Devriez-vous utiliser vos comptes de retraite pour payer vos factures ?

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Transcription du podcast :

MARK RIEPE :Fin mars 2020, une loi a été adoptée qui permet aux particuliers d'accéder plus facilement à l'argent enfermé dans leurs comptes de retraite. Les facteurs qui déterminent si vous devez utiliser vos comptes de retraite pour couvrir vos dépenses courantes font l'objet de cet épisode.

Mais avant d'explorer cela, revenons au 17 avril 1999. Cette date était importante pour l'entraîneur-chef des Saints de la Nouvelle-Orléans, Mike Ditka. Les Saints sont une équipe de la Ligue nationale de football, et ils avaient remporté six matchs et en avaient perdu 10 au cours de chacune des deux dernières saisons. Le repêchage de la NFL pour les nouveaux joueurs avait lieu le 17 avril, et c'était leur chance de mettre à jour leur liste. Dans les semaines qui ont précédé le repêchage, Ditka avait en vue un joueur, le porteur de ballon de l'Université du Texas, Ricky Williams. Plus tôt dans sa carrière d'entraîneur, lorsqu'il dirigeait les Bears de Chicago, Ditka a pu constater de visu l'impact qu'un porteur de ballon puissant pouvait avoir sur une équipe.

Ces ours avaient comme principal rusher le futur Hall of Famer Walter Payton. Ditka a vu des lueurs de Payton dans le jeune Ricky Williams, mais Ditka et les Saints ont été confrontés à un dilemme commun auquel nous sommes tous confrontés à un moment donné :comment résoudre un gros problème à court terme ? Dans ce cas, ils avaient une équipe moche qu'ils voulaient améliorer en ce moment, et ils pensaient qu'un joueur du calibre de Williams pourrait les rendre immédiatement meilleurs. Le problème était qu'ils n'avaient pas retenu un choix de repêchage suffisamment tôt pour amener Williams là où il était susceptible d'être choisi. Leur solution ? Les Saints ont échangé leurs six choix de repêchage du repêchage de 1999, plus deux choix du repêchage de 2000, aux Redskins de Washington. En retour, ils ont obtenu un choix de repêchage très élevé, et ils l'ont utilisé pour sélectionner le porteur de ballon qu'ils convoitaient tant.

Si vous n'êtes pas un fan de football, l'essence de cet accord est que les Saints ont renoncé au droit d'acquérir huit joueurs au cours des deux prochaines années pour sélectionner un joueur. En fait, les saints sacrifiaient une grande partie de leur avenir dans l'espoir de résoudre un problème à court terme. C'était un risque énorme. En fait, dans les 80 ans d'histoire de la NFL jusqu'à ce moment-là, aucune équipe n'avait jamais conclu un accord comme celui-ci. Avec le recul, ce compromis n'en valait pas la peine. Williams a lutté contre les blessures et les Saints ont en fait empiré lors de sa première saison. Ils ont terminé 3 et 13 cette année-là, leur deuxième pire dans l'histoire de l'équipe. Ditka et tous les autres membres du personnel d'entraîneurs ont été licenciés, tout comme le directeur général de l'équipe. Quant à Ricky Williams, il est resté avec les Saints pendant deux saisons supplémentaires, puis il a été échangé aux Dolphins de Miami pour, vous l'aurez deviné, de futurs choix de repêchage.

Nous voyons tout le temps ce sacrifice risqué du succès à long terme pour des gains à court terme dans le sport. Au début des années 1980, Ted Stepien était le propriétaire des Cleveland Cavaliers de la National Basketball Association. En cinq mois, il a échangé les choix de première ronde de l'équipe contre les repêchages de 1983, 1984, 1985 et 1986. Les joueurs qu'ils ont acquis pour ces choix de repêchage n'ont pas produit, ce qui signifie que l'équipe était l'une des pires de la ligue. Et le manque de futurs choix de repêchage a rendu difficile pour les Cavaliers de s'améliorer. Il leur a fallu des années pour se remettre de ces accords et constituer une équipe gagnante.

