Développer le meilleur plan de secours pour les cartes de crédit

Découvrez 6 moyens éprouvés d'obtenir un allègement de la dette de carte de crédit à taux d'intérêt élevé !

Cet article a été initialement publié sur Debt.com

Il n'y a pas de bonne solution pour résoudre les problèmes de dette de carte de crédit. Chaque situation financière est différente, de sorte que la solution selon laquelle ce qui fonctionne pour un utilisateur de crédit peut ne pas être le meilleur choix pour quelqu'un d'autre. Il est préférable que vous compreniez toutes vos options afin de pouvoir les comparer pour trouver la meilleure option d'allégement de la dette en fonction de vos besoins et de vos objectifs.

Sachez simplement que vous n'êtes pas seul dans vos batailles avec la dette de carte de crédit. Le ménage moyen qui utilise des cartes de crédit doit généralement plus de 15 000 $. Dans la plupart des États, les gens utilisent généralement plus de 30 % de leur crédit disponible, ce qui réduit les cotes de crédit. Et si vous avez un mauvais crédit, vous êtes limité dans le nombre d'options que vous pouvez utiliser pour trouver un allégement de la dette. Ainsi, plus vous devez rembourser de dettes, moins il est probable que vous puissiez utiliser avec succès des solutions de bricolage.

Options d'allégement de la dette de carte de crédit

"Allégement de la dette » fait référence à toute solution qui vous permet de rembourser vos dettes plus efficacement lorsque les mensualités traditionnelles ne fonctionnent pas. Il existe plusieurs façons de le faire. Certains sont à faire soi-même, ce qui signifie que vous n'aurez pas besoin d'aide professionnelle. D'autres nécessitent un nouveau financement, comme l'obtention d'un prêt ou d'une carte de crédit qui facilite le remboursement de la dette. Ensuite, vous avez des options qui sont assistées par des professionnels.

Les options de bricolage et de financement peuvent être un excellent moyen de vous essayer à la gestion de vos dettes. Mais si vous constatez que vous ne parvenez pas à vous en sortir vous-même, essayez de demander l'aide d'un professionnel.

Options d'allégement de dette à faire soi-même

Il existe plusieurs façons d'essayer de vous sortir de vos dettes sans l'aide d'un professionnel. La plupart d'entre eux impliquent la souscription de nouveaux financements, comme un prêt de consolidation de dettes ou une carte de crédit avec transfert de solde. Mais il existe plusieurs façons d'obtenir un allègement de dette sans nouveau financement que vous pouvez essayer par vous-même.

Arrangement d'entraînement

Offres de règlement

Options de secours nécessitant un nouveau financement

Si vous avez toujours une bonne cote de crédit, il existe deux façons de trouver un allégement de la dette de carte de crédit qui consiste à souscrire un nouveau financement. Vous contractez essentiellement une nouvelle dette qui aide à rembourser plus efficacement vos dettes existantes. L'objectif principal est de réduire ou d'éliminer le TAP appliqué au solde total de votre carte de crédit.

Transferts de solde de carte de crédit

Prêt de consolidation de dettes personnelles

Programmes d'allégement de la dette de carte de crédit

Il existe de nombreuses façons différentes d'essayer de résoudre les problèmes de dette de carte de crédit tout seul. Mais si vous avez épuisé toutes les options de bricolage et que vous avez toujours du mal à rembourser votre dette, vous devrez peut-être faire appel à des professionnels. L'aide professionnelle peut souvent être le moyen le plus rapide, le plus simple et le plus rentable d'éliminer les dettes de carte de crédit.

Vous avez deux options :Inscrivez-vous à un programme de gestion de la dette ou de règlement de la dette. Avec un programme de gestion de la dette, vous remboursez tout ce que vous devez pour éviter les dommages au crédit . Ensuite, vous réduisez ou éliminez les frais d'intérêt, de sorte que vous pouvez vous désendetter plus rapidement, et souvent avec des mensualités moins élevées. En revanche, le règlement de la dette vous permet de vous désendetter d'un pourcentage de ce que vous devez. C'est généralement l'option la plus rapide et la moins chère pour éliminer la dette. Cependant, cela peut nuire considérablement à votre pointage de crédit.

