Vivre sans carte de crédit est-il le meilleur moyen de ne pas s'endetter ?

Les Américains sont peut-être plus responsables aujourd'hui qu'ils ne l'étaient au début des années 2000 en ce qui concerne l'utilisation du crédit. Au moins, c'est ce que les preuves d'un sondage Gallup réalisé plus tôt cette année semblent suggérer.

Le sondage Gallup, qui était basé sur des entretiens téléphoniques aléatoires avec 1, 026 adultes, montre que 48 % d'entre eux déclarent payer l'intégralité du solde de leur carte de crédit à l'échéance de la facture. Sans surprise, le groupe opposé, ceux qui portaient un solde chaque mois, a atteint un pourcentage record depuis que Gallup a commencé à enregistrer cette mesure en 2001.

Mais le sondage est allé plus loin pour en révéler davantage sur la vie secrète des utilisateurs de cartes de crédit aux États-Unis, et comment l'utilisation du crédit a affecté les niveaux d'endettement globaux. Par exemple, il a montré que l'Américain moyen porte en moyenne 2,6 cartes de crédit, mais le chiffre passe à 3,7 lorsque vous supprimez de l'équation ceux qui n'ont pas de carte de crédit. Par ailleurs, l'Américain moyen transportait 2 $, 426 en dette de carte de crédit lorsque ce sondage a été effectué. Cependant, excluez ceux qui n'ont pas de carte de crédit et le chiffre grimpe rapidement à 3 $, 573. Alors, Qu'est-ce que cela signifie?

« Les Américains sont moins dépendants des cartes de crédit que par le passé. Ils ont globalement moins de dettes de cartes de crédit, posséder moins de cartes, et sont plus susceptibles maintenant de dire qu'ils paient toujours ou généralement leur solde complet chaque mois, » Gallup a résumé plus tôt cette année.

"Cela suggère que les cartes de crédit - un élément de base de la vie des consommateurs américains pendant des décennies - pourraient ne pas être un outil financier aussi vital pour les particuliers qu'elles l'avaient été dans les années 1990 et 2000, quand les Américains utilisaient souvent leurs cartes de crédit pour joindre les deux bouts.

C'est une bonne chose, droit?

De nombreux experts diraient oui.

Les Américains sont-ils sur leur meilleur comportement depuis la Grande Récession ?

Le sondage Gallup nous dit-il vraiment que les Américains sont sur leur meilleur comportement en matière d'utilisation du crédit ? Dis que ce n'est pas le cas.

Les sondages Gallup pourraient indiquer cette tendance, mais d'autres compteurs de haricots et médias adoptent la position opposée. D'après cet article de MarketWatch d'il y a deux mois, « La dette de carte de crédit américaine atteint un sommet après la récession, « Les Américains comptent trop sur le plastique pour leurs dépenses quotidiennes. Un extrait:

"Les Américains ont ajouté 28,2 milliards de dollars à leurs cartes de crédit au deuxième trimestre de 2014, le montant le plus élevé au cours des six dernières années et près de 200 % de plus qu'au deuxième trimestre de 2009, lorsque l'économie est sortie des profondeurs de la Grande Récession, selon une nouvelle étude du site Web de finances personnelles CardHub.com. Après avoir remboursé 32,5 milliards de dollars dus au cours du premier trimestre de 2014, les consommateurs ont accumulé environ 86 % de dettes supplémentaires au cours du trimestre suivant.

Aïe.

C'est effrayant à quelle vitesse le vent peut tourner, n'est-ce pas ? Bien que les chiffres de la dette des cartes de crédit personnelles aient plongé plus tôt cette année, la tendance n'a certainement pas duré longtemps. Encore une fois, nous accumulons ces soldes avec un abandon sauvage et vivons le rêve. N'est-ce pas grandiose ? < insérer le sarcasme ici >

Bien sûr que non. La plupart des gens qui l'ont vécu vous diront que ce n'est pas grand du tout, surtout lorsque vous réalisez ce qu'il faut pour payer ces soldes. Le cycle peut être douloureux - la prise de conscience que vous êtes à nouveau endetté par carte de crédit, la lutte pour le payer, l'exaltation de votre succès. Le simple fait que nous voyions le cycle se répéter à nouveau montre que tout changement était, au mieux, momentané.

C'est la partie que beaucoup de gens ne semblent tout simplement pas obtenir.

Laissez tomber les cartes et brisez le cycle

Toujours, il existe un moyen d'éviter le cycle d'endettement des cartes de crédit si vous êtes un grand dépensier, dit Katie Ward Brewer, praticienne CFP de YourRichestLifePlanning.com.

En tant que planificateur financier agréé, Brewer travaille avec les gens pour élaborer des plans financiers à long terme qui les aident à atteindre leurs objectifs. Et puisque la dette de carte de crédit va à l'encontre de ce que la plupart des gens essaient d'accomplir, beaucoup de ses clients ont trouvé que, au cours des années, tous les avantages qu'ils tiraient de l'utilisation des cartes de crédit ont rapidement été éclipsés par l'éléphant dans la pièce - leur endettement renouvelable.