Nous avons parlé à plusieurs reprises dans cette émission de la mise en place de garde-fous pour nous empêcher de prendre de mauvaises décisions motivées par des préjugés émotionnels et cognitifs. La NBA, en fait, a fait exactement cela après le fiasco de Stepien. La ligue a mis en place des règles qui empêchaient les équipes d'échanger leurs choix de premier tour au cours des années consécutives. Essentiellement, la ligue a décidé qu'on ne pouvait pas faire confiance aux propriétaires pour toujours prendre de bonnes décisions lorsqu'il s'agissait d'équilibrer le désir de gagner maintenant, avec la nécessité d'avoir une franchise compétitive à l'avenir.

Lorsque des équipes ou même des entreprises recherchent désespérément une solution à court terme, elles peuvent faire des compromis qui les hantent pendant des années. Il en va de même pour les investisseurs individuels.

Je suis Mark Riepe, et voici Financial Decoder , un podcast original de Charles Schwab. C'est une émission sur la prise de décision financière et les préjugés cognitifs et émotionnels qui peuvent obscurcir notre jugement.

Comme nous en avons discuté dans les épisodes précédents, le gouvernement fédéral a créé divers types de comptes de retraite pour les particuliers. Les décideurs politiques comprennent que la plupart d'entre nous ne sommes que trop disposés à sacrifier notre bien-être à long terme à des fins de gain immédiat. Ils ont créé des incitations telles que des reports d'impôt pour contribuer à ces comptes, mais ont également mis en place des obstacles pour nous dissuader de retirer l'argent trop tôt. Ils savent que sans ces obstacles, de nombreuses personnes seront tentées d'utiliser les comptes de retraite comme une solution rapide pour résoudre des problèmes à court terme. Cependant, une législation récente a supprimé certains de ces obstacles. Ce projet de loi est bien intentionné. De nombreuses personnes sont confrontées à des difficultés financières en raison de notre lutte contre le virus COVID-19.

Aujourd'hui, nous allons parler de ce qu'il faut faire lorsque vous manquez d'argent. En d'autres termes, nous allons répondre à la question :devez-vous utiliser votre épargne-retraite pour payer des factures à court terme ?

Je suis maintenant rejoint par Rob Williams. Rob est vice-président ici au Schwab Center for Financial Research, et il se concentre sur les questions de planification financière et de retraite. Rob a déjà participé à l'émission. De retour dans la saison 1, il était sur quelques épisodes. L'un parlait du moment où vous devriez prendre la sécurité sociale, et un autre épisode de l'importance de la planification financière. Et puis, Rob, je pense que vous étiez également à la saison dernière, parlant des résolutions du Nouvel An. Donc, si vous allez sur schwab.com/Insights, vous pouvez voir beaucoup plus de travaux de Rob, et à mon avis, le matériel relatif à la retraite est particulièrement bon. Alors Rob, bienvenue.

ROB WILLIAMS :Salut, Marc. Super d'être ici.

MARK :Rob, la loi CARES récemment adoptée me permet de retirer de l'argent de manière anticipée des comptes d'épargne-retraite si j'en ai besoin à cause du COVID-19. Dois-je le faire maintenant? Et puis mettre de côté les dispositions de la loi CARES, cela a-t-il un sens ?

ROB :Eh bien, Mark, je pense que nous devrions commencer par dire à quel point cela a été difficile pour beaucoup de gens en termes de finances, de richesse, de santé, de stress. Et il y a beaucoup de choses dans la finance que nous ne devrions probablement pas faire - vous savez, ne devrions pas dépenser toutes nos économies, etc. - et nous pouvons en parler un peu. Mais vous savez, en général, ce n'est pas parce que vous pouvez retirer de l'argent de vos comptes de retraite que vous devriez le faire. Je pense donc que c'est quelque chose dont nous devrions parler un peu plus.