Programme de gestion de la dette (DMP)

Programme de règlement de dette (DSP)

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Programmes gouvernementaux d'allègement de la dette des cartes de crédit

Il existe une idée fausse assez répandue selon laquelle il existe un programme gouvernemental fédéral d'allégement de la dette par carte de crédit que les consommateurs peuvent utiliser pour se désendetter. Pour mémoire, il n'y a aucune subvention ni aucun plan de remboursement parrainé par le gouvernement fédéral que vous pouvez utiliser pour rembourser vos dettes de carte de crédit. Cela étant dit, le gouvernement fédéral supervise et réglemente le secteur de l'allégement de la dette, d'où une partie de la confusion concernant les programmes d'allégement de la dette du gouvernement.

La loi de 2010 sur l'allègement des dettes de carte de crédit

En 2010, la Federal Trade Commission est intervenue dans la réglementation des sociétés de règlement de dettes. La partie principale de cette législation portait sur la création de ce que l'on appelle une interdiction des frais anticipés. Ce règlement empêche les sociétés de règlement de dettes de facturer des frais initiaux avant d'avoir effectué au moins un règlement.

Dans le passé, les escrocs mettaient en place de fausses sociétés de règlement de dettes , promettant d'aider les gens à sortir de la dette. Ils avaient facturé des frais d'installation pouvant atteindre 25 à 40% de la dette inscrite dans certains cas. Ils prenaient l'argent puis disparaissaient, laissant le consommateur en dehors des frais sans qu'aucun règlement ne soit atteint.

La loi de 2010 sur l'allégement de la dette de carte de crédit empêche cette arnaque. Les sociétés de règlement ne peuvent pas facturer de frais à l'avance sans au moins une garantie de remboursement. Ils ne peuvent appliquer des frais qu'une fois qu'ils ont réglé une dette en votre nom.

La loi uniforme sur les services de gestion de la dette

Il s'agissait d'une loi fédérale adoptée en 2005 qui régit l'industrie des services de conseil en crédit et de gestion de la dette. À la suite de la loi, les agences de conseil en crédit doivent s'inscrire en tant que service de gestion de la dette des consommateurs dans chaque État où elles souhaitent travailler. Ils doivent également fournir des informations complètes sur leur plan de gestion de la dette et une politique d'annulation sans pénalité de trois jours.

Conseils et subventions en matière de crédit à but non lucratif

Une source possible de confusion concernant les subventions gouvernementales pour l'élimination de la dette de carte de crédit peut provenir de la façon dont les conseils en crédit à but non lucratif les agences fonctionnent. Ces agences à but non lucratif sont éligibles au statut 501(c)3, ce qui en fait des organisations à but non lucratif qui existent pour aider les consommateurs. Cela permet de garantir que ces entreprises opèrent toujours dans le meilleur intérêt des consommateurs, au lieu d'essayer de réaliser des bénéfices.

Afin de financer leurs opérations, ces entreprises obtiennent des subventions des sociétés de cartes de crédit pour fournir une éducation financière aux consommateurs. Les sociétés de cartes de crédit paient essentiellement les entreprises qui prouvent qu'elles existent pour aider leurs clients. Cela permet aux agences de conseil en crédit à but non lucratif de fournir des services de gestion de la dette à un coût relativement faible.

Mauvaises idées pour l'allégement de la dette de carte de crédit

Toutes les solutions d'allégement de la dette de carte de crédit ne sont pas égales ! Ces mauvaises idées pour l'allégement de la dette mettent vos finances sur un terrain précaire et pourraient entraîner une crise financière cahoteuse à long terme.

1. Encaissement de l'épargne-retraite et des placements

Encaisser l'épargne-retraite et les placements est une mauvaise idée, car vous ne faites pas que vider les fonds que vous retirez. Vous perdez également la croissance dont vous auriez bénéficié sur ces fonds jusqu'à ce que vous les remettiez en place. Ainsi, vous reculez de deux pas sur l'épargne-retraite chaque fois que vous appuyez sur vos comptes de retraite.

En outre, les fonds de retraite comme un 401 (k) et un IRA traditionnel ont des pénalités de retrait anticipé. Si vous retirez de l'argent avant d'avoir atteint l'âge de 59,5 ans, vous vous exposez à des pénalités sur les fonds que vous retirez. De plus, vous devez payer des impôts sur l'argent retiré, puisqu'il compte comme un revenu. Ces pénalités et impôts supplémentaires ne se produisent pas avec un Roth IRA, mais vous perdrez toujours la croissance de votre épargne.

