Assurance habitation :ce dont vous avez besoin et combien

Le plus gros achat de votre vie est votre maison. Que vous vous prépariez à fermer une maison ou que vous examiniez une facture de renouvellement pour votre assurance habitation actuelle, vous pourriez avoir des questions sur la couverture d'assurance habitation et son coût.

Les questions fréquemment posées sur la police d'assurance habitation concernent le montant d'assurance dont vous avez besoin et le type d'événements couverts.

Ce ne sont là que quelques éléments à prendre en compte lors de l'achat d'une assurance habitation. Continuez à lire pour en savoir plus !

Qu'est-ce que l'assurance habitation ?

Vous aimeriez probablement pouvoir consacrer l'argent que vous payez pour l'assurance à d'autres objectifs financiers, comme le remboursement de vos dettes, la constitution de votre fonds d'urgence ou l'épargne-retraite.

Mais vous comprenez également l'importance de vous protéger d'une perte financière importante.

Selon des enquêtes régulières réalisées par l'Insurance Information Institute, environ 95 % des propriétaires déclarent avoir une assurance habitation.

De nombreux répondants sont probablement tenus par leurs prêteurs d'avoir une assurance parce qu'ils détiennent un prêt immobilier.

Les polices d'assurance habitation standard protègent la structure de votre maison et vos effets personnels contre les risques couverts, notamment l'incendie, la foudre, le vent, la grêle ou le vol.

Votre police couvre également les frais de subsistance supplémentaires pour le temps que vous devez quitter votre domicile en raison de dommages ou de destruction. L'assurance habitation vous offre également un niveau de couverture de responsabilité.

Exclusions de la couverture de la police standard

Bien que votre police d'assurance habitation couvre un large éventail de dommages possibles, vous ne réalisez peut-être pas qu'il existe certaines exclusions.

Dans la plupart des États, les politiques standard ne couvrent pas les tremblements de terre et les gouffres. Les dégâts de tornade ne sont pas non plus inclus dans certains États. Vous pourrez peut-être acheter un avenant ou un avenant à votre police pour couvrir ces événements naturels.

Une grosse erreur consiste simplement à supposer que vous avez une couverture.

Les polices standard excluent également les dommages causés par les inondations ou les coulées de boue. Si vous souhaitez une assurance contre les inondations, vous devez travailler avec un agent pour l'acheter via le programme national d'assurance contre les inondations.

La plupart des polices standard ne couvrent pas les dégâts d'eau causés par les débordements d'éviers ou de baignoires ou les refoulements de fosses septiques ou de drains. Mais vous pourrez peut-être acheter un avenant distinct par l'intermédiaire de votre agent d'assurance.

Les dommages causés à votre maison par négligence, défaut de réparation ou « usure normale » sont d'autres exemples d'exclusions de couverture.

Si vous avez une infestation de rongeurs ou d'insectes causant des dommages, elle ne sera pas couverte. Et même si vous ne vous inquiétez pas souvent des événements nucléaires ou de la guerre, votre police ne couvrira pas non plus les dommages causés par ces situations.

Le meilleur conseil est de parler à votre agent d'assurance et de lire attentivement votre police d'assurance habitation.

Connaître précisément la couverture et les exclusions de votre assurance vous évitera des surprises si vous devez faire une réclamation.

Termes importants à comprendre – ACV, RCV, Franchise

En ce qui concerne l'assurance de votre maison et de vos biens, vous avez une décision à prendre concernant la couverture de la valeur de rachat réelle ou de la valeur à neuf de votre logement et de vos biens.

Couverture de la valeur de rachat réelle

Si vous subissez une perte couverte, la valeur de rachat réelle (ACV) vous verse la valeur de votre propriété au moment du dommage.

L'ACV (parfois appelée juste valeur marchande) est déterminée en prenant le coût actuel d'un article et en soustrayant les facteurs de dépréciation tels que l'âge et l'état.