MARK :Oui, je comprends. Cela a beaucoup de sens pour moi en tant que principe général, et c'est certainement notre conseil habituel. Mais y a-t-il quelque chose de différent en ce moment, compte tenu de la situation économique inhabituelle dans laquelle nous nous trouvons ?

ROB :Eh bien, il y a peut-être beaucoup d'inhabituels dans la situation économique, mais du point de vue de la planification, vous savez, il est vraiment important de se demander si vous vous êtes préparé à ces difficultés financières ? Et la bonne nouvelle est que la loi CARES a été adoptée par le Congrès comme un soulagement à court terme pour aider ceux, vous savez, qui n'étaient tout simplement pas préparés à cela, ou qui ne peuvent tout simplement pas anticiper un événement sanitaire comme celui-ci. Et cela s'appelle le paquet Coronavirus Aid Relief and Economic Security pour une raison. Il est là pour soulager les investisseurs qui ont des comptes de retraite et qui en ont vraiment besoin pour prendre des retraits anticipés ou des prêts en cas de difficultés financières.

MARK :Parlons donc plus précisément de certaines de ces règles. Quels sont-ils exactement ? Qu'est-ce que la loi CARES vous permet de faire que vous ne pouviez peut-être pas faire auparavant ?

ROB :Eh bien, je pense qu'il est important de réfléchir à quelles étaient les règles avant ? Donc, auparavant, l'IRS, si vous aviez un 401 (k), vous avez un IRA, un compte de retraite individuel, si vous avez retiré de l'argent plus tôt, c'est-à-dire avant que l'IRS ne pense que c'est la première date de retraite, et les règles sont de 59½. Donc, si vous avez moins de 59 ans et demi, vous paierez une pénalité de 10 %, plus les taxes, à l'IRS pour ce qu'on appelle un retrait anticipé. Il y a quelques exceptions à cela, mais la plus importante dans la loi CARES est qu'elle renonce à cette pénalité, surtout, pour toute personne ayant eu un événement lié au COVID-19.

MARK:Donc, en d'autres termes, avant la loi CARES, si j'avais, disons, 50 ans, et que je retirais 100 000 $ d'un compte de retraite, je devrais 10 000 $ de pénalités, et maintenant avec la loi CARES, je ne faut payer ça. C'est bien ça ?

ROB :C'est exact, exactement. Vous ne payez pas cette pénalité de 10 %.

MARK :Quelles autres restrictions existe-t-il ? De quels autres petits caractères les gens doivent-ils être conscients ?

ROB :Eh bien, le montant total sur tous les comptes ne peut pas dépasser 100 000 $. Vous ne pouvez donc pas retirer plus que ce montant de la combinaison de tous les comptes de retraite que vous avez, un 401 (k), un IRA. La clé que j'ai déjà mentionnée aussi est que le retrait doit être pour répondre à un besoin financier immédiat lié à COVID-19. Il est donc très important d'en avoir la preuve auprès d'un CPA lorsque vous produisez vos impôts. Donc ça ne peut pas être n'importe quoi. Et le dernier est que vous pouvez cotiser le montant sur votre compte de retraite plus tard, mais cela doit être dans les trois ans. C'est très important.

MARK :Devez-vous le rembourser dans les trois ans ou cela dépend-il de vous ?

ROB:Non, vous n'avez pas à le rembourser, et c'est là que je veux changer un peu de vitesse. Nous avons parlé de ce que vous pouvez faire, mais parlons de ce que peut-être... revenons à ce que vous ne devriez pas faire si vous pouvez l'éviter. Vous n'avez pas à le rembourser. Et c'est l'un des défis d'un point de vue comportemental, je pense, c'est que lorsque vous n'avez pas à faire quelque chose, nous ne le faisons souvent pas. Il est donc très important, je pense, de se concentrer sur la question de savoir si vous avez une urgence, de ne pas être, vous savez, trop prêcheur à ce sujet, mais assurez-vous de pouvoir faire tout ce qui est en votre pouvoir pour rembourser cet argent dans cet horizon de trois ans.