Est-ce que l'utilisation d'un 401k ou d'un IRA pour rembourser une dette de carte de crédit est une mauvaise idée ? »

2. Empruntez sur votre maison

La dette de carte de crédit n'est pas garantie, ce qui signifie qu'aucune garantie ne garantit la dette. Toute option qui exploite la valeur nette de la maison pour obtenir de l'argent, comme un prêt sur valeur nette de la maison ou un refinancement en espèces, est une dette garantie. Ainsi, si vous empruntez sur la valeur nette de votre maison pour rembourser une dette de carte de crédit, vous convertissez efficacement une dette non garantie en garantie. Si vous ne remboursez pas la nouvelle dette, vous pourriez perdre votre maison.

En général, vous souhaitez protéger au maximum la valeur nette de votre maison. Emprunter contre elle est extrêmement risqué, et cela ne vaut généralement pas ce risque supplémentaire pour rembourser vos cartes de crédit. Même si vous faites défaut sur une carte de crédit et qu'elle va aux recouvrements, ils ne peuvent pas vous ramener chez vous. En fait, ils doivent vous poursuivre devant un tribunal civil pour forcer tout type de remboursement. Mais une fois que vous avez contracté un prêt participatif, votre maison risque d'être saisie si vous prenez du retard dans vos paiements !

Dois-je refinancer ma maison pour rembourser mes dettes ? »

3. Emprunter sur une police d'assurance-vie

Si vous avez une police d'assurance-vie qui a une valeur de rachat, vous pouvez généralement emprunter sur celle-ci. Mais ce n'est pas parce que vous le pouvez que vous devriez le faire. Si vous retirez de l'argent, vous contractez effectivement un prêt sur votre police d'assurance. Vous faites une nouvelle dette avec une toute nouvelle série de problèmes.

Si vous ne remboursez pas l'argent ou décédez avant qu'il ne soit remboursé, l'assureur prélèvera le montant dû plus les intérêts. En d'autres termes, votre famille aura moins d'assurance-vie pour l'aider à vivre après votre départ. Cet argent est là pour fournir à votre famille un filet de sécurité financière au cas où le pire se produirait. Vous ne voulez rien faire qui puisse affaiblir ce filet de sécurité.

Dois-je encaisser ma police d'assurance vie entière pour rembourser une dette ? »

4. Emprunter de l'argent à la famille et aux amis

À moins que cela ne vous dérange pas de perdre un ami ou de rendre les réunions de famille extrêmement gênantes, il est préférable d'éviter d'emprunter de l'argent à des personnes que vous connaissez. Les prêts entre famille ou amis sont un moyen rapide de ruiner les relations, il est donc préférable de séparer votre argent et vos relations.

5 choses à considérer avant d'emprunter de l'argent à la famille et aux amis »

Gérer les comptes en souffrance et les imputations

La délinquance survient lorsque vous n'effectuez pas le paiement minimum requis par carte de crédit. La délinquance est juste un terme fantaisiste pour être en souffrance ou en retard. Ce qui finit par se produire lorsque vous êtes en retard de paiement est un compte à rebours avant les imputations .

Une radiation se produit lorsqu'une société de carte de crédit ou un prêteur ferme un compte en raison d'un non-paiement. Cela signifie que l'entreprise a essentiellement annulé la dette en tant que perte, car elle ne s'attend que peu ou pas à recevoir des paiements.

Si vous rencontrez des difficultés pour effectuer vos paiements, vous devez contacter vos créanciers immédiatement, idéalement avant de manquer le premier paiement. Vous pourrez peut-être organiser un report ou une abstention, ce qui interromprait ou réduirait vos paiements pendant que vous vous remettriez sur pied. Cela vous aidera à éviter les dommages de crédit et les comptes fermés.

Les comptes en souffrance et débités causent de graves dommages à votre crédit qui peuvent être difficiles à réparer une fois qu'ils se sont produits. Même le paiement intégral d'un compte débité peut ne pas entraîner de changement notable dans votre pointage de crédit. Dans cet esprit, la négociation de la dette est souvent votre meilleur pari. Vous pouvez demander pardon . Cependant, il est rare que les créanciers acceptent d'annuler votre solde sans aucun paiement en échange.

