, vous pourriez vous concentrer sur l'épargne ou l'investissement en bourse. Payer votre maison prendra probablement du temps, mais sur le long terme, ça en vaut la peine.

3. Profitez des cotisations de rattrapage

Si vous n'avez pas fait de l'épargne-retraite une priorité tôt dans la vie, il n'est pas trop tard pour se rattraper. A 50 ans, vous pouvez commencer à verser des cotisations supplémentaires sur vos comptes de retraite à l'abri de l'impôt (appelées cotisations de rattrapage).

Les jeunes travailleurs ne peuvent cotiser que 19 $, 500 à leurs 401(k)s et 6 $, 000 à leurs IRA en 2020. Mais les Américains de 50 ans et plus peuvent cotiser jusqu'à 26 $, 000 dans un 401(k) et jusqu'à 7 $, 000 dans un IRA.

Une situation d'urgence peut vous obliger à puiser dans votre épargne-retraite (surtout si vous n'avez pas mis de côté suffisamment d'argent pour les urgences). Gardez simplement à l'esprit que l'utilisation de votre 401 (k) ou IRA avant l'âge de 59 1/2 vous coûtera cher. Il y a des exceptions, mais dans la plupart des cas, vous paierez une pénalité de 10 % pour un retrait anticipé.

4. Créez un compte d'épargne santé

Une autre étape importante à franchir consiste à se préparer à couvrir les frais médicaux imprévus. Des factures médicales importantes peuvent rapidement épuiser une vie d'économies.

Un couple au milieu de la soixantaine aura besoin de 285 $, 000 pour couvrir les frais de santé à la retraite, selon une estimation 2019 de Fidelity Investments. Ensuite, il y a le coût stratosphérique des soins prolongés dans les maisons de soins infirmiers. Un rapport de Genworth indique que le coût annuel médian d'une chambre semi-privée dans une maison de soins infirmiers était de 89 $, 292 en 2018. Dans cet esprit, la planification de la retraite doit tenir compte des frais médicaux futurs.

Une option est l'assurance maladie à long terme, qui paie les soins médicaux prolongés, y compris des choses comme les soins infirmiers et l'aide à la vie. Si vous êtes admissible, vous devriez également envisager d'ouvrir un compte d'épargne santé. Cela réduira votre revenu imposable. Votre épargne fructifiera à l'abri de l'impôt et une fois que vous aurez 65 ans, vous pouvez effectuer des retraits sans payer de pénalités ni d'impôts (les économies ne sont taxées que si vous utilisez l'argent pour payer autre chose que des frais médicaux admissibles). Avant de choisir un compte, vous voudrez faire le tour pour trouver les meilleures fonctionnalités pour vous, comme des frais peu élevés ou des exigences de solde minimum peu élevées.

5. Tirez le meilleur parti de la sécurité sociale

Le plus tôt vous pouvez commencer à prendre la sécurité sociale est techniquement à 62 ans. Mais à 50 ans, cela ne fait pas de mal de commencer à réfléchir à votre plan de perception des prestations. Vous pouvez utiliser le calculateur de sécurité sociale de Bankrate pour estimer vos prestations.

Les experts disent que la plupart des gens prennent la sécurité sociale trop tôt. C'est une erreur. Retarder la retraite ne vous donne pas seulement la possibilité de gagner plus. Cela affecte également la taille de vos chèques de prestations mensuelles. Elie Kovar, co-fondateur de Great Waters Financial à Minneapolis, dit qu'en percevant la Sécurité sociale à 70 ans au lieu de 62 ans, le montant de vos prestations mensuelles augmente d'environ 76 pour cent.

En attendant de percevoir la Sécurité Sociale, Kovar dit, est également une bonne idée si vous êtes marié et que vous gagnez plus d'argent. Si l'un des époux survit à l'autre, le conjoint survivant conserve la plus grande prestation de sécurité sociale. En faisant attendre le revenu le plus élevé pour réclamer ses prestations, vous aurez un plus gros pot à tirer à la retraite.

Une autre considération importante au moment de décider quand prendre la sécurité sociale est votre situation fiscale. Kovar dit d'un point de vue fiscal, c'est la meilleure source de revenus que nous ayons en dehors des Roth IRA. Maximiser votre prestation de Sécurité Sociale revient aussi à mettre en place des stratégies qui permettront de baisser le montant des revenus imposables, comme faire un don d'actifs à une œuvre caritative.

6. Générer des revenus au-delà de l'investissement

Vos investissements sont probablement un flux de revenu que vous prévoyez utiliser à la retraite. Outre votre portefeuille et votre épargne-retraite, cependant, vous devriez penser à d'autres moyens d'augmenter vos revenus, comme obtenir une bousculade latérale.

Une enquête Bankrate de 2018 a révélé que 37% des Américains ont un emploi secondaire. Travailler en indépendant ou en tant que consultant peut fournir des revenus supplémentaires si vous êtes en retard en matière d'épargne pour la retraite. Et c'est moins risqué que des voies alternatives comme l'achat d'une rente.

Cet article a été mis à jour en novembre 2020 pour tenir compte des changements de plafond de cotisation.