Faut-il utiliser son épargne-retraite en cas d'urgence ?

Lorsque vous avez une urgence, vous pourriez avoir besoin d'accéder à des fonds rapidement. Cependant, trouver de l'argent peut parfois être difficile.

Par conséquent, de nombreuses personnes se tournent vers leur épargne-retraite pour les aider à surmonter une urgence, dit Roger Whitney, un planificateur financier et expert en retraite.

"C'est un gros morceau d'argent juste assis là, " il a dit. « Il peut être tentant de se tourner rapidement vers votre compte de retraite, l'argent facile."

Pourquoi vous pourriez avoir besoin de fonds en cas d'urgence

La Réserve fédérale rapporte qu'environ 39 % des Américains auraient du mal à trouver 400 $ pour une urgence. Par ailleurs, une récente enquête Bankrate a révélé qu'un pourcentage croissant d'Américains n'ont aucune épargne d'urgence. Trouver une source de capital devient important pour ceux qui n'ont pas de fonds d'urgence ou la possibilité de le mettre sur une carte de crédit et de payer le solde.

Si vous avez subi un revers financier, comme une perte d'emploi, une réparation majeure à domicile ou un accident de voiture, vous pourriez avoir besoin de centaines, voire de milliers, de dollars pour surmonter la situation. Des urgences encore plus petites, comme une réparation automobile ou la nécessité de remplacer un appareil cassé, peut sembler écrasant.

"Beaucoup de gens se retrouvent dans des circonstances inattendues et ont besoin d'argent liquide, ", a déclaré Whitney. "Toutefois, il est important de s'assurer que vous avez vraiment besoin d'argent avant de commencer à puiser dans vos comptes.

En général, piller votre compte de retraite devrait être une décision de dernier recours.

« Votre épargne-retraite ne devrait jamais être le premier endroit où chercher de l'argent en cas d'urgence, ", a déclaré Whitney. « C’est de l’argent sur lequel vous prévoyez de vivre plus tard dans la vie. Son épuisement aujourd'hui ne devrait se produire qu'après mûre réflexion. »

Est-il judicieux d'emprunter sur l'épargne-retraite?

Whitney a souligné que de nombreuses personnes puisent dans leur épargne-retraite, surtout lorsqu'il s'agit d'urgences majeures, parce qu'ils préfèrent payer des intérêts à eux-mêmes. Certains contractent un prêt de leur plan 401(k) au travail, tandis que d'autres retirent simplement de l'argent de leur IRA.

« Lorsque vous empruntez à un 401(k) et que vous remboursez l'argent, vous vous prêtez essentiellement de l'argent. Vous payez des intérêts, mais cet intérêt retourne dans votre compte de retraite, », a déclaré Whitney. « Même si vous obtenez de l'argent d'un IRA et que vous n'avez pas de situation de prêt, il peut toujours être agréable de ne pas emprunter et de ne pas payer d'intérêts.

Vous pouvez obtenir un prêt personnel, bien sûr. Mais si vous avez besoin de plus d'argent que quelques milliers de dollars, vous pourriez ne pas être admissible. Un compte de retraite pourrait être le seul endroit pour obtenir une grosse somme d'argent.

Il est également plus facile de puiser dans votre épargne-retraite que d'obtenir un prêt dans certains cas. Plutôt que de passer par une vérification de crédit et de rassembler des documents financiers pour la demande de prêt, vous pouvez à la place retirer une partie de l'argent de votre compte.

Tant que votre entreprise autorise un prêt 401(k), et vous répondez aux exigences, vous pouvez obtenir l'argent dont vous avez besoin sans beaucoup d'attente et d'approbations. Mais il y a une limite au montant que vous pouvez emprunter de votre 401 (k) ou d'un autre plan qualifié, selon les règles de l'IRS. Le prêt maximal est le plus élevé de 10 $, 000 ou 50 pour cent de votre solde acquis ; ou 50 $, 000, Le plus petit. Par exemple, si vous avez un solde acquis de 50 $, 000, vous pouvez emprunter jusqu'à 25 $, 000.

« Vous ne pouvez pas remplacer les revenus de cet argent, bien que, " dit Whitney, en notant que votre argent ne peut pas fructifier s'il n'est pas investi. « Même si tu le remets, vous avez manqué. Et, Malheureusement, dans mon expérience, J'ai vu très peu de gens le remettre en place. La plupart du temps, les gens finissent par payer des impôts et des pénalités et ratent des années de gains potentiels. »

Obtenir de l'argent de votre IRA est encore plus simple. Bien que ni l'IRA traditionnel ni l'IRA Roth n'autorisent les prêts, tout ce que vous avez à faire est de demander un retrait à votre maison de courtage et l'argent arrivera dans quelques jours. Mais vous ne pouvez pas rembourser l'argent à votre IRA, selon Merrill Lynch.