« Beaucoup de mes clients qui ont du mal à dépenser choisiront d'arrêter complètement d'utiliser les cartes de crédit, ” Ward a admis.

Mais elle ne voit pas cela comme un signe d'échec ou une indication que quelque chose ne va pas. Selon Ward, la vie sans crédit est simplement meilleure pour certaines personnes.

« Il y a deux groupes qui pourraient envisager d'arrêter l'utilisation des cartes de crédit, " dit Ward. « Le premier groupe comprend toute personne essayant de rembourser une dette de carte de crédit existante. Deuxièmement, toute personne qui pourrait mieux contrôler ses dépenses sans utiliser de carte de crédit.

Le crédit vous fait-il dépenser plus ?

Plusieurs études indiquent que les cartes de crédit permettent aux gens de dépenser plus que prévu, et Dave Ramsey insiste constamment sur ce point à la radio et sur son site Web. Selon Ramsey, utiliser le crédit pour les dépenses quotidiennes est une mauvaise idée à tous égards.

"Il y a non côté positif de l'utilisation de la carte de crédit. Tu volonté dépenser plus si vous utilisez des cartes de crédit. Même en payant les factures à temps, vous ne battez pas le système !

-Dave Ramsey

Cela pourrait être une position dure à prendre, mais beaucoup (beaucoup) de gens seraient d'accord, dont mon ami Brian Fourman, un père et écrivain qui blogue sur son propre parcours financier sur Luke1428.com. Lui et sa femme ont complètement cessé d'utiliser des cartes de crédit il y a plusieurs années lorsqu'ils se sont rendu compte que leurs cartes de crédit leur permettaient de dépenser plus facilement.

"C'était comme tous les deux mois, afin de payer nos cartes de crédit à temps, nous avons été obligés de retirer de l'argent de notre compte d'épargne, », a déclaré Brian. "Par conséquent, nous n'avons jamais développé un fonds d'épargne adéquat pour faire face aux urgences de la vie.

Le cycle a duré un certain temps jusqu'à ce que Brian et sa femme décident d'abandonner complètement les cartes de crédit. C'est alors qu'ils ont appris pourquoi les cartes de crédit leur posaient problème dès le départ.

« Il n'y a aucun signe avant-coureur avec les cartes de crédit. Pas de vraies limitations que vous vous heurtez chaque mois qui vous font remarquer, " Brian m'a dit. « Vous pouvez dépenser autant que vous le souhaitez jusqu'à la limite de crédit de la carte, que vous fassiez ou non autant de revenus mensuels.

Débit à la rescousse

Heureusement, l'abandon des cartes de crédit s'est avéré un succès pour Fourman et sa famille. Une fois qu'ils ont retiré les cartes de crédit de l'équation, il dit, leur situation financière s'est considérablement améliorée. Tout le mystère entourant leurs dépenses excessives a disparu presque instantanément, et un nouveau sens du but a pris sa place.

Au lieu de crédit, les Fourman se sont plutôt tournés vers les cartes de débit, une décision qui les a obligés à surveiller de près leur compte bancaire jour après jour.

« Une carte de débit a servi de plaque de restriction à mes dépenses. Cela m'a obligé à ralentir, ce qui à son tour a limité le montant des dommages financiers que je pouvais me faire, " il dit.

Le crédit est-il le coupable ? Le jury est sorti.

Le crédit facile est-il la raison pour laquelle les Américains continuent d'accumuler des factures qu'ils ne peuvent pas se permettre de payer ? Je suppose que le jury est sur celui-là. Cependant, il est difficile d'argumenter comment une personne peut s'endetter par carte de crédit si elle n'a pas de carte de crédit en premier lieu.

Toujours, Je pense que le problème est plus profond. Sûr, certaines personnes s'endettent par carte de crédit parce qu'elles ont perdu leur emploi, maladie, ou situation d'urgence qui le nécessite. Mais pour chaque personne en situation d'urgence, il y a quelqu'un dont la "situation d'urgence" est la sortie du nouvel iPhone ou un voyage vraiment génial à Cabo qu'ils ont planifié. Pour la plupart des gens, se désendetter (et ne pas s'endetter) nécessite bien plus qu'une pile de cartes et une paire de ciseaux; cela demande aussi un état d'esprit différent.

Toujours, si l'objectif est de moins dépendre des cartes de crédit, nous devons prendre des décisions qui nous permettront de réussir. Renoncer complètement à l'utilisation de la carte de crédit n'est qu'une option sur la table. Et si vos dépenses posent problème, crédit précédent, du moins pour le moment, peut-être juste la solution que vous cherchiez.

Pourriez-vous survivre sans carte de crédit ? Pensez-vous que les cartes de crédit nous font dépenser plus ? Avez-vous rompu le cycle consistant à accumuler des dettes de carte de crédit et à les rembourser ? Comment avez-vous rompu le cycle et comment gérez-vous judicieusement le crédit maintenant ?