De combien d'assurance automobile ai-je besoin ?

Ne pas souscrire à une couverture d'assurance automobile suffisante peut vous exposer à un risque financier, tout en payant une assurance dont vous n'avez pas besoin - ou une couverture trop élevée - pourrait mettre une pression inutile sur votre portefeuille.

La plupart des États ont des exigences minimales pour les types et les montants de couverture d'assurance automobile dont vous avez besoin. Mais au-delà du minimum de votre état, comment savoir combien d'assurance auto obtenir?

Voici trois facteurs à considérer lorsque vous magasinez pour une assurance auto.

1. Les exigences de couverture d'assurance automobile de votre état
2. Vos actifs et autres couvertures d'assurance
3. Que vous financiez ou louiez votre voiture

1. Les exigences de couverture d'assurance automobile de votre état

Selon l'endroit où vous habitez, certains types d'assurance automobile peuvent être facultatifs ou obligatoires.

Couverture de responsabilité

La couverture responsabilité civile comprend deux volets :la couverture responsabilité civile dommages corporels et la couverture responsabilité civile dommages matériels. Dans tous les États sauf le New Hampshire, les conducteurs sont tenus de porter un montant minimum de couverture de responsabilité.

Couverture des automobilistes non assurés/sous-assurés

La couverture des automobilistes non assurés ou sous-assurés est un type d'assurance responsabilité civile qui peut aider à couvrir les frais médicaux et de réparation du véhicule si vous êtes heurté par un conducteur qui n'a pas d'assurance ou n'a pas assez d'assurance. Ce type d'assurance est obligatoire dans certains États et facultatif dans d'autres.

Couverture des paiements médicaux

La couverture des frais médicaux peut aider à payer les frais médicaux si vous ou vos passagers êtes blessés dans un accident de voiture. Ce type de couverture est obligatoire dans certains États et facultatif dans d'autres.

Protection contre les blessures

Si vous vivez dans un état sans faute, vous êtes probablement tenu de porter une protection contre les blessures, ou PIP, qui est similaire à la couverture des paiements médicaux. Semblable à la couverture des paiements médicaux, Le PIP peut vous aider à couvrir vos frais médicaux après un accident.

2. Vos actifs et autres couvertures d'assurance

Lorsque vous magasinez pour une couverture d'assurance, vous devrez choisir des limites de couverture - le montant maximum que votre compagnie d'assurance automobile paiera sur une réclamation couverte - pour l'un des types d'assurance énumérés ci-dessus.

Votre état a exigé des limites de couverture minimales pour chaque type de couverture requise. Mais choisir une limite supérieure au minimum de l'État pourrait aider à protéger vos finances et vos actifs si vous deviez payer des frais médicaux importants ou des coûts de réparation automobile. Lorsque vous essayez de déterminer les limites de couverture qui vous conviennent, voici quelques considérations.

Vos actifs

En matière d'assurance responsabilité civile, considérer la valeur de vos actifs, y compris votre maison, l'épargne et les investissements. Ces actifs pourraient tous être à risque si vous choisissez les limites de couverture minimales de votre état et provoquez un accident majeur ou êtes poursuivi après un accident. Si les coûts étaient supérieurs à vos limites de responsabilité, et vous n'avez pas d'argent en main pour payer la facture, vous devrez peut-être puiser dans vos actifs.

Vos autres couvertures d'assurance

Au moment de décider d'une limite de couverture du PIP ou des paiements médicaux, pensez à votre assurance maladie et à toute assurance invalidité que vous pourriez avoir. Vous constaterez peut-être que la couverture fournie par ces politiques rend les exigences minimales de votre état suffisantes pour protéger vos finances.

N'oubliez pas que plus votre limite de couverture est élevée, plus votre prime d'assurance pour votre voiture sera élevée. Assurez-vous de peser le coût de votre prime par rapport au montant d'argent que vous pourriez vous permettre de payer de votre poche si vous aviez un accident.

3. Que vous financiez ou louiez votre voiture

Si vous louez ou financez votre voiture, vous devrez peut-être souscrire à d'autres types d'assurance, comme les collisions et la couverture complète. Pour ces deux politiques, la limite de couverture est généralement la valeur de rachat réelle - ou la juste valeur marchande - de votre véhicule.

Avec ces types de couverture, vous devrez choisir une franchise qui correspond à vos besoins. Les montants déductibles communs sont de 250 $, 500 $ et 1 $, 000. Vous pouvez choisir une franchise plus élevée pour réduire votre prime, mais n'oubliez pas que vous devrez payer votre franchise de votre poche avant que votre assurance auto n'entre en vigueur.

Si vous louez votre voiture, la société de crédit-bail peut également exiger que vous souscriviez une assurance écart. L'assurance Gap aide à couvrir la différence entre ce que votre assurance paiera si votre voiture est totalisée - généralement la valeur de rachat actuelle de votre voiture - et ce que vous devez sur votre prêt automobile.

Ces trois types de couvertures sont facultatives si vous êtes propriétaire de votre voiture. Mais si vous conduisez une voiture plus récente ou un modèle cher, vous pourriez toujours envisager de souscrire une assurance collision et une assurance tous risques pour vous aider à payer les réparations importantes ou le remplacement de votre voiture en cas de vol. D'autre part, si votre voiture est plus ancienne et que votre franchise et votre prime sont supérieures à la valeur de votre véhicule, l'achat d'une couverture complète et collision peut ne pas avoir de sens. Et si vous risquez de devoir plus sur votre prêt automobile que votre véhicule ne vaut réellement, vous pouvez toujours ajouter une assurance écart à votre police automobile.

Et après?

Avant de commencer à acheter une assurance auto, visitez les sites Web de l'agence de transport de votre état ou du bureau du commissaire aux assurances pour savoir quelle couverture est requise et les limites de couverture minimales.

Il existe d'autres types de couvertures facultatives que vous pourriez envisager, comme la couverture de remboursement de location et la couverture de remorquage ou de service routier d'urgence. Un agent d'assurance automobile peut vous aider à déterminer lequel, et combien, de ces couvertures ont du sens pour vous.

Une fois que vous avez décidé de la couverture dont vous avez besoin, Rassemblez et comparez les soumissions d'assurance automobile de plusieurs compagnies pour vous aider à trouver une police qui répond à vos besoins et correspond à votre situation financière.