Connaissez-vous vos droits en matière de recouvrement de créances ?

L'endettement est l'un des problèmes financiers les plus difficiles auxquels de nombreuses personnes doivent faire face. Non seulement les dettes peuvent vous alourdir quand il s'agit d'argent, mais cela provoque aussi du stress d'autres manières. Et une fois votre dette remise en recouvrement, cela peut devenir particulièrement pénible et stressant. Traiter avec les agents de recouvrement est l'une des principales plaintes des consommateurs.

Pourtant, il est important de réaliser que vous avez des droits en ce qui concerne les pratiques de recouvrement de créances. Le fait que la FTC vient d'imposer une amende de 3,2 millions de dollars à un agent de recouvrement pour comportements de harcèlement souligne que vous avez des droits, et vous pouvez voir qu'ils sont appliqués.

La FDCPA et vos droits

Le Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) décrit les types de protections dont disposent les consommateurs lorsqu'il s'agit de traiter avec des personnes qui tentent de recouvrer une dette que vous devez. Il est important que vous compreniez vos droits, puisque de nombreuses agences de recouvrement enfreignent un peu les règles. Et une fois que vous commencez à recevoir des appels harcelants, il est difficile de rester positif et d'essayer de résoudre le problème pour trouver une solution.

Voici quelques-unes des pratiques de recouvrement de créances qui sont interdit en vertu de la FDCPA :

• Discuter de votre dette avec les membres de votre famille, copains, et les employeurs. Les agents de recouvrement ne sont pas autorisés à vous faire honte en public. Ils ne sont censés parler de la dette qu'avec vous et/ou votre représentant désigné.
• Appelez avant 8h ou après 21h, à moins que vous n'acceptiez réellement qu'ils appellent pendant ces périodes.
• Faites semblant d'être quelqu'un d'autre que l'agent de recouvrement afin de vous faire répondre au téléphone ou de lui parler.
• Continuez à vous contacter par téléphone après avoir demandé (par écrit) l'arrêt des appels de recouvrement. Vous pouvez toujours être contacté par courrier, ou poursuivi, mais les agents de recouvrement ne peuvent pas continuer à vous appeler. Aussi, si vous indiquez que les collecteurs ne doivent contacter que votre représentant/avocat, ils sont censés honorer cela.
• Vous appeler à votre travail s'il a été indiqué que ces types d'appels ne sont pas autorisés.
• Vous menacer de quoi que ce soit. Qu'il s'agisse d'une menace d'émission d'un mandat (vous ne pouvez pas être arrêté pour dette), ou une menace de violence, les agents de recouvrement ne devraient pas vous menacer. Ils ne peuvent pas non plus vous menacer de saisie immobilière ou de saisie-arrêt de salaire à moins qu'ils n'envisagent réellement d'engager des poursuites judiciaires pour tenter cette tentative. Enfin, les agents de recouvrement ne peuvent pas utiliser de blasphème ou d'obscénité ou vous insulter lorsqu'ils tentent de recouvrer une dette.

Il convient également de noter que les agents de recouvrement sont tenus de vous envoyer un « avis de validation ». Il doit contenir des informations sur le montant que vous devez, le créancier concerné, et ce que vous devez faire si vous n'avez pas l'impression que la dette est en fait votre responsabilité. Cet avis doit être envoyé dans les cinq jours suivant le premier contact avec vous au sujet de la dette.

Que pouvez-vous faire si vos droits sont violés ?

Les agents de recouvrement peuvent continuer à essayer d'obtenir la dette de votre part, exigeant le paiement intégral. Ils peuvent même rejeter les offres de règlement de dettes et vous poursuivre. Pourtant, si vous ne voulez pas être appelé au sujet de la dette, et si vous souhaitez restreindre la communication au strictement légal, tu as ce droit, et les agents de recouvrement sont censés l'honorer.

Et s'ils ne le font pas, ils peuvent être condamnés à une amende. Alors, si vous avez l'impression qu'une agence de recouvrement se comporte de manière inappropriée, vous avez un recours. Documentez les actions au fur et à mesure qu'elles se produisent. Selon votre état, vous pouvez ou ne pouvez pas enregistrer les appels qui vous sont passés. Pourtant, même si vous ne pouvez pas enregistrer les appels, vous pouvez documenter les incidents. Notez ce que l'entreprise a appelé, ainsi que la date et l'heure. Notez ce qui a été dit, et les actions entreprises. Si vous avez envoyé une lettre demandant à l'agence de cesser de vous contacter par téléphone, garder une copie. Envoyez votre lettre par courrier recommandé afin que l'agence doive signer pour elle, et conservez le récépissé prouvant que la lettre est arrivée. Ensuite, enregistrez chaque instance avec laquelle vous êtes contacté par la suite.

Vous pouvez contacter le procureur général de votre État, ainsi que la Commission fédérale du commerce, avec vos préoccupations et votre documentation, et l'entreprise, en cas de violation, peut faire face à des amendes.