En outre, même si vous pouvez obtenir un prêt rapide en ligne auprès d'un prêteur, le taux d'intérêt pourrait être exorbitant. Certains prêteurs facturent plus de 100 pour cent APR. Obtenir un prêt sur salaire peut être encore plus coûteux et vous piéger dans un cycle d'endettement.

« Si vous n'avez pas d'autre endroit vers qui vous tourner et que vous vous inquiétez du coût des intérêts, il pourrait être judicieux d'aller dans votre épargne-retraite, ", a déclaré Whitney. "Toutefois, vous devez comprendre qu'il y a des conséquences et des pénalités, et vous manquez de temps sur le marché. Vous ne voulez pas hypothéquer votre avenir.

Les inconvénients d'utiliser l'épargne-retraite en cas d'urgence?

Les conséquences de retirer de l'argent de votre compte de retraite varient selon le type de régime que vous avez.

Si vous retirez de l'argent d'un compte avant d'avoir 59 ans et demi, vous pourriez être soumis à une pénalité de 10 pour cent sur le montant prélevé. Si vous avez un IRA traditionnel ou 401(k) et que vous retirez simplement l'argent, vous devrez également payer des impôts à votre taux marginal. Votre retrait est considéré comme un revenu.

Cependant, Whitney a déclaré qu'il existe des moyens de contourner certaines de ces conséquences.

D'abord, il existe un prêt 401(k). Généralement, selon Whitney, vous avez cinq ans pour rembourser le prêt, donc ça le rend un peu plus abordable. Cependant, si vous quittez votre emploi avant la fin des cinq ans, la totalité du solde restant est due dans les 60 jours. Vous ne respectez pas la date limite ? Cet argent devient un retrait et est soumis à des taxes et à des pénalités.

"Il n'y a pas de prêts IRA, ", a déclaré Whitney. « Si vous retirez de l'argent d'un IRA (traditionnel), vous devez le remplacer dans les 60 jours via un roulement vers un autre IRA ou vous êtes coincé avec des taxes et des pénalités. les emprunteurs IRA, cependant, peut éviter les frais et taxes si le retrait concerne une exemption approuvée par l'IRS, comme l'achat d'une première maison, les frais d'études supérieures qualifiées ou une invalidité permanente, selon Merrill Lynch.

L'éxéption, Whitney a souligné, est un Roth IRA. Vous pouvez retirer vos contributions d'un Roth IRA à tout moment. Tant que c'est de l'argent que tu mets, vous pouvez le reprendre sans pénalité. Cependant, une fois que vous commencez à puiser dans les revenus de votre Roth, vous devenez passible de pénalités.

Alternatives aux fonds d'urgence

Plutôt que de réduire votre patrimoine futur en utilisant votre épargne-retraite en cas d'urgence, Whitney suggère de créer un fonds d'urgence ou de rechercher d'autres alternatives pour accéder rapidement à de l'argent.

« Commencez par regarder vos autres ressources, " il a dit. « Avez-vous le temps de vendre certains articles, ou avez-vous un réseau de famille et d'amis que vous pouvez utiliser pour obtenir de l'aide ? »

Si vous avez un bon crédit, vous pouvez également demander une carte de crédit avec une offre de lancement de TAP de 0 % et planifier le remboursement de l'argent avant la fin de la période de promotion. De cette façon, vous ne paierez aucun intérêt.

N'oubliez pas de considérer les ressources communautaires, Soit. Lorsque vous êtes dans une situation d'urgence qui implique des difficultés, se tourner vers une banque alimentaire, ainsi que des organisations caritatives et même votre congrégation religieuse. Si vous êtes licencié, demander des allocations de chômage peut être une autre façon de vous aider à traverser une période difficile.

Cependant, Whitney a souligné, c'est une bonne idée de se préparer aux urgences à l'avance.

« Lorsque vous achetez une voiture, mettre de côté une petite somme d'argent chaque mois comme fonds de réparation automobile, " il a dit. « Ou déterminez ce que vous pouvez mettre dans un fonds d'urgence. Cela peut sembler peu, mais cela peut vous empêcher de vous tourner vers votre épargne-retraite et de réduire votre patrimoine futur.

En bout de ligne

Bien que l'accès à votre épargne-retraite puisse être un moyen facile de gérer une urgence, ce n'est pas toujours la meilleure option. A moins que vous n'ayez pas d'autre choix, ou vos autres choix sont très chers, il est souvent préférable d'éviter de piller votre épargne-retraite.