MARK :Rob, nous avons commencé cet épisode en parlant de quelques exemples tirés du monde du sport, où les gens, ils ont pris des décisions, ils ont été conçus pour résoudre un problème à court terme, mais ce qui s'est réellement passé, c'est qu'ils ont fini par créer un bien plus long- problème de terme. Alors, quels sont les inconvénients de retirer de l'argent, même si vous prévoyez de le rembourser ?

ROB :Le plus gros inconvénient est que vous allez probablement prendre votre retraite. Vous souhaitez prendre votre retraite. C'est pourquoi vous économisiez. Et le risque le plus important est le temps passé hors du marché, ce qui signifie que vous n'êtes pas investi sur le marché. Donc, si vous n'êtes absolument pas obligé de retirer ces fonds, ne le faites pas. Il n'a pas la possibilité de grandir. Et l'autre risque est que, même si vous êtes bien intentionné et prévoyez de le rembourser, nous savons que beaucoup de gens ne le font pas. Donc, si vous n'êtes pas obligé de faire quelque chose, parfois nous ne le faisons pas. Ce sont donc deux gros.

MARC :Ouais. Je pense que nous oublions parfois que les reprises de marché ont tendance à être anticipées. En d'autres termes, ils chutent précipitamment, mais lorsqu'ils commencent à revenir, ils peuvent revenir très rapidement. Cela a-t-il été le cas dans cette crise ?

ROB :Oui, c'est exactement ce qui s'est passé sur ce marché, et vraiment d'une manière profonde et assez étonnante. Repensez à mars. Je suppose que le 23 mars était le creux du marché boursier. Le S&P 500® était en baisse de 34 %. Beaucoup d'inquiétudes concernant la quarantaine, la fermeture de l'économie. Et puis il a récupéré 45% depuis lors, au moins pendant que nous enregistrons ce podcast. C'est proche des sommets précédents, pas tout à fait là. Et cela a tendance à être le cas. Je veux dire, ce sont des moments inhabituels, mais beaucoup de récupérations ont tendance à être effectuées en amont comme ça.

Donc c'est vraiment difficile de chronométrer. Si vous êtes hors du marché, vous ne participerez pas à ce rebond. Et c'est vraiment là que vous allez obtenir cette récupération. Si vous êtes juste en dehors du marché, que vous vous retirez, et que vous ne vous rétablissez pas soudainement, cela mettra vos objectifs à long terme, votre retraite, en danger.

MARK :Et rater ça… rater cette récupération, c'est-à-dire, en fait, un coût, une sorte de coût d'opportunité. Et cela peut être… et cela peut finir par être assez important. Et donc je suppose que vous devriez vraiment vous demander si la façon dont vous allez dépenser cet argent que vous retirez du compte en vaut vraiment la peine, étant donné la possibilité que vous renonciez à des gains ? Est-ce une bonne façon d'y penser ?

ROB :Exactement. C'est ce qu'on appelle un retrait d'urgence pour une raison, et nous pouvons nous tourner un peu vers la planification et certains des aspects de la planification, et une grande partie de la planification concerne les besoins, les désirs et les souhaits. Penser à qui est qui pour vous. Maintenant, clairement, un événement de soins de santé, perdre un emploi est un besoin, et il peut être nécessaire de retirer d'un compte de retraite. Mais je pense qu'il est vraiment important de penser d'abord à d'autres options pour voir ce que... vous savez, peut-être que si vous avez d'autres fonds, nous pouvons en parler, et soit essayer d'éviter cela pour des choses qui ne sont pas des besoins, qui ne le sont pas vraiment une urgence.

MARK :Oui, je pense qu'en ce moment, alors que nous enregistrons cela, le taux de chômage aux États-Unis est d'environ 15 %. Il y aura donc certainement des personnes qui devront profiter de ce programme.

