Quelle est la meilleure façon d'obtenir une nouvelle voiture ?

Chère Carrie,

J'ai besoin d'une nouvelle voiture. Ma voiture actuelle a neuf ans et est sur ses dernières jambes. Je l'ai acheté d'occasion et j'allais faire la même chose cette fois-ci, mais je suis également tenté par une nouvelle voiture en raison des caractéristiques de sécurité. Mon budget est assez serré, donc je ne sais pas si je peux même me permettre une nouvelle voiture. Un conseil ?

— Un lecteur

Cher lecteur,

Peu importe comment vous le voyez, acheter une nouvelle voiture est à la fois coûteux et déroutant. Cher en partie à cause des pénuries d'approvisionnement pour les véhicules neufs et d'occasion. La nouvelle voiture moyenne coûte maintenant près de 40 000 $ (oui, c'est vrai). Et déroutant parce qu'une fois que vous avez une bonne idée du type de voiture que vous voulez, vous devez encore trouver la meilleure façon de payer pour cela.

Occasion ou neuf ? Achat ou location ? Acheter au comptant ou financer sur la durée ? Ce sont des décisions compliquées, avec de nombreuses variables à prendre en compte. Mais cela vaut la peine d'être prudent, car votre décision aura un impact important non seulement sur votre débours immédiat, mais également sur votre budget mensuel et votre capacité à financer d'autres objectifs importants.

Avant de signer sur la ligne pointillée, il est essentiel de comprendre que vos coûts ne se limitent pas au prix d'achat. Les coûts totaux de possession et d'exploitation d'une automobile comprennent le carburant, l'entretien, les réparations, les pneus, l'assurance, l'immatriculation, l'immatriculation et les taxes, et éventuellement les coûts de financement.

Et l'argent ne raconte pas nécessairement toute l'histoire. Certaines personnes apprécient les voitures plus que d'autres. Pour eux, posséder une voiture plus récente ou plus sophistiquée vaut la peine d'être sacrifié dans d'autres domaines. Comme tant d'autres décisions d'achat, le choix d'une voiture se résume à un mélange de critères financiers et non financiers. Examinons vos principaux points de décision et nous espérons vous orienter dans la bonne direction.

Occasion versus neuf

Qu'il soit "mieux" d'acheter d'occasion ou neuf dépend de votre situation. Du point de vue des coûts purs, payer en espèces un véhicule de deux à trois ans légèrement utilisé et le conduire pendant plusieurs années est une stratégie assez judicieuse.

Cela est dû en grande partie à la dépréciation ou à la réduction de la valeur de revente au fil du temps. En fait, l'amortissement est l'une des dépenses les plus importantes lors de l'achat d'une nouvelle voiture.

Les détails varient selon la marque et le modèle d'une voiture, mais en général, les voitures neuves se déprécient rapidement (souvent de plus de 20 % la première année), puis diminuent après les trois premières années. En revanche, les voitures d'occasion ne perdent généralement pas leur valeur aussi rapidement.

D'autre part, les voitures plus récentes ont tendance à être plus sûres, à tomber en panne moins souvent et à être plus économes en carburant (ou à ne pas utiliser de carburant du tout dans le cas des véhicules électriques). Une voiture d'occasion peut être moins chère au départ, mais peut nécessiter davantage de réparations non couvertes par la garantie. Les offres de financement sont également meilleures pour les voitures neuves (taux d'intérêt plus bas) que pour les voitures d'occasion.

En d'autres termes, il n'y a pas de réponse unique. Le meilleur conseil que je puisse vous donner est de regarder au-delà du prix d'achat initial et de vous concentrer plutôt sur le coût total de possession de la voiture pendant plusieurs années.

Achat versus location

Près d'un tiers des particuliers louent ces jours-ci, principalement parce que le leasing vous donne accès à une voiture plus récente ou plus agréable que vous ne pourriez pas vous permettre autrement.

La façon dont je pense au leasing est que vous payez pour conduire la voiture, pas pour la posséder. Cela peut être une bonne option pour ceux qui peuvent se le permettre et qui acceptent de rendre la voiture (ou de l'acheter) à la fin du bail.

