Comment déterminer le montant d'assurance-vie dont vous avez besoin

Avec COVID-19 toujours dans l'esprit des Américains anxieux, se demander si vous avez suffisamment d'assurance-vie n'est pas une question extrême. (iStock)

Les Américains ont-ils suffisamment d'assurance-vie ? C'est une question que peu de consommateurs financiers auraient pu poser avant qu'une pandémie mondiale ne change le monde. Mais il est possible que davantage de chefs de famille se posent cette question maintenant.

Selon les données du Global Atlantic Financial Group, 83 % des Américains ont déclaré que « s'assurer que leurs proches sont financièrement protégés est important pour eux en ce moment ». Cependant, il y a un gros problème financier :43 % disent qu'ils n'ont pas d'assurance-vie et seulement 33 % pensent "qu'ils ont suffisamment d'assurance-vie ou d'autres actifs pour protéger leur famille en cas de décès".

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Comment déterminer le montant d'assurance-vie dont vous avez besoin

Pour arrimer avec précision vos besoins en assurance-vie, vous devrez comprendre ce qui est en jeu et savoir comment couvrir financièrement un scénario auquel la plupart des gens ne veulent pas penser. En effectuant le bon calcul d'assurance-vie, vous pouvez vous assurer d'avoir le bon montant de couverture pour vos proches.

Suivez ces étapes pour le comprendre.

1. Évaluer le risque
2. Connaître la valeur de votre vie humaine
3. Calculez vos besoins en assurance vie
4. Choisissez entre une assurance vie temporaire et une assurance vie entière

1. Évaluer le risque

Pour bien évaluer les besoins en assurance-vie, vous devez tenir compte des risques suivants si vous étiez parti – et votre famille doit faire face aux retombées financières.

• Remplacement du revenu : Est-ce que quelqu'un dépend de vos revenus ? Si c'est le cas, combien de temps faut-il couvrir ce revenu? "Par exemple, si vous avez un enfant de 8 ans, il peut y avoir un besoin de remplacement de revenu pendant au moins 10 ans pour subvenir aux besoins de leur éducation jusqu'à ce qu'ils atteignent l'âge de 18 ans, " a déclaré Daniel Kachani, principe chez Aria Wealth Solutions Ltd., à Toronto, Canada.
• Planification de l'éducation : Souhaitez-vous fournir un montant fixe de fonds réservé aux fins d'études postsecondaires pour vos enfants? "Si c'est le cas, calculer cette somme dans vos besoins d'assurance, " a noté Kachani.
• Dette: Avez-vous des dettes impayées, comme les prêts étudiants, une hypothèque, ou d'autres dettes importantes ? Ces chiffres doivent être pris en compte dans toute équation des besoins en assurance-vie, trop.
• Dépenses finales : « Vous aurez probablement besoin d'argent pour couvrir les frais liés aux funérailles, " a déclaré Kachani.
• Autres dépenses: "Ces dépenses comprennent les intérêts personnels spécifiques qu'une famille pourrait avoir, comme continuer à élever le chiot de la famille ou payer les factures du ménage, " selon Kachani.

Vous voulez en savoir plus sur vos risques potentiels ? Les partenaires de Credible peuvent vous guider tout au long du processus pour vous aider à déterminer quelle police d'assurance-vie convient à votre style de vie.

2. Connaissez la valeur de votre vie humaine

La valeur de votre vie humaine est la façon dont un assureur évalue le montant de la couverture à offrir. Essentiellement, c'est votre potentiel de gains au cours de votre vie.

"Il s'agit d'une formule simple basée sur les revenus actuels qui sont extrapolés, " a déclaré Raquel Murphy, vice-président de l'assurance-vie individuelle chez HUB International Northeast à New York, N.Y. « Si vous avez une épargne importante ou une accumulation de richesse, qui pourraient compenser le montant d'assurance-vie dont vous pourriez avoir besoin. Une autre considération est vos dépenses mensuelles et le montant de votre revenu mensuel nécessaire pour entretenir votre ménage si vous avez un décès prématuré. »

Une fois que vous avez calculé cela, rendez-vous sur Credible pour voir les compagnies d'assurance-vie et voir le type d'offres qu'elles proposent.

3. Calculez vos besoins en assurance vie

La valeur de votre vie humaine est généralement un multiple de vos gains.

"Pour quelqu'un de 30 ans, par exemple, utiliser un multiple de 20, ou à 40 ans utiliser un multiple de 15, " dit Murphy. " Par exemple, à 40 ans, multipliez votre revenu annuel par 15. En supposant qu'un revenu annuel est de 100 $, 000 la valeur de votre vie humaine serait de 1 $, 500, 000. Il s'agit du montant que vous auriez gagné pour votre famille si vous aviez vécu et travaillé jusqu'à l'âge de la retraite.

Les partenaires de Credible peuvent également vous aider à calculer ces chiffres. Cliquez ici pour voir les options de votre police d'assurance-vie.

4. Choisissez entre une assurance vie temporaire et une assurance vie entière

Les consommateurs d'assurance-vie doivent également connaître la différence entre l'assurance-vie temporaire et l'assurance-vie entière avant de prendre des décisions importantes en fonction de leurs besoins en assurance-vie.

Pour la grande majorité des gens, une police d'assurance-vie temporaire sera la plus appropriée et la plus abordable.

« L'assurance-vie temporaire offre une prestation de décès fixe avec une prime annuelle fixe sur une période de temps déterminée ; généralement en 5, dix, 15, 20, et des augmentations de durée de 30 ans, " a déclaré Brian Boyd, associé directeur chez Boyd Wealth Management à Sacramento, Californie.

« L'assurance permanente (vie entière) peut bien fonctionner pour les familles fortunées qui prévoient avoir besoin d'une couverture à vie, " Boyd a ajouté. " Habituellement, ils veulent que l'assurance-vie réponde à un besoin de planification successorale ou de relève d'entreprise qui ne disparaîtra pas avec le temps. »

"Sachez simplement que l'assurance-vie permanente a une prime annuelle beaucoup plus élevée que l'assurance-vie temporaire, mais peut créer une valeur de rachat qui peut être exploitée si la police est rachetée ou empruntée en cours de route, " il a dit.

Le point à retenir pour déterminer les besoins en assurance-vie

Connaître le montant d'assurance-vie dont vous avez réellement besoin est une tâche financière cruciale, étant donné les enjeux importants en cause.

C’est pourquoi c’est une bonne idée de rencontrer un planificateur financier pour déterminer votre image d’assurance-vie. Et le plus tôt vous le faites, mieux vous vous sentirez, sachant que vos proches sont protégés.

Comme toujours, Les experts financiers de Credible peuvent vous aider à simplifier le processus d'évaluation. En savoir plus sur l'assurance-vie ici.

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