Quelles sont donc les options qu'ils devraient envisager avant de commencer à puiser dans leurs comptes de retraite ?

ROB :Bien sûr. Eh bien, un fonds d'urgence est un excellent point de départ. Nous recommandons aux investisseurs de disposer de trois à six mois de liquidités s'ils le peuvent, vous savez, avant d'investir de manière agressive, certainement au-delà des comptes de retraite. C'est donc un point de départ. Nous ne voulons pas que des événements comme celui-ci se produisent, nous ne voulons pas que ces risques se produisent, mais nous savons qu'ils se produisent. Donc, avoir ce fonds d'urgence épargné en espèces, peut-être des fonds du marché monétaire, est un point de départ—appuyez dessus en premier.

MARK :Cela a beaucoup de sens. Il est possible que certaines personnes n'aient pas eu de découverte d'urgence ou peut-être, étant donné que nous sommes dans quelques mois, peut-être qu'elles en avaient une, mais elles l'ont déjà épuisée. Quelle est la prochaine étape ? Où se situe, par exemple, la réduction des dépenses ?

ROB :Eh bien, réduire les dépenses, je pense que ce serait certainement la première étape suivante. Encore une fois, les besoins, les désirs et les souhaits sont vraiment importants. Quels sont les articles les plus indispensables ? Vous savez, mon fils a peut-être une définition différente de ce qui est essentiel. Je veux dire, il pense que ses jeux Nintendo sont essentiels. Mais en tant que personne confrontée à de vrais défis, ce n'est pas facile, mais penser à quels sont ces besoins vraiment importants et essayer de réduire ailleurs et d'éviter de puiser dans ces comptes de retraite ou des choses qui sont réservées à d'autres fins est vraiment important. C'est ce qu'on appelle un compte de retraite pour une raison, et essayer de le garder ainsi est logique si vous le pouvez, c'est sûr.

MARK :Oui, et beaucoup de gens ont, en plus de leurs comptes de retraite, d'autres formes de comptes d'investissement. Serait-ce le prochain endroit où chercher ?

ROB :Oui, je veux dire, bien sûr. Si vous avez un compte de placement imposable, ce qui signifie simplement un compte de courtage traditionnel, c'est là qu'il faut aller en premier. Il existe un concept appelé comptabilité mentale, et avoir de l'argent sur un compte de retraite est une façon de dire mentalement :"C'est pour ma retraite". Et il y a des raisons pour lesquelles ils ne sont pas destinés à prendre de l'argent tôt. Mais un compte de placement imposable, un compte de courtage, si vous avez la chance de l'avoir, c'est l'endroit où aller ensuite, et non… vous savez, ne comptez pas sur ces comptes qui sont à d'autres fins.

MARK :Pour ceux qui possèdent une maison, quelles options ont-ils qui ne sont pas disponibles, par exemple, pour un locataire ?

ROB :Eh bien, cela peut ne pas sembler être une option amusante, mais il existe de nombreuses options d'abstention pour ceux qui ont besoin de retarder les paiements d'un prêt hypothécaire. Maintenant, je n'encouragerais pas nécessairement à faire tout votre possible pour le faire, car, clairement, vous allez devoir les rembourser. Mais au-delà de cela, une sorte de moins d'urgence est d'avoir une marge de crédit sur valeur domiciliaire, appelée HELOC. C'est une façon d'exploiter les fonds propres et de les rembourser pour les besoins à court terme. Cela peut aussi être une sorte de soutien, en plus de votre fonds d'urgence. C'est donc une chose à considérer si vous ne l'avez pas déjà.

MARK :Fixer des objectifs financiers individuels avec des horizons temporels différents, établir des priorités, ce sont tous des éléments de base de la planification financière dont nous avons parlé dans d'autres épisodes.

Alors peut-être dites-nous un peu plus à ce sujet et comment même si nous n'aurions pas vraiment pu anticiper l'épidémie de COVID-19, comment la planification vous aide-t-elle à traverser quelque chose, même si vous n'avez pas anticipé les circonstances exactes de l'événement ?