Cela dit, plus vous prévoyez rester longtemps dans le véhicule et plus vous conduisez, plus il est logique d'acheter. Au fil du temps, le coût de la location de plusieurs voitures dépassera probablement le prix d'achat d'une voiture neuve ou d'occasion. Le crédit-bail peut également vous amener à dépenser plus d'argent pour une voiture chère plutôt que d'acheter quelque chose de plus pratique et d'économiser la différence.

Financement

Payer comptant pour une voiture n'est pas pratique pour la plupart des ménages. Le montant moyen financé pour une nouvelle voiture est d'environ 34 000 $ ; près de 21 000 $ pour une voiture d'occasion. Les paiements mensuels moyens pour une voiture sont d'environ 550 $ pour une voiture neuve et de 400 $ pour une voiture d'occasion.

Les faibles taux d'intérêt et les efforts agressifs des constructeurs automobiles pour améliorer les ventes ont entraîné une augmentation des offres de financement sur 72 et 84 mois. Ces longs engagements peuvent réduire considérablement les paiements mensuels, mais cela m'inquiète que les gens pensent davantage à un paiement mensuel plutôt qu'au coût total de possession. Vous pouvez rapidement vous retrouver à l'envers (où une voiture vaut moins que ce que vous devez), vous laissant des années à payer sur un véhicule non désiré qui ne vaut pas grand-chose.

Neuf ou d'occasion, si vous financez un achat, essayez de suivre ces directives :

• Les meilleures offres de financement sont accordées aux personnes ayant les meilleures cotes de crédit. Obtenez une copie gratuite de votre dossier de crédit sur annualcreditreport.com. Si votre pointage de crédit a quelques défauts, prenez des mesures pour l'améliorer avant de chercher du financement.
• Faites le tour et obtenez une pré-approbation. Vous pouvez vérifier auprès du concessionnaire, mais vous pouvez également vérifier auprès de votre caisse populaire ou de votre banque locale. Le fait de concentrer vos candidatures sur une courte période peut minimiser l'impact sur votre pointage de crédit.
• Évitez de sortir plus de 36 à 60 mois. Un contrat plus long peut avoir des mensualités moins élevées, mais votre coût total sera presque toujours plus élevé.
• Mettez au moins 10 à 20 % de moins. La mise de fonds idéale n'épuiserait pas votre épargne d'urgence, mais serait suffisamment importante pour vous aider à économiser de l'argent sur les intérêts puisque vous empruntez moins. Et gardez à l'esprit qu'un échange peut servir d'acompte s'il a une valeur suffisante.
• Évitez de reporter les paiements de votre voiture actuelle sur votre prochaine voiture. Un concessionnaire peut présenter cela comme une solution facile, mais c'est un mauvais départ pour un nouveau prêt.

Une mise en garde :Le montant que vous êtes admissible à emprunter peut être supérieur à ce que vous pouvez réellement vous permettre lorsque vous considérez tous vos objectifs financiers. Lorsque vous empruntez, ce n'est pas seulement de l'argent que vous empruntez à une banque. D'une certaine manière, vous empruntez à votre avenir. Prenez le temps d'y réfléchir sérieusement avant de signer la ligne pointillée sur tout prêt.

Assembler toutes les pièces

Tout comme il n'y a pas "une" voiture pour chaque personne, il n'y a pas de meilleure façon d'acheter une voiture. Votre situation financière, vos objectifs et vos priorités jouent tous un rôle. Faites donc une introspection et calculez soigneusement vos chiffres. Si vous comprenez le coût total de possession et l'impact de l'achat sur d'autres aspects de votre vie, vous êtes sur la bonne voie pour prendre la meilleure décision.

Vous avez une question sur les finances personnelles ? Envoyez-nous un e-mail à [email protected]. Carrie ne peut pas répondre directement aux questions, mais votre sujet pourrait être pris en compte pour un futur article. Pour les questions sur le compte Schwab et les demandes générales, contactez Schwab.