En savoir plus sur les impayés de carte de crédit »

Fonctionnalités de carte de crédit qui fonctionnent contre vous

Bien que vous pensiez peut-être que faire des paiements minimums vous aidera à effectuer des paiements plus abordables, vous jetez en fait de l'argent par les fenêtres à long terme. Comment? Eh bien, les paiements minimums par carte de crédit ne sont pas conçus pour vous aider à vous sortir plus rapidement de vos dettes. En fait, ils sont conçus pour faire profiter les banques ou les sociétés de cartes de crédit.

Intérêts de carte de crédit (APR)

Intérêts de carte de crédit ou taux annuel effectif global (APR) , c'est ainsi que les prêteurs réalisent un profit. Lorsque vous effectuez un paiement minimum ou si vous n'effectuez aucun paiement à la fin du mois, le prêteur est autorisé à facturer des intérêts sur le montant emprunté. Ainsi, bien que vous ayez l'impression que vos dettes diminuent, vous consacrez en fait plus d'argent aux frais d'intérêt plutôt qu'au montant du capital.

Cependant, vous pouvez négocier avec votre prêteur pour essayer d'alléger le fardeau de la dette :

1. Demander un report :Vous pouvez expliquer votre situation et donner une heure fixe à laquelle vous pourrez reprendre les remboursements. Assurez-vous que le délai est réaliste, sinon vous risquez de négocier pour sortir d'une prolongation.
2. Demander l'abstention :Si votre prêteur ne paie pas vos paiements, vous pouvez essayer de faire preuve d'abstention. Cela fonctionne de la même manière que l'ajournement, sauf que vous réduisez vos paiements pendant un certain temps au lieu de les suspendre. Soyez transparent sur vos difficultés financières et expliquez raisonnablement ce que vous pouvez vous permettre. Et soyez prêt à passer en revue les chiffres avec votre prêteur pour vous aider à prouver votre cas.
3. Demandez un programme d'entraînement :En dernier recours, vous pouvez rechercher un aménagement d'entraînement. Cela signifie essentiellement que votre créancier ou votre prêteur gèlera votre compte, vous ne pourrez donc même pas débiter ce compte. En échange, vos paiements, intérêts et pénalités seront réduits ou éliminés.

Pièges de paiement minimum

Paiements minimaux par carte de crédit ne sont malheureusement pas conçus pour aider le consommateur. En fait, ils sont conçus pour vous endetter plus longtemps afin que les sociétés émettrices de cartes de crédit puissent réaliser des bénéfices. Lorsque vous n'effectuez que des paiements minimaux sur vos dettes, cela peut vous prendre des années, voire des décennies, pour rembourser ne serait-ce qu'un seul compte. Ne vous contentez jamais des paiements minimums. Payez toujours le plus possible, idéalement en remboursant l'intégralité du solde chaque mois. Mais si vous ne pouvez pas tout rembourser, payez autant que vous pouvez confortablement vous le permettre.

Éviter les frais de carte de crédit

Toutes les cartes de crédit s'accompagnent généralement de frais . Pour n'en nommer que quelques-uns, il existe des frais annuels, des frais de transfert de solde, des frais de transaction à l'étranger et des frais de retard de paiement. Et il existe plusieurs façons de contourner ces frais. Avec des frais annuels, choisissez des cartes qui n'ont pas de frais annuels. Sinon, envisagez d'appeler le problème et de demander qu'il y soit renoncé.

En ce qui concerne les frais de transfert de solde, les cartes de crédit avec offres promotionnelles sont la voie à suivre. Si vous constatez que vous voyagez souvent dans des pays étrangers, choisissez une carte de crédit qui ne facture pas de frais de 3 % sur toutes les transactions à l'étranger. Et pour les retards de paiement, le moyen le plus simple de les éviter est de définir des rappels pour payer vos factures à temps. Mais si vous avez fait une erreur, vous pouvez appeler votre créancier et demander l'annulation des frais.

Limites de crédit plus élevées

Parfois, les gens recherchent des limites de crédit plus élevées pour réduire leur taux d'utilisation du crédit. Par exemple, si vous avez une limite de crédit de 10 000 $ et que vous avez une dette impayée de 9 000 $, votre taux d'utilisation du crédit est de 90 % (9 000 $ divisé par 10 000 $). Et si vous obteniez une limite de crédit supérieure à 15 000 $ avec le même solde impayé de 9 000 $, votre taux d'utilisation du crédit tomberait à 60 %.