En d'autres termes, vous n'obtiendrez probablement pas assez d'argent de l'assurance pour acheter exactement le même article que vous aviez avant le sinistre avec la couverture ACV.

Couverture de la valeur du coût de remplacement

Avec la couverture de valeur de remplacement (RCV), vous recevez une indemnisation pour le coût total de remplacement des biens couverts endommagés ou perdus.

RCV est préféré par de nombreuses personnes en raison de leur souci de devoir trouver de grosses sommes d'argent pour remplacer la propriété.

Si vous avez RCV et faites une réclamation, gardez à l'esprit que votre assureur ne peut vous payer que la valeur ACV jusqu'à ce que vous achetiez un article de remplacement et lui fournissiez un reçu.

D'autres préfèrent ACV parce qu'il est moins cher que la couverture RCV. Mais le VCA offre également moins de protection au propriétaire assuré, car il vous oblige à débourser davantage pour remplacer des éléments ou des structures de qualité similaire.

Gardez à l'esprit que les couvertures ACV et RCV ne sont payées qu'après avoir payé votre franchise.

Une franchise est le montant d'argent que vous payez de votre poche avant le début de la couverture d'assurance.

Travaillez avec votre agent d'assurance pour choisir une franchise que vous seriez à l'aise de payer si vous devez déposer une réclamation. Des franchises plus faibles entraînent généralement des frais d'assurance plus élevés.

Autre remarque importante, certains biens peuvent faire l'objet d'un type d'évaluation différent par votre assureur.

Assurez-vous de vous référer à votre police spécifique pour la définition exacte et l'explication de ces termes tels qu'ils s'appliquent à votre situation particulière.

Les 4 domaines majeurs de protection

Examinons plus en détail les protections essentielles offertes par votre police d'assurance. Nous définirons les termes essentiels et vous expliquerons ce à quoi vous devez penser lorsque vous prenez des décisions concernant l'assurance habitation.

Protection du logement

Si la structure de votre maison subit des dommages ou si un événement couvert détruit votre maison, vous devrez prendre des décisions concernant la réparation ou la reconstruction de votre maison.

Les polices d'assurance habitation standard s'étendent généralement à toute structure attachée à votre maison.

Si vous avez une véranda ou un garage attenant, vous n'avez probablement pas besoin d'un addenda séparé pour les couvrir. Discutez avec votre agent d'assurance des limites de votre police et si elles incluent également les coûts des structures annexes.

Si vous avez une structure comme un cabanon dans votre jardin, il se peut qu'elle ne soit pas couverte par votre police standard. Vous devrez peut-être souscrire une "assurance autres structures" si vous ne voulez pas risquer de payer les dommages ou la destruction de ces structures lors d'un événement couvert.

Un autre point important - si vous utilisez une partie de votre maison à des fins commerciales, vous devrez peut-être une assurance commerciale pour être couvert. Discutez avec votre agent de l'impact potentiel de votre entreprise sur votre couverture d'assurance habitation standard.

Un agent d'assurance agréé est la meilleure personne pour vous aider à déterminer le montant de couverture d'habitation dont vous avez besoin. Vous pouvez essayer des calculateurs en ligne comme celui-ci d'Esurance pour voir s'il correspond aux calculs de votre agent.

Effets personnels

Une police d'assurance habitation standard couvre les objets personnels volés, endommagés ou détruits par un événement couvert jusqu'à la limite de la police. Soyez proactif et créez un inventaire détaillé de la maison à utiliser si vous devez faire une réclamation.

Si vous avez des objets coûteux, parlez à votre agent d'assurance de la nécessité d'une assurance complémentaire des biens personnels prévue pour étendre votre couverture standard.

Cette assurance pourrait couvrir des choses telles que des bijoux, des œuvres d'art, des antiquités, des collections ou de l'argenterie. Une évaluation de vos biens personnels coûteux vous aidera à déterminer le niveau de couverture dont vous avez besoin.

Vérifiez votre police pour déterminer la couverture de vos effets personnels si vous voyagez loin de chez vous.