ROB :Bien sûr. Eh bien, vous savez, nous pensons souvent à la planification comme un moyen d'atteindre un objectif à long terme comme la retraite, et franchement, vous savez, cela peut devenir presque ennuyeux de parler de choses qui sont loin dans le futur. Mais au-delà des besoins, des désirs, des souhaits, l'autre concept vraiment important dans la planification est maintenant versus plus tard, et c'est définitivement un concept psychologique. Allons-nous dépenser maintenant ou allons-nous dépenser plus tard? Cela semble simple, mais nous savons que c'est vraiment difficile à faire. Donc, un aspect essentiel de la planification consiste à dire :« Regardez, quel est mon horizon temporel ? Dois-je économiser pour quelque chose à l'avenir ? » Mais pour ce faire, il est important d'avoir ce que nous appelons la capacité, ce qui signifie "J'ai besoin d'avoir un coussin en place pour ces choses dont nous ne pensons pas qu'elles vont se produire mais qui pourraient se produire maintenant." Donc des fonds d'urgence, des choses comme ça. Il est important de penser à cet horizon temporel et de vous assurer que vous avez les deux couverts si vous le pouvez.

MARK :Je pense qu'il y a aussi des éléments de gestion des risques de base, se demander, vous savez, ce qui pourrait mal tourner et mettre en place une sorte de plan pour y faire face, n'est-ce pas ?

ROB :C'est vrai. Il y a deux côtés à la planification. L'un est le côté investissement, la gestion des flux de trésorerie, vous savez, les choses sur lesquelles nous nous concentrons beaucoup chez Schwab. Et l'autre côté sur lequel vous vous concentrez lorsque vous parlez avec un planificateur est le risque. Quelle assurance avez-vous en place? Avez-vous un fonds d'urgence? Avez-vous un bon plan successoral, un testament en place? Ce sont des choses auxquelles il n'est peut-être pas aussi amusant de penser, mais qui sont vraiment importantes. Et cela nous aide à anticiper des choses que nous n'espérons pas ou ne pensons pas qu'elles se produiront, mais elles le peuvent. Facile à dire maintenant, mais c'est un bon rappel d'essayer de se préparer à l'avenir.

MARK:Rob, il y aura certainement des gens qui retireront de l'argent de ces comptes de retraite, malgré l'existence de ces alternatives que vous venez d'exposer. Pour les personnes qui se retrouvent dans cette situation, quels sont les moyens intelligents pour eux de rattraper leur retard sur leurs économies et de réapprovisionner ces comptes plus tard, lorsque les choses redeviendront, espérons-le, normales ?

ROB :Bien sûr. Eh bien, je vais en mentionner trois. L'un est d'avoir un plan pour le rembourser, c'est certain. Cela peut être difficile, cela peut être difficile, mais faites tout votre possible dans les trois ans pour rembourser ces fonds. Ils sont là pour votre retraite et, espérons-le, pour grandir. La seconde, et c'est à mesure que les choses se redressent, il existe des moyens d'augmenter ou d'augmenter vos contributions aux comptes de retraite après 50 ans et plus. Il est donc important d'en tenir compte une fois que les choses, vous savez, espérons-le, se stabilisent et que la situation financière le permet. Et le dernier est d'obtenir un plan de retraite. Le stress est un moment pour faire quelque chose. Et nous sommes nombreux à dire que nous avons un plan de retraite, mais que nous n'avons peut-être pas les détails. Nous avons donc constaté, lorsque nous avons parlé aux clients, que beaucoup d'entre eux étaient très inquiets. Ils ne savent tout simplement pas comment... « Ai-je suffisamment économisé ? » C'est donc un point vraiment important. Allez faire un plan de retraite en disant :« Suis-je sur la bonne voie ? Est-ce que ce retrait va… va-t-il me faire du mal ? Vous savez, que dois-je faire pour me remettre sur la bonne voie après que cela se soit produit ? » C'est un grand pas en avant, et c'est ce qu'un plan de retraite et une conversation avec un planificateur financier peuvent faire pour vous aider.