Cela peut être une mauvaise idée pour les personnes qui ont du mal à gérer leurs dettes de manière responsable. Une limite de crédit plus élevée ne deviendra une source de tentation constante que si vous avez déjà de mauvaises habitudes. Il serait donc dans votre intérêt de maintenir vos lignes de crédit aussi basses que possible pour éviter les retours en arrière.

Principes de base des cartes de crédit :tirer le meilleur parti de vos cartes

Les cartes de crédit peuvent être des outils financiers extrêmement utiles. Mais lorsqu'ils sont mal utilisés, ils entraînent rapidement des difficultés financières. Une fois que vous avez reçu l'allégement de dette dont vous avez besoin pour rembourser vos dettes, vous pouvez soit renoncer à utiliser des cartes de crédit, soit développer de meilleures habitudes de crédit.

Voici quelques ressources qui peuvent vous aider à découvrir comment fonctionne le crédit et comment utiliser les cartes de crédit le droit chemin. Cela vous aidera à capitaliser sur les avantages de l'utilisation du crédit sans sombrer dans un trou de dette.

Piratage de cartes de crédit

De plus en plus de gens essaient de trouver des moyens de profiter pleinement de leurs cartes de crédit. Si vous cherchez des astuces de crédit pour vous aider à capitaliser sur les récompenses, à obtenir les meilleurs avantages ou si vous essayez simplement d'améliorer votre pointage de crédit, vous pouvez essayer quelques astuces :

• Utilisez une seule carte de crédit cashback pour tout ce que vous achetez afin d'obtenir le maximum de points possible.
• Lors de l'ouverture d'une carte de crédit, tenez compte des endroits où vous magasinez fréquemment et envisagez d'ouvrir une carte avec eux pour tirer parti de tout ce que leurs récompenses de carte de crédit ont à offrir.
• Remboursez intégralement tous les frais que vous effectuez chaque mois pour éviter de payer des intérêts.
• N'utilisez jamais de points ou de miles de cartes de crédit professionnelles lors de voyages d'affaires.
• N'annulez pas les cartes de crédit que vous n'utilisez pas, car elles contribuent à l'utilisation de votre crédit et à la durée de votre historique de crédit, qui sont importantes pour votre pointage de crédit.
• Utilisez votre carte de crédit pour accéder au salon de l'aéroport.

Obtenir la bonne carte au bon moment

Ne vous précipitez pas dans une décision. Prenez votre temps et examinez toutes vos options avant de choisir une carte. Que vous ayez besoin d'une carte pour vous aider à reconstruire votre crédit ou d'une carte avec un TAP promotionnel de 0 %, ou d'une carte qui rapporte des récompenses, assurez-vous qu'elle répond à vos besoins spécifiques. À partir de là, vous affinerez vos choix et choisirez entre deux ou trois cartes similaires au maximum.

La carte de crédit que vous choisissez devrait vous aider à atteindre vos objectifs financiers. Alors, ne vous contentez pas de moins, mais ne visez pas non plus les étoiles. Trouvez un équilibre qui convient à votre style de vie.

Types de cartes de crédit et leurs avantages

Il peut être intimidant d'essayer de déterminer quel type de carte de crédit est le mieux adapté à vos besoins. Nous vous aiderons à décomposer les types de cartes de crédit afin que vous puissiez mieux comprendre dans quoi vous vous embarquez :

Négocier des taux d'intérêt plus bas

Négocier des taux d'intérêt plus bas est une forme d'art en soi. Il faut des finesses, des connaissances et beaucoup de patience. Mais le jeu final en vaut la peine puisque votre récompense se présente sous la forme de taux d'intérêt plus bas et de mensualités moins élevées. Vous pourriez même être en mesure d'obtenir une réduction sur le temps qu'il vous faut pour rembourser votre créancier.

Questions sur les dettes de carte de crédit

Il se peut que vous ayez encore quelques questions sans réponse concernant la dette de carte de crédit. C'est pourquoi nous avons créé notre FAQ sur les dettes de carte de crédit dans l'espoir qu'il réponde à toutes les questions restantes.