L'assurance habitation peut également couvrir jusqu'à 500 USD d'achats non autorisés par carte de crédit.

Selon les circonstances, l'assurance habitation peut également couvrir les arbres, les arbustes et les plantes des événements couverts.

Prendre le temps d'examiner les détails spécifiques de votre police peut révéler des situations de couverture dont vous n'aviez jamais entendu parler.

La couverture de vos biens correspond généralement à un pourcentage (40 à 75 %) de la couverture de votre logement. Votre agent peut vous aider à déterminer quelle couverture est appropriée pour couvrir votre inventaire d'effets personnels.

Frais de subsistance supplémentaires

Si vous perdez l'usage de votre propriété en raison d'un événement assuré, les séjours à l'hôtel, les repas et d'autres frais peuvent être couverts pendant les réparations ou la reconstruction de votre maison.

Mais la plupart des politiques limitent le temps et l'argent pour les frais de subsistance supplémentaires (ALE). Il est important de comprendre la protection offerte par votre police d'assurance. Gardez à l'esprit que l'ALE est distincte de la protection du logement.

Si votre maison dispose d'un espace locatif, l'ALE peut couvrir les revenus locatifs que vous ne pouvez pas percevoir si un locataire est déplacé de la zone locative en raison de travaux de construction.

Votre politique décrit des situations comme celle-ci en détail. Lisez-le et posez à votre agent d'assurance toutes les questions relatives aux frais de subsistance supplémentaires.

Le montant de la couverture ALE dont vous bénéficiez dépend de votre compagnie d'assurance et de la police spécifique que vous souscrivez. De nombreuses polices offrent jusqu'à 20 % de la couverture du logement pour les frais de subsistance supplémentaires.

Couverture responsabilité civile personnelle

La garantie responsabilité civile incluse dans votre assurance habitation couvre les dommages corporels et matériels subis par autrui lorsqu'ils sont causés par vous ou les membres de votre foyer.

Si vous ou un membre de votre foyer êtes légalement responsable de la blessure ou du dommage, votre assurance peut indemniser l'autre partie jusqu'à concurrence de la limite de la police par événement.

De nombreuses polices offrent une couverture de responsabilité civile de 100 000 $, mais les agents suggèrent souvent aux propriétaires d'augmenter la couverture d'au moins 200 000 $ à 400 000 $.

Vous pouvez également protéger vos actifs en souscrivant une assurance responsabilité civile supplémentaire.

Une police parapluie offre une protection supplémentaire en couvrant tout solde restant (jusqu'aux limites de la police) après l'application de votre couverture de responsabilité standard. Vous pouvez acheter une police parapluie d'un million de dollars auprès de nombreuses entreprises pour 150 à 300 $ par an.

Que vous soyez légalement responsable d'une blessure accidentelle à quelqu'un d'autre sur votre propriété ou non, les polices des propriétaires couvrent les frais médicaux jusqu'à une limite (souvent 1 000 $).

Comme vous vous en doutez, il existe également des exclusions à la couverture de responsabilité. Lisez votre police et parlez à votre agent pour mieux comprendre les détails spécifiques liés à la couverture de responsabilité.

Réflexions finales sur la couverture d'assurance des propriétaires

L'assurance habitation est conçue pour protéger votre bien le plus cher, ainsi que vos biens personnels.

Vous bénéficiez également d'un niveau de protection en responsabilité civile grâce à l'assurance habitation. Une couverture si vous êtes forcé de quitter la maison pendant un certain temps après un événement assuré est également disponible.

Même si vous payez pour quelque chose que vous espérez ne jamais avoir à utiliser, vous dormirez mieux la nuit en sachant qu'en cas de problème, vous serez couvert.

Un thème commun tout au long de cet article est l'importance de lire les documents de votre police d'assurance et de parler avec votre agent. Faire des hypothèses sur votre couverture est une grave erreur.

Même s'il faut du temps pour se renseigner sur votre police, considérez-la comme un investissement pour vous-même, vos finances et votre avenir.