MARK :Ce sont des informations fantastiques. Très bon conseil Rob. Merci d'être venu aujourd'hui.

ROB :Merci, Marc. Super d'être ici.

MARK :Comme Rob l'a expliqué, il y a certainement des moments où il est logique de puiser dans les comptes de retraite pour prendre en charge les véritables dépenses d'urgence. Mais avant de franchir cette étape, réfléchissez bien et prenez au sérieux les alternatives qu'il a suggérées. Pendant que vous faites cela, voici trois conseils à prendre en compte :

Tout d'abord, prenez l'alternative au sérieux. Trop souvent, lorsqu'on nous présente des alternatives, nous les examinons de manière superficielle et ne leur accordons pas vraiment d'importance. Si vous envisagez l'option d'exploiter vos comptes de retraite plus tôt, mettez le fardeau de la preuve sur pas faire ce pas. En d'autres termes, forcez-vous à prouver que retirer l'argent tôt est vraiment supérieur à chacune des alternatives suggérées par Rob.

Deuxièmement, s'il s'avère que retirer de l'argent a du sens, réfléchissez bien au montant que vous retirez. Chaque dollar que vous retirez maintenant est un dollar qui, en fait, est retiré de votre futur moi. Le seul défenseur de votre futur moi est votre moi actuel, alors assurez-vous que votre futur moi ait une voix et que votre moi actuel n'obtienne pas plus que ce dont vous avez absolument besoin.

Troisièmement, élaborez un plan pour remettre votre épargne-retraite sur la bonne voie dès que possible. Comme l'a expliqué Rob, la nouvelle législation offre des conditions intéressantes pour encourager le remplacement de l'argent retiré tant que cela se produit dans les trois ans. Il est logique de profiter de ces conditions, mais les chances que cela se produise augmentent si un plan spécifique est créé.

Il s'agit d'un sujet compliqué, et si vous n'êtes pas sûr des mesures à prendre, nous vous recommandons de parler à un conseiller financier de votre situation spécifique. Un conseiller pourra peut-être vous aider à identifier d'autres options pour réduire ces charges et vos obligations fiscales, ainsi que vous aider à élaborer un plan pour vous remettre sur la bonne voie.

Si vous souhaitez en savoir plus sur l'accès aux conseils d'un planificateur financier, consultez schwab.com/IntelligentPremium. C'est schwab.com/IntelligentPremium.

C'est tout pour aujourd'hui, et merci pour votre écoute. Veuillez prendre un moment pour vous abonner afin de ne pas manquer un épisode. Et si vous aimez ce que vous avez entendu, veuillez nous laisser un avis ou une note sur Apple Podcasts ou votre application d'écoute préférée. Ces notes et avis comptent vraiment. Et vous pouvez aussi me suivre sur Twitter @MarkRiepe, M-a-r-k-R-i-e-p-e.

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• Vous pouvez également en savoir plus sur les stratégies de retraite en lisant ces articles récents par Rob Williams.

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La loi CARES récemment adoptée permet aux gens d'accéder plus facilement à l'argent qui est enfermé dans leurs comptes de retraite. Dans cet épisode, Mark Riepe explore les facteurs qui déterminent si vous devez utiliser vos comptes de retraite pour couvrir vos dépenses courantes à court terme.

Pour en savoir plus sur des règles et des stratégies spécifiques, Mark Riepe s'entretient avec Rob Williams, vice-président de la planification financière, des revenus de retraite et de la gestion de patrimoine au Schwab Center for Financial Research. Ils discutent des dispositions et des règles spécifiques concernant les comptes de retraite dans la loi CARES et explorent d'autres moyens qui pourraient vous aider à répondre à vos besoins de trésorerie à court terme.

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Financial Decoder est un podcast original de Charles Schwab.

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